En utökad bronsplan är ett alternativ för dina sjukförsäkringsbehov. Utökade bronsplaner betalar för vissa medicinska tjänster innan du uppfyller självrisken och kan ha högre aktuariella värden än andra bronsplaner.
Heath Korvola / Digital Vision / Getty Images
Aktuariella värden för utvidgade bronsplaner
Enligt Affordable Care Act måste alla hälsoplaner för enskilda och små grupper med giltighetsdatum 2014 eller senare falla i en av fyra "metall" -nivåer: Brons, silver, guld eller platina (på den enskilda marknaden finns det också katastrofala planer tillgängliga för vissa anmälda).
Metallnivåer bestäms av aktuariellt värde, vilket hänvisar till procentandelen av de totala hälso- och sjukvårdskostnaderna som en hälsoplan betalar (kontra den del som anmälda betalar, via deras kopior, självrisker och myntförsäkring). Bronsplaner har aktuariella värden på ungefär 60% och det går upp i steg om 10 procentenheter därifrån: 70% för silverplaner, 80% för guldplaner och 90% för platinaplaner.
Eftersom det är utmanande att utforma en plan så att den når ett exakt aktuariellt värde, får försäkringsgivarna ett de minimus-intervall på -4 till +2 för varje nivå. Så en guldplan kan till exempel ha ett aktuariellt värde som faller var som helst från 76% till 82%.
Från och med 2018 tillät Department of Health and Human Services ett ännu bredare sortiment för bronsplaner genom att lägga till parametrar för "utökade" bronsplaner som betalar för vissa tjänster innan självrisken uppfylls. Utökade bronsplaner kan ha aktuariellt värde som högt som 65%, vilket innebär att de minimus-intervallet för bronsplaner nu sträcker sig hela vägen från 56% till 65%. Men bronsplaner som inte uppfyller riktlinjerna för att vara en "utökad" bronsplan måste fortfarande ligga inom ett aktuariellt värdeintervall på 56% till 62%.
En plan med ett aktuariellt värde på 65% ligger i huvudsak halvvägs mellan en genomsnittlig bronsplan och en genomsnittlig silverplan.Och reglerna som beskrivs av HHS säkerställer att en utökad bronsplan ger fördelar som går utöver de som erbjuds av en typisk bronsplan (notera att dessa planer ibland kallas "utökade" bronsplaner).
Utökade bronsplaner: Hur är de olika?
Utökade bronsplaner måste betala för minst en "större tjänst" innan självrisken uppfylls, även om de kan införa "rimlig kostnadsdelning." Så dessa planer har i allmänhet kopior eller samförsäkring för vilken större tjänst som helst som de täcker fördragsgilla. Större tjänster inkluderar primärvårdsbesök (med minst minst tre täckta besök per år), specialistbesök, sjukhusvård, generiska läkemedel, specialdroger, föredragna märkesläkemedel eller akuttjänster. Detta är ett tillägg till förebyggande vård, som täcks av alla planer utan farfar utan någon kostnadsdelning alls.
Det finns ett undantag för HSA-kvalificerade högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP). Dessa policyer regleras strikt av IRS och får inte täcka icke-förebyggande tjänster innan medlemmen uppfyller miniminivån som gäller HDHP: er (med vissa undantag som uttryckligen har tillåtits av IRS). Så HDHP kan inte täcka några av de större tjänsterna fördragsgilla, men de utökade bronsbestämmelserna gör det fortfarande möjligt för HDHPs att ha aktuariellt värde var som helst inom intervallet 56% till 65%.
Reglerna för utökade bronsplaner anges i federala föreskrifterna 45 CFR 156.140 (c), som noterar att bronsplaner endast kan ha aktuariella värden över 62% (och upp till 65%) om de betalar för minst en större tjänst (annan före förebyggande vård) före självrisken, eller är en HSA-kvalificerad högavdragsgill hälsoplan.
När HHS slutförde reglerna för utökade bronsplaner noterade de att katastrofala planer redan krävs för att täcka tre primärvårdsbesök varje år innan självrisken uppfylls och att "bronsplaner inte var avsedda att vara mindre generösa än katastrofala planer." Så tanken var att öppna dörren för försäkringsbolag för att erbjuda mer robusta planer på bronsnivå, om de väljer att göra det.
