Kortvarig sjukförsäkring, även känd som kortvarig medicinsk (STM) eller termisk sjukförsäkring, kan vara ett relativt billigt alternativ för att köpa tillfällig täckning. Det ger ett ”skyddsnät” om du har en lucka i din försäkring och vill undvika en massiv räkning om du får en allvarlig skada eller sjukdom som kräver sjukhusvistelse. Om du är mellan jobb, väntar på Medicare-behörighet eller har tappat din täckning och inte vill riskera att vänta på öppen anmälan, kan kortvarig sjukförsäkring vara en bra idé. Från och med 2023 förväntas cirka 2 miljoner människor vara inskrivna i kortsiktiga planer, enligt Congressional Budget Office.
STM-täckning finns att köpa året runt, och beroende på var du bor kan den variera från 30 dagar till 36 månader. Kortvarig sjukförsäkring täcker vanligtvis förebyggande vård, som läkarbesök och akutvård. Men STM-täckning är begränsad i vad den täcker och när den kommer att betala. Planerna täcker ofta inte receptbelagda läkemedel, befintliga tillstånd, moderskap eller mental hälsa. Och självrisker - det belopp du betalar innan försäkringen börjar - kan vara riktigt höga.
Om du befinner dig i en täckningsklyfta och överväger STM är det avgörande att hitta den bästa kortsiktiga sjukförsäkringsskyddet för dina behov. Det är viktigt att shoppa och läsa alla finstilta eftersom varje företags planer och priser kommer att vara olika. Vi undersökte planer som erbjuds av ledande försäkringsbolag och samlade den här listan för att hjälpa dig hitta de bästa kortsiktiga sjukförsäkringsplanerna.
Bästa kortfristiga sjukförsäkringsföretag
- Bästa övergripande: Everest återförsäkringsbolag
- Bästa värde: Pivot Health
- Bäst för anpassad täckning: IHC-gruppen / National General
- Bäst för barn: Everest återförsäkringsbolag
- Bäst för längsta försäkringsalternativ: United Healthcare / Golden Rule Insurance
- Bäst för fast ersättningsförsäkring: United Healthcare / Golden Rule Insurance
Regler
Kortsiktig sjukförsäkring regleras av staten. 11 stater erbjuder till exempel inga kortsiktiga planer - så kolla om STM finns där du bor och i hur många månader policyn kommer att täcka.
Bästa övergripande: Everest återförsäkringsbolag
Everest återförsäkringsföretag
Få ett citatVarför vi valde det: Vi valde Everest som bäst övergripande eftersom det erbjuder rimliga priser, har låga självrisker, låter dig träffa läkare som är utanför nätverket och inkluderar hälsobesök, akutvård och mentalvård.
Vad vi gillarKan se leverantörer i vilket nätverk som helst
Låg $ 50 kopia
Finns i 23 av de 39 stater som erbjuder STM
Fördelarna inkluderar sjukgymnastik, välbefinnande, hemsjukvård, mental hälsa och missbruk
Täcker endast recept som ordinerats under täckt sjukhusvistelse
Högst tre månader på alla försäkringar
Inga syn-, tand- eller existerande tillstånd täcks
Everest Reinsurance Company är en relativt nykomling på försäkringsmarknaden (sedan 1973) men erbjuder ett brett utbud av priser och flera fördelar som andra STM-försäkringsplaner inte har. Liksom alla STM-planer varierar Everests korta sjukförsäkringsplaner beroende på din ålder, hälsotillstånd och hur mycket du är villig att betala för självrisker och myntförsäkring. Alla planer erbjuder en $ 50 co-pay för läkarbesök. Planerna vi undersökte varierade från $ 77 till $ 195 per månad.
Everest har A + (Superior) från AM Best. Självrisker varierar från $ 1 000 till $ 10 000, och maximala täckningsfördelar är $ 250 000 till $ 1 500 000. Samförsäkringsalternativen är 50/50, 70/30, 80/20 eller 100/0, och alla har kopior på $ 50.
