The Affordable Care Act (ACA) subvention cliff hänvisar till det faktum att bidragsberättigande (premieskattkredit) berättigande - för personer som köper sin egen sjukförsäkring i utbytet - slutar plötsligt med en hushållsinkomst på 400% av fattigdomsnivån. Detta innebär att en liten inkomstökning kan leda till en drastisk ökning av en persons nettoförsäkringspremier.
Subventionsklippen är viktigast för äldre inskrivna personer i områden där sjukförsäkring är särskilt dyr, men den finns också för yngre inskrivna och i områden där täckningen är billigare.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesSubsidy Cliff: Ett exempel
Från och med 2020 var de genomsnittliga individuella sjukförsäkringspremierna - innan några subventioner tillämpades - dyraste i West Virginia och billigast i Massachusetts, och detta är sannolikt fortfarande fallet 2021. Men Massachusetts är en av en handfull stater där försäkringsgivare inte kan debitera äldre vuxna tre gånger så mycket som yngre vuxna - i Massachusetts är det begränsat till ett förhållande 2-1 istället för 3-1. Och West Virginia är en av de enda tre stater där silverbelastning inte används, vilket gör premiesubventioner mindre i West Virginia än de annars skulle vara i de flesta andra stater.
För mer jämförelse mellan äpplen och äpplen jämför vi premier i Wyoming med premier i Utah. Wyomings genomsnittsräntor var näst högsta 2020, även om de minskade något 2021. Och Utah hade de näst lägsta genomsnittliga premiesubventionerna år 2020 och deras räntor förblev ganska stabila 2021. I både Utah och Wyoming kan premier för äldre vuxna vara upp till tre gånger så höga som de premier som tas ut för yngre vuxna.
Båda dessa stater använder HealthCare.gov som sin marknadsplats / utbyte, så vi kan använda HealthCare.govs planbläddringsverktyg för att se premier. I båda staterna kommer vi att titta på 2021-premier för en 25-åring och en 62-åring, och vi beräknar premier baserat på personen som har en inkomst på 51.000 och 52.000 $.
Dessa belopp ligger strax under och strax över det övre tröskelvärdet för stödberättigande, så 5 000 000 dollar kommer att göra det möjligt för personen att få premiesubvention, medan 52 000 dollar kommer inte att göra det (notera att riktlinjerna för fattigdom för 2020 används för att bestämma bidragets bidrag för 2021 täckning).
Cheyenne, Wyoming
- 25-åring tjänar 51.000 dollar: billigaste planen är 219 dollar / månad (efter att en premiesubvention på 157 dollar / månad har tillämpats)
- 25-åring tjänar 52 000 dollar: billigaste planen är 376 dollar / månad (personen är inte berättigad till bidrag)
- 62-årig tjänar 51.000 $: Billigaste planen är gratis (efter en premiesubvention på 1 226 $ / månad).
- 62-åring tjänar 52 000 dollar: billigaste planen är 1 075 dollar / månad (personen är inte berättigad till bidrag)
Observera att i dessa exempel pratar vi om den billigaste planen. Men om vi istället tittar på silverplanen, kommer det att kosta samma belopp - $ 418 / månad - för både 25-åringen och 62-åringen i scenariot där de tjänar vardera 51.000 dollar och är berättigade till premie. subventioner.
Hela poängen med premiesubventionen är att hålla premierna på en överkomlig nivå i förhållande till en persons inkomst. Så äldre får större premiesubventioner än yngre (eftersom deras premiesubventioner är så mycket dyrare), och om två personer bor i samma område och har samma inkomst kommer deras premiesubvention för referensplanen att vara det samma. Detta är detsamma över hela landet.
Salt Lake City, Utah
- 25-åring tjänar 51.000 $: Billigaste planen (en katastrofal plan) är 211 $ / månad (den här personen är inte berättigad till subvention eftersom premien för standardplanen uppfyller definitionen av överkomligt utan subvention)
- 25-åring tjänar 52 000 $: Billigaste planen (den katastrofala planen) är 211 $ / månad (personen är inte berättigad till bidrag)
- 62-åring tjänar 51.000 $: Billigaste planen är 55 $ / månad (efter en premiesubvention på 487 $ / månad).
- 62-åring tjänar 52 000 dollar: billigaste planen är 542 dollar / månad (personen är inte berättigad till subvention)
För 62-åringen som är berättigad till premiesubvention är referensplanen cirka 418 USD / månad efter att subventionen tillämpats.Detta är detsamma som de bidragsberättigade sökande i Cheyenne, eftersom deras inkomster är desamma.
