Pengarsparande sjukförsäkringstips för makar

Att byta till din makas sjukförsäkringsplan kan spara pengar.

Om du och din make eller partner båda är berättigade till anställdas hälsofördelar, kolla in varje företags sjukförsäkringsalternativ under öppen registrering för att se vilka som kan kosta dig mindre. Arbetsgivare skiljer sig avsevärt med avseende på de bidrag de ger till de totala premierna, och du kanske kan spara pengar genom att byta till din makas familjetäckning.

Vid ditt företags öppna anmälningstid, titta på de olika planalternativen som din arbetsgivare erbjuder. Du kanske kan spara pengar genom att välja en annan plan, till exempel en HMO som kräver att du väljer en primärvårdsläkare för att samordna din vård. I vissa delar av landet kan de lokala läkarna vara i alla eller de flesta av hälsoplanens nätverk och du kanske inte behöver vara orolig för att byta läkare.

Utnyttja öppen registrering

Många stora företag erbjuder en mängd olika hälsoplaner. Under ditt företags öppna anmälningsperiod kan du ändra din täckning från en hälsoplan till en annan plan. Din medicinska historia spelar ingen roll i din berättigande att byta plan, men om du vill fortsätta arbeta med en viss läkare vill du dubbelkontrollera att de finns i nätverket för den plan du överväger. Beroende på det planval som din arbetsgivare erbjuder kan du kanske göra andra val, som att öka eller minska mängden av din årliga självrisk. Öppen registrering är också din möjlighet att anmäla dig till hälsotäckning om du inte hade har inte registrerat dig tidigare eller tappat täckningen.

De flesta företag har sina öppna inskrivningsperioder (vanligtvis ungefär en månad, även om det varierar från en arbetsgivare till en annan) på hösten varje år för att möjliggöra förändringar i hälsofördelarna den 1 januari det kommande året. öppna anmälningsperioder vid andra tillfällen och du kan förvänta dig att få tillräckligt med varsel i förväg.

När ditt företags öppna anmälningsperiod slutar och du har gjort dina val för det kommande året är din hälsotäckning låst till nästa årliga anmälningsperiod. Om du inte har någon typ av kvalificerande evenemang kommer du inte att kunna ändra din hälsotäckning under ett helt år.

Om du överväger att byta till din makas sjukförsäkring eller tvärtom, kontrollera om båda planerna följer samma planår, med samma startdatum för ändringar som gjorts under öppen registrering. Du kommer att kunna avregistrera dig från den ena planen under den öppna registreringen och registrera dig i den andra planen under den öppna registreringen, men du kan sluta få ett gap i täckningen om de två arbetsgivarna inte har samma planår.

De flesta arbetsgivare har öppen anmälan på hösten, med täckningsändringar från och med den 1 januari. Men det är viktigt att förstå att om en arbetsgivare håller öppen registrering mitt i året (med ett nytt planår som till exempel börjar den 1 augusti), och den andra håller öppen anmälan på hösten med ett planår som följer kalenderåret, du kan vara oförsäkrad i några månader under övergången. Om du har god hälsa kan du registrera dig för en korttidsplan för att täcka dig under gapet.

Kvalificerande evenemang

Ett kvalificerande evenemang gör att du kan ändra din arbetsbaserade sjukförsäkring när som helst under året. Vad som kvalificerar som en "händelse" bestäms av federala bestämmelser och inkluderar saker som äktenskap, födelse eller adoption av ett barn eller ofrivillig förlust av annan hälsotäckning:

Under den särskilda anmälningsperioden som utlöses av ett kvalificerat evenemang kan du gå med i din makas försäkring eller vice versa. Observera dock att scenariot som beskrivs ovan (när makarnas arbetsgivare inte matchar öppna inskrivningsperioder och planerar årets startdatum) inte utlöser en speciell inskrivningsperiod. Om du tappar din täckning under din öppna inskrivningsperiod och din make har en senare öppen inskrivningsperiod, räknas din täckningsförlust inte som en kvalificerad händelse, eftersom det var en frivillig - snarare än ofrivillig - täckningsförlust.

Dessutom, om du har en hanterad vårdplan (som en PPO eller HMO) och använder ett leverantörsnätverk kan du kanske ändra hälsoplaner om du flyttar till en annan gemenskap och inte längre befinner dig i nätverkstjänsten i ditt gamla plan.

