Hur familjen avdragsgilla fungerar i en högavdragsgill hälsoplan

Om din familjs hälsoförsäkring är en avdragsgill hälsoplan kan din familjeavdragsgilla fungera annorlunda än den gjorde när du hade en annan sjukförsäkring. Om du inte förstår exakt hur familjen självrisk fungerar i en högavdragsgill hälsoplan (HDHP), kan du bli förvånad. Din sjukförsäkring kanske inte börjar betala förmåner när du tror att det kommer att göra det, annars kan en familjemedlem behöva betala mer än du förväntat dig.

Om du inte är helt klar över grunderna för vad en självrisk är, vad som krediteras det och vad som händer efter att du har betalat din självrisk, läs "Sjukförsäkring Självrisk - vad det är och hur det fungerar" innan du går någon ytterligare. Du behöver denna grundläggande förståelse för självrisker innan du kan förstå hur en HDHP: s familjeavdragsgilla skiljer sig från normen.

Hur en familjeavdragsgilla fungerar i en högavdragsgill hälsoplan

Även om detta har blivit ganska sällsynt, med familjetäckning i en HDHP, kan policyn struktureras så att hälsoplanen inte börjar betala för tjänster (annat än förebyggande vård, som täcks innan självrisken på alla planer som inte är farfar) för någon familjemedlem tills hela familjen självrisk har betalats, eller tills den familjemedlem som får behandling har uppnått den högsta tillåtna out-of-pocket-gränsen för året (2021, det är $ 8,550;) beroende på vad som händer först. Begränsningen som hindrar en enskild familjemedlem från att behöva ådra sig mer än det individuella maxmomentet implementerades för 2016 och beskrivs nedan.

HDHPs med familjetäckning kan också fungera som andra hälsoplaner, med en separat inbäddad självrisk för varje familjemedlem - och detta är verkligen den vanligaste metoden. Men HDHP är den typ av täckning som traditionellt har varit mest sannolikt att använda sammanlagda självrisker.

Eftersom varje familjemedlem har medicinska kostnader krediteras det belopp de betalar för dessa utgifter till familjens självrisk. När dessa utgifter sammanfaller med självrisken, börjar HDHP-täckningen in och börjar betala sin del av kostnaden för vårdkostnaderna för varje familjemedlem.

I en HDHP som använder en sammanlagd familjeavdragsgilla kan familjen självrisken uppfyllas på två olika sätt:

1. En familjemedlem har höga sjukvårdskostnader. Genom att betala dessa hälso- och sjukvårdskostnader når de familjen självrisk och täckning sparkar in för hela familjen. Men om familjen avdragsgilla är högre än den maximalt tillåtna out-of-pocket för en enskild individ, förmåner kommer att sparka in för en enda familjemedlem när den gränsen har uppnåtts, även om familjen självrisk ännu inte har uppnåtts.
   Till exempel, om familjeavdragen är 10 000 dollar 2021, skulle en enskild familjemedlem inte behöva betala mer än 8 550 dollar i täckta nätavgifter - vid den tidpunkten skulle HDHP börja täcka 100% av den familjemedlems täckta in- nätverksavgifter, även om planen är utformad med en sammanlagd självrisk för familjen, och även om hela familjen självrisk inte hade uppfyllts än. Men om HDHP har en självrisk på 5 000 dollar, kan hela familjen självrisken täckas av en enda familjemedlems kostnader, eftersom det fortfarande skulle vara mindre än de maximalt tillåtna personkostnaderna för en individ (igen, om planen är utformad med inbäddade individuella självrisker, vilket har blivit vanligare på HDHPs genom åren, skulle den familjemedlem som får hälso- och sjukvårdstjänster kunna uppfylla sin egen självrisk utan att nå familjens avdragsgilla belopp, även om det är långt under det maximala ut- för en enskild individ).
2. Flera olika familjemedlemmar har mindre sjukvårdskostnader. Familjens självrisk uppnås när dessa mindre utgifter som läggs samman når familjens avdragsgilla belopp.