Försäkringsgivare är inte skyldiga att erbjuda utökade bronsplaner. De kan välja att bara erbjuda bronsplaner i den nedre änden av det aktuariella värdespektrumet, av vilka en del endast betalar för förebyggande avdrag för förebyggande vård och har självrisker på eller nära det högsta tillåtna beloppet. Om planen inte uppfyller riktlinjerna för utökad brons täckning måste den ha ett aktuariellt värde som faller inom intervallet 56% till 62%. För att gå över det måste en bronsplan betala åtminstone en del av kostnaden för minst en av de större tjänsterna innan självrisken uppfylls (såvida inte planen är en HDHP).
Ska du köpa en utökad bronsplan?
Utökade bronsplaner finns i hälsoförsäkringsbörsen i nästan alla stater, även om tillgängligheten varierar beroende på område inom varje stat. Vissa utökade bronsplaner har ordet "utökat" i plannamnet, men andra inte. Oftare gör inte personer som anmäler sig till en utökad bronsplan helt enkelt för att planens totala kostnad och täckning uppfyller deras behov, utan att nödvändigtvis veta att policyn är tekniskt en utökad bronsplan. Men utökade bronsplaner gör det i allmänhet ganska uppenbart att vissa tjänster - oftast kontorsbesök - täcks med en kopia innan du uppfyller självrisken.
Täckning av kontorsbesök med en copay, innan självrisken uppfylls, är mycket vanligt för arbetsgivarsponserade hälsoplaner och för många av de mer robusta planerna på den enskilda (egenköpta) marknaden. Men på bronsnivån är det ganska vanligt att se hälsoplaner som räknar alla icke-förebyggande tjänster mot självrisken och endast betalar för dem efter att självrisken har uppfyllts.
Även om bronsplaner (inklusive utökade bronsplaner) tenderar att ha ganska höga självrisker, kommer utökade bronsplaner att se mer ut som den täckning du kan vara van vid att få från en arbetsgivare, med en kopia när du träffar en läkare även om du har ännu inte uppfyllt självrisken.
Som med de flesta saker relaterade till sjukförsäkring finns det inget rätt eller fel svar när det gäller om du ska köpa en utökad bronsplan. Men det finns några saker att tänka på när du handlar om täckning:
Månadspremier, totalt out-of-pocket, och förväntad användning
När du väljer en sjukförsäkringsplan finns det flera faktorer som du vill ta hänsyn till. De inkluderar de månatliga premierna (dvs det belopp som du kommer att behöva betala varje månad bara för att hålla täckningen i kraft, oavsett om du behöver medicinsk vård), kostnaderna för din egen om och när du behöver vård, de medicinska leverantörerna som kommer att vara tillgängliga för dig via planens nätverk och planens receptbelagda läkemedelsformulär (omfattad läkemedelslista).
Alla andra faktorer är lika, en utvidgad bronsplan med ett försäkringsvärde som sträcker sig så högt som 65% skulle vara dyrare än en vanlig bronsplan, eftersom den kommer att ha rikare fördelar. Men leverantörsnätverk har en betydande inverkan på sjukförsäkringspremierna: En plan med ett bredare nätverk eller en plan som täcker en del av kostnaden för vård utanför nätverket kommer i allmänhet att bli dyrare än en plan med ett smalt nätverk som inte täcker inga tjänster utanför nätverket. Så du kan hitta en utökad bronsplan som erbjuder kopieringar för läkarbesök men ändå har en lägre månadspremie än en vanlig bronsplan som räknar alla tjänster mot självrisken men ger dig tillgång till ett större antal läkare och medicinska anläggningar.
När du handlar efter planer i utbytet är det vanligt att se dem beställda från lägsta till högsta månadspremie, eller från lägsta till högsta totala förväntade kostnader baserat på premier samt det hälsovårdsutnyttjande du förväntar dig för året (uppenbarligen denna del är inte en exakt vetenskap, eftersom det kan vara svårt att bestämma exakt hur mycket medicinsk vård du kommer att behöva i framtiden). Om en utökad bronsplan erbjuds av ett smalt nätverksförsäkringsbolag i ditt område kanske du upptäcker att det har lägre månadspremier än några av de vanliga bronsplanerna som erbjuds av konkurrerande försäkringsbolag med bredare nätverk.
Allt detta är bara en påminnelse om att du behöver ta hänsyn till andra faktorer förutom månadspriset: Hur sannolikt är det att du använder de utökade fördelarna? Är dina föredragna läkare och vårdinrättningar i nätverk med de planer du överväger? Om du tar några mediciner, täcks de av de planer du överväger, och i så fall hur mycket kostar dina egna kostnader?
