Hur man väljer en tandplan

Även om tanken på att sitta i en tandläkarstol gör vissa människor oroliga, driver den potentiella kostnaden också många bort. Om du har tandvårdsförsäkring via din arbetsgivare - eller om du har råd att köpa den själv - vill du välja en plan som täcker den tandvård du och din familj behöver nu och i framtiden.

RBFried / Getty Images

Enligt American Dental Association är kostnaden för tandvård ett hinder för vård för många konsumenter - mer än för medicinsk vård, recept, mentalvård eller synvård.

Men på plussidan tenderar tandkostnaderna att vara lättare att förutse (och mindre) än det breda utbudet av medicinska räkningar som någon av oss kan uppleva när som helst. En del tandvård kommer fortfarande att vara en out-of-the-blue nödsituation, som att bryta en tand. Men mindre uppenbara tandbehov kan ofta förutsägas (eller undvikas!) Genom regelbundna, rutinmässiga rengöringar och kontroller som inkluderar diagnostiska röntgenstrålar för att bedöma det allmänna tillståndet för tänder, tandkött och käke.

Andra behov att tänka på är om du eller en familjemedlem kan behöva mer omfattande tandvård, såsom hängslen eller annan tandreglering, proteser, tandimplantat, kronor eller broar. Medan de flesta tandvårdsförsäkringsplaner täcker åtminstone en del av kostnaden för dessa dyrare behandlingar, tenderar patienten att vara på kroken för ett betydande belopp också. Å andra sidan täcker många tandvårdsplaner den största delen av kostnaden för mer rutinvård, t.ex. undersökningar, städningar och fyllningar.

Vad ingår i en tandvårdsplan?

Flera typer av tjänster ingår (i varierande grad) i typiska tandläkarplaner:

• Rutinmässig och förebyggande vård: Dessa inkluderar periodiska kontroller, städningar, röntgen och fyllningar; fluor- och tätningsapplikationer för att förhindra håligheter; och vissa typer av oral kirurgi, tandköttsvård (även kallad parodonti) och rotkanaler.
• Akutvård: Detta inkluderar reparation eller utdragning av spruckna eller trasiga tänder och behandling efter en olycka med mun och tänder.
• Komplex vård: Detta inkluderar tandreglering, proteser eller broar. Många tandvårdsplaner täcker ungefär hälften av kostnaden för dessa typer av ingrepp.

Typer av tandplaner: Skadestånd, hanterad vård och rabatt

Valfrihetsplaner, även känd som tandvårdsplaner, erbjuder högsta flexibilitet, eftersom de inte har leverantörsnätverk. Medlemmarna är fria att använda vilken tandläkare som helst, och planen kommer att ersättas baserat på dess avgiftsschema. Men det betyder inte att planen täcker hela kostnaden; medlemmen är ansvarig för att betala skillnaden mellan vad tandläkaren fakturerar och vad planen betalar, och vissa tandvårdsplaner har mycket låga täckningsgränser.

Eftersom det inte finns något leverantörsnätverksavtal med en skadeståndsplan är tandläkare inte skyldiga att avskriva någon del av sin faktura - de kan samla in hela beloppet, inklusive att fakturera konsumenten för hela kostnaden som återstår efter att försäkringsplanen betalat det belopp villiga att betala för just den tjänsten. [Detta står i kontrast till vad de flesta amerikaner är vana vid när det gäller deras sjukförsäkring: Eftersom de flesta sjukförsäkringsplaner är hanterade vårdplaner med avtalade leverantörer i nätverket, är de flesta av oss vana vid en EOB för medicinsk vård som visar det belopp leverantören fakturerade, det belopp som skrivs av enligt villkoren i försäkringsgivarens nätavtal och sedan hur patienten och / eller försäkringsbolaget täcker den del som är kvar.]

Men många tandvårdsplaner är förvaltningsplaner som kräver att patienter väljer från en förut godkänd lista över tandläkare i ett nätverk av leverantörer som har gått med på att rabattera sina avgifter. Dessa planer kan vara tandläkarmottagare eller tandläkare, och reglerna är ganska lika med medicinska kroppsskyddsmottagare och hälso- och sjukvården, varvid de senare generellt inte ger någon täckning om medlemmen får vård från en tandläkare som inte finns i planens leverantörsnätverk.

Eftersom tandvårdssjukdomar tenderar att vara mer restriktiva och inte täcker vård utanför nätverket tenderar deras premier också att vara lägre än tandvårdens PPO-premier, om täckningsbeloppen är lika. Men du kan få en tandläkarmottagning som är dyrare än en tandläkarmottagning om HMO ger högre täckningsbelopp och har en större förmån. Tandersättningsplaner tenderar att ha de högsta premierna för jämförbara täckningsbelopp, eftersom de ger medlemmen mest flexibilitet när det gäller vilka tandläkare de kan använda. Men du kommer ofta att upptäcka att tillgängliga tandvårdsersättningsplaner har lägre täckningsbelopp, vilket kompenserar den flexibilitet som planen ger dig när det gäller att välja en tandläkare.

Det finns också rabatter för tandläkare, som egentligen inte är försäkringar. Dessa planer ger rabatt när du ser tandläkare som har gått med på att vara en del av rabattplanens nätverk, men själva planen betalar inte något för kostnaden för din vård - du betalar för din egen behandling, om än till rabatterat pris. Tandrabattplaner tenderar att vara billigare än tandförsäkring och de har vanligtvis inga väntetider innan du kan börja få rabatter (tandvårdsförsäkringsplaner har ofta väntetider innan förmånerna träder i kraft, särskilt för tandvård med hög kostnad ).