Observera att om du köper din egen sjukförsäkring på den enskilda marknaden (genom utbyte eller utbyte) har du också möjligheter att registrera dig - eller byta till en plan med din make - utanför den årliga öppna inskrivningsperioden om du uppleva ett kvalificerande evenemang. De kvalificerande evenemang som utlöser särskilda inskrivningsperioder på den enskilda marknaden liknar, men inte identiska, med de kvalificerade evenemang som utlöser särskilda inskrivningsperioder för arbetsgivarsponserade planer.

Att bestämma vilken makas plan som ger det bästa värdet

Även om det kan ta dig lite tid, kör siffrorna för att se om det är vettigt för alla i din familj att hålla samma hälsoplan. Du kanske kan spara pengar genom att ha en separat hälsotäckning för vissa familjemedlemmar. Till exempel:

Don och Barbara

Don S., 46 år och hans fru Barbara S., 44 år, har båda möjlighet till sjukförsäkring genom sina arbetsgivare. De har familjetäckning genom Dons jobb, som inkluderar täckning för sina två barn i åldrarna 10 och 14. Don är överviktig och har typ 2-diabetes, högt kolesterol och högt blodtryck; han använder en hel del vårdtjänster. Barbara och barnen har god hälsa och har bara behövt rutinmässiga kontroller under de senaste åren.

På grund av Dons hälsoproblem har de en låg avdragsgill familjeplan som har mycket höga premier. Familjen kan kanske spara pengar genom att låta Don hålla den låga avdragsgilla planen genom sin arbetsgivare och låta Barbara välja en högre självriskplan för sig själv och barnen genom sin arbetsgivare.

Men det här är inte alltid det bästa valet, för det beror till stor del på hur mycket av premien varje arbetsgivare är villig att täcka. Den genomsnittliga arbetsgivaren som erbjuder hälsoförmåner betalar cirka 70 procent av de totala familjepremierna, men vissa arbetsgivare bidrar bara till premierna för sina anställda och inte för familjemedlemmar som läggs till planen. Så för att avgöra om din familj ska täckas under en plan eller använda båda, måste du veta hur mycket du kommer att behöva bidra med premier under varje alternativ samt hur mycket du sannolikt kommer att betala i kostnadsdelning på egen hand.

Maria och Jorge

Maria G., 32 år och hennes man Jorge G., 33 år, arbetar båda på heltid och har var och en sjukförsäkring från sina arbetsgivare. Båda företagen har en öppen anmälningsperiod från mitten av oktober till mitten av november och ett planår som börjar den 1 januari varje år.

I september födde Maria en pojke, en kvalificerande händelse som gjorde det möjligt för dem att lägga till barnet, Jorge, Jr. i en av deras sjukförsäkringsplaner. Att lägga till ett beroende till endera planen ändrar dock försäkringsskyddet från endast anställd till antingen familjetäckning eller anställd plus barn-täckning (beroende på de premiumklassificeringar som arbetsgivaren använder), vilket avsevärt ökar de månatliga premierna.

Mot en ökning med mer än $ 250 varje månad från endera arbetsgivaren såg paret på sina alternativ. Ett alternativ är att placera alla familjemedlemmar i en hälsoplan från en arbetsgivare (de kan göra detta under den speciella inskrivningsperioden istället för att bara lägga till barnet i en plan, om de väljer att göra det). Detta kan sluta spara pengar, särskilt om en av deras arbetsgivare skulle stöta på täckningen till "familje" -premier med tillägg av Jorge, Jr. Om så är fallet skulle inte den andra föräldern öka premien. Men de skulle behöva jämföra familjenivån på den planen med den potentiellt lägre anställd-plus-barn-räntan på den andra planen, förutom en anställd-plan för den andra föräldern. Olika planer har olika regler och priser för detta, så det enda sättet att se vad som fungerar bäst är att få specifika svar från båda arbetsgivarnas hälsoplaner.

Ett annat alternativ är att köpa en individuell marknadspolicy för barnet. Beroende på hur mycket arbetsgivarna tar ut för att lägga till anhöriga kan det bli billigare att köpa en separat försäkring för barnet. Det är troligtvis inte fallet om en familj har mer än ett barn, eftersom stora arbetsgivarstödda planer vanligtvis tar samma pris för ett barn eller flera barn, medan enskilda marknadsplaner tar ut en separat premie för varje barn i en familj, upp till högst tre (utöver tre barn i en familj under 21 år, finns det ingen extra premie på den enskilda marknaden eller på marknaden för små grupper).

