En guldplan är en typ av sjukförsäkring som i genomsnitt betalar 80% av de täckta hälso- och sjukvårdskostnaderna för en standardpopulation. Planmedlemmarna betalar de övriga 20% av hälso- och sjukvårdskostnaderna med sina betalningar, samförsäkring och avdragsgilla betalningar.
För att göra det enkelt att jämföra värdet du får för de pengar du spenderar på sjukförsäkringspremier skapade ACA (Affordable Care Act) nya täckningskategorier för individuella och små gruppplaner (men inte för stora gruppplaner). Dessa planer är indelade i nivåer eller nivåer - platina, guld, silver och brons - baserat på deras aktuariella värde.
Alla hälsoplaner på en viss nivå erbjuder ungefär samma totala värde. För guldnivåplaner är värdet 80%. Platina-planer erbjuder 90% -värde, silver 70% -värde och brons 60% -värde. I båda fallen finns det ett acceptabelt intervall på -4 / + 2 för silver-, guld- och platinaplaner och -4 / + 5 för bronsplaner (notera att Kalifornien sätter sitt intervall till -2 / + 4).
Även om ACA krävde att hälsoplaner skulle skapas på alla fyra metallnivåer finns det mycket få platinaplaner tillgängliga för personer som köper sin egen täckning på den enskilda marknaden (dvs. genom utbyte eller direkt från ett försäkringsbolag, i motsats till att få deras täckning från en arbetsgivare). De flesta av de planer som finns på den enskilda marknaden är brons, silver eller guld.
Steven Hunt / Getty ImagesVad gör sjukförsäkringVärdeBetyda?
Det aktuariella värdet berättar hur stor andel av de täckta sjukvårdskostnaderna en plan förväntas betala för sitt medlemskap som helhet. Detta betyder inte att du personligen kommer att ha exakt 80% av dina sjukvårdskostnader som betalas av din guldplan (eller inom det tillåtna guldplanområdet på 76-82%). Du kan ha mer eller mindre än 80% av dina utbetalningar beroende på hur du använder din guldhälsoplan. Värdet är ett genomsnitt fördelat på alla medlemmar i en plan.
Detta illustreras bäst med ett exempel: Tänk på en person med en guldplan som bara har ett läkarbesök under året och lite laboratoriearbete. Kanske är hans copay $ 35 per besök, och hans försäkring betalar ytterligare $ 100 för kontorsbesöket. Men laboratoriearbetet räknas mot hans självrisk, så han måste betala hela räkningen, vilket slutar vara $ 145 efter att nätverket förhandlat rabatt. När allt är sagt och gjort har han betalat 180 dollar och hans försäkring har betalat 100 dollar. Så hans försäkring betalade bara cirka 36% av hans kostnader (100 $ av totalt 280 $).
Men tänk nu på att samma person, med samma guldplan, utvecklar cancer under året. Han har flera kontorsbesök till $ 35 vardera, möter sin avdragsgilla på $ 2500 strax efter diagnosen och träffar sitt maximala $ 3500 out-of-pocket innan han ens börjar kemo. Därefter betalar hans försäkring för allt, så länge han förblir i nätverket. I slutet av året har hans försäkring betalat $ 230.000 och han har betalat $ 3.500. Så hans försäkring har täckt mer än 98% av hans kostnader.
I båda fallen är det samma guldplan och det betalar i genomsnitt 80% av de täckta medicinska kostnadernaöver en standardpopulation. Men som ovanstående exempel visar är procentandelen avvarje medlemskostnader som täcks beror helt på hur mycket medicinsk vård den enskilda medlemmen behöver, och varierar således avsevärt från person till person.
Saker som din sjukförsäkring inte täcker alls beaktas inte när du bestämmer värdet på en hälsoplan. Till exempel, om din hälsoplan för guldnivåer inte betalar för kosmetisk kirurgi eller receptfria läkemedel som kalltabletter eller första hjälpenkräm, ingår inte kostnaden för dessa saker när du beräknar planens värde.
Saker som din hälsoplan täcker utan någon kostnadsfördelning ingår. Så, den födelsekontroll och förebyggande vård som din hälsoplan tillhandahåller ingår när planens värde bestäms.
Vad måste du betala?
Du betalar månadsbidrag för hälsoplanen. Guldplanpremier tenderar att vara dyrare än planer med lägre försäkringsvärde eftersom guldplaner betalar mer mot dina sjukvårdsräkningar än silver- eller bronsplaner. Guldplanpremier är vanligtvis billigare än platinapremier eftersom guldplaner betalar en lägre procentandel av hälso- och sjukvårdskostnaderna än platinaplaner betalar.
Men dessa intuitiva prisriktlinjer gäller inte nödvändigtvis längre på den enskilda marknaden. Den normala prissättningsskalan - bronsplaner är i allmänhet billigast, följt av silver, sedan guld, sedan platina - har inte nödvändigtvis hållit sant de senaste åren. Eftersom kostnaden för kostnadsdelningsreduktioner (CSR) har lagts till silverplanpremierna i de flesta stater sedan 2018 är det möjligt att hitta guldplaner i många områden som är billigare än silverplaner. Detta gäller inte i små gruppmarknaden, dock eftersom CSR-fördelar inte är tillgängliga för mindre gruppplaner (så försäkringsgivare har inte behövt lägga till kostnaden för CSR till gruppens sjukförsäkringspremier).
