COBRA vs. Obamacare: Vilket är bättre?

Vill du tappa din arbetsgivarbaserade sjukförsäkring? Med tanke på COBRA, (som står för Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), men är du inte säker på vilken som är bättre, COBRA eller Obamacare? (Obamacare är bara ett annat namn för Affordable Care Act eller ACA.) Svaret beror på din situation, men så här jämför COBRA och Obamacare.

Samma hälsoplan vs. olika hälsoplan

Om du är inskriven i en hälsoplan som erbjuds av en arbetsgivare och du kommer att tappa den täckningen, är COBRA tillgänglig om arbetsgivaren har minst 20 anställda och antingen är ett privat företag eller en stat eller kommun, men COBRA gäller inte planer som erbjuds av den federala regeringen eller av kyrkor. Du kan fortsätta din täckning i upp till 18 månader med COBRA (eller 36 månader i vissa situationer), med ytterligare 11 månader tillgängliga om du är inaktiverad. [Observera att statliga lagar om fortsättning kan ge dig möjlighet att utöka din arbetsgivarsponserade täckning även om arbetsgivaren har färre än 20 anställda; reglerna på det varierar från stat till stat.]

När du väljer COBRA betalar du för att fortsätta täckningen enligt exakt samma arbetsgivarstödda sjukförsäkringsplan som du redan har. Du vet hur det fungerar och vad du kan förvänta dig. Den enda inlärningskurvan som är inblandad är att lära sig när och hur du gör dina COBRA premiumbetalningar.

Om du väljer en Obamacare-hälsoplan från statens sjukförsäkringsbörs (eller utanför börsen, där planerna också är ACA-kompatibla), kommer du att ge upp din gamla plan och har flera nya planer att välja mellan. Du kommer att köpa en plan på den enskilda marknaden, i motsats till den arbetsgivarsponserade marknaden (ofta kallad icke-grupp kontra grupp). Så du måste förstå hur din nya hälsoplan fungerar om det är en annan typ av plan än din gamla. Till exempel, om din arbetsgivares plan var en PPO men din nya Obamacare-plan är en EPO, måste du förstå hur de skiljer sig så att du kan använda din nya plan effektivt.

Om du fortsätter med din nuvarande plan under COBRA, kommer din läkare att förbli i nätverket för att du inte ändrar din hälsoplan (notera dock att leverantörer och försäkringsbolag ibland avslutar sina nätverksavtal, så även att hålla din nuvarande hälsoplan inte 't alltid en garanti för att ditt leverantörsnätverk förblir oförändrat). Om du istället väljer en ny Obamacare-plan måste du se till att din läkare är i nätverk med din nya plan, annars måste du byta läkare. Du måste kontrollera att dina specifika receptbelagda läkemedel omfattas av den nya planens läkemedelsformulär, annars kan du behöva betala direkt för dem. Allt stämmer även om den individuella planen du väljer erbjuds av samma försäkringsbolag som tillhandahöll din arbetsgivarsponserade plan.

Till exempel kan din arbetsgivare ha en plan som erbjuds av Blue Cross Blue Shield-försäkringsgivaren i ditt tillstånd, och du kan välja att byta till en individuell plan som erbjuds av samma Blue Cross Blue Shield-försäkringsgivare. Men din nya plan kan fortfarande skilja sig helt från din gamla plan. Fördelarna, leverantörsnätverket, den täckta läkemedelslistan, typen av plan (HMO, PPO, EPO, etc) - alla kan skilja sig mycket mellan den enskilda marknaden och den arbetsgivarsponserade marknaden, även när du tittar på samma försäkringsbolag.

Betala hela premien mot att få ett bidrag för att hjälpa dig att betala

Om du väljer COBRA fortsättningstäckning betalar du själv hela månadspremien för den täckningen plus en administrativ avgift på 2% (kom ihåg att hela premien betyder den del du betalade utöver den del som din arbetsgivare betalade, som sannolikt är en betydande del av premien. Vissa arbetsgivare kan ge tillfälliga subventioner för att hjälpa dig att betala COBRA-premier, så kolla för att se exakt vad som erbjuds.

