Öppna registrering för arbetsgivarstödda sjukförsäkringar

Majoriteten av icke-äldre amerikaner får sin sjukförsäkring genom en arbetsgivarsponserad plan, och många företag - särskilt större arbetsgivare - erbjuder flera alternativ för hälsoplaner som kan ha olika kostnader och fördelar. Din arbetsgivares årliga öppna anmälningsperiod är din möjlighet att göra ändringar i din täckning, och det är definitivt i ditt bästa intresse att ta en aktiv titt på dina täckningsalternativ under öppen registrering, istället för att bara låta din befintliga plan automatiskt förnya för det kommande året .

Även om arbetsgivare kan ha hälsoplanförnyelsedatum som inte följer kalenderåret, väljer de flesta arbetsgivare att anpassa sitt planår till kalenderåret. I så fall planerar de i allmänhet öppen anmälan någon gång på hösten, med ändringar från och med den 1 januari. Kontakta ditt företags personalavdelning för att ta reda på när din öppna anmälningsperiod börjar och slutar, och när anmälningar eller planändringar går in i effekt.

Längden på öppen anmälan varierar beroende på företag, men det varar vanligtvis bara några veckor.Om du saknar ditt företags årliga öppna registrering kan du kanske inte registrera dig i din arbetsgivares hälsoplan - eller göra ändringar i din befintliga täckning - på ytterligare ett år.

[Observera att den öppna inskrivningsperioden på den enskilda marknaden börjar den 1 november varje år i alla stater utom Kalifornien, och den öppna inskrivningsperioden för Medicare Advantage och Medicare del D börjar den 15 oktober varje år, men dessa inskrivningsfönster gäller inte arbetsgivarsponserade planer.]

Välja en hälsoplan under öppen registrering

Se till att noggrant titta på alla dina hälsoplanalternativ för att bestämma vilken plan som passar bäst för dig och din familj. Många väljer den plan som har minst inverkan på deras lönecheck - planen med lägst premie. Men det kanske inte är det bästa alternativet för dig.

Investera lite tid och gör dina läxor!
Ditt företag bör förse dig med skriftligt material som förklarar dina fördelar. Många arbetsgivare erbjuder förmånsplanmöten där du kan ställa frågor om dina hälsoplanalternativ. Om du inte förstår dina försäkringsalternativ, be om hjälp. Kom ihåg att när du har fattat ett beslut kanske du inte kan ändra planer förrän nästa år.

Förstå grundläggande sjukförsäkringsvillkor
Om du inte förstår villkoren i din försäkring kan det kosta dig mer under det kommande året. Några viktiga saker att lära sig om är:

• Vad är skillnaden mellan sambetalning och samförsäkring?
• Vad är en årlig självrisk och hur kan det påverka dina månatliga premier och egna kostnader?
• Vad är ett leverantörsnätverk och vad händer om du använder en läkare som inte finns i nätverket?
• Vilka är skillnaderna mellan PPO, EPO och HMO och vilken är det bästa valet för dig?
• Vad är en HSA-kvalificerad högavdragsgill hälsoplan, och hur fungerar ett HSA (hälsokonto)?
• Hur skiljer sig en HSA från en FSA eller en HRA?

Undersök dina vårdutgifter under det senaste året
Granska den medicinska vården och kostnaderna som din familj använde i år och tänk på förändringar i vården du kan behöva det kommande året. Planerar du till exempel att få ett barn eller har någon i familjen nyligen fått diagnosen kronisk sjukdom som diabetes?

Kontrollera om dina vårdgivare fortfarande accepterar din försäkring
Innan du fyller i pappersarbetet för att byta plan, bekräfta att din läkare, sjuksköterska och sjukhus är en del av nätverket för den hälsoplan du väljer. Dina leverantörer kanske inte är i nätverket för den nya planen, och det här är inte något du vill ta reda på senare när du försöker planera ett medicinskt möte. För den delen är det viktigt att kontrollera att dina leverantörer fortfarande är i nätverket även om du väljer att behålla din nuvarande täckning eftersom leverantörer kan komma och gå från försäkringsnätverk när som helst.

5 saker att se upp för under öppen registrering

Arbetsgivare försöker spara pengar, särskilt när sjukvårdskostnaderna fortsätter sin ständiga stigning. Ett sätt att göra detta är att minska hälsoförsäkringsförmånerna (dvs. högre självrisker, kopieringsavgifter och totala egna kostnader) och / eller flytta mer av premiekostnaderna till anställda. Se till att du läser noggrant ditt hälsoplanmaterial, eftersom du kan upptäcka att dina fördelar och kostnader kommer att förändras under det kommande året, även om du inte gör några ändringar själv.

