Faktorer att tänka på när du väljer sjukförsäkring

sturti / Getty Images

Det är viktigt att få en sjukförsäkring för dig själv och dina närmaste familjemedlemmar. Försäkring hjälper dig att skydda dig mot höga sjukvårdskostnader, särskilt de som är relaterade till kroniska sjukdomstillstånd eller behovet av sjukhusvistelse.

Du bör få sjukförsäkring av samma anledning som att du har en bilförsäkring eller en husägareförsäkring - för att skydda dina sparande och din inkomst. Men du behöver också sjukförsäkring för att säkerställa att du har tillgång till högkostnadssjukvård om och när du behöver det. För sjukhus som accepterar Medicare (som är de flesta sjukhus), kräver federal lag att de bedömer och stabiliserar alla som dyker upp på sina akutavdelningar, inklusive en kvinna i aktiv förlossning. Men utöver en bedömning och stabilisering på akutavdelningen finns det är inget krav på att sjukhus vårdar människor som inte kan betala för det. Så brist på sjukförsäkring kan bli ett betydande hinder för vård.

Hur får du sjukförsäkring?

Beroende på din ålder, jobbstatus och ekonomiska situation finns det många sätt att få sjukförsäkring, inklusive:

• Sjukförsäkring som tillhandahålls av en arbetsgivare. Stora företag i USA är skyldiga att tillhandahålla överkomlig sjukförsäkring som förmån för anställda (eller drabbas av straff), och många små arbetsgivare erbjuder också täckning till sina arbetare. Du kommer sannolikt att behöva betala en del av den månatliga premien eller kostnaden för sjukförsäkringen, särskilt om du lägger till din familj i din plan. Men de flesta arbetsgivare som erbjuder hälsotäckning tenderar att betala majoriteten av premierna.
• Sjukförsäkring som du köper på egen hand. Om du är egenföretagare eller arbetar för ett litet företag som inte tillhandahåller sjukförsäkring måste du köpa det på egen hand. Du kan få det genom sjukförsäkringsutbytet i ditt land eller direkt från ett försäkringsbolag, men premiesubventioner (för att sänka det belopp du måste betala för din täckning) och kostnadsdelningsstöd (för att sänka det belopp du måste betala när du behöver medicinsk vård) är endast tillgängliga om du får din täckning genom utbytet. [Observera att det i de flesta områden också finns planer tillgängliga som inte överensstämmer med Affordable Care Act, såsom kortvarig sjukförsäkring, fasta skadeståndsplaner, planer för delning av hälso- och sjukvården, direktplaner för primärvård etc. Men i allmänt är dessa aldrig lämpliga för att fungera som fristående täckning under någon längre tid.]
• Sjukförsäkring som tillhandahålls av regeringen. Om du är 65 år eller äldre, funktionshindrad eller har liten eller ingen inkomst kan du kvalificera dig för sjukförsäkring som tillhandahålls av regeringen, såsom Medicare eller Medicaid. Barn, och i vissa stater, gravida kvinnor, är berättigade till CHIP med hushållsinkomster som kan sträcka sig långt in i medelklassen. Beroende på täckning och omständigheter kan du behöva betala månadspremier för din regering- sponsrad hälsotäckning.

Om du inte har någon sjukförsäkring eller sjukförsäkring som inte är tillräcklig, är du ansvarig för att betala alla dina sjukvårdsräkningar såvida du inte kan få tillgång till vård på en välgörenhetsklinik. Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), som antogs i mars 2010, försäkrar att de flesta amerikaner har tillgång till en överkomlig sjukförsäkring.

Det finns dock några undantag från det. Vissa är ett resultat av designfel i ACA, inklusive familjefel och det faktum att premiesubventioner är begränsade till 400% av fattigdomsnivån, vilket resulterar i oöverkomlig täckning för vissa människor med inkomst bara lite över den gränsen. Men vissa är ett resultat av regler, domstolsbeslut och motstånd mot ACA, inklusive Medicaids täckningsklyfta som finns i 13 stater som har vägrat att acceptera federal finansiering för att expandera Medicaid (notera att två av dessa stater, Oklahoma och Missouri, kommer att expandera Medicaid i mitten av 2021, vilket eliminerar deras täckningsluckor).

