Är jag berättigad till COBRA sjukförsäkring?

Om du förväntar dig en förändring i ditt liv är planering av sjukförsäkring efter den förändringen en viktig del för att bibehålla din ekonomiska säkerhet och din hälsa. Ett populärt sätt att få sjukförsäkring efter en större livshändelse är att fortsätta din arbetsgivarsponserade sjukförsäkring med COBRA fortsättningstäckning.

Om du skilsmässa, blir änka eller änkling eller förlorar ditt jobb kan förlora din sjukförsäkring lägga till ännu mer stress när dina hanteringsmekanismer redan är maximerade. Om du klättrar för att hitta ett nytt jobb, flytta, lära dig att leva utan en partner eller alla dessa saker på en gång kan det vara överväldigande att välja en ny hälsoplan på den enskilda marknaden (för att vara tydlig, att välja en ny plan är inte så svårt som det kan tyckas, och du vill definitivt jämföra individuella marknadsplaner med det COBRA-erbjudande du får. Men i vissa fall är det bästa alternativet att fortsätta din befintliga täckning via COBRA).

Med COBRA fortsättningstäckning behöver du inte välja en ny plan. Du fortsätter helt enkelt samma arbetsgivarsponserade täckning som du för närvarande har. Ingen start på nytt med en ny självrisk och max out-of-pocket-halvvägs genom året. Inget att hitta en ny läkare eftersom din nuvarande läkare inte är i nätverk med din nya hälsoplan. Ingen överföring av medicinska journaler eller recept. Du kan fortsätta din nuvarande sjukförsäkring i upp till 18 eller 36 månader (beroende på dina omständigheter), vilket förhoppningsvis borde vara tillräckligt med tid för att komma tillbaka på fötterna och få ny täckning.

Men inte alla får använda COBRA-lagen för att fortsätta sin sjukförsäkring. Att förstå om du är berättigad till COBRA-sjukförsäkring hjälper dig att planera en säker framtid.

För att vara berättigad till COBRA måste du uppfylla alla följande tre krav:

1. Din nuvarande hälsoplan måste varaomfattas av COBRAlag. Inte alla hälsoplaner är det.
2. Du måste betraktas som enkvalificerad mottagarei din nuvarande hälsoplan.
3. Du måste ha enkvalificerande händelse.

Är min sjukförsäkring föremål för COBRA?

Inte alla hälsoplaner erbjuder COBRA fortsättningstäckning. Din plan gör det om det är en gruppplan som erbjuds genom en privat arbetsgivare med minst 20 heltidsanställda (i många stater finns det statliga fortsättningslagar - även kallade "mini-COBRA") som ger anställda i mindre företag en möjlighet för att fortsätta sin täckning). COBRA gäller också de flesta hälsoplaner för statliga och lokala myndigheter.

Du kommer inte vara berättigad till COBRA om det inte finns någon hälsoplan att fortsätta eftersom din arbetsgivare gick i konkurs. Dessutom gäller COBRA inte hälsoplaner som erbjuds av den federala regeringen, av kyrkor eller av några kyrkorelaterade organisationer.

När jag till exempel avgick från mitt omvårdnadsjobb på Floridas sjukhus var jag inte berättigad till COBRA-sjukförsäkring. Detta hade ingenting med mig att göra; det berodde på att min tidigare arbetsgivare, Florida Hospitals, är en del av Adventist Healthcare, en organisation som drivs av Seventh Day Adventist Church. Eftersom Florida Hospitals är en kyrkorelaterad organisation, omfattas inte dess anställdas hälsoplan av COBRA-lagen.

Men när jag slutade jobbet på ett Kaiser Permanente-sjukhus var jag berättigad till COBRA-sjukförsäkring. Kaiser är en stor, icke-kyrkorelaterad privat arbetsgivare. Kaisers hälsoplan var föremål för COBRA-lagen; det var tvungen att erbjuda mig COBRA fortsättningstäckning.

