Alternativ för sjukförsäkring för volontärer

Planerar du att volontärarbete? Även om du kommer att bidra till samhället genom ditt volontärarbete är samhället inte alltid lika generöst att ta hand om sina volontärer som det är att ta hand om sin betalda arbetskraft. Medan mer än 55% av amerikanerna hade en arbetsgivarsponserad sjukförsäkring under 2019, räkna inte med att din volontärorganisation tillhandahåller sjukförsäkring. Även om vissa stora, välfinansierade volontärorganisationer gör det, gör många inte det.

Om du ska vara volontär behöver du inte bara sjukförsäkring, du behöver lite kunniga för att navigera i den komplicerade världen av sjukförsäkringsregler. Från och med 2021 finns det inte längre någon skattestraff för att vara utan minsta nödvändiga täckning om du inte är i Kalifornien, DC, Massachusetts, New Jersey eller Rhode Island.

Men att vara utan sjukförsäkring är riskabelt: Du skulle vara ensam om och när du behövde omfattande medicinsk vård, och du kanske upptäcker att läkare och sjukhus inte vill behandla dig om du inte har hälsotäckning (federal lag kräver Medicare -deltagande sjukhus för att bedöma och stabilisera alla som kommer till sina akutrum, oavsett betalningsförmåga; vård utöver stabilisering behöver inte erbjudas om patienten inte har förmågan att betala för det).

Här är dina alternativ för sjukförsäkring som volontär.

Volontär för en organisation som tillhandahåller sjukförsäkring

Några stora, välkända, välfinansierade volontärorganisationer förser sina heltids volontärer med sjukförsäkring. Fredskåren, AmeriCorps, Lutheran Volunteer Corps och organisationer som är medlemmar i det katolska volontärnätverket är bland dem.

Några av dessa organisationer tillhandahåller täckning som inte anses vara minimiviktig täckning enligt Affordable Care Act. Detta inkluderar Peace Corps kortsiktiga hälsoplan som erbjuds volontärer när de återvänder till USA (den täckning som Peace Corps Volontärer har under sin tjänst anses dock vara minsta nödvändiga täckning) och den grundläggande hälsan täckning som AmeriCorps tillhandahåller volontärer utan kostnad.

Före 2019 måste volontärer som använder täckning som inte var minsta nödvändiga täckning betala det individuella mandatstraffet om de inte kvalificerar sig för undantag. Det straffet gäller inte längre (med undantag för stater som har fastställt sina egna påföljder) men det är fortfarande viktigt för människor att förstå konsekvenserna av att ha en hälsoplan som inte anses vara minsta nödvändiga täckning. Det finns en anledning till den skillnaden. I allmänhet kan planer som inte är av minimaltäckande täckning ha betydande luckor i täckningen, vilket potentiellt lämnar inskrivna personer på kroken för betydande kostnader utan att det behövs om och när de behöver omfattande vård.

Volontärarbete utomlands

Vissa länder tillåter dem som besöker under vissa typer av visum under långa perioder att köpa in vad som helst i sjukförsäkringssystemet i landet. Om detta alternativ skulle vara tillgängligt och vilken typ av sjukförsäkringssystem som finns kommer att variera dramatiskt från land till land.

Om du upptäcker att detta är ett genomförbart alternativ i det land där du kommer att vara en långvarig volontär, undersök noggrant täckningen och den vårdkvalitet som finns i ditt värdland innan du begår.

Fråga dig själv om du skulle vara nöjd med vård i ditt värdland om du skulle bli allvarligt sjuk eller allvarligt skadad. Om du skulle vilja komma hem i så fall behöver du också en plan för att ta itu med hur du betalar för evakuering hemma (se nedan för detaljer om resesjukförsäkring) samt hur du betalar för fortsatt vård i USA om värdlandets sjukförsäkringssystem inte täcker dig när du kommer tillbaka.

Medicaid

Medicaid är ett statligt socialt välfärdsprogram som tillhandahåller sjukförsäkring till vissa låginkomsttagare i USA. Eftersom Medicaid administreras av staterna skiljer sig Medicaid-behörighet från stat till stat. I de flesta stater kommer emellertid vuxna under 65 år att kvalificera sig för Medicaid med en hushållsinkomst på högst 138% av den federala fattigdomsnivån. Från och med början av 2021 är detta sant i 36 stater och DC; ytterligare två stater - Missouri och Oklahoma - kommer att utvidga sin behörighet för Medicaid från och med mitten av 2021 och täcka vuxna med inkomst upp till 138% av fattigdomsnivån.

