Är det slut på pengar för Medicare?

Medicare kan vara i trubbel men det går inte i konkurs. Enligt en rapport från Trump-administrationen från 2020 har Medicare Trust Fund, även känd som Hospital Insurance Trust Fund, lite pengar. Från och med 2026 kan Medicare del A bara kunna betala för 90% av de kostnader det täcker idag.

Hur Medicare Trust Fund fungerar

Medicare Hospital Insurance Trust Fund stöder Medicare del A. Den här delen av Medicare betalar såväl för slutenvård som sjukhusvård. För personer som skrivs ut från sjukhuset täcker det också kortvariga vistelser på kvalificerade vårdhem eller, som ett alternativ för personer som väljer att inte gå till en anläggning, hemsjukvården.

Medicare delar B, C och D

Endast Medicare del A finansieras av Medicare Trust Fund. Det är den enda delen av Medicare som står inför insolvens. Medicare-delarna B, C och D har andra finansieringskällor, den viktigaste är vad du betalar i månatliga premier.

Medicare löneskatter står för de flesta dollar som finansierar Medicare Trust Fund. Anställda beskattas 2,9% av sina inkomster, 1,45% betalas av sig själva, 1,45% betalas av sina arbetsgivare. Människor som är egenföretagare betalar hela 2,9% skatt. Den extra Medicare-skatten sätter en extra skatt på 0,9% för alla inkomster som överstiger 200 000 $ om du är ensam eller 250 000 $ om du är gift.

Månadsbidrag står för en mindre del av Medicare Trust Fund-finansieringen. Majoriteten av amerikanerna betalar inte en månadspremie för del A, även om de betalar självrisker, samförsäkring och sambetalningar för utförda tjänster. Premie är gratis för personer som har bidragit med 40 kvartal (10 år) eller mer i Medicare löneskatt under sin livstid. De har redan betalat sin rättvisa andel i systemet och deras hårda arbete tjänar till och med premiumfri täckning för sin make.

Människor som har arbetat mindre än 40 kvartal, å andra sidan, kommer att debiteras en månadspremie och dessa dollar läggs snabbt upp. Del A-premien för personer som arbetade mellan 30 och 39 kvartal är $ 259 per månad ($ 3 024 per år) år 2021. För dem som arbetar mindre än 30 kvartal ökar kostnaden till $ 471 per månad ($ 5 496 per år).

Pengarna som samlas in i skatter och premier utgör huvuddelen av Medicare Trust Fund. Andra finansieringskällor inkluderar inkomstskatt som betalats på socialförsäkringsförmåner och räntor som tjänats på placeringsfonder. Sammantaget antyder Trumps administrationsrapport att dessa dollar kanske inte är tillräckliga för att möta kraven från den växande Medicare-befolkningen år 2026.

Effekten av åldrande babyboomers

USA: s folkräkningsbyrå rapporterade 76 miljoner födda mellan 1946 och 1964, den så kallade babyboomen. Naturligtvis kommer antalet babyboomers alltid att vara i utveckling. Tänk på att inte alla babyboomers kommer att leva upp till 65 år och att "nya" boomers i denna åldersgrupp kommer in i landet genom invandring. Med tanke på alla faktorer beräknas det att 8 000 till 10 000 amerikaner fyller 65 år varje dag och kommer att göra det fram till 2029. År 2029 förväntas 20% av den amerikanska befolkningen vara berättigad till Medicare.

Inte bara är tusentals människor som når Medicare-ålder varje dag, men också den förväntade livslängden ökar. En räknare för social trygghet konstaterar att en man som fyllde 65 år den 1 april 2019 kunde förvänta sig att leva i genomsnitt till 84.0. En kvinna som fyllde 65 samma datum kunde förvänta sig att leva i genomsnitt till 86,5. När människor lever längre är det mer benägna att utveckla medicinska problem. Cirka en tredjedel av personerna mellan 65 och 84 år har minst två till tre kroniska medicinska tillstånd. Lite mindre än en fjärdedel av dem kommer att ha fyra till fem.

Fler människor som lever längre innebär fler medicinska problem och högre sjukvårdskostnader.

Kostnaden för kroniska medicinska tillstånd

I takt med att antalet kroniska sjukdomstillstånd ökar rapporterar Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) högre utnyttjande av medicinska resurser, inklusive akutmottagningsbesök, hemhälsobesök, sjukhusvistelser på sjukhus, återintag på sjukhus och post-akuta vårdtjänster som rehabilitering och sjukgymnastik.

Detta återspeglas i National Health Expenditures (NHE) varje år. År 2018 uppgick NHE i genomsnitt till 11 172 dollar per person och svarade för 17,7% av bruttonationalprodukten. Det antalet förväntas öka med 5,4% varje år fram till 2028.

Medicare-stödmottagare har också höga fickkostnader. År 2016 spenderade personer på Original Medicare (del A och del B) 12% av sin inkomst på sjukvård. Personer med fem eller fler kroniska tillstånd spenderade så mycket som 14%, betydligt högre än de som inte hade någon på 8%, vilket visade sitt ökade behov av medicinsk vård.

Sammantaget kan dessa faktorer tömma Medicare Trust Fund i en takt som inte motsvarar de dollar som kommer in.

