Six_Characters / Getty Images
Sjukförsäkringen blir dyrare när vi åldras. Det är ganska väl förstått, och det beror på att vårdbehov - och deras därmed sammanhängande kostnader - också tenderar att öka med åldern. Men försäkringsbolag måste följa några ganska specifika regler när det gäller hur de kan justera premier baserat på en persons ålder.
Enligt Affordable Care Act (ACA) och efterföljande föreskrifter för dess genomförande måste premier för äldre anmälda med individuell (icke-grupp) och hälsotäckning i liten grupp begränsas till högst tre gånger de premier som gäller för en 21-årig -gammal.
Före Affordable Care Act var försäkringsgivarna i allmänhet fria att ställa in sina egna åldersgränsstrukturer, och det var vanligt att se premier för äldre anmälare som var minst fem gånger så höga som de premier som debiterades för yngre anmälare.
När lagstiftare utarbetade ACA försökte de komma över en kompromiss om detta. De visste att takpremier för äldre anmälare skulle resultera i högre premier för yngre anmälda eftersom samma totala premieintäkter fortfarande skulle behöva samlas in för att täcka skadekostnaderna.
De var oroliga över att det att kräva fullständig samhällsbedömning - där premierna är desamma för alla, oavsett ålder - kan göra premierna för höga för unga vuxna och driva dem bort från riskpoolen (och unga, friska människor behövs mycket i risken för att kompensera kostnaderna för äldre, sjukare medlemmar).
Men de visste också att det rådande 5-till-1-förhållandet (eller högre) skulle leda till oöverkomliga premier för äldre anmälare som inte kvalificerade sig för premieskatteavdrag.
3-till-1 åldersgräns i de flesta stater
Kompromissen blev till slut ett tillåtet åldersgräns på 3 till 1 för alla nya hälsoplaner som såldes på de enskilda och små gruppmarknaderna (dessa klassificeringsregler gäller inte för stora grupphälsoplaner; i de flesta stater definieras det som en grupp med 51 eller fler anställda).
En 21-åring anses vara baslinjen, så de högsta premierna som kan tas ut är tre gånger det belopp som en 21-åring debiteras. Men standardåldersskalan är en kurva snarare än en rak linje: Priserna växer långsamt för människor i den yngre änden av skalan och snabbare när du rör dig längs åldersintervallet.
Du kan se hur detta fungerar i praktiken när du tittar på det federala åldersgränssnittet (se sidan 4). Om ett försäkringsbolag tar ut $ 200 / månad för en 21-åring, kommer de att ta ut mer än dubbelt så mycket (408 $ / månad) för en 53-åring och tre gånger så mycket ($ 600 / månad) för en person som är 64 år eller äldre.
Fem stater och District of Columbia har fastställt sina egna åldersgraderade kurvor inom detta förhållande mellan 3 och 1. I dessa stater kommer premierna för en 64-åring fortfarande vara tre gånger högre än premierna för en 21-åring, men hur premierna ändras mellan dessa åldrar kommer att skilja sig från de federala standardnumren som används i de flesta stater.
Och i tre stater - Massachusetts, New York och Vermont - inför staten en strängare övergripande åldersgränsregel. Massachusetts täcker ålderspremierna 2 till 1, så äldre anmälare kan bara debiteras dubbelt så mycket som yngre anmälda. New York och Vermont förbjuder åldersgränser helt och hållet, vilket innebär att äldre anmälare debiteras samma premier som yngre anmälare (förutsatt att de befinner sig i samma geografiska område och väljer samma hälsoplan).
Det är anmärkningsvärt att 3-till-1-åldersgränsreglerna inte tillåter att premierna är högre för personer som är äldre än 64. Så om en 90-åring behöver köpa en individuell sjukförsäkring eller är inskriven i en liten grupphälsoplan , deras premie kommer att vara samma som en 64-åring och kommer fortfarande att vara bara tre gånger det pris som debiteras för en 21-åring.
De flesta amerikaner blir berättigade till Medicare vid 65 års ålder, så kostnaden för privat sjukförsäkring efter 64 års ålder är i många fall irrelevant. Men nyligen invandrare får inte köpa Medicare förrän de har varit i USA i minst fem år.
Och personer som inte har minst tio års arbetshistoria (eller en make med minst tio års arbetshistoria) måste betala premier för Medicare del A - upp till så mycket som $ 471 / månad 2021 - plus den vanliga premier för Medicare del B.
Dessa individer kan köpa en individuell sjukförsäkring till samma priser som gäller för en 64-åring (med premiesubventioner om de uppfyller riktlinjerna för behörighet). Före ACA skulle de flesta individuella marknadshälsoplanerna inte ge täckning till personer över 64 år.
Så inte bara tillåter ACA att dessa individer kan få hälsotäckning om de inte är berättigade till premiumfri Medicare del A, det täcker också sina premier med högst tre gånger de premier som gäller för yngre anmälare.
Och om en person fortsätter att arbeta för en liten arbetsgivare som erbjuder hälsotäckning, kommer deras premier att fortsätta att vara desamma som de priser som gäller för en 64-åring.
Åldersgränskurva för barn ändrades 2018
Före 2018 använde den federala standardkurvan för åldersgränser en enda ränta på alla inskrivna upp till 20 års ålder, vilket var lika med 63,5% av täckningskostnaden för en 21-åring. Det spelade ingen roll om barnet var 2 eller 12 eller 20, deras andel var densamma.
Men detta resulterade i kraftiga premiehöjningar under året som en person gick från att vara 20 till 21, och det återspeglade inte nödvändigtvis de förändrade sjukvårdskostnaderna när barn åldras.
Så med början 2018 reviderade den federala regeringen den federala standardkurvan för åldersgränser för att skapa en skattesats för barn i åldern 0-14, och sedan separera åldersgränserna för åldrarna 15 till 20, så att åldersgraden är mycket jämnare än den att vara.
En 20-åring debiteras nu 97% av premien som gäller för en 21-åring, så övergången från 20 till 21 liknar mycket mer de övergångar som gäller när människor över 21 år.
Större premiumsubventioner för högre premier
Eftersom individuella marknadspremier är högre för äldre vuxna är premieskatteavdrag (subventioner) också större för äldre anmälda. Premiesubventionerna är utformade för att göra jämförelseplanens efterbidragskostnad densamma för två personer med samma inkomst, oavsett var de bor eller hur gamla de är.
Eftersom fullprispremier är upp till tre gånger större för en äldre person måste premiesubventionerna vara mycket större för att kostnaden för eftersubventionen ska kunna nås till en nivå som anses vara överkomlig.
Den amerikanska räddningsplanen, som antogs 2021 för att ta itu med den pågående COVID-pandemin, innehåller tillfälliga extra premiesubventioner för personer som köper enskilda / familjens sjukförsäkring på marknaden. De extra subventionerna, tillgängliga för 2021 och 2022, minskar procentandelen inkomst som människor måste betala för sin hälsotäckning och eliminerar också subventionsklippen. Detta är särskilt användbart för äldre anmälare, eftersom deras högre fullprispremier gör subventionsklippen mer betydelsefull än för yngre anmälda.