Varje stat har dock sitt eget Medicaid-program, och täckning utanför staten tillhandahålls vanligtvis bara i nödsituationer. Så Medicaid skulle vara en bra lösning om din volontärmöjlighet är i samma tillstånd där du har din Medicaid-täckning. Men om inte, kanske det bara fungerar om du kan komma tillbaka till det tillstånd som ger din Medicaid-täckning när du behöver vård.

Marketplace Health Insurance (Obamacare)

Om du är medborgare eller lagligt bosatt i USA, kan du överväga att registrera dig i en Obamacare-plan som säljs genom din stats sjukvårdsutbyte / marknadsplats. Alla dessa planer räknas som minsta viktiga täckning och ger omfattande fördelar utan begränsningar för hur mycket de betalar för din vård.

Enligt Affordable Care Act har varje stat en marknadsplats för sjukförsäkringar. De flesta stater använder HealthCare.gov, men vissa stater driver sina egna marknadsplatser (om du går till HealthCare.gov, kommer det att leda dig till rätt webbplats om din stat driver sin egen marknadsplattform).

Marknadsplatserna är utformade för personer som inte får täckning från en arbetsgivare och behöver köpa en egen plan. Men beroende på din ekonomiska situation under volontärarbete kan en plan som köpts via marknaden kanske inte vara ekonomiskt realistisk.

Om du har åtminstone en blygsam skattepliktig inkomst utöver din volontärposition kan du komma i fråga för premiesubventioner som skulle göra täckningen ganska överkomlig. Men om du inte har någon inkomst under din tid som volontär och inte befinner dig i ett tillstånd där Medicaid-behörigheten har utvidgats enligt Affordable Care Act, kan du vara i täckningsklyftan och inte ha råd med en privat plan genom marknaden.

Förutsatt att du har tillräckligt med inkomst för att vara berättigad till premiesubventioner är subventionerna tillgängliga för personer med så höga inkomster som 400% av den federala fattigdomsnivån. Det finns till och med subventioner för att betala självrisker och kopieringar för personer med inkomster under 250% av fattigdomsnivån. (Om du inte är berättigad till premiesubvention kan du ha råd med en katastrofal plan, diskuterad mer detaljerat nedan .)

Läs varje plan sammanfattning av fördelar och täckning noggrant för att se till att du får täckning om du planerar att resa ut ur landet, eftersom många inte erbjuder täckning när du reser utomlands. Om planen du överväger är en hanterad vårdplan, titta noga på leverantörsnätverket för att se till att du kommer att kunna hitta leverantörer i det geografiska området för din volontärtjänst. Du kanske upptäcker att du fortfarande måste ha en reseförsäkring när du är utanför planens täckningsområde, men att upprätthålla den ACA-kompatibla planen kommer att säkerställa att du har täckning på plats om du behöver återvända hem för medicinsk behandling.

Obamacare katastrofala täckning

Om du är under 30 år och är medborgare eller lagligt bosatt i USA, kan du köpa en katastrofal hälsoplan på din stats sjukvårdsutbyte. Katastrofala planer kan vara billigare än vanliga hälsoplaner men har mycket höga självrisker (deras gräns för fack är dock densamma som de flesta bronsplaner).

Eftersom självrisken är så hög passar dessa planer bäst för dem som inte förväntar sig att behöva använda sin sjukförsäkring, eller de med betydande besparingar som har råd att betala tusentals dollar ur fickan för vården innan deras sjukförsäkring börjar.

Premiesubventioner kan inte användas för katastrofala planer, så dessa planer är i allmänhet bara lämpliga för personer som inte är berättigade till premiesubventioner.

Om du är 30 år eller äldre kan du normalt inte köpa en katastrofal plan.Ett undantag från denna regel tillåter dock att de som är 30 år och äldre kan köpa en katastrofal plan om de först får ett svårt undantag från ACA: s individuella mandat.