Om du avstår från COBRA och istället köper din sjukförsäkring från din sjukförsäkringsutbyte, kan du vara berättigad till ett bidrag för att sänka dina månatliga premier. Dessutom kan du vara berättigad till subvention för att sänka dina medicinska kostnader, inklusive ett reducerat maxavdrag och lägre avdragsgill, sambetalningar och samförsäkring. Dessa subventioner är endast tillgängliga för sjukförsäkring som du köper via ett ACA-sjukförsäkringsutbyte i ditt tillstånd (om du köper en ACA-kompatibel plan utanför börsen kan du inte få några subventioner).

Subventioner i utbytet baseras på en ACA-specifik beräkning av din hushållsinkomst. Ju mer du tjänar, desto lägre blir din subvention. Om du tjänar mycket kan du inte vara berättigad till subvention. Men om din inkomst är måttlig kommer du sannolikt att få hjälp. Bidragsberättigande sträcker sig långt in i medelklassen. Till exempel 2021 kan en familj på fyra som tjänar upp till 104 800 dollar i allmänhet kvalificera sig för premiesubvention och inkomstgränserna är ännu högre i Alaska och Hawaii.

Har en andra chans att välja

Om du är berättigad till COBRA har du bara en begränsad tid att registrera dig. Klockan börjar ticka antingen den dag du får ditt COBRA-valmeddelande eller den dag du skulle ha tappat täckningen (om COBRA inte var ett alternativ), beroende på vilket som kommer senare. Så till exempel, om din täckning kommer att avslutas den 30 juni och din arbetsgivare tillhandahåller ditt COBRA-valpapper till dig den 25 juni än din COBRA-valperiod börjar den 30 juni. Men om du inte får COBRA-pappersarbetet förrän 3 juli än att din COBRA-valperiod skulle börja den 3 juli.

Från det datumet har du normalt 60 dagar på dig att avgöra om du vill välja COBRA (som diskuterats ett ögonblick har denna tidsfrist förlängts som svar på COVID-pandemin). Om du väljer att fortsätta täckningen med COBRA har du sömlös täckning, tillbaka till det datum som du annars skulle ha tappat täckningen. Så även om du registrerar dig på dag 59 har du täckning för alla 59 av dessa dagar (och du måste betala premier för de dagarna, även om de redan har passerat). Om du inte agerar före tidsfristen förlorar du chansen på COBRA - registreringsfönstret är en engångsmöjlighet; du får inte en andra chans.

För att ta itu med COVID-19-pandemin publicerade IRS och Säkerhetsadministrationen för anställda en regel i maj 2020 som förlänger tidsramarna för olika förmåner, inklusive COBRA-valperioden. Enligt den tillfälliga regeln finns det en "utbrottstid", som definieras som ett fönster som varar 60 dagar efter slutet av den nationella nödsituationsperioden. Och utbrottstiden ignoreras när man beräknar fönstret som en person har för att välja COBRA, vilket innebär att deras 60-dagars klocka inte börjar ticka förrän efter utbrottstiden slutar.

Den nationella nödsituationsperioden förlängdes med ytterligare 90 dagar i slutet av juli, så den är för närvarande planerad till slutet i oktober 2020, såvida den inte förlängs igen. Utbrottstiden fortsätter sedan i ytterligare 60 dagar efter det, och sedan börjar COBRA-valperioder. Men även om den förlängda tidsfristen för att välja COBRA hjälper till att säkerställa att människor kan upprätthålla hälsotäckningen, är det viktigt att notera att om och när en person väljer COBRA, måste de betala alla premier tillbaka till det datum täckningen skulle ha börjat om de hade valt COBRA direkt - du kan inte välja COBRA och börja betala premier från den punkten och framåt.

Om du tappar din arbetsbaserade hälsoförsäkring kvalificerar du dig för en särskild anmälningsperiod på ditt statliga sjukförsäkringsutbyte (eller för en individuell marknadsplan som erbjuds utanför börsen, om det är din preferens), oavsett om COBRA-fortsättning är tillgänglig till dig (och även om du väljer COBRA i början av din valperiod, har du fortfarande hela 60 dagar på dig att ändra dig och köpa en plan på den enskilda marknaden, om det slutligen blir din preferens).

