Den 23 mars 2010 undertecknade president Obama den federala lagstiftningen om hälsoreform som kallas Patient Protection and Affordable Care Act (vanligtvis bara kallad Affordable Care Act, ACA eller Obamacare). Syftet med lagstiftningen är att försäkra att nästan alla amerikaner har tillgång till prisvärd sjukförsäkring.
De viktigaste reformerna i Affordable Care Act utformades för att avsevärt minska hindren för att få hälsotäckning samt få tillgång till nödvändiga hälsovårdstjänster. Men lagen har varit kontroversiell från början, och den bittra partisan klyftan över hälsovårdsreformen har resulterat i ett mindre än optimalt genomförande av vårdreformen.
De flesta av ACA: s bestämmelser trädde i kraft 2014, inklusive kravet att nästan alla amerikaner upprätthåller sjukförsäkring - antingen genom sin arbetsgivare, genom ett offentligt program som Medicaid eller Medicare, eller genom att köpa täckning på den enskilda marknaden, antingen via börsen eller utbyte. Från 2014 till 2018 fanns det ett straff som bedömdes av IRS när människor inte upprätthöll sjukförsäkring, men det straffet upphävdes efter slutet av 2018, enligt villkoren i lagen om skattesänkningar och jobb, som antogs i December 2017. Men det finns fortfarande ett straff för att vara oförsäkrad i Massachusetts, DC, New Jersey, Kalifornien och Rhode Island, eftersom de alla har sina egna individuella mandat och tillhörande påföljder.
alexsl / iStockphoto
Höjdpunkter i Affordable Care Act
Barer enskilda och små grupp hälsoplaner från:
- Förnekar täckning på grund av redan existerande medicinska tillstånd.
- Återkalla täckning utom i fall av bedrägeri eller avsiktlig felaktig framställning.
- Att ta ut högre premier på grund av hälsoproblem.
- Laddning av äldre anmälare mer än tre gånger så mycket som yngre anmälda.
- Erbjuder planer som inte täcker de väsentliga hälsofördelarna, såvida inte planen är farfar eller mormor.
Kräver att alla hälsoplaner utan farfar:
- Täck förebyggande vård utan kostnadsdelning.
- Täck ut dina egna kostnader för viktiga hälsofördelar i nätverket. HHS ställer in de övre gränserna för out-of-pocket-kostnader varje år. År 2020 kan det inte överstiga 8 150 $ för en individ eller 16 300 $ för en familj. För 2021 har HHS föreslagit att det maximala utgiftsbeloppet ska höjas till 8 550 $ och 17 100 $, men dessa siffror kan ändras när reglerna är slutförd.
- Låt unga vuxna stanna kvar på en förälders hälsoplan fram till 26 års ålder.
Kräver stora arbetsgivare att:
- Ge hälsoförsäkring till lägsta möjliga pris till sina heltidsanställda, eller bli föremål för potentiella påföljder.
Kräver att individer:
- Skaffa sjukförsäkring, såvida de inte uppfyller kraven för vissa undantag. Detta krav förblir tekniskt i kraft, även om den federala sanktionen har minskats till $ 0 för personer som är oförsäkrade under 2019 och därefter (stater kan införa sina egna mandat och påföljder; New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornien och Rhode Island har alla påföljder. för invånare som är oförsäkrade och på annat sätt inte befriade från straffet).
Gör täckning och vård billigare med:
- Premieskatteavdrag (aka premiesubventioner)
- Kostnadsdelningsminskningar (dessa finansieras inte längre direkt av den federala regeringen, men berättigade anmälare får dem fortfarande. Även om försäkringsgivarna införlivar kostnaden i premier täcks denna kostnad till stor del av premiesubventioner)
- Medicaid-expansion (14 stater har ännu inte accepterat federal finansiering för att expandera Medicaid från och med 2020; Wisconsin har inte expanderat Medicaid men ger Medicaid-täckning - utan den förbättrade federala finansieringsgraden - till personer med inkomst upp till fattigdomsnivån, så det finns ingen täckning gap i Wisconsin).