Inget bidrag? Glöm inte katastrofala planer
Om du är berättigad till premiesubvention kan den användas för att köpa en utökad bronsplan, precis som den kan användas för att köpa en plan på vilken metallnivå som helst. Men om du ärinteberättigad till premiesubvention, kanske du vill överväga en katastrofal plan som ett alternativ. Dessa policyer överensstämmer helt med ACA och är automatiskt tillgängliga för sökande under 30 år. De är också tillgängliga för personer 30 år och äldre som får undantagsundantag, vilket är tillgängligt om annan täckning i ditt område inte är anses inte vara överkomligt.
Även om självriskerna för dessa planer är lika med det maximala årliga utgiftsbeloppet som tillåts enligt federala regler (8 150 $ 2020 och 8 550 $ 2021), kommer en katastrofal plan att ge dig tre primärvårdsbesök per år (med kopior) innan du träffas och katastrofala planer är sannolikt ganska billigare än utökade bronsplaner som betalar för primärvårdsbesök fördragsgilla.
Premiesubventioner kan inte användas med katastrofala planer, så personer som kvalificerar sig för premiesubventioner är vanligtvis bättre att köpa en "metall" -plan (brons, silver, guld eller platina). En enskild person kan vara berättigad till premiesubventioner 2020 med en inkomst på nästan 49 960 dollar; en familj på fyra kan vara subventionberättigad med en inkomst på upp till $ 103 000 (notera att föregående års fattigdomsnivå alltid används för att bestämma stödberättigande i utbytet).
Blygsam inkomst? Tänk på en silverplan
Om du är berättigad till kostnadsdelningsreduceringar (CSR), vill du definitivt överväga en silverplan. Vanliga silverplaner kan ha aktuariella värden som sträcker sig från 66% till 72%, vilket innebär att en grundläggande silverplan nästan inte kan skiljas från en utökad bronsplan som har ett aktuariellt värde på 65%. Men för personer som kvalificerar sig för CSR görs silverplanfördelarna automatiskt mer robusta, stötar aktuariella värden upp till 73%, 87% eller till och med 94%. Du betalar fortfarande de vanliga silverplanpremierna som du skulle ha betalat ändå (premiumsubventioner håller dessa planer relativt överkomliga, även om de kostar mer än bronsplaner), men du får i princip en gratis uppgradering av din täckning.
Ur det perspektivet är det tydligt att en silverplan kan vara ett bättre val än en utökad bronsplan om du är berättigad till CSR. En utökad bronsplan är nästan säker på att ha lägre månadspremier, men dess försäkringsvärde kommer inte att överstiga 65%. En silverplan med inbyggd CSR kommer dock att ha betydligt mer robusta fördelar.
Människor med inkomst mellan 100% och 250% av fattigdomsnivån är berättigade till CSR-förmåner, som automatiskt införlivas i alla tillgängliga silverplaner när en sökande har en inkomst inom det stödberättigande intervallet (den lägre inkomstgränsen är 139% av fattigdomsnivå i stater som har utvidgat Medicaid, eftersom Medicaid finns under den nivån). För en enskild person som anmäler sig till täckning 2020 är 250% av fattigdomsnivån lika med 31 225 dollar. För en familj på fyra är det 64 375 dollar.
Kostnadsdelningsminskningarna är dock starkast för personer med inkomst upp till 200% av fattigdomsnivån (för en ensam person är det nästan 24 980 dollar 2020; för en familj på fyra är det 51 500 $). Om din inkomst inte överstiger 200% av fattigdomsnivån är det troligt att de extra månadspremierna du måste betala för att köpa en silverplan (i motsats till en billigare bronsplan) kommer att vara värt det, med tanke på det betydligt bättre fördelar du får. Om din inkomst ligger mellan 201% -250% av fattigdomsnivån kanske de blygsamma CSR-förmånerna inte är värda de extra premierna. Men återigen, detta är ett personligt beslut.
Take-away-poängen är att du noggrant vill överväga alla planer som är tillgängliga för dig innan du väljer en, och du vill definitivt inte bara välja planen med den lägsta månadspremien, eftersom du kanske lämnar betydande fördelar på bordet genom att göra det.
-is-treated.jpg)
