Att förlora enskild sjukförsäkring när du inte betalar premierna

Om din Obamacare-sjukförsäkringsplan avbröts på grund av att du var för sen med att betala dina sjukförsäkringspremier, måste du förstå vad som händer med dina obetalda medicinska räkningar, din sjukförsäkringsbidrag (om tillämpligt) och dina alternativ för att få ny sjukförsäkring.

Vad händer med obetalda medicinska räkningar

Det finns en respitperiod för försenade försäkringspremier när du köper din egen täckning, men längden på respitperioden beror på om du får en premieskatteavgift (sjukförsäkringspremiesubvention) för att hjälpa dig att betala för den täckning du köpte genom en prisvärd utbyte av vårdförsäkringslagen.

Om du får en premieskatteavdrag och redan har betalat din första månadspremie för att täcka din täckning är din respitperiod 90 dagar. Om inte (med andra ord, om du betalar fullt pris, antingen via bytet eller direkt via ett försäkringsbolag), kommer din respitperiod i allmänhet bara att vara en månad.

Pre-ACA, 30-dagars respitperioder var normen. Men texten i ACA innehåller ett krav [se avsnitt 1412 (c) (B) (iv) (II)] att försäkringsgivarna erbjuder en 90-dagars avdragsperiod om en person får premieskatteavdrag.

Om du inte betalar dina förfallna premier i slutet av avdragsperioden avslutas din täckning. Om du hade en 90-dagars respitperiod kommer ditt täckningsavslut att vara retroaktivt fram till dagen i slutet av den första månaden av din respitperiod (med andra ord, du har fått en gratis månads täckning - men notera att när du registrerar dina skatter måste du betala tillbaka bidragssubventionen som betalades för din räkning för den månaden. Om din betalningsperiod bara var en månad avslutas din täckning retroaktivt till det sista datumet genom vilket din täckning var betald.

Hur som helst, det finns en chans att du kan få några medicinska räkningar som studsar tillbaka till dig obetald av din tidigare hälsoplan. Detta händer om du fick hälsovårdstjänster medan du var i din andra eller tredje månad efter att ha betalat din sjukförsäkringspremie (om du fick premiesubvention) eller om du fick hälsovårdstjänster under den första månaden som din premie var sent (om du inte fick premiesubvention).

Om du får en premiesubvention och du hamnar efter med dina premiebetalningar kommer din hälsoplan att göra inkommande anspråk på "väntande" status när du är mer än 30 dagar försenad med att betala din sjukförsäkringspremie. I stället för att behandla och betala dessa anspråk stängs de av medan försäkringsbolaget väntar för att se om du kommer ikapp dina premiebetalningar. Om du inte kommer ikapp kommer din sjukförsäkring att annulleras när du är mer än 90 dagar försenad. Avbokningen kommer att vara retroaktiv till slutet av den första månaden då dina premier var försenade.

Anspråk på hälso- och sjukvård som du fick mellan 31 och 90 dagar för att betala dina premier kommer att nekas och vårdgivaren förväntar dig att du betalar dem. Eftersom uppsägningen av din sjukförsäkring var retroaktiv till det datum då du blev senast 31 dagar kommer du inte längre att vara berättigad till den rabatt som din tidigare hälsoplan förhandlade med din nätverksleverantör. I själva verket var du oförsäkrad när du fick den vården. Din faktura kan vara betydligt högre utan nätverksrabatten.

På samma sätt, om du inte får premiesubvention och du inte betalar din premie i slutet av din leveransperiod, kommer ditt försäkringsbolag att avsluta din täckning tillbaka till den sista dagen du fick betalt och eventuella anspråk som du hade under den månadslånga betalningsperioden kommer inte att betalas ut.

Om du tror att detta kan hända dig är det värsta du kan göra ingenting. Var proaktiv. Gå till din vårdgivare innan din sjukförsäkring avslutas och förhandla fram en affär. Många leverantörer skickar förfallna konton till inkassobyråer, så misslyckande med att agera kan påverka din kreditpoäng och göra det svårare att få kredit i framtiden.

När du kontaktar din leverantör om den obetalda räkningen, var ärlig om din situation. Många vårdgivare kommer att förhandla om betalningsplaner eftersom de hellre betalar långsamt än inte alls. Att förhandla om en betalningsplan kan hålla din räkning ur en inkassobyrå. Om du fick vård från en stor organisation som ett sjukhus, fråga om tillgängligheten av en egenlöneavdrag eller välgörenhetsvård.

Finns det ett straff för att vara oförsäkrad?

Från 2014 till 2018 fanns det ett federalt straff för att vara oförsäkrad. Påföljden baserades på din inkomst och berodde på hur många månader du inte hade sjukförsäkring i minst en dag.

Federal straff sänktes till $ 0 från och med 2019, så människor som är oförsäkrade är inte längre föremål för straff på sina federala skattedeklarationer. Men invånare i Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, Kalifornien och DC är föremål för statsbaserade sanktioner om de inte har sjukförsäkring och inte är berättigade till undantag från statens täckningskrav.

Alternativ för täckning efter att din plan har avbrutits

Att förlora din sjukförsäkring eftersom du inte betalade dina premier gör dig inte berättigad till en särskild anmälningsperiod på sjukförsäkringsbörsen eller utanför börsen (dvs. direkt genom ett försäkringsbolag). Du kommer inte att kunna registrera dig för en Obamacare-plan igen förrän nästa årliga öppna registreringsperiod. Här är några andra alternativ för sjukförsäkring under tiden.

