Uppskattningsvis 45 procent av alla arbetare inom den privata industrin hade möjlighet att delta i en högavdragsgill hälsoplan (HDHP) 2018, enligt U.S.Bureau of Labor Statistics. Med en HDHP kommer möjligheten att välja en av de bästa HSA-leverantörerna (HSA), och vi har sammanställt informationen du behöver för att välja en för dig själv eller ditt företag.
Fortsätt läsa för att ta reda på hur du kan välja det bästa företaget som gör att du kan tjäna skattefri ränta på din investering.
HSA-alternativ för uppskjuten skatt
- Bästa övergripande: Trohet
- Bäst för arbetsgivare: HSA-myndigheten
- Bäst för planval: Ytterligare
- Bäst för låga avgifter: Första amerikanska banken
- Bäst för investeringsalternativ: HealthEquity
- Bäst för prissättning av öppenhet: Livlig
Bästa övergripande: Trohet
Trohet
Läs merVarför vi valde det: Fidelity toppar listan med mycket få avgifter, inga kontominimum, ett antal investeringsalternativ och tjänster för privatpersoner och företag.
Vad vi gillarIndivider betalar inga kontohanteringsavgifter utan kontokrav krävs
Flera investeringsalternativ, inklusive bråkaktier
Räntorna är 0,01% årlig procentavkastning (APY) på kontanta insättningar
Arbetsgivare har en bokföringsavgift som de kan vidarebefordra till enskilda prenumeranter
Fidelity tog våra högsta utmärkelser för sina tjänster till privatpersoner och företag. Fidelity tar inte ut några avgifter för transaktioner som att öppna ett konto, beställa betalkort, överträffa ett konto och stoppa betalningar. Fidelity tar ut arbetsgivare en bokföringsavgift som de kan välja att betala direkt eller vidarebefordra till anställda. Denna avgift är upp till $ 48 per år och beror på saldot på en persons HSA-konto.
Vid 0,01% APY på kontanta insättningar (från och med februari 2021) är Fidelitys ränta låg. Denna kurs är dock i linje med några av de andra leverantörerna på marknaden. Om du vill kan du välja att placera dina HSA-medel istället för att försöka tjäna en högre ränta. Om du väljer att göra det har Fidelity flera investeringsalternativ. Dessa inkluderar optioner som inte kräver ett minimisaldo och som erbjuder bråkaktier, vilket gör att du kan investera i företag med ett dyrare aktie. Du kan välja mellan ett antal investeringsfonder, inklusive de från Wells Fargo, T. Rowe Price och mer.
Fidelitys insättningar är FDIC-försäkrade upp till $ 250 000 per konto. Företaget erbjuder också en webbaserad plattform och mobilapp som gör ditt konto lättillgängligt.
Bäst för arbetsgivare: HSA-myndigheten
HSA-myndigheten
Läs merVarför vi valde det: HSA-myndigheten gör det enkelt för arbetsgivare och anställda att anmäla sig till sitt program. Programmet inkluderar även kundsupporttjänster och utbildning.
Vad vi gillarAnpassningsbart utbildningsmaterial för ditt företag
Dedikerat team för arbetsgivarens kundtjänst
Inget minimum på insättningar
Avgifter för kontostängning ($ 25), pappersregistrering ($ 14,99) och manuell kontoöppning ($ 20)
Måste ha minst $ 1000 i insättningar för att investera
Medan HSA-myndigheten erbjuder många positiva fördelar för enskilda individer, är företaget en riktig utmärkelse för arbetsgivare eftersom det erbjuder ett dedikerat team och anpassar utbildningsmaterial för ditt företag för att hjälpa dina anställda att förstå hur de bäst kan använda deras HSA. Dessutom erbjuder företaget flera verktyg som gör det enkelt att ställa in dina anställdas konton, till exempel online-miniräknare och många pedagogiska presentationer.
En enkel registreringsprocess kan öka anställdas tillfredsställelse med deras försäkringsplaner. HSA-myndigheten har inga minimikrav på balans för arbetsgivare eller personer med en HSA.
