Kortvarig funktionshinderförsäkring

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Kortfristig funktionshinderförsäkring betalar en procentandel av din lön om du blir tillfälligt funktionshindrad, vilket innebär att du inte kan arbeta under en kort tid på grund av sjukdom eller skada som inte är relaterad till ditt jobb (arbetstagarens ersättningstäckning skulle ge inkomst utbyte om det inaktiverande tillståndet beror på en arbetsrelaterad skada). Normalt ger en kortfristig funktionshinderpolicy dig 40-80% av din grundlön före handikapp.

Vissa människor har kortvarig funktionshinderförsäkring genom en arbetsgivare, fackförening eller annan yrkesorganisation. Denna typ av policy kallas grupptäckning. Du kan också köpa en individuell försäkring direkt från ett försäkringsbolag eller agent, även om det i allmänhet blir dyrare att köpa täckningen på egen hand.

Och om du köper din egen kortsiktiga funktionshinderpolicy, kommer du troligtvis att behöva gå igenom medicinsk garanti och finansiell garanti, i motsats till den garanterade utfärdandetäckningen du kan få om din arbetsgivare erbjuder grupptäckning för korttidshandikapp.

Hur fungerar korttidsförsäkring

De flesta kortfristiga funktionshindrade har samma allmänna utformning. Du eller din arbetsgivare betalar en månadspremie för att täckas.När en sjukdom eller skada hindrar dig från att arbeta, ansöker du om en förmån genom att prata med någon i ditt företags personalavdelning eller din försäkringsagent. Du kan behöva betala skatt på de pengar du får från handikappolicyen, beroende på om premierna för försäkringen betalades av dig eller din arbetsgivare och om de betalades med pengar före skatt eller efter skatt. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

De flesta kortsiktiga handikappregler kräver bevis från din läkare som förklarar ditt tillstånd och uppskattar hur länge du kommer att vara borta från ditt jobb. Troligtvis kommer det att finnas en väntetid mellan det datum då du lämnar jobbet och det datum då du är berättigad till förmåner, även om kortfristiga funktionshinderpolicies vanligtvis börjar inom två veckor.

Din arbetsgivare kan kräva att du använder några eller alla dina sjukdagar innan försäkringen börjar betala. När väntetiden är över kommer du i allmänhet att få en viss procentsats av den lön du fick innan du var funktionshindrad.

Om du till exempel har fått 1 000 USD per vecka och din försäkring betalar 60% av inkomsterna före handikapp får du en fördel på 600 USD per vecka. Kortfristiga försäkringar betalar vanligtvis förmåner i mellan tre och sex månader, även om vissa kommer att erbjuda täckning i upp till ett år eller mer (förmånerna upphör när handikappet upphör, om det händer tidigare än det datum då försäkringen annars skulle sluta betala fördelar). Om du fortfarande inte kan arbeta när dina korttidsförmåner upphör kan du vara berättigad till långtidsförmåner om du har en långvarig funktionshinderpolicy, eller om du kan ansöka om socialförsäkring, beroende på omständigheterna.

Graviditet och mammaledighet är en mycket vanlig utlösare för kortvariga funktionshinder. Familje- och sjukledighetslagen (FMLA) regler tillåter 12 veckors obetald ledighet, men kortvarig funktionshinderförsäkring kan användas för att säkerställa att en ny mamma får en procentandel av sin normala lön under åtminstone en del av sin moderskapsledighet. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Enligt ACA (Affordable Care Act) är stora arbetsgivare skyldiga att erbjuda heltidsarbetare sjukförsäkring och heltid definieras som 30 eller fler "arbetstimmar" per vecka. År 2015 klargjorde IRS att den tid under vilken en anställd erhåller funktionshinderförmåner (kortvarig eller långvarig) betraktas som "tjänstgöringstid" vilket innebär att arbetsgivaren måste fortsätta erbjuda sjukförsäkringsförmåner så länge den anställde är betraktas fortfarande som en aktiv anställd (notera att ACA inte kräver att arbetsgivare erbjuder någon form av funktionshinderförsäkring, men om de gör det och om en anställd får förmåner med funktionshinder räknas dessa timmar fortfarande som tjänstgöringstid).

