John Lund / Getty Images
Det kan verka orättvist att behöva betala hela självrisken om du inte registrerar dig för sjukförsäkring förrän mitt på året. När allt kommer omkring får du bara sjukförsäkring under hälften av året om du anmäler dig till mitten av året. borde inte självrisken proportioneras till hälften av den årliga självrisken?
John Lund / Getty ImagesEftersom självrisken är så dyra, är det mindre troligt att du betalar hela den årliga självrisken om du anmäler dig efter att en del av försäkringsåret är över. I det här fallet är det mindre benägna att dra nytta av att ditt sjukförsäkringsbolag börjar betala avdragsgilla förmåner när du har anspråk.
Tyvärr är en årlig sjukförsäkringsavdragsandel inte proportionerlig för anmälningar av delår oavsett hur få månader som är kvar i planåret när du registrerar dig för sjukförsäkring. Det högsta out-of-pocket-värdet är inte heller proportionellt.
Exempel
Kalenderårspolicy
Du är oförsäkrad under månaderna januari till juni. Du gifter dig under juni månad och gör dig berättigad till en särskild inskrivningsperiod (notera att denna speciella inskrivningsperiod är tillgänglig om du är berättigad till din arbetsgivares plan, men den skulle bara vara tillgänglig för en individuell marknadsplan - inklusive en plan köp i utbytet - om du eller din make redan hade täckning innan du gifte dig. Du registrerar dig för sjukförsäkringsskydd på ditt statliga utbyte av sjukvårdsförsäkringssystemet Affordable Care Act med start den 1 juli och vi säger att planen har en årlig självrisk på $ 2000.
Alla Obamacare-planer (på och utanför börsen) har ett planår som sträcker sig från 1 januari till 31 december. Om du använder din sjukförsäkring mellan den 1 juli och den 31 december för något annat än förebyggande hälso- och sjukvård eller tjänster som täcks av en kopia kommer ditt sjukförsäkringsbolag inte att börja betala en del av dina sjukvårdsräkningar som omfattas av självrisken förrän du har betalat hela 2 000 $ självrisken i exemplet ovan. Även om du bara har hälsoförsäkringsskydd under hälften av året, måste du fortfarande betala hela självrisken innan ditt försäkringsbolag börjar plocka upp fliken (om du har täckning som inkluderar kopior för saker som kontorsbesök och recept, kan dessa fördelar sparka in från början, oavsett om du har betalat något mot självrisken).
Icke-kalenderårspolicy: Självrisk kan följa kalenderåret eller planåret
Du anställs för ett nytt jobb i början av februari. Din nya arbetsgivare kommer att tillhandahålla sjukförsäkringsskydd som en del av ditt personalförmånerpaket från och med den 1 mars. Arbetsgivaren har öppen registrering varje augusti under ett planår som sträcker sig från 1 oktober till 30 september varje år. Din arbetsgivares hälsoplan kan ha en självrisk som följer planåret, vilket innebär att den skulle återställas varje år den 1 oktober. Men det är mer troligt att den fortfarande använder en kalenderårsavdrag, vilket skulle innebära att självrisken fortfarande återställs varje år på 1 januari, även om planen förnyas i oktober. Du vill kontrollera med din arbetsgivare om vilken metod planen använder.
Om planen återställer självrisken i linje med planåret återställs din självrisk till $ 0 den 1 oktober, vilket är sju månader efter att du registrerade dig. Om planen har ett avdragsgill kalenderår återställs den till $ 0 den 1 januari, vilket är nio månader efter att du registrerade dig. Hur som helst kommer din självrisk att återställas till $ 0 innan du har varit på planen under ett helt år sedan du registrerade dig mitt i året.
Observera att om en arbetsgivarsponsrad policy har ett icke-kalenderplan år men ett avdragsgill kalenderår kommer de sannolikt att få en avdragsgill överföringskredit om arbetsgivaren byter till en annan plan vid förnyelsedatumet. Och om den arbetsgivaren väljer att byta till ett annat försäkringsbolag kan de kanske skapa en avdragsgill överföringskredit för alla anställda som redan har betalat pengar till sin självrisk det året.
Många arbetsgivare väljer att använda kalenderårsplaner och håller sin öppna inskrivning på hösten för att motsvara ett startdatum för planåret för 1 januari. Detta håller saker enkelt och säkerställer att planåret och kalenderåret är anpassade. Men arbetsgivare har flexibilitet i detta och kan köpa en plan när som helst under året för att täcka sina anställda.
