Som om det inte är svårt att se din make bli sjuk, se din make förlora förmågan att fungera självständigt eller att din make flyttar ifrån dig, måste du också tänka på om du gör det som är rätt för din man eller hustru , dvs att placera dem på ett vårdhem kommer att förstöra dig ekonomiskt.
Jovana Milanko / Stocksy UnitedDe flesta äldre har inte råd med vårdhem, inte ensam. Den genomsnittliga månatliga kostnaden för ett delat rum år 2020 var 7 756 dollar per månad eller 91575 dollar per år. För ett privat rum är det ännu högre till 8 821 $ per månad. Det är hela 105 850 dollar per år!
Eftersom Medicare inte täcker långtidsvård i vårdhem och få människor har råd med långtidsvårdsförsäkring, lämnar det många amerikaner att vända sig till Medicaid. Behörighet för Medicaid, åtminstone när det gäller vård eller vård av långtidshem, baseras på dina tillgångarsom ett par.
Det är här Medicaid-planering blir viktigt. Hur kan du ha få tillgångar tillräckligt för att din make ska kunna kvalificera sig, men ändå ha tillräckligt med resurser för att du ska kunna bo i samhället?
Vad det betyder att vara "gemenskapens make"
När det gäller vårdhemvård tittar Medicaid på dina tillgångar, dvs vad du äger, och inkomst, dvs vad du tjänar, annorlunda. Enkelt uttryckt, de tittar på dina tillgångar tillsammans som ett par men de ser på din inkomst separat som individer.
Innan lagstiftningen genomfördes 1988 fick makan som fortsatte att bo i samhället en ekonomisk träff. För att uppnå Medicaid-behörighet måste gifta par spendera sina tillgångar, vilket ofta torkar bort sina livssparande. Medicaids återblickstid måste också tas med i beräkningen, där eventuella utgifter inom 60 månader ( 5 år) innan ansökan om Medicaid räknades som en tillgång. Detta ledde till att makan i samhället fick lite resurser för att göra slut.
Det finns nu skydd för att makan i samhället ska skydda mot äktenskapets utarmning.
Medan varje stat fastställer sina egna standarder och gränser, sätter den federala regeringen riktlinjer för dessa Medicaid-skydd. Dessa kommer att beskrivas nedan. Se ditt statliga Medicaid-program för information om ditt tillstånd.
Skydda dina tillgångar
Kontanter, 401K, 403B, livräntor (kontantvärde innan de har annekterats), mäklarkonton, obligationer, insättningsintyg, checkkonton, försäkringar (kontantvärde överstigande $ 1500), investeringar, IRA, Keogh-planer, penningmarknadskonton, ömsesidig fonder, icke-undantagna fastigheter (mer nedan), icke-undantagna fordon, skuldebrev, sparkonton och aktier - alla dessa tillgångar räknas in i din Medicaid-behörighet.
Faktum är att de flesta saker du kan konvertera till omedelbar kontant räknas som tillgångar. Även återbetalningsbara insättningar, som förutbetald hyra och förbetalda verktyg, kan inkluderas.
År 2021 måste dina tillgångar vara lika med eller mindre än 2000 dollar för att du ska kunna få långtidsvård genom Medicaid.
Tack och lov får gemenskapens make hålla fast fler tillgångar än så. I själva verket kan de hålla halva mängden tillgängliga resurser upp till det belopp som fastställs av deras statliga Community Spouse Resource Allowance (CSRA). Detta belopp beräknas på "ögonblicksbild" -datum, det datum då den nedsatta makan antingen läggs in på sjukhus eller initierar långtidsvård i minst 30 dagar.
Exempel 1: Om ett par har $ 100.000 i kvalificerade tillgångar på "ögonblicksbild" -datumet, är den make som går i långtidsvård berättigad när hans / hennes tillgångar reduceras till $ 2000 och community-make till $ 50.000 (hälften av $ 100.000) .
Den faktiska CSRA bestäms av varje stat, men den federala regeringen sätter de nedre och övre gränserna varje år och justerar för inflationen. År 2021 är CSRA-federala lägsta $ 26 076 och det federala högsta $ 130 380.
I exemplet ovan, om deras tillstånd använde lägsta CSRA, skulle gemenskapens make inte kunna behålla hela $ 50000-beloppet. De skulle behöva spendera sina tillgångar till $ 26 076. Men om de bodde i ett tillstånd som erbjöd maximal CSRA kunde de behålla hela beloppet på $ 50.000 i tillgångar, men inte mer.
