Utanför den öppna inskrivningen är möjligheten att anmäla sig till sjukförsäkring eller byta från en plan till en annan.De flesta människor behöver ett kvalificerande evenemang för att kunna registrera sig i en individuell eller arbetsgivarsponserad plan utanför öppen registrering, även om indianer kan registrera sig året runt i en plan genom utbytet, och alla som är berättigade till Medicaid eller CHIP kan anmäla dig när som helst under året.
Hero Images / Creative RF / Getty Images
Begränsade anmälningsmöjligheter på den enskilda marknaden gäller både inom och utanför börsen. Men det finns fortfarande vissa typer av täckning som är tillgängliga året runt. Planer som inte regleras av ACA kan köpas när som helst och är ofta ganska billiga jämfört med ACA-kompatibel större medicinsk täckning. Men det är viktigt att vara medveten om det finstilta när man överväger en plan som inte är ACA-kompatibel.
Vad är planer som inte uppfyller ACA?
Icke-överensstämmande planer inkluderar planer för kritisk sjukdom (dvs. en plan som ger fördelar om du diagnostiseras med specifika sjukdomar), några begränsade ersättningsplaner, olyckstillägg (dvs. planer som betalar ett begränsat belopp om du skadas i en olycka), tand- / synplaner (tandläkartjänst för barn regleras av ACA, men vuxentandläkare inte) och korttids sjukförsäkring.
De flesta av dessa täckningsalternativ utformades aldrig för att fungera som fristående täckning - de var avsedda att komplettera en stor medicinsk sjukförsäkringsplan. Så en person med hög självrisk kan välja att också ha ett olyckstillägg som täcker hennes självrisk i händelse av en skada - men ett olyckstillägg i sig skulle vara helt olämpligt om det köps som en persons enda täckning.
364-dagars varaktigheter tillåtna igen från slutet av 2018
Kortfristig försäkring är utformad för att fungera som fristående täckning, om än bara för en kort tid. Före 2017 definierades korttidsförsäkringen av den federala regeringen som en försäkring med en varaktighet på upp till 364 dagar, även om vissa stater begränsade den till sex månader, och majoriteten av tillgängliga planer såldes med högst sex månaders varaktighet.
Men från och med 2017 kunde kortfristiga planer endast säljas med en varaktighet på upp till tre månader. Detta berodde på regler som HHS slutförde i slutet av 2016, med verkställighet som började i april 2017.
Reglerna ändrades dock igen under Trump-administrationen. I oktober 2017 undertecknade president Trump en verkställande order som uppmanade olika federala myndigheter att "överväga att föreslå regler eller revidera riktlinjer, i överensstämmelse med lag, för att utöka tillgängligheten av" kortvarig sjukförsäkring.
I februari 2018, som svar på den verkställande ordern, utfärdade departementen för arbetsmarknad, finans och hälsa och mänskliga tjänster föreslagna regler för kortsiktiga planer, inklusive en återgång till den tidigare definitionen av "kortsiktig" som en plan med en löptid på högst 364 dagar.
Administrationen slutförde de nya reglerna i början av augusti 2018 och de trädde i kraft i oktober 2018. Den nya regeln gör tre saker:
- Tillåter korttidsplaner att ha initiala villkor på upp till 364 dagar.
- Tillåter förnyelse av kortsiktiga planer, men planens totala varaktighet (inklusive den initiala perioden och eventuella förnyelser) får inte överstiga 36 månader.
- Kräver att försäkringsgivare som säljer kortsiktiga planer ska innehålla en information om planinformationen som klargör att täckningen inte regleras av ACA och kanske inte täcker olika medicinska behov som personen kan ha.
Men statliga tillsynsmyndigheter och lagstiftare har fortfarande det sista ordet när det gäller vad som är tillåtet i varje stat. Trumpadministrationens regler var tydliga när de noterade att stater skulle tillåtas att sätta strängare regler (men inte mildare regler) än de federala reglerna. Så säger stater som förbjuder kortsiktiga planer och stater som begränsar dem till sex månader eller tre månader i längd kunde fortsätta att göra det.
Och flera stater har skärpt sina regler för kortsiktiga planer sedan Trump-administrationen lindrade reglerna (några andra har lindrat sina regler för att anpassa dem till de nya federala reglerna). Innan Obama-administrationen införde nya regler för kortsiktiga planer fanns det fem stater där det inte fanns några kortsiktiga planer tillgängliga på grund av statliga regler. Men från och med 2020 finns det 11 stater där korta planer inte kan köpas - antingen för att de är förbjudna eller för att statliga regler är tillräckligt strikta för att korttidsförsäkringsbolag har valt att inte göra affärer i dessa stater.
Vad behöver jag veta om kortsiktiga planer?