Hur man väljer en hälsoplan

Det finns många faktorer att tänka på när du väljer sjukförsäkring. Dessa faktorer kan vara olika om du väljer ett av flera alternativ för arbetsgivares hälsoplan eller köper din egen sjukförsäkring.

Gör dina läxor innan du köper någon sjukförsäkring! Se till att du vet vad din sjukförsäkringsplan kommer att betala för ... och vad den inte kommer att göra.

Arbetsgivarsponserad sjukförsäkring

Om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring kan du välja mellan flera planer för sjukförsäkring. Oftast inkluderar dessa planer någon typ av hanterad vårdplan, såsom en hälsounderhållsorganisation (HMO) eller en föredragen leverantörsorganisation (PPO). Om du väljer en HMO, betalar planen vanligtvis bara vård om du använder en läkare eller sjukhus i planens nätverk. Om du väljer en PPO betalar planen vanligtvis mer om du får din vård inom planens nätverk. PPO kommer fortfarande att betala en del av din vård om du går utanför nätverket, men du måste betala mer.

Din arbetsgivare kan erbjuda ett antal olika hälsoplaner som kostar mer eller mindre beroende på mängden out-of-pocket-kostnader du har varje år. Dessa kostnader kan innefatta en återbetalning varje gång du besöker din läkare eller får ett recept fyllt samt en årlig självrisk, vilket är det belopp du betalar för vårdtjänster i början av varje år innan din sjukförsäkring börjar betala för de flesta tjänster.

I allmänhet har en plan som kräver att du använder en nätverksleverantör och har hög avdragsgilla och höga sambetalningar lägre premier. En plan som låter dig använda vilken leverantör som helst och har lägre självrisker och lägre sambetalningar får högre premier.

Om du är ung, har ingen kronisk sjukdom och har en hälsosam livsstil kan du överväga att välja en hälsoplan som har höga självrisker och sambetalningar eftersom det är osannolikt att du behöver vård och dina månatliga premier kan vara lägre.

Om du är äldre och / eller har ett kroniskt tillstånd, som diabetes, som kräver många läkarbesök och receptbelagda läkemedel, kan du överväga en hälsoplan med låga självrisker och sambetalningar. Du kan betala mer varje månad för din del av premien, men detta kan kompenseras av mindre egna kostnader under hela året. Krossa siffrorna för att se hur mycket du kan förväntas betala i egen kostnad (var uppmärksam på det maximala beloppet här, om du tror att du kommer att behöva mycket medicinsk vård), och lägg till det i totala premier så att du kan jämföra flera planer. Du vill inte bara anta att en högre kostnad plan (eller, beroende på situationen, en lägre kostnad plan) kommer att fungera bättre - du måste köra siffrorna för att se hur varje plan sannolikt kommer att spela ut i villkor för totala årliga kostnader.

Om ett av de tillgängliga alternativen är en HSA-kvalificerad plan, vill du inkludera skattefördelarna för HSA när du bestämmer dig för vilken plan du ska välja, samt eventuella tillgängliga arbetsgivaravgifter till HSA. Om din arbetsgivare erbjuder ett bidrag till anställdas HSA, är det i princip gratis pengar, men du kan bara få det om du väljer en HSA-kvalificerad hälsoplan. Och om du anmäler dig till en HSA-kvalificerad plan och gör bidrag till kontot själv, beskattas dessa bidrag inte.För 2021 är de högsta tillåtna HSA-bidragsbeloppen (inklusive arbetsgivaravgifter) 3 600 USD om du endast har en egen täckning enligt en HSA-kvalificerad plan och 7 200 $ om din plan också omfattar minst en annan familjemedlem (om du är 55 eller äldre kan du bidra med upp till ytterligare 1 000 $). Om du bidrar med det maximala beloppet, och beroende på din inkomstnivå, kan detta resultera i betydande skattebesparingar. Så om en HSA-kvalificerad plan är bland alternativen måste du inkludera dessa faktorer i din sida-vid-sida-jämförelse av planerna.

För att lära dig mer om dina hälsoplanalternativ, träffa en representant för din personalavdelning eller läs det material som tillhandahålls av hälsoplanen. Om både du och din make / partner arbetar för företag som tillhandahåller sjukförsäkring, bör du jämföra vad varje företag erbjuder och välja en plan från något företag som uppfyller dina behov. Var dock medveten om att vissa företag inkluderar en avgift om din make har tillgång till sin egen arbetsgivares plan men bestämde sig för att läggas till din plan istället.