För 25-åringen är den månatliga premien för riktmärkesplanen 392 $, varför den här personen inte kvalificerar sig för premiesubvention även med en inkomst på 51.000 dollar - fullprispremien är redan lägre än efter- subventionpremie skulle vara om den personen skulle få subvention.
Stor påverkan av en liten inkomstökning
Exemplen ovan illustrerar hur subventionsklippen fungerar och hur man blir äldre och / eller bor i ett område där höga premier kommer att resultera i en mer betydande "klippa". För en ung person i Salt Lake City, Utah, finns det ingen subventionsklipp alls, eftersom premiesubventioner gradvis fasas ut innan deras inkomst når 400% av fattigdomsnivån, och en person med inkomst strax under 400% av fattigdomsnivån är inte ' inte alls få subvention.
Men å andra sidan kommer en äldre person i Cheyenne, Wyoming att gå från att ha tillgång till en gratis plan (dvs. utan premier alls) till att behöva betala nästan 1100 $ / månad för den billigaste tillgängliga planen, med en inkomstökning på bara $ 1000 / år. Och det var bara för att göra exemplet enkelt att följa - i verkligheten kan inkomstökningen bli mycket mindre; premiesubventioner är tillgängliga 2021 för en enskild person med en inkomst upp till $ 5 040, men inte för någon med en inkomst över den nivån.
En analys från Kaiser Family Foundation under 2019 visade att subventionsklippen är särskilt betydelsefull på landsbygden, med Wyoming och Nebraska bland de minst prisvärda platserna för en äldre person att köpa sjukförsäkring om deras inkomst var strax över 400% av fattigdomsnivån. .
I många landsbygdsområden i landet kommer en 60-åring som tjänar 52 000 dollar att betala över 25% av sin inkomst för den billigaste tillgängliga planen.
Undvik Subsidy Cliff
Beroende på en sökandes ålder och plats kan det finnas en drastisk skillnad mellan att kvalificera sig för premiesubventioner och att inte kvalificera sig för premiesubventioner. Att ha en hushållsinkomst som inte överstiger 400% av fattigdomsnivån är nyckeln till att få premiesubventioner, så det är klokt att förstå hur "hushållens inkomst" beräknas.
För de flesta sökande är det samma som deras justerade bruttoinkomst, men det finns saker som vissa sökande måste lägga tillbaka till AGI för att få sin ACA-specifika hushållsinkomst. Dessa inkluderar icke skattepliktiga socialförsäkringsinkomster, skattebefriade räntor och, för amerikaner som bor utomlands, utländska intäkter och bostadskostnader.
Lyckligtvis kommer bidrag till pensionskonton före skatt och / eller hälsosparande konton att minska din hushållsinkomst och kan hjälpa dig att undvika subventionsklippen.
En lagstiftningskorrigering för subventionsklippen?
Lagstiftning för att fixa subventionsklippen har införts flera gånger genom åren. Skyddet av redan existerande förhållanden och att göra vården mer överkomlig vårdlag från 2019 krävde att den nuvarande inkomststaket på stödberättigande skulle avskaffas och skulle ha begränsat sökandens nettopremier till 8,5% av inkomsten.
Enligt det förslaget, som har upprepats i annan lagstiftning och införlivats i president Bidens hälso- och sjukvårdsreformplattform, skulle sökande med högre inkomster fortfarande kvalificera sig för en premiesubvention om fullkostnadskostnaden för referensplanen i deras område skulle vara mer än 8,5% av deras inkomst utan subvention.
Sökande med mycket höga inkomster skulle inte komma i fråga för subvention, eftersom täckningskostnaden inte skulle uppgå till 8,5% av deras inkomst. Men människor med inkomst som är lite högre än 400% av fattigdomsnivån skulle inte längre ställas inför utsikterna att behöva betala en fjärdedel - eller mer - av sin inkomst för en avdragsgill plan. Under presidentkampanjen 2016 föreslog Hillary Clinton en liknande åtgärd för subventionsklippen, så det här är något som har föreslagits i flera år.
President Bidens amerikanska återhämtningsplan på 1,9 biljoner dollar, som han redogjorde för några dagar innan han tillträdde, kräver också att gränsvärden för hälsoförsäkringspremier begränsas till 8,5% av inkomsten, oavsett personens inkomst, men detta måste godkännas. av lagstiftare i kongressen för att träda i kraft.
.jpg)
