Har du försökt att registrera dig för sjukförsäkring bara för att få veta att du inte får köpa sjukförsäkring förrän du är inskriven? Om du går till en bilhandlare för att köpa en bil, vägrar återförsäljaren inte att sälja en bil till dig förrän nästa november.
Caia Image / Getty ImagesMen med de flesta typer av sjukförsäkring kan du inte köpa en försäkring när du vill. Detta gäller oavsett om du försöker köpa en hälsoplan på sjukvårdsutbytet Affordable Care Act i ditt tillstånd (eller direkt genom försäkringsgivaren, utanför börsen), anmäla dig till den plan som din arbetsgivare erbjuder, eller till och med registrera dig för Medicare .
Hälsoplaner begränsar inskrivningen till den öppna inskrivningsperioden för att motverka negativt urval.
Negativt urval händer när sjuka människor anmäler sig till sjukförsäkring, men friska människor inte gör det. Det snedvrider mängden risk som en hälsoplan tar när man försäkrar någon, så hela sjukförsäkringsbranschen försöker förhindra det.
Hur negativt urval fungerar
Ett sjukförsäkringsbolag kan bara existera om det tar in mer pengar i premier varje år än det betalar ut i anspråk. För att detta ska kunna ske behöver det fler friska medlemmar än sjuka medlemmar.
Här är ett förenklat exempel. Låt oss säga att varje hälsoplanmedlem betalar 6000 dollar per år för sjukförsäkring. För varje medlem som behöver en benmärgstransplantation på 400 000 dollar det året måste det finnas 67 medlemmar som betalar sina premier hela året utan att ha ett enda krav. (67 X $ 6.000 = 402.000 $.) Sjukförsäkringsbolaget använder premierna från de 67 medlemmarna som inte behövde någon vård för att betala medicinska räkningar för den medlem som behövde mycket vård.
Varför negativt val är dåligt för alla
Hela systemet skulle falla sönder om alla friska människor tänkte för sig själva: ”Varför ska jag betala 6000 dollar per år för sjukförsäkring? Jag är hälsosam. Jag sparar bara 6000 dollar och väntar tills jag är sjuk att köpa sjukförsäkring. ”
Då skulle endast de sjuka människorna - de personer vars anspråk totalt överstiger sina premier - anmäla sig till sjukförsäkring. Hälsoplanen skulle inte ta in tillräckligt med pengar i premier för att betala alla fordringar. Om detta hände skulle hälsoplan ha två alternativ: gå ur drift eller höja premier.
Om det går ur drift är det dåligt för alla. Vi skulle alla ha färre tillgängliga alternativ när vi handlade sjukförsäkring, och det skulle bli mindre konkurrens. Färre sjukförsäkringsföretag som konkurrerar om affärer innebär att det finns mindre incitament för hälsoplaner att ge god kundservice och mindre incitament för dem att hålla premierna låga för att locka kunder.
Om det höjer premierna är det också dåligt för alla. Vi måste alla betala mer för sjukförsäkring. När premien ökade skulle friska människor ännu mer tänka för sig själva, ”Varför betala så mycket för sjukförsäkring? Jag väntar bara tills jag är sjuk ochsedananmäla dig till en hälsoplan. ” Detta skulle leda till att premiumsatserna spiralade uppåt tills ingen hade råd med sjukförsäkring. Detta är känt som en dödsspiral, och det är uppenbarligen en situation som måste undvikas.
Hur sjukförsäkringsbolag förhindrar negativt urval
Sjukförsäkringsbolag kan inte helt förhindra negativt urval, men de kan göra det mindre troligt genom att begränsa när du kan anmäla dig till sjukförsäkring till bara en gång per år. En öppen anmälningsperiod tillåter alla som vill anmäla sig till en hälsoplan att göra det, men hindrar också friska människor från att tänka: "Jag väntar bara tills jag är sjuk att köpa sjukförsäkring." Om de inte bara blir sjuka under den årliga öppna inskrivningsperioden, har de tur och kan inte anmäla sig till sjukförsäkring när de är sjuka.
En annan teknik som avskräcker negativt urval är den korta väntetiden mellan öppen registrering och datum då sjukförsäkringsskyddet börjar. Till exempel, om du registrerar dig för sjukförsäkring under höstens öppna inskrivning, börjar din täckning vanligtvis den 1 januari. Detta hindrar människor från att anmäla sig till sjukförsäkring på väg till sjukhuset, i hopp om att deras nya hälsoplan kommer att betala räkningen för deras sjukhusvistelse.
Dessutom syftade lagen om prisvärd vård att minska det negativa urvalet genom att påstå att alla har sjukförsäkring eller betalar böter.Denna funktion eliminerades efter slutet av 2018, men då straffet nollställdes till $ 0. Men District of Columbia och flera stater - Kalifornien, Massachusetts, New Jersey och Rhode Island - har sina egna sjukförsäkringsmandat och införa påföljder (via staten / distriktets skattedeklaration) mot invånare som väljer att inte ha sjukförsäkring och inte är berättigade till undantag. Dessa stater tar detta tillvägagångssätt för att inte vara drakoniskt, utan för att det är ett verktyg som hjälper till att förhindra negativt urval på sjukförsäkringsmarknaden och i slutändan håller premierna lägre för alla.