Medan det finns en fem dagars väntetid för den rutinmässiga hälsofördelen, börjar ER-täckningen nästa dag. För att få cancerförmåner måste sjukdomen diagnostiseras nyligen 30 dagar efter planens startdatum. Everest-policyer kan köpas online, eller så kan du besöka webbplatsen eller kontakta en representant.
Bästa värde : Pivot Health
Pivot Health
Få ett citatVarför vi valde det: Pivot Health erbjuder en budgetvänlig grundläggande STM-täckning, med ytterligare alternativ tillgängliga som täcker specifika saker som är viktiga för dig, som receptbelagda läkemedel eller synvård.
Vad vi gillarKan se leverantörer i vilket nätverk som helst
Webbplatsen tillhandahåller nedladdningsbart faktablad med prissättning
Inkluderar sjukgymnastik, hemsjukvård, mental hälsa
24/7 tillgång till telemedicin
Finns i 29 av de 39 stater som tillåter STM
Billigare planer inkluderar mycket låg maximal täckning
ER-certifiering krävs inom 48 timmar
Receptbelagd täckning endast tillgänglig i dyrare planer
Försäkringsbolag som vi undersökte debiterade från $ 68 per månad till $ 77 per månad för en 3-månaders försäkring. Av de transportörer vi tittade på kom Pivot Health till den lägsta kostnaden (cirka $ 68 dollar per månad). Denna "bare-bone" -täckning betalar i princip nästan ingenting förrän du har uppfyllt självrisken på 10 000 dollar. Men den här pivotplanen tillåter dig att träffa någon läkare och täcker mentalvårdstjänster. Efter att självrisken har uppfyllts kostar ett besök på akutmottagningen eller ett öppenvårdslaboratorietest eller röntgen bara 20% försäkring. Företaget tar ut en registreringsavgift på 19,95 dollar.
Pivot Health, som startade 2016, tecknar sina kortsiktiga hälsoplaner genom flera företag med en AM bästa finansiella stabilitetsgrad på A + (utmärkt). Pivot Health finns för närvarande i 29 stater. Verksamheten är ansluten till konsumentgruppen Communicating for America, som stöder prisvärd hälso- och sjukvård för amerikaner.
Pivot Health har en lättanvänd webbplats. Välj ditt tillstånd, ålder, kön och specifika försäkringsbehov och det ger dig offert på tillgängliga planer. Du måste ange din e-postadress för att få offerten, och agenter finns också tillgängliga per telefon för att svara på frågor.
Alla planer har nollförsäkring (0%), 20% eller 30%, och självrisken varierar från $ 1000 till $ 20.000. Maximalmyntförsäkringskostnaden är $ 0 till $ 10 000, med årliga gränser som går från $ 100 000 och maximerar $ 1 miljon.
Liksom de flesta STM-planer inkluderar undantag redan befintliga förhållanden, graviditet och kiropraktikjusteringar. När du är inskriven finns det fem dagars väntan på sjukdom, 30 dagar på cancer och sex månader på vissa ingrepp (som en tonsillektomi).
Bäst för anpassad täckning: IHC-gruppen / National General
IHC-gruppen
Få ett citatVarför vi valde det: IHC Group / National General erbjuder de mest anpassningsbara planerna för alla de företag vi undersökte. Du får ett brett urval av självrisker och löptider (från 6 till 36 månader, beroende på ditt tillstånd). Vissa planer erbjuder möjligheten att lägga till valfri täckning för befintliga förhållanden, vilket kan vara mycket viktigt om du har en.
Vad vi gillarMycket anpassningsbara planer i alla prisklasser
Telemedicin, kontroller ingår i vissa planer
Röntgenbilder och några andra diagnostiska undersökningar ingår
Kan se din egen läkare eller utanför nätverket
Livstid maximalt upp till $ 5.000.000
Befintliga förhållanden omfattas av vissa planer upp till $ 25.000
Mycket anpassningsbara planer utesluter många täckningar
Ingen online-registrering, måste ringa eller maila
Sportrelaterade skador täcks inte
Vissa planer har höga självrisker innan du kan få tillgång till täckning
Vissa stater kräver anslutning till Communicating for America (CA)
IHC står för International Holding Company - faktiskt tre försäkringsbolag som är verksamma i 35 stater Standard Security Life, Madison National och Independence American. IHC skapades 1980 och har en AM bästa finansiella styrka A-.
