Översikt över hälso- och sjukvårdsdelningsministerier

Hälso- och sjukvårdsdelningsministerier (HCSM) är program där grupper av människor som delar en gemensam tro gör månatliga betalningar som används för att täcka kostnaden för medlemmarnas medicinska vård. Vissa HCSM instruerar medlemmar att skicka sina betalningar direkt till andra medlemmar som nyligen har fått medicinska räkningar, medan andra samlar medlemmarnas betalningar i en pool av pengar som sedan skickas ut för att betala medicinska räkningar för medlemmar som har anspråk.

HCSM är inte hälsoförsäkring, och de ger inte minsta nödvändiga täckning enligt Affordable Care Act. Men även om IRS bedömde ett straff för personer som inte hade minsta nödvändiga täckning mellan 2014 och 2018, fanns det ett undantag för medlemmar i hälso- och sjukvårdsdelning.

ACA: s krav på undantag för HCSM-medlemmar beskrivs på sidan 148 i lagtexten (avsnitt 1501). Undantaget tillämpades så länge som HCSM fanns och kontinuerligt delade medlemmarnas hälso- och sjukvårdskostnader sedan minst 31 december 1999. Det fanns ett krav på att HCSM skulle fortsätta att inkludera medlemmar efter att de blev sjuka och måste ha en årlig revision utförs av ett oberoende bokföringsföretag. Och medlemmarna i HCSM var tvungna att "dela en gemensam uppsättning etiska eller religiösa övertygelser och dela medicinska kostnader mellan medlemmarna i enlighet med dessa övertygelser.'

Men det är viktigt att förstå att även när HCSM uppfyllde dessa krav, ansågs de inte vara sjukförsäkring och inte krävde att de skulle följa någon av ACA: s regler för sjukförsäkringsplaner. Så till exempel behövde de inte täcka redan befintliga förhållanden eller ge viktiga hälsofördelar, och de kunde fortfarande införa årliga och livstidsförmånstak.

I majoriteten av delstaterna är hälso- och sjukvårdsdelningsministerier uttryckligen undantagna från regler och föreskrifter för sjukförsäkring, och avgörande är att HCSM inte har en avtalsenlig skyldighet att betala medlemmarnas medicinska anspråk. De gör det i allmänhet tydligt i sitt pappersarbete, men medlemmarna förstår kanske inte fullständigt konsekvenserna av bristen på garanti för täckning förrän de får en betydande medicinsk kostnad (och för att vara tydlig ger HCSM ibland utmärkt täckning av stora medicinska anspråk).

Många HCSM: er drivs av små kyrkor från Amish och Mennonite och har färre än 100 medlemmar (notera att ACA: s religiösa undantag från det individuella mandatet - vilket skiljer sig från HCSM-undantaget - även gäller Amish och Old Order Mennonite kongresser). den stora majoriteten av HCSM-medlemmar deltar i hälsovårdsdelning via en av de tre största HCSM: erna, som drivs av Samaritan Ministries, Christian Care Ministry (Medi-Share) och Christian Healthcare Ministries.

HCSM är fortfarande inte minsta viktiga täckning

Nu när ACA: s individuella mandatstraff har reducerats till $ 0 finns det inte längre ett behov av HCSM-medlemmar att få ett undantag från det individuella mandatstraffet. Så det finns till exempel inte längre ett behov av att HCSM har varit i drift sedan 1999. En nyare HCSM kan registrera medlemmar och fungera precis som alla andra HCSM-deras medlemmar skulle inte vara berättigade till straffbefrielse enligt ACA, men det är inte längre ett problem eftersom det inte längre finns ett federalt straff för att vara utan minimal nödvändig täckning.

Det är dock viktigt att förstå att begreppet minimal täckning fortsätter att vara relevant när det gäller att kvalificera sig för en speciell anmälningsperiod för att köpa ACA-kompatibel täckning. Särskilda anmälningsperioder beviljas när en person upplever ett kvalificerande evenemang som gör det möjligt för dem att anmäla sig till en ACA-kompatibel plan utanför det normala årliga registreringsfönstret. Men i de flesta fall måste den sökande ha haft minst nödvändig täckning före kvalificeringsevenemanget för att utlösa en speciell anmälningsperiod. Med andra ord tillåter de flesta kvalificerade händelser planändringar men tillåter inte nödvändigtvis att en person går från att vara oförsäkrad till att vara försäkrad (det finns några undantag där det inte är nödvändigt med en nödvändig minimitäckning).