Vid 0,01% för insättningar på upp till 4 999,99 dollar är HSA-myndighetens räntor lik de andra företagens. Företaget erbjuder dock upp till 0,50% årlig procentsats (APR) för investeringar på 50 000 $ eller mer (från och med februari 2021).
På den enskilda sidan finns det några avgifter som andra företag kan välja att avstå från. Dessa inkluderar en pappersregistreringsavgift på $ 14,99 och en kontostängningsavgift på $ 25. Om du väljer att använda deras investeringswebbplats kommer det att kosta 36 dollar per år.
Bäst för planval: Ytterligare
Ytterligare
Läs merVarför vi valde det: erbjuder vidare tre HSA-typer så att du kan välja hur du vill hantera ditt konto.
Vad vi gillar
Erbjuder tre HSA-kontotyper
Räntorna är något högre än de flesta andra leverantörer
Måste ha $ 1000 i insättningar innan du kan investera
Fler avgifter i samband med kontot, till exempel kontotjänstavgifter
Om du inte känner dig som en one-size-fits-all-prenumerant på en HSA, kan ytterligare vara kontoalternativet för dig. De erbjuder tre typer av HSA-konton: ytterligare premium, ytterligare värde och ytterligare val. Kontot för ytterligare värde är det billigaste alternativet, med en kostnad på $ 1 per månad.
Varje kontotyp tjänar en högre ränta än de andra HSA-leverantörerna vi granskade. Till exempel, med en ytterligare premium-HSA som tar ut $ 4 per månad, har du en årlig procentsats på 0,35% för investeringar på 2499 $ och lägre. Den maximala procentsatsen som erbjuds är 0,70% för Ytterligare Premium med en investering större än $ 25 000 (från och med Februaru 2021).
Du kan utvärdera Forters prissättning och räntor för att avgöra bäst lämplig för dig. Vidare tar inte betalt för flera tjänster, inklusive kontoöppning / stängning, stopp av betalning eller beställning av nya betalkort. Det krävs dock mer avgifter än vissa leverantörer som har gjort vår lista. Till exempel tillkommer en årlig kontotjänstavgift på $ 18.
Vi gillade också företagets "Learning Center", som innehöll utbildningsverktyg om en mängd olika ämnen relaterade till investeringar och HSA. Om du inte är säker på var du ska börja på en HSA hjälper materialet från detta center.
Bäst för låga avgifter: Första amerikanska banken
Första amerikanska banken
Läs merVarför vi valde det: Det finns ingen avgift för att öppna och underhålla ett konto, plus höga räntor.
Vad vi gillar$ 0 minimum för att öppna ett konto
Inga månadsavgifter för att ha ett konto
Räntor på 0,075% per kvartal eller upp till 0,30%
Måste ha ett kontosaldo på 1 000 dollar för att kunna investera
$ 3,95 månadsavgift om du får pappersuttalanden
First American Bank är en privatägd bank belägen i Illinois. De erbjuder dock sin HSA över hela landet tillsammans med personlig kundservice och låga avgifter för kunder. Det finns ingen avgift för att skapa ett konto eller underhålla det och du får ett gratis betalkort från Mastercard som du kan använda för att göra betalningar på din läkarmottagning.
Du måste ha minst 1 000 USD på ditt konto för att kunna investera i First American Bank. Men även om du inte investerar är dess räntor något högre än många av de företag vi granskade. Priser varierar från 0,09% till 1,00% APR baserat på pengarna på ditt konto.
First American Bank erbjuder både en onlineportal och en app som heter FAB Health. De är FDIC-försäkrade, så dina pengar skyddas upp till $ 250.000. Men som med alla konton är investeringsintäkterna inte skyddade.
Bankens HSA är inte helt utan avgifter. Du betalar 3,95 USD per månad om du väljer att få pappersuttalanden.
Bäst för investeringsalternativ: HealthEquity
HealthEquity
Läs merVarför vi valde det: HealthEquity erbjuder lättförståeliga investeringsråd, möjligheten att hantera din investeringsportfölj eller välja ett ”AutoPilot” -alternativ där deras investeringsexperter hjälper till att hantera din portfölj.
