Vad är kostnadsdelningsminskningar?

Kostnadsdelningsminskningar, ofta kallade CSR eller subventioner för kostnadsdelning, är en bestämmelse i ACA (Affordable Care Act) som syftar till att göra sjukvården mer överkomlig. Kostnadsdelningsminskningar förbättrar de hälsoplaner som är tillgängliga för berättigade anmälare, vilket gör täckningen mer robust och håller kostnaderna utanför fickan lägre än de annars skulle vara. Tanken är att förhindra att människor blir försäkrade, vilket är vad händer när en människas exponering på egen hand är orealistiskt hög i förhållande till deras inkomst.

SDI Productions / Getty Images

Vem är berättigad till minskningar av kostnadsdelningen?

Kostnadsdelningsminskningar är tillgängliga för personer som köper sin egen sjukförsäkring genom utbytet, väljer en silverplan och har en inkomst mellan 100% och 250% av den federala fattigdomsnivån (den nedre gränsen är 139% i stater som har expanderat Medicaid, eftersom Medicaid är tillgängligt för personer med inkomst under den nivån).

Den federala fattigdomsnivån ändras varje år, så inkomstgränserna för kostnadsdelningsminskningar ändras också från år till år. Och precis som premiesubventioner är siffrorna baserade på föregående års fattigdomsnivå (detta beror på att öppen registrering sker på hösten innan fattigdomsnivån för det kommande året publiceras; dessa siffror publiceras i januari, men utbytet fortsätter att använda föregående års fattigdomsnivå fram till nästa öppna inskrivningsperiod). För personer som anmäler sig till 2020 hälsotäckning och bor i de 48 angränsande staterna uppgår 250% av fattigdomsnivån till 31 225 dollar för en enskild individ och 64 375 dollar för en familj på fyra personer (fattigdomsnivån är högre i Alaska och Hawaii, så människor kan tjäna mer inom dessa områden och fortfarande är berättigade till kostnadsdelningsminskningar).

I nästan alla stater är barn berättigade till Medicaid eller Children's Health Insurance Program (CHIP) med hushållsinkomster upp till 200% av fattigdomsnivån, och berättigandet sträcker sig långt över den nivån i vissa stater. Så det är ganska ovanligt att barn omfattas av CSR-planer, eftersom CSR-förmåner (och premiesubventioner) inte är tillgängliga för en person som är berättigad till Medicaid eller CHIP. Istället är det vanligare för vuxna i ett hushåll att kvalificera sig för CSR-förmåner medan barnen är berättigade till Medicaid eller CHIP istället.

Indianer är berättigade till ytterligare kostnadsdelningsminskningar som helt eliminerar deras egna kostnader, så länge deras hushållsinkomst inte överstiger 300% av fattigdomsnivån.

Hur många människor får kostnadsdelningsminskningar?

Från och med 2019 var det mer än 5,2 miljoner människor som fick kostnadsdelningsminskningar, vilket uppgick till 52% av alla människor som var inskrivna i hälsoplaner genom utbytena rikstäckande.

Hur fungerar minskningar av kostnadsdelning?

Kostnadsdelning minskar i huvudsak en gratis uppgradering av din sjukförsäkring. Om du är berättigad till kostnadsdelningsminskningar kommer de silverplanalternativ som är tillgängliga för dig genom utbytet att ha inbyggda CSR-fördelar (om du inte är CSR-berättigad ser du bara vanliga silverplaner istället).

Sjukförsäkringsplaner som säljs på börserna kategoriseras efter metallnivåer, med brons-, silver- och guldplaner tillgängliga (och i vissa områden platinaplaner). En plan metallnivå bestäms av det aktuariella värde (AV) som det ger, vilket innebär procentandelen av de totala genomsnittliga kostnaderna som planen kommer att täcka. Vanliga silverplaner har ett försäkringsvärde på cirka 70%, vilket innebär att de täcker i genomsnitt 70% av de totala sjukvårdskostnaderna för en standardpopulation.

