Kan ett oåterkalleligt förtroende skydda dina tillgångar från Medicaid?

Långtidsvård på ett vårdhem kan vara dyrt. År 2020 var den genomsnittliga kostnaden för ett halvprivat rum 7 756 dollar per månad, vilket ökade till 8 821 dollar per månad för ett privat rum. När man tänker på den genomsnittliga utbetalningen av socialförsäkring i juni 2020 var cirka 1 500 dollar per månad, lämnar detta seniorer att kämpa för att ha råd med den vård de behöver.

Det är ingen överraskning att så många människor vänder sig till Medicaid för att få hjälp. Medicaid betalar för vårdhem mer än någon annan typ av försäkring. Tyvärr gör det det genom att låta dig spendera dina tillgångar.

Räknbara tillgångar för Medicaid

När det gäller grundläggande hälso- och sjukvård baseras berättigande till Medicaid på din inkomst. När det gäller långtidsvård på ett vårdhem, tar Medicaid dock också en närmare titt på dina tillgångar. För år 2021 måste du ha totalt 2 000 USD totalt eller mindre och tjäna mindre än 2 382 USD per månad i inkomst.

Inte allt du äger räknas nödvändigtvis med i din Medicaid-behörighet för långtidsvård. Det är viktigt att förstå vad som gör och inte räknas. Tänk på att Medicaid-program drivs av staten och att varje stat kan ha kriterier som varierar från vad som anges nedan.

Räknbara tillgångar

Räknbara tillgångar inkluderar:

• bankkonton
• Certifikat av uttagning
• Livförsäkring med kontantvärde över $ 2500 (dvs. om kontantvärdet är $ 3000 räknas endast $ 500 för Medicaid-ändamål)
• Fastighet (ytterligare fastigheter som inte är för uthyrning)
• Aktier och obligationer
• Fordon (ytterligare fordon mindre än sju år gamla)

Icke-räknbara tillgångar

Dessa tillgångar räknas inte:

• 401K eller IRA
• Tillgångar som du gjorde en "god tro" för att sälja men inte kunde (t.ex. timeshare)
• Hem förbättringar
• Livförsäkring med kontantvärde upp till 2500 dollar
• Personlig egendom (t.ex. konst, möbler, smycken)
• Förbetalda begravnings- och begravningskostnader
• Fastighet (primärbostad och hyresfastigheter som inte är en primärbostad)

Tänk på att alla utbetalningar du får från en 401K eller IRA eller inkomster du får från en hyresfastighet påverkar din Medicaid-behörighet. De räknas till din inkomstgräns.

Om du har för många tillgångar kan du behöva spendera pengar innan du kan bli berättigad till vårdhem.

Medicaids återblickperiod

Av uppenbara skäl vill många bevara sina tillgångar för sin make, barn eller framtida generationer. Det är här Medicaid-planering blir mycket viktigt.

Vissa människor kommer att försöka ge bort sina tillgångar eller överföra dem till vänner och familj, men det kan medföra egna problem. Det är där Medicaids återblickperiod spelar in.

Regeringen ser för att se om några tillgångar gavs, överfördes, gavs bort eller såldes för mindre än deras verkliga marknadsvärde. De flesta stater med undantag av Kalifornien ser tillbaka 60 månader (fem år); Kalifornien ser bara 30 månader tillbaka.

Alla tillgångar som faller under Medicaids återkallningsperiod försenas när du kan gå till ett vårdhem.

Ju mer pengar som bytte händer, desto längre väntetid. Det kan till och med ta månader eller år att placeras på ett vårdhem. Detta kan vara besvärligt för alla som behöver akut vård.

Återkallande kontra oåterkalleliga förtroenden

Tricket är att förvandla dina räknbara tillgångar till icke-räknbara tillgångar. Vissa människor ser på förtroenden som ett sätt att uppnå detta mål. Tyvärr skapas inte alla förtroenden lika. Du måste förstå skillnaden mellan ett återkallbart och ett oåterkalleligt förtroende.

Ett återkallbart förtroende är en där du fortfarande har tillgång till dina tillgångar och ändå behåller kontrollen för att ändra eller avbryta bestämmelserna i förtroendet. Medicaid kommer att se denna typ av förtroende som en räknbar tillgång.

Ett oåterkalleligt förtroende är å andra sidan ett där någon annan, en utsedd förvaltare, tar tyglarna. Du kan inte röra tillgångarna eller ändra bestämmelserna för förtroendet på något sätt.

Förvaltaren är inte skyldig att distribuera några tillgångar till dig, inte ens för hälso- och sjukvård. Den dagen dina tillgångar överförs till ett oåterkalleligt förtroende blir de inte räknas för Medicaids ändamål.

Tyvärr ses dessa tillgångar som en gåva och är föremål för Medicaids återblick. Efter en femårsperiod (en 30-månadersperiod i Kalifornien) kommer överförda tillgångar inte längre att utsättas för påföljder eller försenad rätt till Medicaids långtidsvård.

Att planera i förväg, innan du ens behöver vård på vårdhem, ger de flesta fördelarna.

Fördelar med ett oåterkalleligt förtroende

Det finns fördelar och nackdelar med att använda ett oåterkalleligt förtroende som en del av din Medicaid-plan.

För en kan de vara ett riskabelt företag. Så mycket som du tror att den person du tilldelar som förvaltare kommer att förvalta tillgångarna till ditt bästa, finns det inget som hindrar den personen från att spendera pengarna för egen vinning. Du måste vara säker på ditt beslut eftersom du inte kommer att ha juridisk möjlighet i händelse som inträffar.

Förutom att konvertera dina räknbara tillgångar till icke-räknbara tillgångar finns det andra fördelar med att ha ett oåterkalleligt förtroende.Detta avser fastighetsplanering.

Vid din död förbehåller sig Medicaid rätten att återkräva medel de betalade för dina räkning. De kan följa dina återstående tillgångar, till och med tillgångar som inte ursprungligen räknades, som ditt hus.

Ditt tillstånd kan dock inte återhämta sig från boet om du överlevs av en make, har ett barn under 21 år eller har ett blindt eller funktionshindrat barn i någon ålder. När din make dör, så länge du inte har barn som uppfyller kriterierna ovan, kan staten fortfarande gå efter din egendom.

Ett oåterkalleligt förtroende kan skydda dina tillgångar mot återvinning av Medicaid-egendom.Tillgångar i ett oåterkalleligt förtroende ägs inte i ditt namn och är därför inte en del av testet.

När du eller din make (om de är en del av förtroendet) dör, ingår inte tillgångar som placeras i ett oåterkalleligt förtroende i boendet för beräkning av återvinning av Medicaid, fastighetsskatten eller testamentet.

Ett ord från Verywell

Medicaid-planering kan vara väldigt komplicerat och är ännu mer utmanande av att varje stat har sina egna regler. Ett oåterkalleligt förtroende kan vara ett alternativ att överväga.

Om du överför dina tillgångar till ett förtroende kan de inte räknas som berättigade för Medicaid, även om de kan omfattas av Medicaids återkallningsperiod om förtroendet har ställts in inom fem år efter din Medicaid-ansökan. Det kan vara i ditt bästa intresse att diskutera dessa och andra Medicaid-planeringsalternativ med en äldre advokat i ditt land.