Individuell sjukförsäkring

Om du är egenföretagare, din arbetsgivare inte tillhandahåller tillräcklig sjukförsäkring, eller om du är oförsäkrad och inte kvalificerar dig för ett statligt sjukförsäkringsprogram, kan du köpa sjukförsäkring på egen hand.

Du kan köpa sjukförsäkring direkt från ett sjukförsäkringsbolag, som Anthem eller Kaiser Permanente, via en försäkringsagent eller mäklare eller genom sjukförsäkringsutbytet i ditt tillstånd (du kan börja på HealthCare.gov, vilket är det utbyte som används i de flesta stater; om din stat driver sitt eget utbyte kommer HealthCare.gov att leda dig dit). Rådgör med din försäkringsagent som kanske kan hjälpa dig att hitta en sjukförsäkring som passar dina behov.

Eftersom kostnad ofta är den viktigaste faktorn när du väljer en hälsoplan kan dina svar på följande frågor hjälpa dig att bestämma vilken plan du ska köpa.

• Hur mycket kostar den månatliga premien (efter eventuell premiesubvention, om du är berättigad till en)?
• Hur mycket kostar copay för läkarbesök och receptbelagda läkemedel? Och vilka specifika tjänster täcks av en kopia, mot vilka som räknas i självrisken istället?
• Hur mycket är självrisken? Och finns det en separat självrisk för receptbelagda läkemedel?
• Om du väljer en PPO, hur mycket måste du betala om du använder läkare eller sjukhus utanför PPO: s nätverk? Observera att det på många områden inte finns några PPO-planer tillgängliga på den enskilda marknaden; du kan vara begränsad till HMO och / eller EPO, som båda i allmänhet endast omfattar vård utanför nätverket i nödsituationer.
• Vad är det mesta du måste betala i egna kostnader om du slutar behöva mycket vård? Detta är begränsat till alla ACA-kompatibla planer till 8 550 USD för en enskild person 2021, även om många planer har out-of-pocket-gränser som är lägre än detta.
• Har hälsoplanen en läkemedelsformulär som innehåller de mediciner du använder?
• Finns din läkare i hälsoplanens leverantörsnätverk?

Statligt sponsrad hälsotäckning

Om du är berättigad till statligt sponsrad sjukförsäkring har du sannolikt fortfarande några val att göra.

Om du registrerar dig i Medicare måste du välja mellan Original Medicare och Medicare Advantage (det finns vissa områden i landet där Medicare Advantage-planer inte är tillgängliga). Om du väljer Original Medicare måste du välja en Medicare del D-plan och en Medigap-plan, såvida du inte har omfattande kompletterande täckning från en arbetsgivare eller om du vederbörligen är berättigad till både Medicare och Medicaid.

Om du är berättigad till Medicaid kan du behöva välja en hanterad vårdplan bland de alternativ som din stat erbjuder (majoriteten av människor med Medicaid är inskrivna i hanterade vårdplaner, även om vissa stater inte använder denna metod). Du vill kontrollera leverantörens nätverk och täckta läkemedelslistor för var och en av de tillgängliga alternativen för att se till att den du väljer bäst uppfyller dina behov.

Akta dig för planer som inte uppfyller ACA

Alla enskilda större medicinska hälsoplaner som träder i kraft januari 2014 eller senare måste uppfylla ACA. Detta gäller i alla stater, och det gäller planer som säljs i börsen samt planer som köps direkt från sjukförsäkringsföretag.

Men det finns många planalternativ som inte är ACA-kompatibla. Och ibland marknadsförs dessa planer med tveksam taktik, vilket får konsumenter att tro att de köper riktig sjukförsäkring när de faktiskt inte är det.

Om du tittar på kortsiktiga planer, begränsade förmåner, olyckstillägg, planer för kritisk sjukdom, planer för medicinsk rabatt, Farm Bureau-planer eller någon annan typ av plan som inte överensstämmer, vill du vara mycket uppmärksam på det finstilta och se till att du förstår vad du faktiskt köper. Var medveten om att dessa planer inte behöver täcka ACA: s väsentliga hälsofördelar, inte behöva täcka befintliga förhållanden, kan begränsa dina totala förmåner på ett år eller under din livstid och har i allmänhet en lång lista med täckningsundantag .