Kortvarig sjukförsäkring

En kortsiktig hälsoplan kan köpas direkt från ett sjukförsäkringsbolag eller via en mäklare. Kortvariga hälsoplaner erbjuder täckning för en viss tidsperiod. Det kan vara upp till 364 dagar i vissa stater (med möjlighet att förnya täckningen under en total varaktighet på upp till tre år), även om andra stater begränsar dem till så lite som tre månader eller helt förbjuder dem.

Premien tenderar att vara lägre för kortfristiga försäkringar än för större medicinsk omfattningstäckning, men det finns skäl att dessa planer kostar mindre än omfattande täckning. Korttidsplaner behöver inte uppfylla alla konsumentskyddsmandat i Affordable Care Act. Detta innebär att kortsiktiga sjukförsäkringar fortfarande tecknas: Dessa planer täcker vanligtvis inte redan befintliga förhållanden och kan helt avvisa ansökningar baserat på sjukdomshistoria. De lägger också övre gränser för hur mycket de kommer att betala om du är sjuk eller skadad, och de behöver inte täcka alla väsentliga hälsofördelar (de flesta korttidsplaner täcker inte mentalvård, moderskap, eller receptbelagda läkemedel, till exempel).

Reseförsäkring

Om du måste resa ett betydande avstånd för att nå din volontärtjänst, överväg reseförsäkring. Även om reseförsäkring vanligtvis täcker saker som tappat bagage och extra kostnader som uppstått på grund av förseningar, finns det reseförsäkringsplaner som är särskilt utformade för att täcka sjukvård utanför USA.

Som med korttidshälsoförsäkring är den medicinska täckningsdelen av reseförsäkring inte föremål för alla reglerna för prisvärd vård. Det kan utesluta befintliga tillstånd, utesluta täckning för vissa typer av medicinska problem och begränsa dess maximala utbetalning. Till exempel är det vanligt att reseförsäkring inte omfattar täckning för skador relaterade till deltagande i extremsporter som bungee jumping och kiteboarding.

En stor fördel med reseförsäkring: den kan inkludera evakueringstäckning. Denna täckning kan hjälpa dig att betala för kostnaderna för att transportera dig från ett avlägset område till ett sjukhus som kan behandla din sjukdom eller skada. Ibland kan du uppgradera denna fördel för att ge dig täckning för att inte bara transportera dig till närmaste sjukhus som kan ta hand om dig utan till det sjukhus du väljer. Om du till exempel är frivillig i centrala Afrika kan denna täckning göra skillnaden mellan att transporteras till ett sjukhus i ett större befolkningscentrum i ditt land med volontärplats, att transporteras till ett sjukhus i ett mer utvecklat närliggande land som Syd Afrika eller transporteras tillbaka till ett sjukhus i ditt hemland.

Täckning enligt en familjemedlems sjukförsäkring

Om du är under 26 år och en av dina föräldrar bor i USA och har en omfattande sjukförsäkring, kan du få sjukförsäkring enligt hans eller hennes plan. Detta gäller oavsett om du bor hos dina föräldrar eller inte, och även om du är gift. När du fyllt 26 måste du hitta annan täckning, men du har alternativ.

Om du är gift och din make har sjukförsäkring, se till att få täckning enligt hans eller hennes hälsoplan. Vissa arbetsgivare hjälper till och med att kompensera kostnaden för de månatliga premierna för sina anställdas makar.

Med båda dessa alternativ, om du reser ut ur landet för din volontärtjänst, undersök hur försäkringsgivaren behandlar sjukdomar eller skador som uppstår utomlands. Vissa täcker endast nödsituationer, andra ger ingen täckning alls utomlands och andra ger full täckning men bara om du har varit utomlands under en begränsad tid. Så du kan behöva köpa en reseförsäkring för att säkerställa att du är täckt när du är utanför landet.

KOBRA

Om du för närvarande har en sjukförsäkring genom ditt jobb, även efter att du slutat jobbet, kan du vara berättigad att fortsätta täckningen i upp till 18 månader genom att använda COBRA fortsättningstäckning. Under COBRA betalar du den del av premien som tidigare kom ut från var och en av dina lönecheckar plus den del av premien som din arbetsgivare brukade betala. Dessutom betalar du en administrativ avgift på 2%.

COBRA är ett dyrt alternativ, men om du kan svänga det ekonomiskt kan du behålla samma leverantörsnätverk och fördelar som du hade medan du arbetade.