The Affordable Care Act and Dental Insurance

Från och med 2014 började Affordable Care Act att kräva att alla nya hälsoplaner för enskilda och små grupper skulle täcka tio viktiga hälsofördelar. En av dessa fördelar är pediatrisk tandvård, men reglerna för tandvård för barn är inte desamma som reglerna för andra väsentliga hälsofördelar. Om du köper sjukförsäkring i utbytet i ditt tillstånd, kan det eller inte omfatta tandläkare för barn. Så länge det finns minst en fristående pediatrisk tandvårdsplan tillgänglig för köp, är försäkringsgivarna inte skyldiga att införliva tandvård för barn i de medicinska planer de säljer - såvida inte en stat kräver det, och vissa gör det.

Om du köper en fristående pediatrisk tandvårdsplan kommer den att täcka de totala kostnaderna för tandvård för barn. För 2021, som var fallet 2020, kostar out-of-fickan under en fristående pediatrisk tandplan kan inte överstiga $ 350 för ett barn, eller $ 700 för en familjeplan som täcker mer än ett barn.

Denna gräns för kostnaderna för fristående tandläkartjänster för barn står i kontrast till de flesta tandvårdsplaner för vuxna.fördelaristället. Med andra ord begränsar de flesta tandvårdsplaner för vuxna hur mycket planen kommer att betala för din vård (vanligtvis i intervallet $ 1000 till $ 2000 per år), medan ACA kräver pediatriska tandplaner för att begränsa hur mycketmedlemmåste betala i egen kostnad, och det finns ingen gräns för hur mycket försäkringsplanen kan behöva betala.

Om du köper en medicinsk plan som omfattar inbäddad pediatrisk tandvård kan planen utformas så att barnens tandvårdskostnader räknas med i planens totala avdragsgilla och out-of-pocket-gräns (som inte kan överstiga 8 550 USD för en enda person år 2021). Totalt är fickan fortfarande begränsad, men om ett barn behöverendasttandvård under året kan familjens egenkostnader vara högre än vad de hade varit med en fristående tandplan, eftersom den totala självrisken på hälsoplan tenderar att vara högre.

Tandvård för vuxna behandlades inte i Affordable Care Act. Det finns en mängd olika vuxna tandplaner tillgängliga för försäljning, men de regleras inte av ACA.

Dentala planer och kostnader

Om du får din tandvårdsförsäkring via din arbetsgivare kanske du bara har ett planalternativ tillgängligt. Men en större arbetsgivare kan erbjuda dig ett urval av planer, och om du köper din egen tandförsäkring kan du välja bland alla planer som finns i ditt område.

Så hur väljer du? De tre största faktorerna är sannolikt vilka tandläkare du kan se, det belopp du måste betala i månadspremier och mängden out-of-pocket-utgifter som du känner att du bekvämt kan hantera.

Som beskrivits ovan kan vissa planer låta dig träffa någon tandläkare, medan andra begränsar dig till tandläkare i ett visst nätverk. Men även om en plan som låter dig se någon tandläkare låter bra i början, är det kanske inte det bästa valet om den har lägre ersättningsnivåer eller en mindre förmånsgräns.

En plan överkomliga priser baseras på dess premiebetalningar (dras ofta direkt från din lönecheck, om din arbetsgivare erbjuder försäkring) och på den del av tandvårdskostnader som du måste betala själv, antingen för att planen inte täcker dem eller bara täcker en del av kostnaden.

Till exempel kan en tandpremie med låg premie kosta dig mindre när det gäller hur mycket du betalar för att köpa täckningen, men du kanske upptäcker att du hamnar på en betydande del av kostnaden för komplexa tandbehandlingar som broar, implantat eller hängslen —Det kanske inte är det fynd du hoppats på. Omvänt kan det vara överdrivet att betala höga premier för en toppmodell tandvårdsplan när din tandhistoria är okomplicerad och du bara behöver tandläkaren för att rengöra dina pärlvita två gånger om året.

Innan du väljer en tandplan, besök din tandläkare och genomgå en undersökning som innehåller en uppsättning diagnostiska röntgenstrålar. Låt din tandläkare bedöma din övergripande tandhälsa och avgöra vilka, om några, komplexa ingrepp du kan behöva inom en snar framtid. Denna behovsbedömning bör peka dig i en fast riktning om vilken försäkringsnivå som bäst skyddar dig och din plånbok. Även om det inte gör det enkelt att välja en plan, kommer det att förenkla dina alternativ och behov för att avgöra den optimala matchningen.

Men det är viktigt att förstå att om du köper en egen tandförsäkring - i motsats till att få täckning från din arbetsgivare - har du sannolikt en väntetid på sex månader eller ett år innan du får täckning för tjänster som går längre än grundläggande rengöringar, röntgen och fyllningar. Så du kommer inte att kunna gå ut och köpa en egenköpt tandvårdsplan som täcker kronan du hoppas få nästa månad.

Om du har behov av tandvård och inte har en försäkring som täcker den, eller om din tandvårdsförsäkring har ett förmånstak som är för lågt för att täcka omfattande procedurer som du behöver, finns det platser där du kan få gratis eller lågt -kostnads ​​tandvårdstjänster i många samhällen.