Förutom premier måste du också betala kostnadsdelning som självrisker, myntförsäkring och copays när du använder din sjukförsäkring. Hur varje plan får medlemmarna att betala sin andel på 20% av de totala sjukvårdskostnaderna varierar. Till exempel kan en guldplan ha en självrisk på höga $ 2500 i kombination med en låg försäkring på 10%. En konkurrerande guldplan kan ha en lägre självrisk ihop med en högre samförsäkring eller fler kopieringar.
Varför välja en guldplan?
Om du inte har något emot att betala högre premier för att ha en större andel av dina sjukvårdskostnader som betalas av ditt vårdförsäkringsbolag, kan en guldnivåplan vara ett bra val för dig. Om tanken att behöva betala lägre kostnader för din egen kostnad när du använder din hälsoplan - i handel för potentiellt högre premier - tilltalar dig, kan en guldplan vara en bra matchning.
Guldplaner kommer sannolikt att tilltala människor som förväntar sig att använda sin sjukförsäkring, som fruktar att vara ansvariga för höga egna kostnader när de behöver vård, eller som har råd att betala lite mer varje månad för lite extra lugn än de skulle ha med en silver- eller bronsplan.
Men som nämnts ovan kan det vara mer meningsfullt för enskilda marknadshandlare i vissa områden att köpa en guldplan helt enkelt för att den är billigare än en silverplan, trots att den erbjuder bättre täckning (notera attför personer som är berättigade till kostnadsdelningsminskningar och tjänar högst 200% av fattigdomsnivånkommer de tillgängliga silverplanerna i börsen att modifieras så att de har ett försäkringsvärde långt över 80%, vilket innebär att de ger mer robust täckning än guldplaner).Detta har varit fallet sedan 2018, då kostnaden för CSR började läggas till silverplanpremierna, vilket resulterade i oproportionerligt stora premier för silverplaner.
Denna prisstruktur - som resulterar i att guldplaner som är prissatta lägre än silverplaner i vissa områden - kan fortsätta på obestämd tid om inte reglerna ändras för att förhindra försäkringsgivare från att lägga kostnaderna för kostnadsdelningsreduktioner till silverplanpremierna. Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster (HHS) har övervägt möjligheten att ändra reglerna för hur CSR-kostnader kan läggas till premier, men kongressen agerade 2019 för att hindra HHS från att förbjuda försäkringsgivare att lägga till CSR-kostnader i silverplanpremier i 2021. Och i de sista fördelnings- och betalningsparametrarna för 2021 nämnde HHS inte silverbelastning alls, inte ens för att spekulera i möjligheten till förändringar för 2022 eller ett framtida år. Så för närvarande, silverplanpremier sannolikt kommer att fortsätta att vara oproportionerligt stora (vilket också leder till oproportionerligt stora premiesubventioner).
För personer som kvalificerar sig för minskningar av kostnadsdelningen kommer silverplanen sannolikt att ge ett bättre värde, särskilt eftersom silverplaner har ett aktuariellt värde långt över 80% för CSR-mottagare vars inkomst inte överstiger 200% av fattigdomsnivån. Men för människor sominteberättigar till kostnadsdelningsminskningar (dvs. deras inkomster överstiger 250% av fattigdomsnivån eller $ 31,900 för en enskild individ som köper täckning för 2021), kommer en guldplan att ge bättre täckning och kan ha lägre premier, beroende på område. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Om du arbetar för en liten arbetsgivare som erbjuder ett guldplanalternativ utöver planer på andra metallnivåer, måste du jämföra alternativen sida vid sida för att se vilken som fungerar bäst för din situation. Kostnaden för CSR är inte en faktor på den arbetsgivarsponserade marknaden, eftersom CSR inte ges i grupphälsoplaner. Så guld som arbetsgivarstödda planer tenderar alltid att vara dyrare än brons- och silverplaner, men billigare än platinaplaner som erbjuds av samma försäkringsgivare (över flera försäkringsbolag varierar dock kostnaderna avsevärt; Försäkringsgivare A kan ha en guldplan som är mindre dyrare än försäkringsgivarens B-bronsplaner).
Varför inte välja en guldpanna?
Välj inte en hälsoplan på guldnivå om en låg månadspremie är den viktigaste faktorn för dig. Du kommer sannolikt att ha lägre premier om du väljer en silver- eller bronsplan istället (förutom, som nämnts ovan, i situationer där en guldplan slutar kosta mindre än en silverplan på grund av att kostnaden för CSR läggs till silverplanen premier).
Om du är berättigad till kostnadsdelningssubventioner eftersom din inkomst är 250% av den federala fattigdomsnivån eller lägre, är du bara berättigad till kostnadsdelningsstödet om du väljer en silverplan och köper den på statens hälsa försäkringsutbyte. Även om din inkomst är tillräckligt låg för att kvalificera dig får du inte kostnadsdelningsstödet om du väljer en guldplan.
Kostnadsdelningssubventioner minskar din självrisk, kopiering och samförsäkring så att du betalar mindre när du använder din sjukförsäkring. I själva verket kommer ett kostnadsdelningsstöd att öka värdet på din hälsoplan utan att höja de månatliga premierna. Det är som att få en gratis uppgradering av sjukförsäkring. Om du väljer en silverplan snarare än en guldplan kan din kostnadsdelningsstöd hjälpa dig att få samma värde som du skulle ha fått med en guld- eller platina-plan, men för de lägre premierna för en silverplan. Du får inte den kostnadsfria uppgraderingen om du väljer en guldnivåplan.
.jpg)
.jpg)