På grund av dess många begränsningar (beskrivs nedan) är kortvarig sjukförsäkring mycket billigare än traditionell medicinsk sjukförsäkring. Och även om korttidsförsäkring inte är tillgänglig i alla stater, är den tillgänglig för köp året runt i de flesta stater (i motsats till vanlig större medicinsk täckning, som bara kan köpas under öppen registrering eller en speciell anmälningsperiod utlöst av en kvalificerad händelse).
Men korttidsförsäkring regleras inte av ACA. Som ett resultat finns det flera saker att vara medveten om om du funderar på att köpa en korttidsplan:
- Kortsiktiga planer behöver inte täcka ACA: s tio väsentliga hälsofördelar. Många korttidsplaner täcker inte moderskap, beteendehälsa eller förebyggande vård.
- Korttidsplaner har fortfarande förmåner, även för tjänster som anses vara väsentliga hälsofördelar enligt ACA.
- Korttidsplaner använder fortfarande medicinsk garanti och täcker inte befintliga förhållanden. Applikationen frågar fortfarande om sjukdomshistoria för att fastställa berättigande till täckning. Och även om listan över medicinska frågor i en kortvarig försäkringsapplikation är mycket kortare än listan över frågor som tidigare fanns i en vanlig medicinsk majoritetsförsäkringsansökan före 2014, kommer kortfristiga försäkringar i allmänhet med en fullständig uteslutning av befintliga förhållanden. Korttidsförsäkringsbolag använder också rutinmässigt försäkringsgarantier, vilket innebär att de väntar tills efter att du har gjort anspråk på att göra en omfattande granskning av din medicinska historia. Om den granskningen visar att ditt nuvarande anspråk är relaterat till ett tillstånd du haft tidigare för att registrera sig i den kortsiktiga planen kan de helt neka fordran.
- Kortfristiga planer anses inte vara minimiviktig täckning, så att en kortfristig plan inte sägs upp är en kvalificerande händelse på den enskilda marknaden. Om din kortfristiga plan slutar mitt i året och du inte är berättigad att köpa en annan korttidsplan (vilket skulle vara fallet om du utvecklade ett allvarligt redan befintligt tillstånd medan du täcktes av den första korttidsplanen, eller om du befinner dig i ett tillstånd som begränsar köp av back-to-back-kort tidsplaner) har du inte möjlighet att anmäla dig till en vanlig sjukförsäkringsplan förrän den öppna inskrivningen börjar igen (notera dock att uppsägningen av en korttidsplanärett kvalificerande evenemang som gör att du kan anmäla dig till din arbetsgivares plan, om den täckningen är tillgänglig för dig).
- Du kan bara ha en korttidsplan för en begränsad varaktighet. Och medan du vanligtvis har möjlighet att köpa en annan kortsiktig plan när den första går ut, är det viktigt att förstå att du börjar om med en ny policy snarare än att fortsätta den du hade tidigare. Det betyder att du kommer att bli föremål för medicinsk försäkring igen när du registrerar dig i den andra planen, och alla befintliga förhållanden som dyker upp medan du var försäkrad i den första planen täcks inte av den andra planen. [Om du befinner dig i ett tillstånd som tillåter kortsiktiga planer att förnya och policyn du har köpt kan förnyas kan du förnya den istället för att köpa en ny plan. Men det här alternativet är inte tillgängligt på obestämd tid - den totala varaktigheten för en plan kan inte överstiga 36 månader. Och många kortfristiga försäkringsbolag erbjuder antingen inte förnyelse alls eller begränsar den till långt under 36 månader. Så du vill noggrant kontrollera villkoren för alla planer du överväger.]
Som sagt, det finns vissa situationer där en kortsiktig plan är vettig. Och det faktum att de kan köpas när som helst under året är verkligen fördelaktigt för vissa sökande:
- Du har fått ny täckning uppradad med ett överhängande startdatum - t.ex. från en arbetsgivare, Medicare eller en ACA-kompatibel plan som träder i kraft i början av året - men du behöver en plan för att täcka klyftan innan den träder i kraft. I denna situation kan en kortsiktig plan vara en bra lösning.
- Du har inte råd med en ACA-kompatibel plan. Kanske för att du är fast i Medicaids täckningsklyfta, eller prissatt av täckning på grund av familjefel, eller strax över inkomstgränsen för premiesubventioner och påverkas av subventionsklippen (se till att du dubbelkolla om du kan få dina inkomster i det subventionberättigade intervallet innan du ger upp till överkomlig täckning)
- Du är frisk (så en korttids plan medicinsk garanti och existerande tillståndsuteslutningar kommer inte att vara ett problem) och bryr dig inte om de tjänster som inte omfattas av kortsiktiga planer. Men kom ihåg att din berättigande att köpa en andra korttidsplan när den första löper ut är beroende av att du är frisk. Och se till att du verkligen förstår planens begränsningar ... att du inte har receptbelagd läkemedelsskydd kan tyckas som en stor sak när du inte tar några mediciner, men vad skulle du göra om du diagnostiserades med en sjukdom som bara kan vara behandlas med extremt dyra läkemedel?