Förstå Family Glitch

Om du överväger en individuell marknadsplan för en eller flera familjemedlemmar, förutom täckning från en arbetsgivare för en eller flera andra familjemedlemmar, var medveten om att tillgång till den arbetsgivarsponserade planen kommer att påverka de andra familjemedlemmarnas behörighet för premiesubventioner på den enskilda marknaden.

För personer som köper individuell marknadstäckning finns premiesubventioner tillgängliga i ACA-utbytet i varje stat, beroende på inkomst. Men även om din familjeinkomst gör att du är berättigad till subvention, spelar din tillgång till en arbetsgivarsponserad plan en roll för. Om en arbetsgivarsponsrad plan som ger minimivärde är tillgänglig för din familj ochkostnad för att täcka bara den anställdeanses vara överkomligt, alla andra familjemedlemmar som är berättigade att läggas till den arbetsgivarsponserade planen - oavsett hur mycket det skulle kosta i premier att lägga till dem i planen - är inte berättigade till premiesubventioner i utbytet. kallas familjefel, och det är viktigt att komma ihåg när du krossar siffror för att se om vissa familjemedlemmar kanske har det bättre med individuell marknadstäckning istället för arbetsgivarsponserad täckning.

Tillägg för makar

Enligt Affordable Care Act måste stora arbetsgivare erbjuda täckning till sina heltidsanställda och de anställdas anhöriga. Men de är inte skyldiga att erbjuda anställda makar täckning. De flesta arbetsgivare har fortsatt att erbjuda täckning till de anställdas makar, men en del har bestämt att makar inte kan anmäla sig om de har täckning tillgänglig via sina egna arbetsgivare, och vissa företag lägger nu till en avgift om anställdas makar väljer att läggas till sina makar. planer när de också har möjlighet att registrera sig med sina egna arbetsgivares planer.

För att ytterligare komplicera sakerna ger vissa arbetsgivare som erbjuder sjukförsäkringsförmåner ytterligare kompensation till sina anställda om de avböjer den arbetsgivarsponsrade planen och istället väljer att registrera sig i sin makas plan. Så vissa arbetsgivare tar aktiva åtgärder för att minska antalet makar som anmäler sig till sina planer, medan vissa arbetsgivare tar aktiva åtgärder för att uppmuntra sina egna anställda att registrera sig för sin makens täckning snarare än sin egen arbetsgivarsponserade plan.

Så till exempel, överväga Bob och Sue, som är gifta och var och en har arbetsgivarsponserad täckning tillgänglig från sin egen arbetsgivare. Båda arbetsgivarna använder också makotillägg när makan har sin egen arbetsgivarstödda försäkringsalternativ. Om Bob bestämmer sig för att gå med Sue på sin arbetsgivares hälsoplan kommer hennes arbetsgivare att lägga till en avgift - utöver premien - eftersom Bob istället kan välja att vara på sin egen arbetsgivares plan.

Det kan fortfarande vara mest meningsfullt att lägga till din make i din arbetsgivares plan när du tar hänsyn till alla variablerna, men du vill förstå om din arbetsgivare har en makotillägg för makar som avvisar sin egen arbetsgivarsponserade plan och registrera dig i makans plan istället.

Särskild hänsyn till om du har en HDHP

Om du eller din make har möjlighet till en HSA-kvalificerad högavdragsgill hälsoplan (HDHP) på jobbet, måste du vara medveten om konsekvenserna av att bara ha en familjemedlem på planen jämfört med mer än en.

Om bara en familjemedlem har täckning under HDHP är beloppet du kan bidra till HSA lägre än vad det skulle vara om två eller flera familjemedlemmar hade täckning under HDHP. Å andra sidan är självrisken på en HDHP är vanligtvis dubbelt så högt om du har familjetäckning (kontra täckning för bara en person) och hela familjens självrisk måste uppfyllas innan några familjemedlemmar blir berättigade till avdragsgilla förmåner (med förbehållet att ingen enskild familjemedlem kan vara krävs för mer årliga kostnader för året än den enskilda begränsningen för den egna ficken som fastställts av den federala regeringen för det året).

Så om du har eller överväger HDHP-täckning och bidrag till en HSA, vill du ha dessa faktorer i åtanke när du bestämmer dig för om hela familjen ska vara på en plan eller på separata planer.