Men om du är berättigad till CSR kommer de silverplaner som finns tillgängliga för dig att ha aktuariella värden på 73%, 87% eller 94%, beroende på hur ditt hushålls inkomst jämförs med den federala fattigdomsnivån (FPL):

• Inkomster mellan 100% och 150% av FPL: Silverplan AV motsvarar 94%
• Inkomster mellan 150% och 200% av FPL: Silverplan AV motsvarar 87%
• Inkomst mellan 200% och 250% av FPL: Silverplan AV motsvarar 73%

Som det är fallet för stödberättigande för bidrag baseras CSR-stödberättigande på en ACA-specifik beräkning av modifierad justerad bruttoinkomst (dvs. den är inte densamma som de vanliga modifierade justerade bruttoinkomstberäkningarna som du kan vara van vid för andra skattesyfte).

För perspektivet har en guldplan AV lika med ungefär 80%, och en platinaplan har en AV som är ungefär 90%, även om platinaplaner inte finns i många områden. Så sökande med hushållsinkomster upp till 200% av fattigdomsnivån kan anmäla sig till silverplaner som har inbyggda uppgraderingar som gör dem nästan lika bra som eller bättre än en platinaplan.

Inom ramen för kraven på aktuariellt värde (som bestäms via en detaljerad kalkylator som fastställts av den federala regeringen) har försäkringsgivarna en hel del utrymme när det gäller hur planerna utformas. Så det kommer att finnas stora variationer i planspecifikationer, även för planer på samma CSR-nivå. Det är vanligt att se självrisker som sträcker sig från $ 0 till $ 500 för AV-nivån 94%, även om planer säkert kan ha självrisker över den nivån, beroende på hur resten av planen är utformad när det gäller copays och myntförsäkring. För 73% AV-nivå skiljer sig plandesign inte drastiskt från vanliga silverplaner, så det är vanligt att se självrisker på $ 5000 eller mer.

Men CSR-planer måste täcka maximalt out-of-pocket på nivåer som är lägre än de tak som gäller för andra planer. ACA inför ett maximalt lock utan extra kostnad (för väsentliga hälsofördelar i nätverket) för alla planer som inte är farfar, icke-farmor. Taket justeras för inflation varje år. år 2020 kostar det 8 150 $ för en enskild individ och 16 300 $ för en familj. Men CSR-planer krävs för att ha lägre kepsar. Specifikt minskar den maximalt tillåtna fickan med 67% för inskrivna personer med hushållsinkomster mellan 100% och 200% av fattigdomsnivån och med 20% för anmälda med hushållsinkomst mellan 200% och 250% av fattigdomsnivån . 2020 uppgår det till följande out-of-pocket-kepsar för silverplaner:

• Inkomst mellan 100% och 200% av FPL: Maximal out-of-pocket är $ 2700 för en enskild individ och $ 5400 för en familj.
• Inkomst mellan 200% och 250% av FPL: Maximal out-of-pocket är $ 6500 för en enskild individ och $ 13.000 för en familj.

Fördelarna med CSR är uppenbarligen mycket viktigare för personer med inkomst upp till 200% av fattigdomsnivån. Över den punkten - så länge hushållens inkomst inte överstiger 250% av fattigdomsnivån - finns det fortfarande CSR-förmåner tillgängliga, men de är mycket svagare.

Hur finansieras minskningar av kostnadsdelning?

Kostnadsdelningsminskningar finansierades tidigare av den federala regeringen, som skulle ersätta sjukförsäkringsgivare för kostnaden för att tillhandahålla CSR-förmåner till berättigade anmälare. Men det förändrades hösten 2017 när Trump-administrationen slutade ersätta försäkringsbolag för CSR-kostnader. Detta härrörde från en långvarig rättegång, som anfördes av husrepublikanerna 2014 på grund av det faktum att ACA inte specifikt tilldelade CSR-medel. En domare hade satt sig bakom husrepublikanerna 2016, men beslutet hade stannat medan det överklagades av Obama-administrationen, och den federala regeringen fortsatte att ersätta försäkringsgivarna för kostnaderna för CSR.