Hur skiljer sig långvariga funktionshindrade?

Långtidsförsäkring är också utformad för att ersätta en del av din inkomst när en funktionsnedsättning hindrar dig från att arbeta, men den kommer att betala förmåner mycket längre än en korttidsplan för funktionshinder. Långvarig funktionshinder täcker vanligtvis inteStartbetala förmåner tills du inte har kunnat arbeta i minst en månad och ibland så länge som ett år eller två. De flesta planer har en väntetid på 3-26 veckor, men när fördelarna börjar, fortsätter de i flera år. Beroende på policyn kan de till och med fortsätta tills du når pensionsåldern.

Många arbetstagare har både kortvarig och långvarig funktionshinderförsäkring, eftersom de två produkterna kan fungera tillsammans för att säkerställa att den funktionshindrade arbetstagaren har tillgång till delvis ersättningsinkomst för nästan hela invaliditetslängden.

Ett exempel på kompletterande policyer är en kortfristig funktionshinderpolicy med två veckors väntetid, som ersätter 70% av arbetarens lön under tre månader, kombinerat med en långsiktig funktionshinderpolicy som har en tre månaders väntetid och ersätter sedan 60% av arbetarens inkomster i upp till tio år (den tid som en långsiktig funktionshindringsplan kommer att betala förmåner varierar från en plan till en annan, men den mäts i år, snarare än veckor eller månader).

Långvarig handikapptäckning är dyrare än kortsiktig handikapptäckning, eftersom de potentiella utbetalningarna är mycket större, med tanke på hur lång tid en person kan få förmåner.

Hur kortsiktiga funktionshinderpolicyer skiljer sig åt

Medan de flesta kortsiktiga funktionshinderpolicyer har liknande funktioner, kan var och en ha olika detaljer.

Definition av funktionshinder: Vissa kortsiktiga funktionshinderpolicyer definierar funktionshinder som en oförmåga att arbeta i ditt eget jobb. Dessa kallas definitioner av ”eget yrke” av funktionshinder. Andra policyer definierar funktionshinder som en oförmåga att arbeta i något jobb, så kallad ”någon yrke” -definition. Socialförsäkringsförmåner gäller endast i fall av långvarigt funktionshinder och baseras på definitionen ”alla yrken”. Så om du inte kan återvända till ditt vanliga arbete men du kan göra åtminstone någon form av arbete kommer Socialförsäkringsverket inte att ge dig funktionshinderförmåner, men privata försäkringsbolag kan erbjuda mer generösa förmåner, i handel för de premier du (eller din arbetsgivare) betalar. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Servicevänta: Vissa arbetsgivare erbjuder korttidshandikappplaner bara efter att du har arbetat för dem under en viss tidsperiod, till exempel sex månader eller ett år.

Väntetid: Detta kallas också en avskaffningsperiod, och det är tiden mellan när du blir sjuk eller skadad och när din invaliditetsförsäkringsförmån börjar. De flesta korttidshandikapplaner har väntetider på 0 till 14 dagar. I allmänhet har försäkringar med längre väntetid lägre premier. Många korttidshandikappplaner har olika väntetider för olika typer av funktionshinder. En plan kan till exempel ha en väntetid på sju dagar för en sjukdom och ingen väntetid för en olycka som inträffat utanför arbetet.

Förmåner: Förmåner varierar, men ligger i allmänhet mellan 40% och 80% av dina förhandikappade inkomster. Om du vill ha den högre räntan kan du behöva betala en större premie. Vissa kortfristiga funktionshinderpolicyer ändrar förmåner under förmånstiden. Till exempel kan din försäkring betala 80% för de första tre funktionshindringsveckorna och sedan 50% för resten av din förmånstid.