Vad vi gillarLätt att förstå investeringsråd och alternativ
Flera VanGuard-fonder att använda som investeringsmedel
Balansen måste överstiga $ 2000 innan du kan investera i fonder gratis
Måste betala en månadsavgift för att investera i fonder om ditt kontosaldo är mindre än $ 2000
Om du ser din HSA till stor del som en investering eller bara vill få ut mesta möjliga av de pengar du lägger in, är HealthEquity ett bra val för dig. Det erbjuder användbara handledning i form av videor och online-guider på deras webbplats om investeringspotentialen i din HSA som kan få dig att känna dig ekonomiskt kunnig.
HealthEquity erbjuder dig också möjligheten att välja två vägar för att investera dina pengar: välja dina egna VanGuard-fonder eller använda deras alternativ "AutoPilot" där deras algoritmer hanterar din portfölj. Vanguard är den största leverantören av aktiefonder i världen och hanterar miljarder dollar, vilket hjälper till att låna dina investeringar säkerhet.
Det är dock viktigt att notera att du måste ha minst 2000 USD i din HSA innan du kan investera i fonder utan att betala. Om du har mindre än $ 2000 på ditt konto kan du fortfarande investera men måste betala en månadsavgift.
HealthEquity betjänar både individer och företag; mer än 100 000 organisationer använder sina HSA-tjänster. De är en icke-bank HSA "depå" -alternativ som erbjuder kundservice 24 timmar om dygnet, 7 dagar i veckan. Om du registrerar dig som privatperson kan du när som helst registrera dig. Om du registrerar dig med ett företag måste du vänta på din öppna anmälningsperiod.
Andra ytterligare funktioner HealthEquity erbjuder inkluderar ett betalkort som du kan använda för läkarbesök och apotek samt en mobilapp för att hantera ditt konto.
Bäst för prissättning av öppenhet: Livlig
Livlig
Läs merVarför vi valde det: Lively listar sitt avgiftsschema på sin webbplats och debiterar $ 0 per månad för individer utan minimisaldo.
Vad vi gillar$ 0 avgifter per månad utan minsta saldo för individer
Ger en fullständig lista över avgifter, varav många är $ 0
Inget minimikrav på kontosaldo
Räntorna är lägre med 0,01 procent årlig avkastning på kassa
Webbplatsen innehåller minimal utbildning och företagsinformation
Lively märker sig som ett ”modernt hälsosparakonto” eftersom företaget strävar efter att säkerställa att kunderna använder sina kontors maximala fördelar. Ett sätt att uppnå detta är att hålla priserna låga och så transparenta som möjligt. De listar en meny med avgifter på sin webbplats, varav många är gratis, inklusive överföring av pengar, betalkort och avgiftsavgifter.
Individer som öppnar ett livligt konto betalar $ 0 per månad utan minimikrav på saldon. De har också fri tillgång till investeringar, om så önskas. Om enskilda vill få Guidade portföljinvesteringar är årsavgiften 0,50%. Arbetsgivare som använder Lively betalar $ 2,95 per anställd varje månad. Lively är FDIC-försäkrat genom sin bankpartner Choice Financial.
Lives webbplats presenterar en "just-the-facts" titt på deras erbjudanden. Det finns inte många extra sidor med råd eller resurser för att lära dig mer om företaget. Vissa användare kommer dock att njuta av detta förenklade tillvägagångssätt för att välja en HSA-operatör.
Slutlig dom
HSA-företag varierar i räntor, avgifter och kundtjänst. Att välja rätt för dig eller dina anställda kräver noggrant övervägande av dessa och andra faktorer för att maximera din investering och minimera dina egna kostnader.
Jämför leverantörer
Vanliga frågor
Hur fungerar HSA: s?
Ett hälsosparande konto (HSA) är en delförsäkringsplan, en del sparkonto. För att få en HSA måste du först ha en högavdragsgill hälsoplan (HDHP). För 2020 var denna självrisk minst 1 400 dollar för en individ och 2 800 dollar för en familj, enligt HealthCare.gov. Fördelen med denna plantyp är att självrisker tenderar att vara låga, plus att du kan kombinera planen med en HSA att uppleva skattebesparingar och tjäna ränta.