Sjukförsäkringsavdrag kan i allmänhet inte överföras från plan till plan
Om du väljer att byta från en hälsoplan till en annan under försäkringsåret krediteras i nästan alla fall det belopp som du redan betalat för din årliga självrisk i den hälsoplan du hade tidigt på året inte den årliga självrisken under hälsoplan du har senare på året.
När du anmäler dig till den nya hälsoplanen börjar det belopp som du har betalat för din nya självrisk på noll även om du redan har betalat hela din årliga självrisk i den andra planen (ett undantag, som anges ovan, är vanligtvis tillgängligt när en arbetsgivare eller anställd med en icke-kalenderårsplan väljer att byta till en annan plan - från samma försäkringsgivare eller till och med en plan som erbjuds av ett annat försäkringsbolag - under gruppens årliga förnyelseperiod).
Även om självrisker i allmänhet inte kan överföras från en plan till en annan (speciellt när olika försäkringsbolag är inblandade) såvida det inte är en planändring under en arbetsgivares öppna inskrivningsperiod, kan detta ibland ändras baserat på förmildrande omständigheter som påverkar ett stort antal försäkringstagare och ingripande från den statliga försäkringskommissionären.
Ett exempel är den lösning som skapades för medlemmar i New Yorks Health Republic Insurance, som stängdes av i november 2015. Ett avtal mellan NY-statliga tillsynsmyndigheter och tre privata försäkringsbolag tillät Health Republic-medlemmar att få kredit (på deras nya täckning i december 2015) för deras avdragsgilla och egna kostnader som de redan hade betalat under årets första 11 månader. Oregon-tillsynsmyndigheterna utarbetade ett liknande avtal för Oregon Health CO-OP-medlemmar när CO-OP stängdes av vid slutet av juli 2016. Men det här är vanligtvis inte ett problem, eftersom avstängningar av sjukförsäkringsbolag och marknadsutgångar - som i allmänhet är sällsynta ändå - tenderar att hända i slutet av kalenderåret, så att medlemmar byter till en ny plan. skulle ha börjat om med en ny självrisk även om de hade kunnat behålla sin plan för det nya året.
Vissa försäkringsbolag kommer också att göra undantag när en anmälare byter från en plan till en annan inom samma försäkringsbolag. Ett exempel kan vara en person som har individuell marknadstäckning och sedan byter till en liten gruppplan med samma försäkringsbolag mitt i året, eller en person som har täckning enligt en off-plan och sedan byter till en börsversion av samma plan mitt på året på grund av ett kvalificerande evenemang. Det finns inget krav på att försäkringsgivaren krediterar anmälaren för det belopp de hade betalat för sin självrisk på den första planen, men det finns inte heller något som hindrar dem från att tillåta en avdragsgill överföringskredit - och det kan inte skada att fråga, för ibland Säg ja.
Exempel
Du hade sjukförsäkringsskydd med en individuell marknadsplan (dvs. en plan du köpte själv, antingen i bytet eller direkt från ett försäkringsbolag) från 1 januari till 31 juli. Under den tiden betalade du 1 300 dollar mot din 2 000 dollar sjukförsäkringsavdragsgilla. Du tappar din individuella plan när du får arbetsbaserad sjukförsäkring från och med den 1 augusti. Denna nya arbetsbaserade täckning har en årlig självrisk på 1 000 USD.
De 1300 dollar som du redan har betalat för din individuella plan avdragsgilla räknas inte med i ditt nya arbetsbaserade sjukförsäkringsavdrag. Du måste börja från grunden och betala hela $ 1000 arbetsbaserade sjukförsäkringsplanens självrisk innan det försäkringsbolaget börjar ta upp fliken för dina medicinska räkningar som är föremål för självrisken (som nämnts ovan är det möjligt - även om det är osannolikt - att hamna i en situation där den enskilda marknadsplanen erbjöds av samma försäkringsgivare som erbjuder den nya arbetsbaserade planen och får dem att gå med på en avdragsgill överföringskredit. Men detta är undantaget från regeln; i allmänhet bör du förvänta dig att behöva börja om med din självrisk om du byter till en ny plan mitt i året).
Kan du få tillbaka pengarna om du måste betala två gånger på ett år?
Det finns inget sätt att få tillbaka alla de extra pengar du spenderade till din egenförsäkringsavdragsgilla när du byter plan mitt i året efter att du betalat den första planens självrisk. Kostnadsdelningskostnader som självrisker, copays och myntförsäkring kan ibland användas som skatteavdrag vilket leder till lägre inkomstskatter.
Och om du har ett hälsosparande konto kan du använda de skattefria pengarna på kontot för att täcka dina out-of-pocket-kostnader, inklusive de potentiellt högre kostnaderna du kan få om du slutar behöva byta plan mitt i året.
.jpg)
