När sjukförsäkringsavdragen ofta mäts i tusentals dollar, kan sambetalningar - det fasta beloppet (vanligtvis i intervallet $ 25 till $ 75) du är skyldiga varje gång du går till läkare eller fyller ett recept - som en förändring av chumpen. Men copays läggs verkligen upp när du har pågående hälsotillstånd. Och för dyrare tjänster, som akutvård och akutbesök, kan kopieringar kosta $ 100 eller mer. Och du kanske undrar: Räknar kopior med din egenförsäkring? Chipper du bort din enorma självrisk varje gång du betalar $ 30 copay för din sköldkörtel- eller kolesterolrecept?
Highwaystarz-Photography / Getty ImagesDet är naturligt att krypa när du tänker på din egenförsäkring, ofta några tusen dollar. Budget för din egenförsäkring har blivit ett måste för ekonomiskt kunniga människor som inte är rika. Men det är svårt att spåra dina framsteg mot att uppfylla din självrisk om du inte förstår vad som exakt räknas med det.
Huruvida dina kopior räknas till din självrisk beror på hur din hälsoplan har strukturerat sina krav på kostnadsdelning.De flesta planer räknar inte dina kopior med avdragsgill sjukförsäkring.Men din plan kanske. Kostnadsdelningskraven för hälsoplanen ändras varje år eftersom hälsoplanerna letar efter nya, kostnadseffektiva och konsumentvänliga sätt att strukturera kostnadsdelningsbehov.
Hur vet du säkert? Kontrollera först din sammanfattning av fördelar och täckning. Var noga med matematiken i exemplen. Om det fortfarande inte är klart kan du behöva ringa medlemsnumret på ditt sjukförsäkringskort och fråga.
Men i allmänhet bör du förvänta dig att dina kopior inte kommer att räknas till din självrisk. De kommer dock att räknas till din maximala out-of-pocket (om du inte har en mormors- eller farfarplan som använder olika regler för out-of-pocket-kostnader).
Kopior kan lägga sig snabbt
Kopieringar läggs upp.Om du träffar läkaren ofta eller fyller i recept regelbundet, kommer sambetalningar som krediteras din självrisk att hjälpa (men återigen, kom ihåg att även om de inte räknas till din självrisk, räknar de troligen fortfarande med din plan maximala -fackbelopp). De flesta hälsoplaner tillämpar kostnaden för vissa tjänster mot självrisken och använder sambetalningar för separata tjänster, vilket innebär att dina kopieringar och avdragsgilla skyldigheter i allmänhet inte kommer att gälla för samma tjänst.
Men kom ihåg att två olika "tjänster" kan utföras samtidigt, till exempel ett kontorsbesök som inkluderar laboratoriearbete - med kontorsbesöket som har en kopia och labbet har en separat avgift som räknas till din självrisk.
Låt oss säga att din sjukförsäkring är strukturerad så här:
- 1.000 $ avdragsgill
- $ 30 copay för att träffa din primärvårdsläkare
- $ 60 copay för att se en specialistläkare
- $ 25 copay för att fylla ett recept på ett generiskt läkemedel
- $ 45 copay för att fylla ett recept för ett märkesläkemedel
I januari diagnostiseras du med diabetes. Du ser din PCP tre gånger och ordineras ett generiskt läkemedel och ett märkesläkemedel. Dina sambetalningar i januari är $ 30 + $ 30 + $ 30 + $ 25 + $ 45 = $ 160.
Din PCP är inte nöjd med din diabeteskontroll, så i februari skickar hon dig till en endokrinolog, en läkare som är specialiserad på diabetes och hormonproblem. Du träffar specialisten och fyller på båda dina recept. Dina sambetalningar i februari är $ 60 + $ 25 + $ 45 = $ 130. Men endokrinologen beställer också en serie tester och laboratorier,som inte täcks av specialkontoret besöker copay, eftersom de istället räknas till din självrisk. Det slutar med att du betalar $ 240 för testerna, och det räknas med i din självrisk.
I mars träffar du endokrinologen två gånger. Hon ändrar dina recept; du använder nu två märkesläkemedel. Dina sambetalningar i mars är $ 60 + $ 60 + $ 45 + $ 45 = $ 210. I mars beställer din endokrinolog också ett nytt test och det kostar dig $ 130 (igen, detta räknas till din självrisk, och du måste betala för det utöver den copay du debiteras för att träffa läkaren).
I slutet av mars har du betalat totalt 500 USD i sambetalningar för kontorsbesök och recept plus 370 USD till din självrisk. Du måste fortfarande spendera 630 $ (räknas inte kopior) innan din självrisk uppfylls för året.
ACA-kompatibla planer räknar kopior mot ditt out-of-pocket-maximum
Även om det är sällsynt att stöta på en plan som räknar kopior till självrisken, räknar alla ACA-kompatibla planer kopior (för tjänster som anses vara väsentliga hälsofördelar) mot ditt årliga out-of-pocket-maximum, och det finns en övre gräns när det gäller hur hög din maximala out-of-pocket kan vara, förutsatt att du får all din vård från medicinska leverantörer som finns i din hälsoplan nätverk. Så länge din plan inte är farfar eller mormor, kan dina totala kostnader i nätet inte vara mer än 8 850 dollar för en enda person år 2021.
De flesta hälsoplaner har out-of-pocket-gränser under dessa tak, så du kan ha en plan som har ett mycket lägre tak på hur höga dina nätavgifter i nätverket kan vara under året. Men Original Medicare - utan kompletterande täckning - fungerar annorlunda och har inget tak på avgiften.
De flesta människor hamnar inte med sitt maximala antal fickor för året. Men om du gör det kan det vara vilken kombination som helst av kopior, självrisk och myntförsäkring som tar dig till gränsen. Om du har många tjänster som en kopieringsavgift gäller, kan du sluta uppfylla din begränsning utan endast på grund av kopieringar utan att behöva uppfylla din självrisk alls (i det scenariot skulle du inte behöva uppfylla din självrisk för året, även om du senare behövde vård senare under det år som självrisken normalt skulle gälla för).
I exemplet ovan, när du har spenderat 500 dollar på kopieringar och 370 dollar mot din självrisk i slutet av mars, har du spenderat 870 dollar till din plans totala out-of-pocket-maximum för året. Men beroende på hur din plan är strukturerad kan du fortfarande ha flera tusen dollar kvar innan din plan börjar täcka 100% av din vård resten av året.