IHC erbjuder en buffé med planalternativ så att du kan välja exakt vilka tjänster du vill ha. Planer, priser och täckning beror på vilken stat du bor i, och du måste begära en offert online för att se de exakta erbjudandena i din stat och deras kostnader. Planerna vi undersökte varierade från 6 månader till cirka 104 dollar per månad, till en 36-månaderspolicy för 298 dollar per månad.
Exempel på IHC: s erbjudande är:
- En 6-månaders plan, med avdragsgilla $ 10.000 och $ 10.000 out-of-pocket max, ingen recept täckning, och en $ 1 miljon tak på tjänster.
- En tolvmånaderspolicy, med en $ 5000 out-of-pocket och avdragsgilla gräns, ingen receptbelagd täckning och en $ 1 miljon tak på tjänster.
- En 36-månaderspolicy (om din stat tillåter det) med en avdragsgill på 6 000 $ och ett tak på 5 miljoner dollar på tjänster. Du kommer också att ha en $ 40 copay för att se en primärvårdsläkare och en $ 60 copay för att se en specialist. Receptbelagda läkemedel täcks med en kopia på 10 dollar, men har en gräns på 3000 dollar.
För alla planer har du möjlighet att lägga till tand- eller synkonvergerande täckning till en relativt låg månatlig kostnad. Du kan också lägga till sjukhusförsäkring, receptplaner och alternativ för telemedicinskonsultation.
Sammantaget varierade självrisken för alla stater IHC mellan 2500 och 10 000 dollar. Myntförsäkringsalternativen var 20%, 30% och 50%, med maximalt mellan 4 000 och 10 000 dollar och servicetak från 1 miljon dollar till 5 miljoner dollar. Befintliga förhållanden (går tillbaka i fem år) täcks vanligtvis inte, men några planer erbjuder 25 000 dollar i täckning. Varje stat kommer att ha olika regler, så det är viktigt att kontrollera alla dina alternativ.
De flesta stater kräver medlemskap i att kommunicera för Amerika, en nationell ideell organisation. AM Best ger en finansiell styrka (A) till A- till IHC Group och Standard Security Life.
Bäst för barn: Everest återförsäkringsbolag
Everest återförsäkringsbolag
Få ett citatVarför vi valde det: Många försäkringsbolag erbjuder inte fristående STM-sjukvårdsförsäkring för barn. Vi valde Everest för sina övergripande billigaste planer för omfattande täckning för barn i åldrarna 2 till 18 år. Dessutom har Everest en utmärkt meritlista och en A + -klassificering från AM Best.
Vad vi gillarLåg avdragsgill
20% samförsäkring
$ 50 co-pay för både primärvård och specialister
Mental hälsovård
Ingen receptbelagd täckning
Ingen online-registrering; måste ringa eller mejla
5-dagars väntetid, 30 dagar för cancer
Ibland uppstår situationer (en flytt till ett annat tillstånd, skilsmässa, etc.) där ditt barn tappar täckning eller upplever en lucka i vårdförsäkringen. Många familjer kvalificerar sig inte medan vissa barn är berättigade till lågkostnadssjukförsäkring, baserat på familjens inkomster, genom CHIP, det federalt / statligt sponsrade barnhälsoförsäkringsprogrammet.
Everest är ett bra alternativ om du vill ha tillfällig täckning (upp till 3 månader) för ditt barn som innehåller många tjänster till ett pris som inte kommer att göra dig i konkurs med höga självrisker.
Everest erbjuder planer med avdragsgilla $ 2500 och $ 50 kopior för läkarbesök (läkaren kan vara utanför nätverket). Planerna vi undersökte varierade i pris från cirka $ 57 till $ 172 dollar per månad. Myntförsäkringen är 20%, och gränsen för out-of-pocket är 7 500 $. Det finns ingen ansökningsavgift, men det finns en väntetid på fem dagar.
Sjukhustjänster kommer att kosta dig ytterligare 500 $ avdragsgilla per besök för användning av ER. Ytterligare avdragsgill gäller, då avdragsgill plan gäller. Den extra självrisken undantas dock om barnet läggs in på sjukhuset.
