Vad är minsta viktiga täckning och varför betyder det?

Du kanske har hört begreppet minsta viktiga täckning, och du kanske vet att det härrör från Affordable Care Act (ACA). Men om du är som de flesta kanske du undrar hur det skiljer sig från andra vanliga termer, som "ACA-kompatibel täckning" och "minimivärde." Så låt oss gräva i vad det betyder att ha en minimal täckning och varför det betyder något.

Vad betyder "Minsta väsentliga täckning"?

Minsta väsentliga täckning definieras som täckning som anses acceptabel för att uppfylla ACA: s individuella delade ansvar - även det enskilda mandatet. Med andra ord, så länge du hade minst nödvändig täckning på plats från 2014 till 2018, var du inte föremål för ACA: s individuella mandatstraff Även om du inte hade minsta nödvändiga täckning, var du inte föremål för straffet om du kvalificerade dig för ett undantag, men det är inte detsamma som att ha minimiviktig täckning (till exempel personer med hälso- och sjukvårdsdelningsdepartementet var undantagna från det enskilda mandatstraffet, men hälsovårdsdelningsministeriets planer är inte minsta nödvändiga täckning) .

Det finns fortfarande ett individuellt mandat 2019 och därefter, men det finns inte längre något straff för bristande efterlevnad, såvida du inte bor i District of Columbia, New Jersey, Massachusetts, Kalifornien eller Rhode Island. Minsta väsentliga täckning är fortfarande viktig, eftersom det finns flera omständigheter under vilka en person måste ha haft minst väsentlig täckning inför en kvalificerad händelse för att få en särskild anmälningsperiod utlöst av den kvalificerade händelsen.

Och det är viktigt att förstå att täckning inte nödvändigtvis måste vara ACA-kompatibel för att kunna betraktas som minimiviktig täckning.

Vad räknas som minsta viktiga täckning?

Det finns en mängd olika planer som räknas som minsta nödvändiga täckning och därmed uppfyller ACA: s individuella mandat. Om du hade någon av följande typer av försäkringar från 2014 till 2018 ansågs du täckt och inte utsatt för skatteböter för att du var oförsäkrad. Och om du har en av dem före en av de kvalificerade händelserna som kräver tidigare täckning, kommer du att vara berättigad till en speciell anmälningsperiod:

• Täckning som tillhandahålls av en arbetsgivare, inklusive COBRA-täckning och pensionärers hälsoplaner
• Täckning du har fått genom ACA-utbytet i ditt tillstånd
• Täckning enligt ett ACA Basic Health Program (endast Minnesota och New York har sådana planer)
• ACA-kompatibel täckning som du har fått utanför börsen (direkt från försäkringsgivaren eller via en agent eller mäklare)
• Mormors hälsoplaner (planer trädde i kraft efter att ACA undertecknades i lag i mars 2010, men innan huvuddelen av ACA: s bestämmelser trädde i kraft 2014). Dessa planer överensstämmer inte helt med ACA, men de har fått stanna kvar i många stater. Försäkringsbolagen är inte skyldiga att fortsätta att förnya mormorplaner och kan välja att avsluta dem istället och ge försäkrade en möjlighet att växla till ACA-kompatibel täckning.
• Farfar hälsoplaner (planer var redan i kraft när ACA undertecknades i lag i mars 2010 och har inte ändrats väsentligt sedan dess). Dessa planer överensstämmer inte helt med ACA, men de får stanna kvar på obestämd tid, i alla stater. Försäkringsgivare har dock möjlighet att avbryta dem, så det finns aldrig någon garanti för att dessa planer kommer att fortsätta att finnas tillgängliga med tiden.
• Studenthälsoförsäkring som är ACA-kompatibel, eller självförsäkrad studenthälsotäckning som har godkänts som minsta nödvändiga täckning. Alla studenthälsoplaner måste vara ACA-kompatiblaom de tillhandahålls skolans studenter av ett försäkringsbolag. Om skolan själv försäkrar sin studenthälsoplan behöver täckningen inte vara ACA-kompatibel, men dessa skolor kan välja att göra sina planer ACA-kompatibla och få den certifierad som minimiviktig täckning.
• Medicare del A eller Medicare Advantage (du kan också ha Medicare del B, Medicare del D eller en Medigap-plan, men det är inte de delar som anses vara minsta nödvändiga täckning)
• Barns sjukförsäkringsprogram (CHIP)
• Mest Medicaid-täckning. Vissa typer av Medicaid-täckning anses inte tekniskt vara minsta nödvändiga täckning, inklusive Graviditet Medicaid, Medicinskt behövande Medicaid och CHIP Unborn Child. Men enligt nya federala regler som utfärdades 2019, uppfyller dessa typer av täckning det tidigare täckningskravet vid en kvalificerad händelse som kräver att personen har haft täckning före kvalificeringsevenemanget för att vara berättigad till en särskild anmälningsperiod. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
• TRICARE (militär) täckning, täckning för icke-tilldelade fondhälsofördelar och omfattande täckning för veteranadministration (VA)
• Flyktingmedicinsk hjälp
• De flesta statliga högriskpooltäckningar (i stater som fortfarande driver högriskpooler)