Hur är det annorlunda än familjen avdragsgill i en icke-HDHP-plan?

I en mer traditionell typ av hälsoplan har varje familjemedlem en individuell självrisk (dvs. en inbäddad självrisk) och familjen som helhet har en familjeavdragsgilla. Allt som betalas för individuella självrisker krediteras också till familjen självrisk.

Det finns två sätt som dessa hälsoplaner som inte är HDHP kommer att börja betala förmåner för en viss person inom familjen.

1. Om en individ uppfyller hans eller hennes individuella självrisk, gynnar hälsoplanen kick-in och börjar betala sjukvårdskostnaderna endast för den personen, men inte för de andra familjemedlemmarna.
2. Om familjen självrisk uppfylls, fördelar hälsoplan kick-in för varje familjemedlem oavsett om de har uppfyllt sina egna individuella självrisker.

Du kan lära dig mer om hur en familjeavdragsgilla fungerar i icke-HDHP-planer i "Hur en familjeavdragsgill fungerar." Och som nämnts ovan kommer HDHP: er alltmer sannolikt också att utformas med den inbäddade självriskmodellen.

Skillnaden mellan den traditionella typen av självriskförsäkringssystem och familjen självrisk i en HDHP-hälsoplan är denden individuella självrisken elimineras ibland i familjens HDHP-täckning. Traditionellt skulle en HDHP inte börja betala förmåner för någon familjemedlem förrän familjens självrisk hade uppfyllts. Men enligt nya regler som trädde i kraft 2016, drar fördelarna in för en enskild familjemedlem när han eller hon uppfyller gränsen för fickan för det året, även om planen använder en sammanlagd familjeavdragsmodell och familjen avdragsgill. har ännu inte uppfyllts.

I motsats till detta, med en icke-HDHP-plan, kan familjen självrisk inte täckas av hälsovårdskostnaderna för en familjemedlem ensam. Det krävs de extra självriskerna för minst två familjemedlemmar tillsammans för att nå familjens självrisk.

Reglerna modifierades 2016

Department of Health & Human Services justerade reglerna något för icke-farfar hälsoplaner med hjälp av en sammanlagd självrisk. Vid den tiden påverkade detta mestadels HDHP-hälsoplaner för familjen, eftersom de var den typ av plan som sannolikt skulle använda en sammanlagd (kontra inbäddad) avdragsgill strategi. Den extra rynkorna är detta: en hälsoplan kan inte kräva att någon person betalar en självrisk som är högre än den federala gränsen för out-of-pocket max för individuell täckning, även om den personen täcks av en sammanlagd familjeavdragsgilla. För 2021 är maximalt för en individ begränsad till 8 550 USD (regeringen höjer den övre gränsen för max-out-pocket-max varje år för att redovisa inflationen och publicerar de nya siffrorna i det årliga meddelandet förmåner och betalningsparametrar).

Ett exempel: Låt oss säga att den sammanlagda självrisken för din familjeplan 2021 är 12 000 USD. När en enskild familjemedlem har betalat 8 550 $ mot det sammanlagda avdragsgilla beloppet, täckning förjust den individen måste starta utan att behöva ytterligare kostnadsdelning som copays eller myntförsäkring, även om planen fortfarande använder en sammanlagd självriskmodell. Den här personens täckning börjar eftersom de nu har nått den lagliga gränsen för en individ. Men täckningen för de andra medlemmarna i din familj kommer fortfarande inte att starta förrän familjens hela avdragsgilla har uppfyllts.

Hur vet du på vilket sätt din familj självrisk fungerar?

Vissa HDHP använder familjesjälvavdragssystemet där det inte finns några individuella självrisker och ingen i familjen får förmåner förrän familjens självrisk har uppfyllts. Detta är känt som ensammanlagd självrisk.