Är jag en kvalificerad förmånstagare?

För att kunna betraktas som en kvalificerad förmånstagare måste du vara försäkrad av hälsoplan dagen innan det kvalificerade händelsen inträffar. Dessutom måste du vara en av följande:

• En anställd hos arbetsgivaren som sponsrar hälsoplanen.
• En make eller ex-make till den anställde.
• En beroende av den anställde.
• En agent, regissör eller oberoende entreprenör som inte är dettekniskten anställd, men som deltar i hälsoplanen.
• Ivissa fall, kan du vara berättigad om du är pensionär, pensionärs make eller pensionärs beroende barn och du tappar täckning eftersom din tidigare arbetsgivare går i konkurs.

Har jag ett kvalificerande evenemang?

Vad som kvalificerar som en livshändelse beror på om du är den anställde som tappar täckning, eller är make eller beroende av den anställde. Din livshändelse kvalificerar dig för COBRA-täckning om du är anställd och:

• Du är uppsagd.
• Du slutar.
• Du är avskedad, men inte för grovt uppförande som att stjäla eller attackera chefen.
• Din anställning avslutas av någon annan anledning.
• Du är fortfarande anställd, men dina timmar reduceras till en nivå som får dig att förlora din sjukförsäkringsförmån (detta kan vara en frivillig förändring i timmar som du begär, eller en förändring som din arbetsgivare ålägger dig; du är berättigad att fortsätta din täckning med COBRA).

Din livshändelse kommer att kvalificera dig för COBRA-täckning om du är make eller beroende av den anställda som täcks och förlorar täckning eftersom:

• En av ovanstående saker hände med den anställde.
• Den anställde blir berättigad till Medicare. Om detta är din situation, upptäck dina alternativ för att förlora din sjukförsäkring eftersom din make får medicare? "
• Den anställde dog.
• Du skiljs eller skiljs lagligt från den anställde.
• Du är ung vuxen och förlorar din beroende status med hälsoplanen. Om det är din situation, upptäck dina alternativ för att bli 26 år och bli sparkad av din förälders sjukförsäkring.

Hur vet min hälsoplan att erbjuda mig COBRA?

Om du är berättigad till COBRA-sjukförsäkring får du inte ett COBRA-valmeddelande från din hälsoplan om hälsoplan inte känner till din livsförändrande händelse. Någon måste berätta för hälsoplanadministratören. Detta kallas "att meddela kvalificerande evenemang."

Arbetsgivaren kommer att berätta för din hälsoplan om din täckningsförlust beror på att den anställde har upphört, den anställdas död, anställdas Medicare-berättigande eller minskat arbetstid. Dessditt ansvaratt berätta för din hälsoplan om din förlust av täckning beror på skilsmässa, äktenskapsskillnad eller om en ung vuxen förlorar beroende status enligt planreglerna.

I vissa fall kan du vara frestad att hålla tillbaka meddelandet. Om arbetsgivaren och hälsoplan inte vet att du är lagligt åtskilda kan du tro att du inte kommer att behöva betala COBRA-sjukförsäkringspremierna. Du skulle bara fortsätta med makens täckning som om du är ett gift par. Tänk om.

Du ärnödvändigatt meddela kvalificerad händelse i rätt tid. Att inte meddela kvalificerande händelser är en typ av bedrägeri; du stjäl i princip sjukförsäkring som du inte längre är berättigad till. Arbetsgivaren kan kräva ersättning för sin andel av de månatliga premier som betalats för den täckning du inte längre var berättigad till. Hälsoplanen kan kräva ersättning för den vård som den betalade för medan du fick täckning på ett bedrägligt sätt.

Med detta sagt behöver du inte meddela medan du går igenom skilsmässa eller rättsliga separationsförfaranden. Du är inte skyldig att meddela förrän skilsmässan eller äktenskapsskillnaden faktiskt äger rum.