Vissa typer av minsta viktiga täckning är förenliga med ACA, inklusive arbetsgivarstödda planer som gäller sedan början av 2014 (även om ACA-reglerna skiljer sig åt för stora och små gruppplaner) och individuella marknadsplaner som trädde i kraft i januari 2014 eller senare.

Men andra typer av minimiviktig täckning överensstämmer inte med ACA eller reglerades inte kraftigt av ACA. Detta inkluderar mormors- och farfarplaner, högriskpooler och Medicare och Medicaid (det finns vissa ACA-bestämmelser som gäller för vissa av dessa typer av täckning, men inte i den grad som individuella och små gruppplaner regleras).

Så det faktum att din plan inte uppfyller riktlinjerna för ACA-efterlevnad, eller förutdatar ACA, betyder inte nödvändigtvis att det inte är en minimal nödvändig täckning. Om du är osäker, kontakta din planadministratör för att ta reda på det säkert.

Vad räknas inte som minsta viktiga täckning?

I allmänhet anses täckning som inte är heltäckande inte som minimiviktig täckning. Så planer som är utformade för att komplettera annan täckning, eller för att bara ge begränsade fördelar, anses inte vara minimiviktig täckning.

Om du litar på en av dessa planer som din enda täckning kommer du inte att vara berättigad till en särskild anmälningsperiod om du upplever ett kvalificerande evenemang som kräver tidigare täckning (de flesta gör det). Och du kommer sannolikt att omfattas av bestämmelserna om delat ansvar om du bor i DC, Massachusetts, New Jersey, Kalifornien, Vermont eller Rhode Island.

Exempel på planer som inte är minsta viktiga täckning inkluderar:

• Allt som betraktas som en "undantagen fördel" enligt ACA, vilket innebär att det inte regleras av sjukvårdsreformlagen. Detta inkluderar fristående tand- och syntäckning, planer för fast ersättning, tillägg till olycksfall, planer för kritisk sjukdom, arbetstagares kompensationstäckning etc. I allmänhet var undantagna fördelar aldrig utformade för att tjäna som en persons enda täckningskälla - de är ska komplettera en "riktig" sjukförsäkringsplan.
• Kortsiktiga sjukförsäkringsplaner, inklusive korttidsskydd som erbjuds till nyligen återvunna fredsstyrkor. Även om kortsiktiga hälsoplaner nu kan pågå i upp till tre år (inklusive förnyelser) i många stater, utlöser inte en korttidsplan en särskild inskrivningsperiod för förlust av täckning. Så en person som tappar kortvarig täckning skulle inte kunna anmäla sig till ACA-kompatibel täckning förrän nästa årliga öppna inskrivningsperiod.
• Vissa Medicaid-planer med begränsad nytta (täckning är begränsad till endast familjeplanering, eller bara graviditetsrelaterad vård, eller endast akutvård etc.). Som nämnts ovan har HHS ändrat reglerna så att dessa planer räknas som " tidigare täckning "i situationer där en person upplever en kvalificerad händelse som kräver täckning i förväg för att utlösa en särskild anmälningsperiod. Men skillnaden är fortfarande viktig, eftersom en person som bara är berättigad till Medicaid-täckning som inte är MEC också är berättigad till premiesubventioner för att kompensera kostnaden för en privat plan som köpts i börsen (om deras inkomst gör dem berättigade), medan en person som är berättigad till lägsta nödvändiga täckning Medicaid skulle inte vara berättigad till subventioner i börsen.
• AmeriCorps täckning (men AmeriCorps-medlemmar kvalificerar sig för en speciell inskrivningsperiod - både i början och slutet av sin tjänst - under vilken de kan anmäla sig till en ACA-kompatibel plan i deras stats utbyte)

Betyder minimivärde samma sak som minimitäckning?