ACA-förändringar för amerikaner utan sjukförsäkring
Beroende på din inkomst, familjestorlek och bostad kan du ha flera täckningsalternativ, inklusive ekonomisk hjälp (subventioner) om du inte har råd att köpa sjukförsäkring. Följande är exempel på täckningsalternativ - inkomstnivåerna gäller för täckning 2020.
För Medicaid-stödberättigande används 2020 Federal Poverty Level-nummer 2020, medan för premiesubventionberättigande används FPL-numren för 2020-täckning (detta beror på att öppen registrering för privat plan täckning äger rum på hösten före början av året och innan FPL-numren uppdateras för det nya året).
Exempel 1: Kvalificerat för Medicaidi ett tillstånd som har utvidgat Medicaid
Årlig inkomst:
- upp till $ 17 608 för en individ
- upp till $ 36 156 för en familj på fyra
Kommentarer:
- Amerikaner med låga inkomster som är amerikanska medborgare (liksom många lagliga invandrare som har varit i USA i minst fem år) kan anmäla sig till deras stats Medicaid-program.
- Ditt land kan kräva minimala utgifter för egna pengar, till exempel en återbetalning på 1 till 5 dollar för ett läkarbesök eller för utvalda tjänster. Vissa stater inför också nominella premier för Medicaid-inskrivna personer med inkomst över fattigdomsnivån (ACA: s expansion av Medicaid sträcker sig till 138% av fattigdomsnivån, så det inkluderar många människor med inkomst över fattigdomsnivån; många stater ger gratis täckning för alla Anmälningar som är berättigade till Medicaid, men vissa har blygsamma premier).
- I stater som inte har utvidgat Medicaid är funktionshindrade, barnlösa vuxna vanligtvis inte berättigade till Medicaid oavsett hur låg deras inkomst är, och berättigandet för föräldrar till mindre barn tenderar att vara begränsat till de med extremt låga inkomster - långt under fattigdomsnivån .
Exempel 2: Berättigad att köpa ensubventioneradehälsoplan genom ett statsbaserat sjukförsäkringsutbyte
Årlig inkomst:
- upp till $ 49 960 för en individ
- upp till $ 103 000 för en familj på fyra
Kommentarer:
- Hälsoplaner som deltar i ett utbyte måste erbjuda ett paket med väsentliga hälsofördelar och täcka minst 56% av de genomsnittliga hälso- och sjukvårdskostnaderna för en allmän standardpopulation. Men det betyder inte att din plan nödvändigtvis kommer att täcka minst 56% av dina kostnader - om du behöver väldigt lite i hälso- och sjukvården kan du betala för det mesta själv, beroende på hur din plan är utformad (katastrofal planer kan täcka en lägre procentandel av genomsnittliga kostnader, men subventioner kan inte användas för att köpa katastrofala planer).
- Om du köper din sjukförsäkring genom en utbyte och kvalificerar dig för premiesubventioner, kommer din andel av premien (för den näst lägsta kostnaden silverplanen i ditt område) inte att överstiga en viss procent av din inkomst - från 2,06% till 9,78% 2020 - beroende på hur mycket du tjänar. Du är dock inte skyldig att köpa den näst billigaste silverplanen. Du kan välja att köpa en mer eller billigare plan och istället använda subventionen på den planen. Om du köper en billigare plan betalar du en ännu lägre procentandel av din inkomst i premiesubvention och om du köper en dyrare plan betalar du en högre procentsats av din inkomst i premiesubvention.
Exempel 3: Berättigad att köpa privat täckning men utan ekonomiskt stöd
Årlig inkomst:
- 49 961 $ och högre för en individ
- 103 001 $ och mer för en familj på fyra
Kommentarer:
- Du är inte berättigad till subventioner eller ekonomiskt stöd på denna inkomstnivå, även om Kalifornien har subventioner för personer med högre inkomst, och staten Washington planerar att göra dem tillgängliga från 2021. Observera att dessa statliga subventioner är inte ingår i ACA; dessa stater går utöver den federala lagen och tillhandahåller statligt finansierade subventioner för berättigade invånare.