Förmånstider: Kortfristiga funktionshinderpolicyer är avsedda att ersätta en del av din inkomst när du inte kan arbeta under relativt kort tid, vanligtvis tre till sex månader. Vissa kortfristiga funktionshindrade försäkringar kommer att fortsätta att betala förmåner i upp till två år, men de är mindre vanliga (notera att långvarig handikapptäckning, beskriven ovan, är en annan typ av försäkring som kommer att fortsätta att betala förmåner i upp till flera år eller till och med upp till 65 års ålder enligt vissa planer; långtidsförsäkring är betydligt dyrare än kortvarig funktionshinderförsäkring). Din kortsiktiga funktionshinderpolicy kan göra det möjligt för dig att återvända till arbetet på försöksbasis. Till exempel kan din policy ge dig en testperiod på två veckor. Om du går tillbaka till jobbet i mindre än två veckor och sedan upptäcker att du inte kan göra ditt jobb på grund av ditt funktionshinder, skulle policyn låta dig fortsätta dina förmåner som om du inte hade återvänt till jobbet.

Ändringar av din premie: Om du registrerar dig för en ”icke-uppsägbar” kortfristig funktionshinderpolicy kan försäkringsbolaget inte ändra dina premier eller förmåner. Men om du registrerar dig för en "garanterad förnybar" försäkring får försäkringsbolaget ändra dina premier, men bara om de ändrar det för en hel grupp försäkringstagare. Den bästa täckningen kommer med planer som båda är icke-uppsägningsbar och garanterad förnybar, men dessa planer tenderar också att ha högre premier.

Undantag: Många policyer täcker inte funktionshinder orsakade av självmordsförsök, drogmissbruk, krig eller försök att begå ett brott. Befintliga förhållanden utesluts också ofta, även om detta ofta är en tillfällig uteslutning för arbetsgivarsponserade planer ( med andra ord kan en arbetsgivarsponserad kortfristig funktionshinderpolicy ha en väntetid på ett år, efter att en anställd har skrivits in i planen, innan den kommer att betala funktionshinderanspråk relaterade till arbetstagarens redan existerande villkor). Arbetsskador som istället täcks av ersättning för arbetstagare ersätts inte heller.

Hur får man korttidsförsäkring

Anmälan till en gruppplan
Din arbetsgivare kan erbjuda en kortfristig funktionshinderplan som ett arbetsrelaterat förmånsalternativ. Om ditt företag erbjuder kortvarig funktionshinderförsäkring kan du registrera dig för planen under din första inskrivningsperiod (när du först blir berättigad till förmåner) eller under din arbetsgivares årliga öppna inskrivningsperiod.

Du kan behöva ha täckning enligt policyn under en viss tidsperiod innan ett befintligt tillstånd täcks (kallas en uteslutningsperiod). ACA eliminerade användningen av befintliga väntetider och undantag för sjukförsäkringsförmåner, men det ändrade inte reglerna för funktionshinderförsäkring. Detaljer om hur befintliga förhållanden hanteras kommer att vara i kortvarigt handikapp försäkringsinformation som din arbetsgivare tillhandahåller, så se till att läsa det finstilta.

Reglerna för korttidsoförsäkring varierar från stat till stat. Om du tror att ditt företag eller försäkringsgivaren inte behandlar dig rättvist, kontakta statens försäkringsavdelning. Du kan komma åt din stats försäkringsavdelning via webbplatsen för National Association of Insurance Commissioners.

Anmälan till en individuell policy

Om du är egenföretagare eller arbetar för en arbetsgivare som inte erbjuder en kortfristig funktionshinderförsäkring kan du överväga att köpa en individuell försäkring. Du måste genomgå medicinsk garanti för att få en individuell kortsiktig handikapplan (igen, ACA ändrade ingenting om detta; sjukförsäkring är garanterad fråga oavsett sjukdomshistoria, men funktionshinderförsäkring är inte).

Och försäkringsgivaren kommer också att behöva undersöka din ekonomi, inklusive din nuvarande inkomst, för att se till att försäkringen inte ger överdrivna fördelar (detta är en enklare process med arbetsgivarsponserade funktionshinderpolicyer, eftersom de bara är utformade för att ersätta en viss summa av den inkomst du tjänar från arbetsgivaren som sponsrar funktionshinderpolicyn).

När du handlar efter en individuell policy, leta efter ett ansedd företag och se till att läsa alla detaljer i din policy. Ditt statliga försäkringsavdelning kan svara på frågor om den ekonomiska säkerheten och klagomålshistoriken för de företag som erbjuder försäkringar i ditt område.

Du kan hitta betyg från försäkringsleverantörer på följande webbplatser:

• Moody's
• A.M. Bäst