Men när Trump-administrationen stoppade det i oktober 2017 var försäkringsgivare och statliga tillsynsmyndigheter tvungna att klämma för att ta reda på vad de skulle göra. Försäkringsgivare var - och är fortfarande - juridiskt skyldiga att tillhandahålla CSR-planer till alla berättigade anmälda, men de återbetalades inte längre av den federala regeringen. Det innebar att kostnaden för CSR måste läggas till sjukförsäkringspremierna, precis som alla andra kostnader som försäkringsgivarna har.

Eftersom CSR-förmåner endast är tillgängliga på silverplaner, har de flesta stater tillåtit eller riktat försäkringsgivare att bara lägga kostnaden för CSR till silverplanpremier. Detta slutade faktiskt med att göra hälsotäckningen mer överkomlig för de flesta utbytesanmälare, eftersom det ökade premierna för silverplaner. Premiesubventioner baseras på kostnaden för riktplanens silverplan i varje område, så högre premier för silverplaner resulterade i större premiesubventioner. Och dessa subventioner kan tillämpas på planer på vilken metallnivå som helst (CSR-fördelar är bara tillgängliga om du väljer en silverplan, men premiumsubventioner kan användas med brons-, silver-, guld- eller platina-planer).

I de flesta stater läggs inte kostnaden för CSR till brons- och guldplaner (eller platinaplaner, i de områden där de är tillgängliga). Så de större premiesubventionerna - som baseras på de högre silverplanpremierna som är nödvändiga för att täcka de kostnader som försäkringsgivarna ådrar sig inom CSR-programmet - täcker en större del av premierna för planer på andra metallnivåer. Detta har resulterat i att många människor med låg till måttlig inkomst har kunnat få gratis eller nästan gratis bronsplaner under de senaste åren (och i vissa områden kan lägre inkomster anmäla sig till gratis eller nästan gratis guldplaner också).

I slutet av 2019 fann en analys från Kaiser Family Foundation att 4,7 miljoner oförsäkrade amerikaner skulle vara berättigade till gratis bronsplaner för 2020 om de ansökt om täckning i utbytet. Öppen registrering för 2020-hälsoplaner har avslutats, men elva stater tillåter oförsäkrade invånarna en ny chans att registrera sig som ett resultat av COVID-19-pandemin, och District of Columbia ger också oförsäkrade invånare möjlighet att registrera sig efter att de lämnat in sina skattedeklarationer för 2019.

HealthCare.gov är emellertid det utbyte som används i 38 stater, och det finns ingen speciell inskrivningsperiod för COVID-19 via HealthCare.gov. Men invånare i alla stater som förlorar sin hälsotäckning är berättigade till en särskild anmälningsperiod under vilken de kan anmäla sig till sjukförsäkring. Och i varje stat kan personer som är berättigade att anmäla sig till sjukförsäkring genom utbytet dra nytta av det ekonomiska stöd som finns tillgängligt baserat på deras inkomster (Medicaid eller CHIP, minskning av kostnadsdelning och premiesubventioner).

Förenas minskningar av kostnadsdelning med skattereturer?

Till skillnad från premiumsubventioner förenas inte kostnadsfördelningen med din skattedeklaration. Premiesubventioner är en skattelättnad - om än en som du kan ta i förväg istället för att behöva vänta med att göra anspråk på din avkastning. Det är därför som premiesubventioner måste avstämmas när du lämnar in dina skatter: Om premiesubventionen som skickades till ditt försäkringsbolag för dina räkning under året var för stor (baserat på din faktiska inkomst för året, i motsats till den beräknade inkomsten du uppskattade när du registrerade dig), kan du behöva betala tillbaka hela eller delar av det till IRS. Och å andra sidan, om premiesubventionen som betalades för dina räkning var för liten (eftersom din inkomst faktiskt slutade bli lägre än du hade beräknat), kommer skattemyndigheten att ge dig det extra beloppet som återbetalning eller subtrahera det från inkomstskatt du är skyldig.

Men kostnadsdelningsminskningarna är olika. De är inte en skattekredit, och även när den federala regeringen ersatte försäkringsbolagen direkt för att täcka kostnaden för dessa förmåner fanns det ingen mekanism för att folk skulle betala tillbaka någon av kostnaderna om deras faktiska inkomst slutade skilja sig från inkomstprojektion som baserades på deras CSR-behörighet.

