Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, även känd som COBRA, kräver att arbetsgivare fortsätter att erbjuda hälso- eller sjukförsäkringsskydd till anställda eller deras familjer efter vissa kvalificerade händelser. Denna begränsade utvidgning av täckningen kan ge dig tid att övergå till en ny vårdplan.
Hero Images / Getty Images
Vad är COBRA?
Om du lämnar jobbet frivilligt eller avslutas av andra skäl än grovt missförhållande kan du förlänga din täckning med upp till 18 månader och ytterligare 11 månader om du är funktionshindrad. Detta gäller även om dina arbetstider minskas till den punkt där du inte längre kvalificerar dig för din arbetsgivares sjukförsäkring. Din make eller barn kan fortsätta täckningen i ytterligare 18 månader om det finns en andra kvalificerad händelse, till exempel din pension, skilsmässa eller död.
Det finns ytterligare COBRA-kvalifikationer och bestämmelser för arbetsgivare. COBRA gäller till exempel bara arbetsgivare som har 20 eller fler anställda. De kan vara arbetsgivare i den privata sektorn, arbetstagarorganisationer eller statliga eller kommunala arbetsgivare. Hitta mer information om arbetsgivarens kvalifikationer och regler på US Department of Labor's COBRA-webbplats.
I vissa stater finns det en statsbaserad fortsättning på täckning för anställda som arbetar för mindre företag och inte har tillgång till COBRA.
Hur man ansöker
När du är redo att lämna jobbet måste din arbetsgivare ge dig COBRA-information som innehåller de steg du måste vidta för att utvidga din täckning när du lämnar jobbet. Om du inte har fått den informationen inom 14 dagar, kontakta din arbetsgivares HR-avdelning och be dem lämna den till dig.
Du har 60 dagar på dig att avgöra om du vill fortsätta din täckning med COBRA. Detta ger dig tid att se vilken annan täckning som kan finnas. Du kommer inte att ha några luckor i täckningen enligt din tidigare plan så länge du fattar ett beslut före dag 59. Du är ansvarig för dina COBRA-premier som gäller under den perioden. Din COBRA-täckning kommer att uppdateras så att den täcker alla medicinska kostnader du har haft under den perioden.
Var noga med att du inte går förbi 60-dagars fönstret utan att ansöka om en annan vårdplan. Du kan behöva fylla i klyftan med kortsiktig sjukförsäkring om du väntar på att en ny arbetsgivares sjukförsäkring ska träda i kraft. Medicaid kan också vara ett alternativ för dig.
Din täckning under COBRA
Om du utnyttjar COBRA är den täckningsplan du har den du hade vid tidpunkten för händelsen som utlöste din förlust av arbetsgivarens hälso- och sjukvård. Själva planen ändras inte om du inte väljer en ny plan när den öppna anmälningsperioden kommer.
Med samma sjukförsäkring som du hade tidigare behöver du inte byta läkare och du kommer att ha samma försäkring, självrisk och sambetalningar som du är van vid att betala.
Kosta
Arbetsgivare får debitera dig, deras tidigare anställd, 102% av deras försäkringskostnad. Naturligtvis täcker 100% arbetsgivarens kostnader för att försäkra dig. De extra 2% täcker alla administrativa kostnader som arbetsgivaren måste ta upp för att ta hand om pappersarbetet. En annan rynka är att om du får ytterligare 11 månaders funktionshinderförlängning av täckningen kan din premie under dessa ytterligare månader höjas till 150% av planens totala täckningskostnad.
Anställda är ofta chockade över vad COBRA-täckning kommer att kosta dem. Ofta var din premie medan du var anställd bara en del av din totala sjukförsäkringsplankostnad medan din arbetsgivare betalade en procentsats eller till och med hela kostnaden. Nu kommer du att bära hela kostnaden.
Tyvärr, så dyrt som COBRA-täckning kan tyckas, kommer det förmodligen fortfarande att kosta dig mindre än enskild sjukförsäkring. Jämför kostnader och täckning för att säkerställa att det är det bästa valet. Du kan ha ett billigare alternativ via den enskilda vårdmarknaden.
Täckningens längd
I de flesta fall kan en tidigare anställd eller familjemedlem behålla COBRA-sjukförsäkring i upp till 18 månader efter det sista anställningsdatumet. Om personen som omfattas av COBRA blir funktionshindrad kan förmånerna förlängas med upp till 11 månader till. Premien ökar för den förlängningen.
Observera att om du missar en COBRA-betalning varje månad förlorar du täckningen och du kommer inte att kunna få tillbaka den. Planen behöver inte skicka en räkning, så du måste se till att du gör dina betalningar.
Familjemedlemmar (make eller underhållsberättigat barn) kan få en förlängning på 18 månader om det finns en andra kvalificerande händelse, vilket innebär att deras totala täckningstid blir 36 månader. Dessa händelser skulle vara den anställdas dödsfall, skilsmässa eller separation, Medicare-rätt under vissa omständigheter eller förlust av beroende barnstatus enligt planen. Den andra händelsen måste ha varit en som skulle få den kvalificerade mottagaren att tappa täckning enligt planen om den första kvalificerade händelsen inte hade inträffat.
Hur du förbereder dig för slutet på din COBRA-täckning
Medan du fortfarande omfattas av COBRA, övervaka prissättningen för en ny sjukförsäkringsplan som du kan byta till när din COBRA-täckning upphör. Du kanske också vill utforska om du nu kvalificerar dig för Medicaid.
Om Affordable Care Act Health Insurance Marketplace är tillgängligt för dig, kontrollera datumet för den öppna inskrivningsperioden. Du kan registrera dig under den perioden när det inträffar medan du täcks av COBRA. Du kommer också att vara berättigad att anmäla dig till Marketplace i slutet av dina COBRA-förmåner, eftersom det är en kvalificerad händelse. Observera dock att ändringar i Affordable Care Act kommer att påverka det alternativet och du bör kontrollera om det fortfarande finns tillgängligt.
Ett ord från Verywell
Utsikterna att förlora sjukvårdsförsäkringen när din arbetssituation förändras kan vara mycket stressande, särskilt om du är under behandling för ett tillstånd eller om du vill försäkra dig om att din familj har hälsovårdsfördelar. Utforska dina alternativ och känn dina rättigheter. Ändringar i hälso- och sjukvårdslagarna kan också påverka de val du kommer att ha andra än COBRA.
.jpg)