Undantag från öppen registrering
Det finns några undantag som gör det möjligt för människor att anmäla sig till sjukförsäkring utanför öppen registrering.
- Den inledande behörighetsperioden
- En speciell anmälningsperiod
- Medicaid och CHIP
- Indianer
Inledande behörighetsperiod
En första behörighetsperiod inträffar när du först blir berättigad till sjukförsäkring på jobbet, vanligtvis en månad eller två efter att du har anställts. Den här första behörighetsperioden sammanfaller förmodligen inte med öppen registrering eftersom personer anställs hela året.
Den ursprungliga behörighetsperioden är dock begränsad. om du inte registrerar dig under ett visst tillfälle när du först blir berättigad till täckning måste du vänta till nästa öppna registreringsperiod.
Du kommer att ha en sju månaders period av grundläggande behörighet för Medicare när du fyller 65 år. Om du inte registrerar dig under din första behörighetsperiod måste du inte bara vänta till nästa årliga allmänna anmälningsperiod, du kan också straffas med högre premier (eller, när det gäller Medigap-täckning, med medicinsk garanti när du ansöker, vilket innebär att din medicinska historia kan användas för att bestämma din berättigande till täckning).
Särskild anmälningsperiod
En speciell inskrivningsperiod utlöses av vissa livshändelser som att gifta sig eller skildas, att ha en bebis, att förlora sin arbetsbaserade sjukförsäkring eller att flytta ur din hälsoplan.
När en speciell registrering utlöses har du ett fönster med möjligheter, vanligtvis 30-60 dagar (beroende på om det är arbetsgivarsponserat eller enskild marknadstäckning) för att ändra din nuvarande hälsoplan eller registrera dig för en ny plan. Om du saknar det här fönstret måste du vänta till nästa öppna registreringsperiod.
Observera att den enskilda marknaden (dvs. hälsoplaner som människor köper för sig själva, i motsats till att få genom en arbetsgivare) inte hade särskilda inskrivningsperioder före 2014, men nu har den speciella inskrivningsperioder som i allmänhet liknar de som gäller för arbetsgivarsponserad hälsoförsäkring. (Särskilda anmälningsperioderegler som gäller för enskilda marknadsplaner beskrivs här; särskilda regleringsperioderegler som gäller för arbetsgivarstödda planer beskrivs här.)
Den enskilda marknaden använde inte speciella inskrivningsperioder (eller öppna inskrivningsperioder) före 2014 eftersom människor kunde registrera sig när som helst de ville - men avvägningen var att försäkringsgivarna i alla utom några stater använde medicinsk garanti, vilket innebar att berättigande till täckning på den enskilda marknaden berodde på din medicinska historia. Försäkringsgivare skulle helt avvisa ansökningar (eller utesluta befintliga tillstånd) om människor försökte registrera eller byta plan efter att ha upplevt ett medicinskt tillstånd.
Nu när täckningen är garanterad på den enskilda marknaden (precis som det är för anställda som är berättigade till sin arbetsgivares hälsoplan) använder den enskilda marknaden öppen inskrivning och särskilda inskrivningsperioder precis som arbetsgivarstödda sjukförsäkringar.
Medicaid och CHIP
Medicaid, det statliga sociala välfärdsprogrammet som erbjuder hälsotäckning till låginkomsttagare, skiljer sig från andra typer av sjukförsäkring genom att det inte begränsar inskrivningen till vissa tider på året.
Istället begränsar det inskrivningen till bara de människor som uppfyller dess strikta inkomst- och andra behörighetskriterier. Om du kvalificerar dig för Medicaid kan du registrera dig när som helst på året. Detsamma gäller för Children's Health Insurance Program (CHIP), och grundläggande hälsoprogrammets täckning, tillgänglig i Minnesota och New York, är också tillgänglig för kvalificerade sökande året runt. I Massachusetts är ConnectorCare-täckning tillgänglig för kvalificerade sökande året om de är nyberättigade eller inte har ansökt om ConnectorCare tidigare.
Medicaid får inte sina pengar genom att debitera Medicaid-mottagarna månatliga premier. Istället finansieras den av statliga och federala skatter. Eftersom de flesta mottagare av Medicaid inte betalar premier, finns det liten risk för negativt urval på grund av friska människor som försöker spara premier. Beroende på omständigheterna finns premier för grundläggande hälsoprogram och ConnectorCare, men de är kraftigt subventionerade för att hålla premierna ganska låga.
Indianer
ACA tillhandahöll några speciella skydd för indianer. Bland dem är indianernas möjlighet att registrera sig året runt i privata planer som erbjuds genom sjukförsäkringsutbytet i varje stat.
Så amerikaner behöver inte vänta på öppen registrering. De kan registrera sig i en plan eller byta från en plan till en annan, när som helst under året. Om de registrerar sig senast den 15: e i månaden kommer deras nya täckning att träda i kraft den första påföljande månaden. Om de registrerar sig efter den 15: e i månaden kommer deras nya täckning att träda i kraft den första av den andra påföljande månaden. I Massachusetts och Rhode Island kan anmälningar vara så sent som den 23: e i månaden för att vara effektiva den första påföljande månaden.