- Om du förblir utan sjukförsäkring är du inte längre föremål för ett federalt straff under 2019 och därefter (men som nämnts ovan kan din stat införa sitt eget straff). Men du kommer inte att kunna anmäla dig till en hälsoplan förrän du är inskriven, vilket kan ge dig en tuff plats om du slutligen behöver omfattande medicinsk vård mitt i året.
- Om din inkomst ligger strax över tröskelvärdena kan du sänka den genom att bidra till en traditionell IRA eller en HSA (om du har en HSA-kvalificerad hälsoplan).
ACA-förändringar för amerikaner med sjukförsäkring
Beroende på vilken typ av sjukförsäkring du redan har kan du ha eller inte ha upplevt förändringar till följd av ACA.
Om din källa till hälsotäckning redan var en arbetsgivarplan är det här några av dina alternativ:
Håll dig i din arbetsgivarplan: Om din arbetsgivare fortsätter att erbjuda sjukförsäkring kan du behålla den.
Handla en hälsoplan genom sjukförsäkringsutbytet i ditt tillstånd: Om du äger ett litet företag eller om din arbetsgivare bara erbjuder minimala förmåner, eller om du måste betala mer än 9,78% av din inkomst i premier (2020) för bara din egen täckning, kan du leta efter bättre alternativ i börsen (notera att småföretagsplaner inte längre finns i börserna i många stater).
Om din källa till sjukförsäkring är en individuell försäkring som du köpte för dig själv och / eller din familj före 2014 är det här dina alternativ:
Behåll din nuvarande plan: Om din hälsoplan fortsätter att erbjuda samma täckning kan du förnya den. Nya sjukförsäkringar måste dock uppfylla federala minimitäckningsstandarder; äldre hälsoplaner som inte uppfyller dessa standarder kan inte registrera nya kunder. Farfarplaner (som träder i kraft den 23 mars 2010) kan finnas kvar på obestämd tid, så länge försäkringsgivaren fortsätter att förnya dem - vilket de inte är skyldiga att göra. Mormorplaner (träder i kraft efter den 23 mars 2010, men före slutet av 2013) får fortsätta att gälla fram till slutet av 2021 (och det kan utvidgas till framtida år; många förlängningar har hittills utfärdats).
Handla genom täckning genom försäkringsutbytet i ditt tillstånd: Om din inkomst (som bestäms av ACA: s modifierade justerade bruttoinkomstberäkning) inte överstiger 400% av fattigdomsnivån ($ 49 960 för en enskild individ 2020) kan du kvalificera dig för federala skattelättnader för att kompensera kostnaden för din premie. Observera att du endast kan köpa enskild större medicinsk täckning (genom utbytet eller utanför utbytet) under den årliga öppna inskrivningsperioden eller under en speciell inskrivningsperiod som utlöses av ett kvalificerande evenemang.
Om du använder Medicare kanske dina alternativ inte har förändrats väsentligt, men dina läkemedelsrelaterade kostnader har minskat om du behöver tillräckligt med medicin för att du kommer till munhålet och din tillgång till tjänster kan ha förbättrats:
Dina grundläggande (eller garanterade) förmåner och behörighet har inte ändrats: ACA ändrade inte behörighetsreglerna för Medicare eller den grundläggande ram för fördelar som den ger.
Medicare Advantage: Federal subventioner för Medicare Advantage-planer har minskat, vilket initialt resulterade i spekulationer om att planerna skulle bli mindre robusta och förlora anmälda. Men Medicare Advantage-registrering har fortsatt att öka under åren sedan ACA undertecknades i lag. Planerna är mer populära än någonsin, med mer än en tredjedel av alla Medicare-stödmottagare som var inskrivna i Medicare Advantage-planer 2019.
Tillgång till tjänster: Medicare täcker nu årliga hälsobesök tack vare ACA: s mandat för förebyggande vård.
Receptbelagd läkemedeltäckning: Täckningsgapet mellan receptbelagda läkemedel (Medicare Part D donut hole) har eliminerats från och med 2020. Men planerna kan fortfarande ha olika fördelar över och under den ursprungliga täckningsgränsen, och donut hole-konceptet är fortfarande viktigt när det gäller hur läkemedelskostnader beräknas för att nå den katastrofala täckningströskeln.