Ska du anmäla dig till en plan med kostnadsdelningsminskningar?

Om du köper din egen sjukförsäkring och din hushållsinkomst (som beräknas enligt ACA: s regler) inte överstiger 250% av fattigdomsnivån, kommer alla silverplaner som är tillgängliga för dig att ha CSR-fördelar inbyggda i dem. Detta baseras på din beräknade inkomst för året, vilket kräver dokumentation när du faktiskt registrerar dig. Som beskrivits ovan finns det tre olika nivåer av CSR-förmåner, beroende på inkomst.

Du måste dock inte registrera dig i en plan med CSR-fördelar. Om du är CSR-kvalificerad och väljer en silverplan får du automatiskt CSR-fördelarna. Men du kan välja en brons- eller guldplan istället (eller en platina-plan, om de finns i ditt område) och avstå från CSR-fördelarna.

Det finns inget rätt svar här - allt beror på din specifika situation. Om du är berättigad till CSR är du nästan säkert också berättigad till premiesubventioner. (Alla med inkomst upp till 250% av fattigdomsnivån är berättigade till CSR-förmåner. Berättigande till premiesubventioner sträcker sig hela vägen till 400% av fattigdomsnivån, men beror också på hur de icke-subventionerade kostnaderna för planen jämförs med personens inkomst .) Och i de flesta stater gör dessa premiesubventioner bronsplaner särskilt billiga - eller till och med gratis - beroende på din inkomst. Men bronsplaner innehåller inga CSR-fördelar och kommer att ha mycket högre självrisker och out-of-pocket-kostnader än tillgängliga silverplaner, särskilt om din inkomst inte överstiger 200% av fattigdomsnivån (som nämnts ovan , CSR-fördelar är mycket starkare under den nivån).

Så du kan behöva göra ett tufft val: Du kanske har möjlighet att välja en bronsplan som inte har någon månadspremie alls (eftersom premiesubventionen täcker hela premien) eller en silverplan med CSR-fördelar inbyggda i den. Speciellt om din inkomst inte överstiger 200% av fattigdomsnivån kommer fördelarna med silverplanen att bli mycket mer robusta. Självrisken kan vara bara några hundra dollar, eller till och med noll dollar, i motsats till flera tusen dollar enligt bronsplanen. Och den maximala fickan blir mycket mindre. Men du måste betala en månadspremie. Din premiesubvention täcker en stor del av premien, men prisskillnaden mellan tillgängliga brons- och silverplaner kan vara stor.

Så frågan vid den tidpunkten kommer ner på om du föredrar att betala mer på månadsbasis i handeln för att ha mycket mer hanterbara out-of-pocket-kostnader om och när du har ett krav. Som med de flesta saker relaterade till försäkring finns det inte ett svar som passar alla här. Det beror på din hälsostatus, hur du känner för att hantera risker och dina alternativ för att täcka potentiella out-of-pocket-kostnader. Om du har pengar förvarade på ett hälsosparande konto eller andra tillgängliga tillgångar kan du känna dig bekväm med en gratis bronsplan (och kom ihåg att dina tillgångar inte räknas alls när din rätt till premiesubventioner och kostnadsdelningsminskningar är fast besluten). Men om du skulle ha svårt att komma med pengarna för att täcka dina egna kostnader, kan det vara mer meningsfullt att betala de månatliga premierna för en CSR-plan.

Det bästa är att aktivt jämföra alla planer som är tillgängliga för dig. Tänk på vad du kommer att betala varje månad (efter att din premiesubvention har tillämpats) samt hur mycket du kommer att betala för olika sjukvård - inklusive kontorsbesök och annan öppenvård, men också höga situationer som sjukhusvistelse. Kontakta hjälp från en navigator eller utbytescertifierad mäklare om du har problem med att förstå de policyer som är tillgängliga för dig. När du har all information du behöver, gör ditt beslut baserat på vad som fungerar bäst för dig. Och vet att om dina inkomster ändras senare på året och gör dig berättigad till en annan nivå av CSR-förmåner, kommer du att ha möjlighet att byta plan vid den tidpunkten. under året.