Effekten av COVID-19

Arbetslösheten ökade dramatiskt under pandemin med förlorade arbetstillfällen i miljoner. Denna minskade direktfinansiering för Medicare Trust Fund genom löneskatter, åtminstone på kort sikt. Dessutom har medel riktats från Medicare Trust Fund för att bekämpa pandemin som en del av Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act, aka CARES.

Med dessa kostnader i åtanke har uppdaterade prognoser gjorts om solvens för Medicare. David J. Shulkin, MD, nionde sekreteraren vid det amerikanska veterinärdepartementet, beräknade att Medicare skulle kunna bli insolvent 2022 eller 2023. Kommittén för en ansvarsfull federal budget är något mer optimistisk med förväntad solvens fram till 2023 eller 2024. Centers for Medicare & Medicaid Services har ännu inte släppt sin årliga Medicare Trustees-rapport 2021. Huruvida pandemin har påverkat Medicares solvens kommer mer formellt att tas upp i den rapporten.

Insolvent mot konkurs

Konkurs är en rättslig process som förklarar att en person, ett företag eller en organisation inte kan betala sina skulder. Medicare går inte i konkurs. Det kommer att ha pengar att betala för vården. Istället förväntas det bli insolvent. Insolvens innebär att Medicare kanske inte har medel för att betala 100% av sina kostnader. Insolvens kan ibland leda till konkurs, men när det gäller Medicare kommer sannolikt kongressen att ingripa och förvärva nödvändig finansiering.

Förslag för att göra Medicare lösningsmedel

Om Medicare kommer att ta hand om amerikanska seniorer på lång sikt, kommer något att behöva förändras. Idéer om hur man åstadkommer detta har varit kontroversiella och har inkluderat följande:

• Minska hur mycket Medicare betalar läkare och sjukhus. Tillgång till hälso- och sjukvård är det största problemet med detta förslag. Skulle färre läkare acceptera Medicare för betalning om de trodde att de inte skulle få rättvis kompensation? Som det ser ut finns det redan en överhängande läkarmangel på grund av begränsad Medicare-finansiering för att stödja läkarutbildning.
• Minska Medicare-bedrägerier, avfall och missbruk. Privata försäkringsbolag driver Medicare Advantage- och Del D-planer. Justitiedepartementet har väckt talan mot några av dessa försäkringsbolag för att uppblåsa Medicare-riskjusteringspoäng för att få mer pengar från regeringen. Vissa vårdföretag och leverantörer har också varit inblandade i planer för att bedra pengar från Medicare. Att identifiera orsaker till bedrägeri, avfall och missbruk kan spara hundratals miljoner varje år.
• Minska fördelarna med Medicare. Ingen vill betala samma belopp för mindre. Som det står, hävdar många att Medicare inte täcker tillräckligt. Till exempel täcker Medicare inte kostnaden för korrigerande linser, proteser eller hörapparater trots att de vanligaste sakerna som händer när vi åldras är förändringar i syn, tandhälsa och hörsel. Detta lämnar många amerikaner utan de grundläggande hälsovårdstjänsterna de behöver.
• Öka åldern för Medicare-behörighet. Republikaner som tidigare kongressledamot Paul Ryan har föreslagit att Medicare-åldern ska höjas till 67 år. Även om detta skulle minska antalet personer som blir berättigade till Medicare under ett visst år, skulle detta innebära en börda för äldre att betala för dyrare privata försäkringsplaner under tiden. Detta kan inte bara påverka personliga besparingar utan när äldre skulle ha råd med pension.
• Öka kostnaderna för mottagarna. Ökningar av Medicare-premier, självrisker, samförsäkring eller sambetalning kan hjälpa till att stärka Medicare Trust Fund dollarmässigt, men har äldre råd med det? Majoriteten av äldre har en fast inkomst som det är och sjukvårdskostnaderna stiger oproportionerligt.
• Öka Medicare löneskatter. Fler skatter? Detta är vad president Ronald Reagan gjorde med Medicare Catastrophic Coverage Act från 1988. Lagen syftade till att lägga till en receptbelagd läkemedelsfördel och att förhindra äldre från katastrofala hälsokostnader efter sjukhusvistelser, men lagen upphävdes inom ett år på grund av brist på allmänhet stöd och uppståndelse kring tillhörande skattehöjningar. Kommer amerikanerna att känna sig annorlunda med skattehöjningar idag?

Problemet med många av dessa förslag är att de flyttar mer av kostnaderna till seniorer som redan lever med fast inkomst. Som det ser ut har socialförsäkringsförmånerna varit platta. Med marginella höjningar av kostnaden för levnadskostnader (COLA) de senaste åren är seniorer redan tvungna att sträcka ut sina dollar.

CMS meddelande om att Medicare Trust Fund kan vara insolvent inom ett decennium är ett varningstecken. Äldre amerikaner löper störst risk för att ha minskad tillgång till vård när de behöver det mest.

Ett ord från Verywell

Med en åldrande babyboomer-befolkning riskerar Medicare insolvens 2026 eller ännu tidigare. Specifikt är sjukhus- och hospicefördelar i riskzonen. Om vi ​​fortsätter på den nuvarande vägen kan stödmottagarna möta en ökning av fickkostnaderna. Det behövs politiska ändringar för att skydda Medicare och för dem som behöver det.