Men återigen beror det nu på om familjen självrisk är högre eller lägre än den maximala out-of-pocket-gränsen för individuell täckning under det aktuella året. Till exempel, om en familj HDHP har en självrisk på 6 000 USD, kan en familjemedlem krävas för att uppfylla hela självrisken 2021. Men om familjen är avdragsgilla är 10 000 USD, skulle en enda familjemedlem inte behöva spendera mer än 8 550 USD innan täckning skulle sparka in för den personen 2021, trots att familjen självrisk ännu inte har uppfyllts. Så huruvida denna regel ändrar något om din familjs täckning beror på hur hög din självrisk är och om din HDHP tar en inbäddad självrisk eller sammanlagd självrisk.

Om planen redan använde ett inbäddat avdragsgilltänkande skulle inget ha förändrats, eftersom planen redan hade utformats för att säkerställa att ingen enskild individ hade en självrisk högre än det tillåtna högsta out-of-pocket. Tänk också på att HDHP: er är begränsade till max-out-of-pocket-maximum som är lägre än de out-of-pocket-maxima som åläggs andra planer - år 2021 är det 7 000 $ för en individ och 14 000 $ för en familj. regel som förhindrar en enskild familjemedlem från att behöva betala mer än den maximalt tillåtna gränsen utanför fickan är knuten till de vanliga maximala ficklocket (dvs. 8 550 USD 2021).

De flesta icke-HDHP-hälsoplaner har länge använt systemet där förmåner börjar för individer som uppfyller sin individuella självrisk innan familjen självrisk har uppfyllts. Detta är känt som eninbäddad självrisk. Du kan komma ihåg den här termen om du tänker på den som flera individuella självrisker inbäddade i den större familjeandelen.

Din hälsoplans litteratur ska berätta hur din familjs självrisk fungerar. Det kan använda exempel, eller använda termerna sammanlagd självrisk vs inbäddad självrisk. Om det inte är klart, ring hälsoplanen och fråga eller, om det är arbetsbaserad sjukförsäkring, kontakta din personalavdelning.

Om din HDHP Sammanfattning av fördelar och täckning listar båda aenkel avdragsgillbelopp och enfamiljeavdragsgillantag inte bara att det använder ett inbäddat avdragsgillt system. Den enda självrisken kan vara för personer som inte registrerar en hel familj snarare än för personer inom en familjepolicy.

Vilket är bättre, en sammanlagd självrisk eller en inbäddad självrisk?

Som en allmän regel tenderar inbäddade självrisker att spara familjer pengar på egna kostnader eftersom hälsotäckningen börjar för vissa familjemedlemmar innan hela familjens självrisk har uppnåtts. Detta resulterar i att de sjukaste familjemedlemmarna får sina sjukförsäkringsförmåner snabbare in med en inbäddad familjeavdragsgods än de skulle ha enligt HDHP-metoden för en sammanlagd familjeavdrag.

Hur varje familjs enskilda medlemmar använder sig av vårdtjänster är dock unikt. Bedöm vilket system som fungerar bättre för din familj baserat på din familjs användningsmönster för sjukförsäkring.

Akta dig - inte alla högavdragbara planer är HDHP

Antag inte att eftersom du har en hög avdragsgill måste du ha en avdragsgill hälsoplan. En HDHP är en specifik typ av sjukförsäkring (HSA-kvalificerad), inte bara någon plan med en riktigt stor självrisk. Eftersom HDHP-täckning gör att du är berättigad att delta i ett skatteförmånligt hälsosparande konto har de andra speciella regler som skiljer dem från icke-HDHP-planer. Även om din HDHP kan vara en PPO, HMO, POS eller EPO, kommer den fortfarande att följa alla speciella regler som gör den till en HDHP, inte bara den stora självrisken.

Om din plan verkligen är en HDHP bör din hälsoplan litteratur hänvisa till den som en HDHP eller en högavdragsgill hälsoplan. Dessutom kan det hänvisa till att kombinera din sjukförsäkring med en HSA.

Katastrofalt hälsotäckning mot HDHP - inte samma sak längre