Psykiatriska psykiatriska vårdtjänster täcks till $ 100 per dag, i högst 31 dagar och öppenvård till $ 50 per dag, för maximalt 10 besök. Detta varierar beroende på tillstånd, eftersom vissa stater täcker mental hälsa, och vissa stater utesluter det.
Bäst för längsta alternativ: United Healthcare / Golden Rule Insurance
United Healthcare
Få ett citatVarför vi valde det: Som den enda leverantören som erbjuder 36-månaders täckning (där det är tillåtet enligt statlig lag), vann UnitedHealthcare toppvalet för de längsta policyn.
Vad vi gillarUpp till tre års policy tillgänglig
$ 5000 receptbelagd täckning tillgänglig
Förebyggande vård hälsokontroller omfattas
Vissa befintliga förhållanden kan täckas efter 12 månader
Endast tillgängligt i 19 stater
Utgåva i åldrarna 19 till 65
Minskad täckning utanför nätverket som kan variera
Kan krävas för att gå med i FACT
UnitedHealthcare tecknar sina försäkringar genom Golden Rule Insurance Company, en del av UnitedHealthcare sedan 2003. Företaget har sålt kortvarig sjukförsäkring i över 30 år och försäkringar finns i 19 stater. UnitedHealthcare har Moody's försäkringsgivare en ekonomisk styrka på A1.
Citat och jämförelser är lätt tillgängliga på UnitedHealthcare webbplats. I vissa stater måste du gå med i en konsumentorganisation, Federation of American Consumers and Travellers (FACT), för ytterligare 4 USD per månad. Politik varierar i längd från en månad till 12 månader, med alternativ för att förnya upp till 36 månader på TriTerm Medical-planen.
Vissa STM-planer täcker 100% av sjukvårdskostnaderna när du uppfyller självrisken (0% myntförsäkring) eller det finns alternativ där du betalar 20%, 30%, 40% eller 50% försäkring tills du når det årliga maximitalet. Du kan också lägga till receptbelagd täckning.
Maximala förmåner sträcker sig från 1 till 2 miljoner dollar och omfattas av undantag (tänk på moderskap, vårdtjänst, förebyggande vård, sjukhusvistelse och befintliga förhållanden). Täckningen börjar när du uppfyller självrisken med alternativ på $ 2500, $ 5000, $ 7500, $ 10.000 eller $ 12.500.
Beroende på planen varierar väntetiderna, med sex månaders väntetid för förebyggande vårdförmåner och 12 månader för berättigade redan befintliga förhållanden.
Bäst för fast ersättningsförsäkring: United Healthcare / Golden Rule Insurance
United Healthcare
Få ett citatVarför valde vi det: United Healthcare, den största vårdgivaren i USA med cirka 50 miljoner anmälda, erbjuder de mest generösa täckningsbeloppen för alla de fasta skadeståndsplanerna vi tittade på.
Vad vi gillarInga självrisker
Kan registrera dig online
Webbplatsen har verktyg för att spåra anspråk och se fördelar
Möjlighet att lägga till tandvård
Kan vara föremål för medicinsk försäkring
Fem dagars väntetid för sjukdomsskydd
Massor av undantag / finstilta att läsa
Täckning med fast betalning eller fast ersättning betalar dig eller din leverantör ett förutbestämt belopp för varje dag (eller annan tidsperiod) du är på sjukhus eller får en medicinsk tjänst. Den kan köpas utöver alla andra försäkringar, ofta som en backup om din primära försäkring inte täcker alla kostnader. Även om dessa planer kan acceptera personer med befintliga tillstånd har de också en viss gräns för hur mycket de ska betala för varje medicinsk situation.
United Healthcare-skadeståndsplanerna som vi undersökte kostar från $ 52 till $ 139 dollar per månad, men kostnaderna varierar beroende på din ålder och hälsohistoria. Typisk täckning inkluderar $ 1000 till $ 5000 per dag för slutenvistelse på sjukhus, $ 2000 per dag för ICU-vård, $ 100 per besök för sjukhusbesök, upp till $ 10 000 per dag för kirurgiska kostnader, $ 100 per dag mot förebyggande kostnader och ett rabattkort för apotek. United Healthcare finns tillgängligt i 25 delstater plus District of Columbia och har AM-betyg A +. Policy kan köpas online eller så kan du ringa United Healthcare med frågor.
