En bronshälsoplan är en typ av sjukförsäkring som i genomsnitt betalar 60% av de genomsnittliga inskrivna sjukvårdskostnaderna (men detta är ett genomsnitt över en standardpopulation - procentandelen avdinkostnader som planen täcker varierar enormt beroende på om du behöver mycket medicinsk vård under året eller inte alls alls). Anmälarna betalar de övriga 40% av sina totala hälso- och sjukvårdskostnader i form av sambetalningar, samförsäkring och självrisker.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images
Bestämningen av om en plan passar in i bronsnivån för täckning baseras på aktuariellt värde. Bronsplaner finns på såväl den enskilda som den mindre gruppens sjukförsäkringsmarknader, i börsen eller utanför börsen (dvs. direkt genom sjukförsäkringsföretag).
Hur man jämför planer
För att göra det enkelt att jämföra hur mycket värde du får för pengarna du spenderar på sjukförsäkringspremier, standardiserade Affordable Care Act värdenivåer för enskilda och små gruppers hälsoplaner i fyra nivåer. Dessa nivåer är brons, silver, guld och platina.
Alla hälsoplaner för ett visst nivå erbjuder ungefär samma totala värde, även om de kan fluktuera inom ett + 2 / -4-intervall (detta intervall började gälla från och med 2018; tidigare år var det + 2 / -2) . Och sedan 2018 har bronsplaner haft ett bredare de minimus-intervall på + 5 / -4, på grund av införandet av utökade bronsplaner som har förbättrade fördelar och försäkringsvärde så högt som 65%.
För bronsnivåplaner är det genomsnittliga aktuariella värdet ungefär 60%. Men med det tillåtna de minimus-intervallet anses planer med aktuariella värden på 56% till 62% vara bronsplaner. Så även om ACA: s metallnivåbeteckningar hjälper till att göra det lättare att göra generella jämförelser mellan planer, är det fortfarande viktigt att titta på det finstilta, eftersom två bronsplaner kan ha helt olika fördelar och täckningsnivåer.
Vilket värde betyder
Värde, eller aktuariellt värde, berättar vilken procentandel av de täckta hälso- och sjukvårdskostnaderna en plan förväntas täcka för en hel standardpopulation. Detta betyder inte att du personligen kommer att ha exakt 60% av dina sjukvårdskostnader som betalas av din bronsplan. Beroende på hur du använder din sjukförsäkring kan du ha mycket mer eller mindre än 60% av dina utgifter.
En person med mycket höga hälso- och sjukvårdskostnader kommer uppenbarligen att betala mycket mindre än 40% av de totala kostnaderna eftersom planens maximala out-of-pocket begränsar det belopp som medlemmen betalar. Å andra sidan kan en person med mycket låga totala kostnader förvänta sig att betala långtMerän 40% av de totala kostnaderna, eftersom han eller hon kanske inte ens uppfyller självrisken för året och därmed kan betala praktiskt taget alla sina egna sjukvårdskostnader.
Icke-täckta hälso- och sjukvårdskostnader beaktas inte när man bestämmer värdet på en hälsoplan. Kostnader utanför nätverket räknas inte heller, och inte heller kostnader för behandling som inte faller inom ACA: s väsentliga hälsofördelar.
Vad du måste betala
Du måste betala månatliga premier för hälsoplanen. Du måste också betala kostnadsdelning som självrisker, myntförsäkring och copays när du använder din sjukförsäkring. Månadspremier i bronsplan tenderar att vara billigare än planer med högre värde eftersom bronsplaner förväntar sig att betala mindre pengar till dina hälso-och sjukvårdsräkningar.
Om du köper din täckning i sjukförsäkringsutbytet i ditt land och du är berättigad till premiesubventioner kan du upptäcka att du kan få en bronsplan gratis efter att din subvention tillämpas. Detta beror på hur försäkringsgivare har lagt till kostnaden för kostnadsdelningsminskningar i silverplanpremier i de flesta stater. Eftersom bidragsbeloppen baseras på kostnaden för den näst lägsta kostnaden silverplanen, leder de högre premierna för silverplaner till större premiesubventioner. Eftersom dessa subventioner också kan tillämpas på brons- eller guldplaner är de ibland tillräckligt stora för att täcka hela premien och lämnar inskrivningen ingen månadspremie.
Hur varje plan får dig att betala din del av dina sjukvårdskostnader varierar. Till exempel kan en bronsplan ha en avancerad avdragsgilla på 7 500 $ i kombination med en låg försäkring på 10%. En konkurrerande bronsplan kan ha en lägre avdragsgilla $ 5.000 i kombination med en högre försäkring på 35% och en kopia på 45 $ för kontorsbesök (alla ACA-kompatibla individuella och små gruppplaner har övre gränser för totala out-of-pocket-kostnader som gäller oavsett metallnivå; inga planer kan ha enskilda out-of-pocket-gränser - inklusive avdragsgilla, copay och myntförsäkring - som överstiger 8 100 $ 2020 eller över 8 550 $ 2021).
Anledningar att välja en bronsplan
Om du väljer en hälsoplan, om den viktigaste faktorn för dig är en låg månadspremie, kan en bronsnivåplan vara ett bra val. Om du inte förväntar dig att använda din sjukförsäkring mycket eller om den höga kostnadsdelningen som ligger i en bronsplan inte berör dig, kan en bronshälsoplan passa räkningen.
Om du är under 30 år (eller 30+ med ett svårt undantag från ACA: s individuella mandat) och inte är berättigad till premiesubventioner, kanske du upptäcker att en katastrofal plan erbjuder en ännu lägre månadspremie tillsammans med ett något lägre försäkringsvärde (katastrofala planer har inte försäkringsmässiga värdemål som metallnivåplaner; de måste helt enkelt ha aktuariella värden under 60%, även om de också måste täcka tre primärvårdsbesök per år och följa samma övre gränser för utomlands fickkostnader som andra planer).
Om du är 30 år eller äldre kan du dock inte köpa en katastrofal plan om du inte har ett svårt undantag från ACA: s individuella mandat. Och premiesubventioner kan inte tillämpas på katastrofala planer, vilket gör dem till ett dåligt val för de flesta som är berättigade till premiesubventioner.
Anledningar att inte välja en bronsplan
Välj inte en hälsoplan i bronsnivå om du vill ha en plan som betalar de flesta av dina hälso- och sjukvårdskostnader. Om du räknar med att använda din sjukförsäkring mycket, eller om du inte har råd med höga kopior, myntförsäkringar och självrisker, kanske en bronsplan inte passar dig.
Antag dock inte att en bronsplan är ett dåligt val om du vet att du kommer att behöva omfattande medicinsk vård. I vissa fall blir de totala kostnaderna (out-of-pocket-kostnader plus premier) lägre med en bronsplan, även när anmälaren måste uppfylla hela out-of-pocket-maximumet för året. Du vill köra siffrorna innan du fattar ett beslut.
Om du är berättigad till kostnadsdelningssubventioner eftersom din inkomst är 250% av den federala fattigdomsnivån eller lägre, kan du bara få kostnadsdelningsstödet om du väljer en silverplan. Du får inte de kostnadsdelningsstöd du kvalificerar dig för om du väljer en bronsplan.
Kostnadsdelningssubventioner minskar din självrisk, copays och myntförsäkring så att du betalar mindre när du använder din sjukförsäkring. I själva verket kommer ett kostnadsdelningsstöd att öka värdet på din hälsoplan utan att höja de månatliga premierna. Det är som att få en kostnadsfri uppgradering av värdet. Du får inte den kostnadsfria uppgraderingen om du väljer en bronsplan.