1. Kontrollera om dina anhöriga - make, partner och barn - täcks. Enligt Affordable Care Act är alla stora arbetsgivare (50 eller fler anställda) skyldiga att erbjuda heltidsanställda och deras anhöriga täckning, men de är inte skyldiga att erbjuda makar täckning. De flesta arbetsgivarsponserade planerna är fortfarande tillgängliga för makar, men tilläggsavgifter gäller i vissa fall, så se till att du förstår hur din arbetsgivares plan kommer att täcka dina familjemedlemmar.
2. Granska alla krav på förhandsgodkännande som krävs enligt planerna. Enligt Affordable Care Act kan arbetsgivarstödda hälsoplaner inte införa befintliga väntetider (det kan inte heller enskilda marknadsplaner, med undantag för enskilda planer), men försäkringsgivare kan och behöver fortfarande förhandsautorisation för icke-akutvård .
3. Om du tar receptbelagda läkemedel, kontrollera dem i listan över godkända läkemedel (formulär) för hälsoplanen (eller planer, om det finns flera alternativ) som din arbetsgivare erbjuder. Om du tar ett dyrt varumärkesläkemedel, ta reda på mängden sambetalning eller samförsäkring för varje läkemedel i varje tillgänglig plan.
4. Om du eller någon familjemedlem behöver pågående sjukgymnastik eller har ett psykiskt hälsoproblem som kräver behandling, granska vad din hälsoplan kommer att täcka och inte kommer att täcka. ACA kräver individuella och små gruppplaner för att täcka alla väsentliga hälsofördelar utan ett tak på det totala belopp som försäkringsgivaren betalar (även om försäkringsgivarenburkinföra gränser för antalet besök de kommer att täcka). Men de väsentliga hälsofördelarna gäller inte stora gruppplaner, så se till att du förstår begränsningarna för de planer du överväger.
5. Kontrollera att du och din familj har tillräcklig täckning för nödsituationer om du reser antingen i USA eller i ett främmande land. Du kanske upptäcker att du behöver en resesjukförsäkring under sådana resor, vilket är något du vill förstå i förväg.

Effekten av den överkomliga vårdlagen på dina fördelar

Flera ytterligare bestämmelser i Affordable Care Act påverkar gruppens sjukförsäkring. Dessa förändringar, som du bör känna till när du väljer en hälsoplan som tillhandahålls av din arbetsgivare, inkluderar:

• Du kan hålla dina vuxna barn i din hälsoplan tills de fyller 26 år.
• För tjänster som anses vara väsentliga hälsofördelar kan hälsoplaner inte införa dollartak på hur mycket de betalar under ett visst år eller under din livstid. Detta gäller både stora och små gruppplaner; stora gruppplaner behöver inte täcka alla väsentliga hälsofördelar - även om de flesta gör det - men i den utsträckning de täcker väsentliga hälsofördelar kan det inte finnas någon livslängd eller årliga dollartak på hur mycket försäkringsgivaren kommer att betala för dessa tjänster .
• Det finns övre gränser för maximal exponering som hälsoplaner kan ha, även om dessa regler inte gäller planer för farfar eller mormor.

Några tips från Dr. Mike

Vanligtvis, om du betalar en högre premie, blir din årliga självrisk och sambetalningar lägre. Därför kanske du vill överväga en plan med högre premier och lägre out-of-pocket-utgifter om du räknar med att använda många sjukvårdstjänster under det kommande året. Och om du är ung och frisk och inte har några barn, kanske du vill välja en plan med låga premier och högre egenkostnader.

Men denna generalisering är inte alltid sant - ibland kommer du framåt i termer av totalkostnader genom att välja en lägre premieplan, trots de högre out-of-pocket-kostnaderna, även om du slutligen måste möta hela -fackgräns för året.

Om din arbetsgivare erbjuder en HSA-kvalificerad plan, överväga den noggrant, särskilt om din arbetsgivare kommer att bidra till din HSA för dina räkning. När du väl har beaktat skattebesparingar, lägre premier och arbetsgivaravgifter till HSA (om tillämpligt), kanske du tycker att den HSA-kvalificerade hälsoplan är det bästa valet, även om du räknar med ganska höga medicinska kostnader under den kommande år.

Även om din arbetsgivarsponserade plan sannolikt är ditt billigaste alternativ och erbjuder bättre täckning, kanske du kan välja bort och shoppa. Prata med en sjukförsäkringsagent i ditt samhälle eller kolla in de planer som finns tillgängliga på HealthCare.gov. Om din arbetsgivare erbjuder överkomlig sjukförsäkring som ger minimivärde kommer du inte vara berättigad till premiesubventioner (premieskatteavdrag) i utbytet. Men beroende på vilken plan din arbetsgivare erbjuder, om din arbetsgivare täcker en del av premien för familjemedlemmar, och hur mycket vård du förväntar dig att använda, är det möjligt att en plan som köps på den enskilda marknaden kan ge ett bättre värde, så det är värt ditt medan du ska kontrollera.