ViktigSkadeförsäkringsplaner är mycket detaljerade och mycket specifika om vilka förfaranden / tjänster som omfattas eller inte täcks. Till exempel är United Healthcare-avtalet 16 sidor långt.
Slutlig dom
Eftersom kortsiktiga sjukförsäkringar varierar så mycket efter stat och inte erbjuds i 11 stater, är det viktigt att begränsa exakt vilka alternativ du har att välja mellan. Läs det finstilta av vilka försäkringar som utesluter är nyckeln och fråga ombudet som representerar försäkringsbolaget många frågor innan du åtar dig.
I vår granskning såg vi två försäkringsbolag som vi skulle rekommendera för majoriteten av konsumenterna: Det bästa är Everest Reinsurance Company, IHC Group / National General är bäst för skräddarsydd täckning. Mellan dessa två operatörer har du en mycket god chans att hitta den täckning du behöver till ett rimligt pris.
Jämför leverantörer
Fördelarna inkluderar sjukgymnastik, välbefinnande, hemsjukvård, mental hälsa och missbruk
Kan träffa din egen läkare eller utanför nätverket.
Mental hälsovård.
Webbplatsen har verktyg för att spåra anspråk.
24/7 tillgång till telemedicin.
Vanliga frågor
Vad är kortvarig sjukförsäkring?
STM är medicinsk täckning du köper från ett försäkringsbolag som täcker sjukdom och skada under en viss tid, från en månad till tre år, beroende på reglerna i den stat du bor i. STM köps ofta som ett skyddsnät för någon som tillfälligt inte täcks av sjukförsäkring. Om du funderar på STM, se till att du förstår exakt vad du köper och vad som omfattas.
Vem kvalificerar sig för kortvarig sjukförsäkring?
Vem som helst kan ansöka om kortvarig sjukförsäkring. De företag som erbjuder det kan dock vägra att försäkra dig eller bara erbjuda begränsad täckning eftersom de använder medicinsk garanti för att avgöra om du har befintliga förhållanden som skulle vara dyra att täcka.
Ska du få kortvarig sjukförsäkring?
Om du kommer att vara utan täckning under en begränsad tid kan kortvarig sjukförsäkring vara ett bra alternativ för dig om du inte har befintliga förhållanden, men du måste undersöka täckningen noggrant.
Hur mycket kostar kortvarig sjukförsäkring?
Priset per månad varierar beroende på var du bor, din ålder, kön och andra faktorer. Kortvarig sjukförsäkring är tillgänglig för så lågt som $ 45 per månad och kan gå över $ 200 per månad.
Vad utesluter kortvarig sjukförsäkring?
Kortvarig sjukförsäkring täcker inte de flesta ACA-krav, till exempel graviditets- och hälsobesök, och täcker vanligtvis inte befintliga förhållanden.
Hur jämför kortsiktiga sjukförsäkringar med COBRA-täckning?
Kortvarig sjukförsäkring är i allmänhet billigare än att köpa COBRA-täckning, men den täcker inte så många medicinska behov. COBRA-täckning har också federalt mandat att vara i upp till 18 månader, medan korta sjukförsäkringsplaners längd varierar beroende på stat, från 3 månader till 36 månader.
Hur vi valde den bästa kortsiktiga sjukförsäkringen
Vi tittade på över 14 kortvariga sjukförsäkringsleverantörer, utvärderade var och en på en kombination av branschbetyg som AM Best, hur många stater det ger täckning i, webbplatsens användarvänlighet och prisjämförelser. I varje kategori handlade vi efter policyer med samma ålder och kön.
Eftersom prissättningen på kortvarig sjukförsäkring och löptiden (30 dagar till 3 år) beror på varje stats regler är det utmanande att jämföra planerna "äpplen till äpplen" i hela USA när man undersöker priser. Så vi valde de företag som har bevisat meritlista för sin bransch och finns i så många stater som möjligt.
