Hur får man livförsäkring om du har hiv

Livförsäkring är ett viktigt sätt att skydda dina nära och kära i händelse av din död. Att hitta en prisvärd politik kan ofta vara utmanande om du är äldre eller inte har den bästa hälsan. För vissa med ett kroniskt eller redan existerande tillstånd kan det verka nästan omöjligt.

Så är fallet med människor som lever med hiv. Oavsett hur frisk du är eller hur du följer behandlingen är dina alternativ idag få och många gånger dyrare än den genomsnittliga personen skulle förvänta sig att betala.

Det betyder inte att du inte kan få livförsäkring; I vissa fall kan du. Men den hårda verkligheten är att HIV-livförsäkring kan vara extremt kostsam, till och med orimlig, vilket gör frågan inte så mycket om tillgänglighet utan överkomligt pris.

Livförsäkring som diskriminering

Låt oss börja med att berätta som det är: Försäkring är och har alltid varit diskriminerande. Försäkringsbolagen baserar sina kostnader och kvalifikationer på aktuariell risk och drar en statistisk linje för vem som är och vem som inte är en bra risk. De ser inte på dig som individ utan snarare sammanslagningen av faktorer som sannolikt får dig att dö tidigare än du borde.

Det långa och korta av det är att livförsäkring är ett vadslagningsspel, och för de flesta försäkringsbolag är människor med hiv helt enkelt en dålig satsning.

Men speglar detta fakta eller en ogrundad fördom som aktivt diskriminerar hela HIV-befolkningen? När vi tittar objektivt på överlevnadsstatistik vet vi detta säkert:

• Enligt forskning från det nordamerikanska AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) kan en 20-årig, HIV-positiv person på antiretroviral terapi nu förvänta sig att leva in i hans eller hennes tidiga 70-tal.
• En studie från 2014 av Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) stödde ytterligare dessa påståenden och slutsatsen att personer som börjar terapi tidigt (när deras CD4-tal är över 350) borde kunna ha en förväntad livslängd som är lika med eller ännu större än allmän befolkning.

Som jämförelse rakar människor som röker i genomsnitt 10 år av sina liv jämfört med människor som inte röker.Även om detta inte antyder att de inte kommer att bestraffas av försäkringsgivarna, skulle de inte automatiskt utestängas eller utsättas för samma skyhöga premier som en frisk icke-rökare med hiv skulle göra.

Varför försäkringsbolag tål täckning

Försäkringsgivarna ser det inte på samma sätt. Deras mål är att hantera de risker och osäkerheter som kan påverka båda sidor av balansräkningen, och för dem väger statistiken tungt mot människor med hiv. Tänk på detta:

• Trots ökad förväntad livslängd är det mer sannolikt att personer med hiv får icke-hiv-relaterade sjukdomar år före deras icke-infekterade motsvarigheter. Till exempel hjärtinfarkt ses vanligtvis 16 år tidigare än i allmänheten, medan icke -HIV-associerade cancer diagnostiseras var som helst från 10 till 15 år tidigare.
• Medan normala livslängder har uppnåtts som ett resultat av tidig antiretroviral terapi, finns det fortfarande ett enormt gap i antalet människor som kan upprätthålla en oupptäckbar virusbelastning. Idag är det bara cirka 30% av dem som har diagnosen HIV som kan uppnå viral undertryckning, medan mindre än hälften förblir i vården efter diagnosen.

I slutändan hävdar försäkringsgivarna att oavsett hur "bra" en enskild kandidat kan vara, kan de inte kontrollera det som är förknippat med ett långt liv - huruvida en person tar sina piller eller inte.

På vissa sätt är det ett föråldrat argument med tanke på att HIV-behandling är mycket mer effektiv och förlåtande än tidigare. I försäkringsgivarens ögon placerar den kroniska hanteringen av sjukdomen fortfarande HIV i samma riskkategori som personer som lever med hjärtsvikt.

Den enda skillnaden är att du inte behöver vara sjuk från det kroniska tillståndet för att hindra dig från att få en försäkring; du måste helt enkelthaHIV.

Livförsäkringsalternativ

Om traditionella livsförsäkringar inte är tillgängliga för dig finns det fortfarande ett antal alternativ du kan utforska. I allmänhet kommer de inte att erbjuda dig lika höga dödsförmåner som en individuell försäkring, men de kan räcka för att täcka vissa kostnader (t.ex. begravnings- eller utbildningskostnader) om du dör.

Bland de mest lönsamma alternativen:

• Arbetsgivarbaserad grupplivförsäkring kan erbjudas av ditt företag, i vissa fall för både den anställde eller den anställdes make. Dödsförmåner ligger i intervallet 10 000 dollar för den anställde och 5 000 dollar för makan. Som en gruppplan tenderar kostnaderna att vara billigare.
• Frivillig livförsäkring från din arbetsgivare är ett annat alternativ som erbjuds av större företag, vilket möjliggör för anställda (och ibland deras makar) livstäckning utan bevis för försäkring. Några av dessa planer erbjuder dödsfördelar på upp till 100 000 dollar.
• Livförsäkringar med garanterad fråga (även känd som garanterade acceptanspolicyer) är små, hela livspolicyer med dödsförmåner från $ 5000 till $ 25.000. Vanligtvis finns det inga hälsofrågor och godkännande garanteras. Som sådan kommer premierna att vara höga och fulla förmåner kommer vanligtvis inte att börja förrän ett eller två år efter ikraftträdandedatumet.

Om alla andra alternativ misslyckas kan du ansöka om en förbetald begravningsplan (även känd som en plan för förbehov). Dessa säljs oftast via begravningsbyråer och låter dig betala antingen ett engångsbelopp eller en avbetalningsplan. Vissa begravningsbyråer placerar dina pengar i en förvaltningsfond som kommer att släppas efter din död. I andra fall kommer begravningsbyrån att teckna en försäkring i ditt liv och utse sig själv som förmånstagare.

Ett ord från Verywell

Om du står inför förnekandet av en livförsäkring kan du överväga att flytta fokus till pensionsplanering. Detta gäller särskilt om du har god hälsa och fortfarande arbetar.

Många organisationer har börjat erbjuda program som tar itu med den långsiktiga ekonomiska hälsan hos människor som lever med hiv. Chefen bland dem är Manhattan-baserade New York Life, som 2013 lanserade initiativet "Positiv planering" för att utbilda 11 000 av dess agenter om HIV-befolkningens ekonomiska behov.

Många samhällsbaserade hivorganisationer erbjuder liknande program, vilket gör det möjligt för kunder att delta i gratis seminarier eller träffa finansiella specialister på en-mot-en-basis. Du kan också kontakta lokala samhällskollegier, varav många erbjuder kurser om pensionsplanering.

Oavsett om du kan få livförsäkring eller inte, är det mest produktiva du kan göra att förbereda dig tillräckligt långt i förväg för att ta itu med alla aspekter av din pension, inte bara din död.