Lägsta värde och lägsta viktiga täckning är båda termer som infördes med ACA. Och även om de låter lika har de olika betydelser.

Som beskrivs ovan är minimiviktig täckning täckning som uppfyller ACA: s individuella mandat, och täckning som uppfyller tidigare täckningskrav när ett kvalificerande evenemang kräver tidigare täckning för att utlösa en särskild anmälningsperiod.

Minimivärde har dock att göra med lagens arbetsgivarmandat och med rätt till premiesubventioner i utbytet när en person har tillgång till en plan som erbjuds av en arbetsgivare av vilken storlek som helst.

Enligt ACA är arbetsgivare med 50 eller fler heltidsanställda skyldiga att erbjuda hälsoförsäkring till sina heltidsanställda (30+ timmar per vecka). För att följa arbetsgivarens mandat och undvika potentiella skatteböter finns det två grundläggande regler som gäller när det gäller själva täckningen:

• Premien måste vara överkomlig, vilket innebär att den kostar den anställde inte mer än 9,78% av hushållens inkomst 2020, bara för den anställdes täckning. (Denna tröskel kommer att öka till 9,83% av hushållens inkomst 2021). kostnaden för att lägga till familjemedlemmar till planen tas inte med i beräkningen när prisvärdigheten bestäms.
• Täckningen måste geminimivärde, vilket innebär att den täcker minst 60% av medicinska kostnader för en genomsnittlig befolkning och ger "betydande" täckning för slutenvård och läkartjänster.

Även om små arbetsgivare (färre än 50 heltidsanställda) inte är skyldiga att erbjuda täckning, gör många av dem det.Och oavsett arbetsgivarens storlek, om en anställd erbjuds täckning som anses vara överkomlig (högst 9,78% av hushållens inkomst 2020–9,83% år 2021 - bara för anställdens täckning) och som ger minimivärde, anställd är inte berättigad till premiesubventioner för att kompensera kostnaden för en enskild marknadsplan i utbytet. Arbetstagarens familjemedlemmar är inte heller berättigade till subventioner, förutsatt att de får anmäla sig till den arbetsgivarsponserade planen - oavsett hur mycket det skulle kosta att få familjetäckning enligt arbetsgivarens plan. Så om arbetstagaren och / eller deras familj ville avböja arbetsgivarens erbjudande om täckning och få sin egen privatköpta plan, skulle de behöva betala fullt pris så länge som arbetsgivarens erbjudande om täckning anses vara överkomligt och ger minimivärde.

Stora arbetsgivare erbjuder vanligtvis planer som ger minimivärde, både för att arbetsgivarstödda planer tenderar att vara ganska robusta och för att arbetsgivare vill undvika arbetsgivarens mandatstraff. Arbetsgivarsponsrad täckning betraktas också som minimiviktig täckning, men det är tydligt att de två termerna har olika betydelse.

Minsta viktiga täckning jämfört med väsentliga hälsofördelar

"Väsentliga hälsofördelar" är en annan term som skapades av ACA och som ofta sammanfaller med begreppet minimiviktig täckning (och minimivärde). Viktiga hälsofördelar avser en uppsättning av tio täckningskategorier som måste ingå i alla enskilda och små gruppers hälsoplaner med verkan från januari 2014 eller senare.

Alla hälsoplaner för enskilda och små grupper med giltighetsdatum 2014 eller senare betraktas som minimivikt. Och planerna för små grupper överensstämmer också med minimikravet. Men som nämnts ovan går omfattningen av planer som anses vara minsta möjliga täckning och som ger minimivärde långt utöver ACA-kompatibla individuella och små gruppplaner.

Så de planer som krävs för att införliva täckning för väsentliga hälsofördelar anses också vara minsta nödvändiga täckning (och de små gruppplanerna ger också minimivärde). Men det finns gott om planer som anses vara minimala nödvändiga täckningar som inte behöver täcka de väsentliga hälsofördelarna. Och stora grupphälsoplaner krävs inte för att täcka de väsentliga hälsofördelarna (även om de flesta gör det), utan de måste uppfylla minimikravet.