Recepthistoria och kostnad för sjukförsäkring

När du ansöker om hälso- eller sjukförsäkring kommer det att finnas ett antal domar som används av försäkringsgivarna för att avgöra hur mycket de kommer att debitera dig för att försäkra dig.

Eftersom försäkringsgivarna enligt lag inte längre kan vägra att försäkra dig (från och med lagen om överkomlig vård), måste de istället bestämma hur mycket det kommer att kosta att betala för din vård, vilket de sedan lägger till den vinst som de förväntar sig att göra också. Summan kommer att omfatta din sjukförsäkringspremie.

Insamlingen av medicinska data

För att göra dessa bedömningar kommer de att köpa data från en mängd olika källor; uppgifter som har samlats in om dig och din hälsa som du förmodligen aldrig var medveten om samlades in. Bland dessa uppgifter kommer din Medical Information Bureau-rapport, din kreditpoäng, din recepthistorik och din medicinering.

De flesta av oss har ingen aning om att någon förutom oss själva eller våra läkare håller en historia med våra recept. Faktum är att den historiken kan köpas av försäkringsgivare och andra från två företag. IntelliScript-databasen (producerad av ett företag som heter Milliman) och MedPoint-databasen (producerad av ett företag som heter OPTUMInsight) spårar båda dessa uppgifter och säljer dem sedan till hälso-, funktions- och livförsäkringsbolag.

Eftersom informationen gäller individers hälsa och vård är båda dessa företag skyldiga att följa HIPAA-lagarna. De kan inte sälja eller dela informationen utan ditt tillstånd. För att ansöka om sjukförsäkring måste du dock ge detta tillstånd.

För att samla dessa uppgifter i ett formulär som de kan sälja till försäkringsbolag, köper IntelliScript och MedPoint information från Pharmacy Benefits Managers (PBM). PBM: er sträcker sig från ditt hörnapotek (som förmodligen ingår i en större kedja) till stora postorderapotek som ExpressScripts eller CVS Caremark. När du fyller dina recept på någon av PBM: erna, kan de spåra vem din läkare är (och därför vad hans eller hennes specialitet är), de läkemedel och doser som din läkare har ordinerat åt dig av någon anledning, oavsett om du fyllt eller inte receptet och huruvida det återfyllts eller inte.

Från dessa data kan de dra ett antal slutsatser:

• De kan ta reda på vad din diagnos är, eller åtminstone en nära närhet, och därför om du har (eller haft) ett akut problem (ett som kommer att försvinna) eller ett kroniskt problem (som antingen kommer att återkomma ibland eller stör dig för resten av ditt liv).
• De kan också berätta i vilken utsträckning din diagnos påverkar dig med dosstyrkan eller hur ofta din läkare tycker att du ska ta den. Ett akut problem kanske inte stör dig längre, så det kommer inte att kosta dem mycket pengar, om något. Men ett kroniskt problem, som diabetes eller hjärtsjukdomar, till och med bara högt blodtryck, kan bli mycket dyrt med tiden. När de ser kroniska problem som alls är avancerade kommer det att vara en ledtråd för försäkringsgivarna att de behöver projicera ännu mer kostnader för företaget och höja dina premier därefter.
• De kan avgöra om du har comorbiditeter, vilket betyder att mer än en sak är fel med dig. Kombinationen av medicinska problem kan kosta dem ännu mer än kostnaden för att behandla varje problem individuellt. Exempelvis kan kostnaden för att behandla hjärtsjukdomar och cancer samtidigt vara dyrare än att behandla hjärtsjukdomar hos en patient plus cancer hos en annan patient.
• Uppgifterna speglar hur regelbundet du fyller dina recept och därför, om du följer eller inte. Detta är information som liknar den som projiceras av FICO: s poäng för medicinering, som försäkringsgivarna kan använda för att jämföra. Om du är anhängare kommer dina läkemedelsrecept naturligtvis att kosta. Men det kan också berätta för dem, beroende på din diagnos, att du kontrollerar problemet och därför att det inte kommer att bli större kostnader på kort sikt som inte förväntas.
• Försäkringsgivarna kommer också att se om du har ordinerats smärtstillande läkemedel under en längre tid. Om du behövde dem för några år sedan men inte har fyllt i ett recept för dem nyligen, kommer det inte att finnas några extra kostnader. Men om du för närvarande tar smärtstillande medel och om dosen har ökat antingen i styrka eller frekvens kommer det att vara en röd flagga för försäkringsgivarna att de behöver för att höja kostnaden för dina premier. De kan försöka bedöma om du missbrukar drogerna, till exempel. Eller så kan de besluta att debitera dig mer för ännu större problem som kan uppstå om du fortsätter att söka vård för din smärta eller ännu mer kostnad för smärtstillande läkemedel.

Det kan finnas andra slutsatser som dessa företag drar från användningen av din recepthistorik också. Och med tiden, eftersom mer och mer information blir tillgänglig från ytterligare källor som lojalitetsbelöningskort, kommer försäkringsgivarna att bedöma ytterligare aspekter av hur du lever ditt liv och prissätta deras försäkringspremier därefter.

Patientskydd

Tyvärr gör det ingen skillnad om deras slutsatser och bedömningar är eller inte är korrekta. Och kostnaden för dig kommer att baseras på dessa slutsatser, oavsett hur fel de kan vara.

Det finns lite eller ingenting som patienter kan göra för att skydda sig från denna information, förutom att se till att recepthistorikdata är korrekta. Eftersom den används för att bestämma kostnaden för din försäkring måste både IntelliScript och MedPoint enligt lag följa Fair Credit Reporting Act (FCRA.) Det innebär att du, precis som din kreditpoäng, kan begära en kopia av ditt apotek historia rapport gratis från någon av dessa organisationer en gång om året, eller när du avvisas för liv- eller funktionshinderförsäkring.

Skaffa dina medicinska register

Det är vettigt att om du är på marknaden för sjukförsäkring får du en kopia av dina medicinska register (alla register, inte bara din läkemedelshistoria), granskar dem noggrant och korrigerar eventuella fel.