Hur ska jag bestämma om jag ska fortsätta med COBRA?

Det finns flera faktorer att tänka på när du väljer mellan COBRA och en egenköpt plan på den enskilda marknaden:

• Hur mycket kommer de månatliga premierna att vara? Om du väljer COBRA betalar du hela kostnaden för hälsoplanen (inklusive den del som din arbetsgivare betalade för din räkning, som tenderar att vara majoriteten av den totala kostnaden), plus en administrativ avgift på 2%. Om du väljer att köpa din egen plan i sjukförsäkringsbörsen beror din premie till stor del på din inkomst, eftersom tillgången på premiesubvention baseras på inkomst.
• Hur mycket har du redan spenderat på din out-of-pocket max enligt din arbetsgivares plan? Om du byter till en egenköpt plan måste du börja om från $ 0. Det här kommer inte att vara ett problem om du har spenderat lite eller ingenting på out-of-pocket-kostnader hittills under året, men det kan vara den avgörande faktorn om du redan har uppfyllt eller nästan uppfyllt din plan's out-of- maxficka.
• Är dina läkare och andra vårdgivare i nätverk med tillgängliga individuella marknadsplaner i ditt område? Även om du byter till en individuell marknadsplan som erbjuds av samma försäkringsgivare som tillhandahåller eller administrerar din arbetsgivares plan, kan leverantörsnätverket vara väldigt annorlunda.
• Är några mediciner du tar med i formuläret (täckt läkemedelsförteckning) över tillgängliga individuella marknadsplaner?

Om du har möjlighet att fortsätta din hälsoplan med COBRA behöver du inte bestämma dig direkt. Du har ett 60-dagarsfönster under vilket du kan registrera dig för COBRA (det börjar den dag du får COBRA-anmälan, eller den dag som din arbetsgivarstödda täckning annars skulle sluta - beroende på vilket som kommer senare).

Så om din täckning är planerad att avslutas den 30 juni kan du tänka på det en stund och sedan registrera dig för COBRA i augusti. Du måste betala premierna för juli och augusti då, eftersom COBRA är utformad så att den är sömlös täckning - planen du hade genom ditt jobb fortsätter bara att täcka dig utan några pauser.

Och du har också en speciell anmälningsperiod under vilken du kan välja en plan på den enskilda marknaden, antingen genom bytet i din stat eller direkt genom ett försäkringsbolag (se till att du använder börsen om du är berättigad till premiesubventioner, eftersom de inte är tillgängliga utanför börsen).

Din speciella anmälningsperiod för individuell marknadstäckning börjar 60 dagar innan din arbetsgivarsponsrade plan slutar och fortsätter ytterligare 60 dagar efteråt. Du har tillgång till den särskilda anmälningsperioden oavsett om du har möjlighet att fortsätta din arbetsgivarsponserade planera med COBRA. Och din speciella inskrivningsperiod på den enskilda marknaden fortsätter i hela 60 dagar efter att din arbetsgivarsponsrade plan skulle ha avslutats,även om du väljer COBRA under den tiden.

Så du kan ta dig tid och jämföra COBRA med de alternativ som finns på den enskilda marknaden. Men när ditt COBRA-valfönster stängs kan det inte öppnas igen. Och om du saknar din speciella anmälningsperiod för individuell marknadstäckning, måste du vänta på nästa årliga öppna anmälningsperiod (1 november till 15 december i de flesta stater) om du bestämde dig för att du skulle vilja registrera dig i en individuell marknadsplan istället för COBRA (om du väljer COBRA och sedan helt tömmer täckningen, har du möjlighet att registrera dig i en individuell marknadsplan - eller en plan från en ny arbetsgivare - vid den tidpunkten, eftersom uppsägningen av din COBRA-täckning skulle utlösa en särskild inskrivningsperiod. Menfrivilliguppsägning av din COBRA-plan skulle inte utlösa en särskild anmälningsperiod).