Minsta avdragsgilla för en HDHP varierar årligen. Du kan bidra med icke-beskattade dollar till din HSA och sedan använda dessa dollar för att betala för hälsokostnader mot din högre självrisk.
”Sparkonto” -delen av HSA betyder att de medel du bidrar till din HSA har potential att tjäna ränta över tiden. Eftersom HSA-medel rullar över från år till år (och intäkterna beskattas inte) kan du kanske använda HSA-kontot för att tjäna pengar och betala färre skatter.
Både en arbetsgivare och en individ kan bidra till en HSA. Om din arbetsgivare gör bidrag till din HSA listas dessa inte som inkomst enligt IRS.
Vad är en leverantör av hälsokonton?
HSA-leverantörer inkluderar försäkringsbolag som kan erbjuda HSA tillsammans med deras försäkringsplan. Banker och vissa finansinstitut kan också erbjuda en HSA oberoende av din försäkring. Internal Revenue Service (IRS) kallar dessa företag "HSA-förvaltare."
När du väl har valt en HSA-leverantör (även om din nuvarande arbetsgivare bidrar) är kontot bärbart. Det betyder att du kan behålla kontot även om du byter jobb eller går i pension.
Vilka är de out-of-pocket-kostnaderna förknippade med en leverantör av hälsosparande konton?
Du kan inte använda din HSA för att betala för försäkringspremier som är kopplade till din HDHP. Därför måste du betala dina premier ut ur fickan med pengar som beskattas.
Men när det gäller en HDHP i kombination med en HSA är pengarna du betalar till din självrisk fortfarande tekniskt out-of-pocket. De pengar som betalas med en HSA beskattas dock inte.
Finns det undantag för vad pengarna kan användas till?
Du kan använda medel i din HSA för att betala för tjänster som:
- Samförsäkring
- Kopieringar
- Självrisker
Du kan dock vanligtvis inte använda HSA-medel för att betala för försäkringspremier.
När du fyller 65 år kan du använda ditt HSA-konto för alla önskade utgifter. Men om det inte är sjukvårdskostnader betalar du inkomstskatt på de medel som används. Fördelen med detta uttag över ett pensionskonto är att det inte finns något minimum av de medel du kan ta ut från din HSA vid 65 års ålder.
Är en HSA skattefri?
Pengarna du bidrar med till en HSA beskattas inte. Idealiskt kommer den här metoden att hjälpa dig att spara pengar så att du kan använda obeskattade dollar i din HSA för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader.
Eftersom dessa medel inte beskattas finns det en gräns för hur mycket du kan bidra till en HSA. För 2021 är detta belopp 3 600 dollar för individuell (själv) täckning och 7 200 dollar för familjetäckning.
En aspekt av en HSA som skiljer sig från andra liknande konton, till exempel ett flexibelt utgiftskonto, är att HSA-medel kan rullas över på årsbasis. Om du inte använder de skattefria pengar du har bidragit med kan de fortsätta tjäna ränta på din HSA och du kan använda dem vid ett senare tillfälle om så önskas. Vinster eller räntor på en HSA ackumuleras skattefritt.
Vem kan använda en HSA?
HSA är för dem med höga avdragsgilla hälsoplaner. Det här är planer med minimiavdrag som den federala regeringen anger årligen. År 2020 var den genomsnittliga avdragsgilla HDHP 5 316 dollar, enligtJournal of the American Medical Association (JAMA).
För att vara berättigad till en HSA måste du uppfylla följande krav som IRS beskriver:
- Ha försäkringsskydd under en HDHP
- Har ingen annan hälsotäckning än vad IRS specifikt tillåter (till exempel en receptplan)
- Inte vara registrerad i Medicare
- Är inte beroende av någon annans skattedeklaration
Dessutom är en HSA endast för en individ. Par eller familjer kan inte ha ett gemensamt HSA-konto.
Metodik
Vi granskade 15 företag som erbjuder HSA till både privatpersoner och arbetsgivare innan vi minskade fältet till sex. Överväganden inkluderade kundavgifter, räntor och investeringsmöjligheter. Vi övervägde också kundservice och webb- och appbaserade pedagogiska verktyg när vi gjorde slutliga val.
.jpg)