• Medicaid: Medicaid-programmet har strikta inkomstgränser för att kvalificera sig men tillåter inskrivningar hela året för dem som kvalificerar sig. Majoriteten av staterna har utvidgat Medicaid under ACA, vilket innebär att täckning är tillgänglig för vuxna med hushållsinkomster upp till 138% av fattigdomsnivån. Och Medicaid-berättigande bestäms baserat på månadsinkomst (i motsats till årliga inkomstsiffror som används för att bestämma stödberättigande för bidrag i börsen). Så om en inkomstminskning var anledningen till att du inte kunde betala din sjukförsäkringspremie, kanske du upptäcker att du är berättigad till Medicaid baserat på din nya, lägre inkomst. Men i stater som inte har utvidgat Medicaid är det mycket svårare för vuxna med låg inkomst att kvalificera sig för Medicaid.
• Arbetsbaserad sjukförsäkring (inledande anmälningsperiod): Om du får ett jobb som tillhandahåller sjukförsäkring får du anmäla dig under den första inskrivningsperioden som inrättades strax efter att du börjat anställa. På samma sätt, om din make får ett jobb som tillhandahåller makar eller familjehälsoförsäkringar, har du möjlighet att anmäla dig till täckning enligt hans eller hennes nya arbetsbaserade sjukförsäkring strax efter anställningens början. Om du är under 26 år och en av dina föräldrar startar ett nytt jobb som ger familjehälsoförsäkringsförmåner kan du få täckning tills du fyller 26 år enligt din förälders nya arbetsbaserade plan.
• Jobbbaserad täckning (särskild anmälningsperiod): Om du har en förändring i familjestatus eller en annan kvalificerad händelse, kan du vara berättigad till en särskild anmälningsperiod med din egen eller din make befintliga arbetsbaserade sjukförsäkringsplan även om du vänt det sjukförsäkring nere tidigare. Att förlora din Obamacare-försäkring eftersom du inte betalade premiebeloppetintekvalificera dig för en speciell inskrivningsperiod. Saker som att gifta sig eller skildas, att skaffa barn eller att adoptera ett barn kommer sannolikt att kvalificera dig. Be ditt personalförmånskontor om en omfattande lista över alla kvalificerade händelser.
• Medicare: Om du är nästan 65 kan Medicare komma till din räddning. Om du, din make eller en tidigare make har betalat in i Medicare-systemet genom löneskatt eller egenföretagarskatt i tillräckligt många år för att kvalificera dig, kommer du att vara berättigad till Medicare när du fyller 65 år.
• Kortvarig sjukförsäkring: Vem som helst kan köpa kortvarig sjukförsäkring direkt från ett sjukförsäkringsbolag eller genom en försäkringsagent. Det finns ingen öppen anmälningsperiod; du kan köpa när som helst. Kortsiktiga sjukförsäkringsplaner täcker dock inte redan befintliga förhållanden, behöver inte täcka ACA: s väsentliga hälsofördelar och får använda medicinsk garanti, vilket innebär att de kan avvisa din ansökan baserat på din medicinska historia. Kortsiktiga hälsoplaner finns i de flesta områden, men det finns 11 stater där inga korttidsplaner finns till försäljning, antingen för att staten helt har förbjudit dem eller genomfört regler som inte är tilltalande för korttidsförsäkringsbolag. I vissa av dessa stater finns fasta skadeståndsplaner tillgängliga att köpa. Dessa planer är inte tillräckliga för att tjäna som en persons enda täckning, men de är också bättre än ingenting alls. Om du befinner dig i en situation där du inte har några andra alternativ kan en fast ersättningsplan ge lite säkerhet (men läs alla finstilta så att du inte blir förvånad om och när du har ett krav).
• Särskild registrering på ditt sjukförsäkringsutbyte (eller utbyte): Även om du förlorar din Obamacare-plan eftersom du inte betalade dina premier kommer det inte att utlösa en speciell inskrivningsperiod på din sjukförsäkringsutbyte, men andra livsförändringar kan komma att ske. Om du har haft en betydande livsförändring som en förändring av familjens storlek, flyttning eller en dramatisk förändring av din inkomstnivå, kolla med ditt sjukförsäkringsutbyte för att se om du är kvalificerad för en speciell inskrivningsperiod. Särskilda anmälningsperioder är tidsbegränsade och i många fall måste du ha haft sjukförsäkring i minst en dag under de två föregående månaderna - så fördröj inte. De flesta kvalificerade evenemang ger dig också möjlighet att köpa en plan utanför börsen (direkt från ett försäkringsbolag), men premiesubventioner och kostnadsdelningsreduktioner är inte tillgängliga utanför börsen, så du betalar fullt pris för din täckning om du går den här vägen.
• Nästa års öppna anmälningsperiod: Varje höst finns det en öppen anmälningsperiod för enskild sjukförsäkring på marknaden (både in- och utbyte), under vilken du kan registrera dig i alla planer som finns i ditt område. Det är dock viktigt att förstå att en regel som implementerades 2017 tillåter ett försäkringsbolag att kräva att en sökande betalar förfallna premier som uppkommit under de senaste 12 månaderna innan de tillåter att den sökande omregistrerar sig till en plan för Det mest som en person i denna situation skulle vara skyldig är en månads förfallna premier, eftersom täckningen skulle ha avslutats med retroaktiv verkan tillbaka till slutet av den första månaden i avdragsperioden (förutsatt att personen fick premiesubventioner ). Men det är viktigt för sökande att vara medvetna om möjligheten att behöva återbetala förfallna premier innan de återregistrerar sig, särskilt i områden där det bara finns ett försäkringsbolag som erbjuder planer på den enskilda marknaden.