En inbäddad självrisk är ett system som kombinerar individuella och familjeavdrag i en familjesjukförsäkring. Högavdragsgilla hälsoplaner använder ofta sammanlagda självrisker istället, men inbäddade självrisker är vanliga för alla andra planer när flera familjemedlemmar är inskrivna i en plan tillsammans.
MoMo Productions / Getty ImagesNär en hälsoplan har inbäddade självrisker betyder det bara att en enskild familjemedlem inte behöver uppfylla hela familjen avdragsgilla för efteravdragsgilla förmåner att sparka in.
Istället kommer personens förmåner efter avdrag att träda i kraft så snart han eller hon har uppfyllt den individuella självrisken, även om täckningen sker genom en familjeplan.
Sedan 2016 gäller nya regler förtotala kostnadernaatt någon person i en plan kan krävas att betala i sina egna kostnader under åretsjälvriskerär fortfarande tillåtna, men alla familjeplaner måste ha inbäddat individuella max.
Det innebär att ingen enskild familjemedlem 2020 kan behöva betala mer än 8 150 $ i egna kostnader under året (i nätverket). Den övre gränsen ökar till 8 550 $ för 2021, även om många planer fortsätter att ha lägre gränser än vad som är tillåtet enligt lag.
Hur det fungerar
Med en inbäddad självrisk kommer din hälsoplan att hålla reda på två olika typer av sjukförsäkringsavdrag för varje familjemedlem: den individuella självrisken och familjens självrisk.
Familjens självrisk är vanligtvis dubbelt så hög som den individuella självrisken. När en familjemedlem har sjukvårdskostnader krediteras också de pengar han betalar till sin individuella självrisk.
Det finns två sätt att täcka in och hälsoplanen kommer att börja betala hälso- och sjukvårdskostnaderna för en viss familjemedlem:
Det första sättet:
- En familjemedlem har haft tillräckligt med personliga hälso- och sjukvårdskostnader för att tillgodose deras individuella självrisk.
- Hälsoplanen börjar betala för den här personens utgifter, men inte för andra familjemedlemmar (såvida det inte är vård som täcks före självrisken, som viss förebyggande vård, eller täcks med en kopia snarare än att räkna med självrisken.)
Det andra sättet:
- Flera olika familjemedlemmar har vardera betalat tillräckligt i individuella självrisker som, tillsammans, familjen självrisk har uppfyllts.
- Hälsoplanen börjar betala hälso- och sjukvårdskostnaderna för hela familjen, oavsett hur mycket eller hur lite vissa har betalat för sin individuella självrisk.
Fördelar och nackdelar
Problemet med en inbyggd självrisk är att för att få täckning för hela familjen måste du slå samman de individuella avdragsgilla kostnaderna för minst två familjemedlemmar.
Detta är inte sant för en sammanlagd självrisk, som betalar för alla även om bara en person uppfyller det sammanlagda avdragsgilla beloppet, förutsatt att det är tillräckligt lågt att personen inte överstiger de maximala kostnaderna för egna pengar som tillåts enligt Affordable Care Act (ACA).
Med en inbäddad självrisk, även om en enskild familjemedlem har mycket höga hälso- och sjukvårdskostnader, räcker inte dessa utgifter för att tillgodose familjeandelen.
Varför? För så snart den personen uppfyller sin lägre individuella avdragsgilla, börjar de avdragsgilla fördelarna och börjar betala.
Den personen kan då vara tvungen att betala andra typer av kostnadsdelning som copays eller myntförsäkring, men de andra out-of-pocket-utgifterna krediteras inte till familjen självrisken. Endast de pengar de betalade till den individuella självrisken krediteras till familjens självrisk.
Dessa kostnader för delning av kostnader räknas dock mot familjens maximala out-of-pocket.
Eftersom den individuella självrisken är mindre än familjen självrisk, kan en individ i familjen omöjligt själv tillgodose hela familjens självrisk.
Det betyder att minst en annan familjemedlem också måste möta den individuella självrisken under året för att familjen självrisk ska kunna uppfyllas och efterfördragsgilla förmåner för att sparka in för alla familjemedlemmar som omfattas.
Fördelen med en inbäddad självrisk är att avdragsgilla sjukförsäkringsförmåner börjar för de sjukaste medlemmarna i familjen tidigare än för andra familjemedlemmar.
Eftersom dessa sjuka familjemedlemmar har högre hälso- och sjukvårdskostnader når de sin individuella självrisk tidigare än de skulle om planen hade en sammanlagd självrisk, och sjukförsäkringen sedan börjar betala för alla eller de flesta av deras sjukvårdskostnader.
Det är tack vare det inbyggda avdragsgilla systemet att deras försäkringsförmåner börjar och betalar innan familjen självrisk har uppfyllts.
2016 förändringar
Allt ovan gäller fortfarande, men från och med 2016 tillkom ett nytt krav, som föreskrev att ingen enskild individ kan krävas att betala mer i sina egna kostnader (i nätverket) än den högsta tillåtna fickan för det året (8 150 $ för 2020 och 8 550 $ 2021).
Så till exempel före 2016 var det möjligt att ha en hälsoplan som inte hade inbäddade självriskerellerinbäddade out-of-pocket max.
Låt oss säga att planen hade en självrisk på 10 000 dollar och därefter 100% täckning efter det (den här typen av plandesign var bara vanlig vid högavdragsgilla hälsoplaner).
Om bara en enskild familjemedlem fick medicinska utgifter under året, skulle de ha fått betala 10 000 dollar innan täckningen startade. Den här typen av plandesign är inte längre tillåten eftersom kostnaderna för fickan måste täckas till 8 150 $ 2020.
Planen kan fortfarande ha en självrisk på 10 000 dollar, men mer än en person skulle behöva ta medicinska kostnader för att nå den självrisken.
.jpg)