Liksom COBRA-valperioden är denna speciella inskrivningsperiod tidsbegränsad, även om HealthCare.gov, det utbyte som används i majoriteten av staterna, ger en utökad inskrivningsmöjlighet för personer som tappat sin arbetsgivarsponserade täckning när som helst under 2020, i ett försök att ta itu med COVID-19-pandemin. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Och även om du missar deadline har du en andra chans att anmäla dig till sjukförsäkring på utbytet under den årliga öppna inskrivningsperioden varje höst. Det finns ingen öppen anmälningsperiod för COBRA.

Täckningens varaktighet

COBRA varar inte för alltid. Det designades som ett program för att komma igenom tills du säkerställer annan täckning. Beroende på vilken typ av utlösande händelse som gjorde dig berättigad till COBRA kommer din COBRA-täckning att vara mellan 18 och 36 månader, med en förlängning tillgänglig om du är inaktiverad. Därefter måste du hitta en annan sjukförsäkring.

Du kan anmäla dig till en Obamacare-plan (individuell marknad) under resten av kalenderåret (på eller utanför börsen). Om du registrerar dig under en särskild anmälningsperiod kan du byta till en ny plan under den följande årliga öppna anmälningsperioden. Om du vill fortsätta din nya plan i mer än ett år och ditt försäkringsbolag fortsätter att erbjuda det kan du förnya det. Om ditt försäkringsbolag avbryter planen kan du registrera dig för en annan plan på ditt börs eller direkt med ett sjukförsäkringsbolag om du föredrar täckning utanför börsen (kom ihåg att subventioner inte är tillgängliga om du köper en plan utanför utbyta). Du kan fortsätta att ha individuell marknadstäckning så länge du vill, med premiesubventioner tillgängliga via utbytet om din inkomst är inom det subventionberättigade intervallet och du inte får tillgång till en annan arbetsgivares plan eller Medicare.

Premium betalning Grace period

COBRA tillåter inte andra chanser. Om du är sen med din första premiebetalning förlorar du din rätt till COBRA-täckning och du kommer inte att kunna få tillbaka den. Om du är försenad med en annan månatlig premiebetalning än din första betalning, kommer din sjukförsäkring att annulleras den dagen. Om du gör din betalning inom 30-dagars frist kan din COBRA-täckning återinföras.Om du inte gör en betalning inom respitperioden kommer du inte att kunna få tillbaka din COBRA-sjukförsäkring (notera dock att samma förordning som beskrivs ovan för tillfällig COVID-19-lättnad relaterad till COBRA-valfrist gäller även betalningsfrist för COBRA-premie).

Att förlora din COBRA-täckning genom att inte betala dina premier gör dig inte berättigad till en särskild anmälningsperiod på ditt statliga sjukförsäkringsutbyte eller utanför börsen. Du måste vänta till höstens öppna registrering (1 november till 15 december i de flesta stater) för att registrera dig i en Obamacare-plan; du riskerar att vara oförsäkrad under tiden.

Medan försäkringsbolagen som säljer sjukförsäkring på ditt statliga sjukförsäkringsbörs förväntar sig att de betalas i tid varje månad, är avdragsperioden för sena betalningar längre än COBRA för vissa människor. ACA tillåter en avdragsperiod för sena betalningar för alla ACA-kompatibla individuella marknadshälsoplaner (on-exchange eller off-exchange). Avdragsperioden är 90 dagar om du redan har gjort en premiebetalning och du är berättigad till en förskottspremie (subvention), men det är bara 30 dagar om du inte är berättigad till subvention, vilket inkluderar alla som köper täckning utanför utbytet.

Vem är det styrande organet?

COBRA-planer och arbetsbaserad sjukförsäkring regleras av US Department of Labor. Om du har ett betydande problem med din COBRA-plan efter att ha följt planens överklaganden och klagomålsprocess, kan du sluta hantera arbetsdepartementet i ett försök att lösa problemet.

Hälsoplaner som säljs på statens sjukförsäkringsutbyte regleras av varje stat. Om du har ett betydande problem med din utbytesbaserade hälsoplan efter att ha följt planens överklagande- och klagomålsprocess kan du sluta handla med statens försäkringsavdelning eller försäkringskommissionär för att lösa problemet.