Om en person är inskriven i en plan för hälso- och sjukvårdsdelning räknas det inte som minsta nödvändiga täckning. Så om de upplever en av de kvalificerade händelserna som kräver tidigare täckning för att utlösa en speciell anmälningsperiod, skulle de inte kunna anmäla sig till en ACA-kompatibel plan vid den tiden. Till exempel, om de av någon anledning tappar täckning under hälsovårdsdelningsministeriet, skulle det inte utlösa en särskild anmälningsperiod för täckningsförlust, eftersom täckningen som slutar - planen för hälsovårdsdelningstjänsten - inte anses vara minsta nödvändiga täckning. .

Medlemskapet har vuxit kraftigt de senaste åren

Totalt HCSM-medlemskap har ökat betydligt under åren sedan Affordable Care Act infördes. Det fanns färre än 200,00 delande ministermedlemmar 2010, och det hade ökat till över en miljon år 2018.

Flera faktorer redogör för tillväxten av HCSM-medlemskap, inklusive vissa kristnas önskan att undvika hälsoplaner som täcker tjänster som preventivmedel och abort och istället välja planer som delar sjukvårdskostnader med medkristna på ett mer bibliskt sätt. Dessutom är HCSM-medlemskap ofta billigare än sjukförsäkringspremier, även om det varierar kraftigt beroende på om hushållet är berättigat till premiesubventioner i sjukförsäkringsbörsen.

Vad du behöver veta

Om du funderar på att tappa din sjukförsäkring till förmån för HCSM-medlemskap, här är vad du behöver veta:

• HCSM är inte sjukförsäkring, och de kommer inte med garantier, mandat och konsumentskydd som är standard på sjukförsäkringsplaner. I 30 stater gäller inte försäkringslagar och förordningar i dessa stater specifikt för HCSM, och statens försäkringsavdelning kommer inte att kunna ingripa för en medlems räkning om problem uppstår.
• HCSM är dock 501 (c) välgörenhetsorganisationer, så de regleras av Internal Revenue Service och statsadvokater generellt.
• HCSM behöver inte följa ACA-regler. Detta innebär att de inte behöver täcka de väsentliga hälsofördelarna, de kan (och göra) fortfarande utesluta befintliga förhållanden och de kan (och göra) införa årliga och livstidsförmånstak.
• Det finns oro för att HCSM kan undergräva stabiliteten i vanliga hälsoförsäkringsrisker. medlem under en viss tid). De kräver också att medlemmar undviker saker som sex utanför äktenskapet, tobaksbruk, illegala droger och alkoholmissbruk, vilket ytterligare hjälper till att förbättra den allmänna hälsan i deras medlemskap. Men som standard resulterar det i en mindre hälsosam total riskpool för vanliga sjukförsäkringsplaner och i slutändan högre premier.
• HCSM kan vägra att dela påståenden som härrör från förbjudet beteende. Så en ogift gravid kvinna skulle inte vara berättigad till moderskapsförmåner, och saker som behandling för alkohol- eller drogmissbruk skulle inte delas med andra medlemmar.
• Om du slutligen behöver vård som inte täcks av din HCSM, eller om dina räkningar överstiger de delningstak som har införts av din HCSM, måste du vänta till nästa öppna registreringsperiod för att registrera dig för en ACA-kompatibel hälsoplan, såvida inte du har ett kvalificerande evenemang. Och som nämnts ovan, många kvalificerande evenemang utlöser bara en speciell anmälningsperiod om du redan hade någon typ av minimiviktig täckning på plats - och delningsministeriets planer är inte minimiviktig täckning.
• HCSM kan ha PPO-nätverk (medlemmar ansvarar för extra avgifter om de går utanför nätverket) eller kan dela medlemmarnas kostnader oavsett vad läkare och sjukhus används - det beror på HCSM.