Skydda din inkomst
Inkomster som räknas in i Medicaids stödberättigande inkluderar livräntor, pensioner, hyresintäkter, löner och socialförsäkringsförmåner. Eventuella medel i ett oåterkalleligt förtroende är inte räknbara tillgångar, även om medel i ett återkallbart förtroende är det. Till skillnad från dina tillgångar påverkar din personliga inkomst dock inte din makas berättigande och du kommer inte att behöva bidra med din inkomst till deras Medicaid-utgifter.
Det betyder inte att din inkomst inte spelar in. När allt kommer omkring kan du ha varit beroende av din makas inkomster för det dagliga livet. När din make / maka är på Medicaid och får långtidsvård, får alla deras inkomster minus ett personligt behovsbidrag på minst $ 30 (knappt nog för kläder, en måltid ute eller för att köpa en födelsedagspresent) och kostnaden för medicinsk utgifter de ådrar sig - förväntas gå direkt till vårdhem. Var lämnar det dig eller familjemedlemmar beroende av den inkomsten?
Lägsta tillåtna månatliga underhållsbehov (MMMNA) är den lägsta inkomst som din stat fastställer är acceptabel för att uppfylla en levnadsstandard för gemenskapens make. Tyvärr är bidraget grundat på federala fattigdomsnivåer och kanske inte alltid är tillräckligt för att tillgodose behoven hos åldrande makar.
Om du tjänar mindre än MMMNA har du rätt till en del av din makas inkomst för att nå det kritiska beloppet.
Exempel 2: Ett gift par har en gemensam inkomst på 3 000 dollar per månad, 2 000 dollar från den institutionaliserade makan och 1 000 dollar från gemenskapens make. Med en statlig MMMNA på 2200 dollar måste Medicaid tillåta att 1200 dollar av den institutionaliserade makens inkomst fördelas till gemenskapens make (2200 dollar minus 1000 dollar). Detta lämnar den institutionaliserade make att betala sjuksköterskan $ 770 per månad ($ 2000 minus $ 1200 minus en $ 30 personlig ersättning).
För 2021 är MMMNA satt till $ 2 155 i alla stater utom i Alaska och Hawaii där det är satt till $ 2,693.75 respektive $ 2 478,75. Det maximala är 3 259,50 $. Din stat kan välja att använda valfritt värde däremellan.
Skydda ditt hem
Medicaid inkluderar inte ditt hem som en del av dina tillgångar, åtminstone inte alltid. Istället använder de gränserna för eget kapital för att bestämma din behörighet.
En primär bostad på upp till 595 000 USD är exkluderad från dina beräknade tillgångar. Vissa stater höjer den aktiegränsen till $ 893 000. Fångsten är att den institutionaliserade makan avser att återvända till hemmet i framtiden. Beroende på i vilket land du bor kan Medicaid-programmet lägga bevisbördan på dig för att visa sannolikheten för att du kommer hem igen. Om dessa kvalifikationer inte uppfylls kan de sätta en panträtt på ditt hem medan du är på vårdhem. En panträtt kan dock inte placeras om en gemenskaps make, ett barn yngre än 21 år, ett blindt eller funktionshindrat barn eller ett syskon som har eget kapital i hemmet bor där.
Kapitalgränserna baseras på verkligt marknadsvärde minus hur mycket du äger på inteckningen. Om du delar ägandet av fastigheten är ditt eget kapital hälften av det beloppet.
Exempel 3: Om du själv äger ett hem med ett verkligt marknadsvärde på 645 000 $ i en stat med en aktiegräns på 595 000 $, räknas 50 000 $ till dina tillgångar. Om du var skyldig 100 000 dollar på din inteckning skulle ditt eget kapital minskas till 545 000 dollar och ditt hem skulle inte räknas med i din Medicaid-behörighet.
Exempel 4: Om du delar ägande av ett hem med ett verkligt marknadsvärde på $ 645 000 i en stat med en aktiegräns på $ 595 000, är ditt egna kapital faktiskt $ 322 500, hälften av det verkliga marknadsvärdet. Ditt hem räknas inte med i din Medicaid-behörighet eftersom din andel faller under gränsen för eget kapital.
Som med de flesta lagar finns det undantag från regeln. Om en maka i samhället eller ett barn till den institutionaliserade makan - särskilt ett barn som är yngre än 21 år, som är blindt eller på annat sätt har långvarigt funktionshinder - bor i hemmet, finns det inga gränser för bostadskapital att överväga . Bostaden räknas inte till din behörighet oavsett dess värde.
Med de eskalerande kostnaderna för vårdhemskostnader är det ingen överraskning att Medicaid försöker återhämta kostnader genom sitt Medicaid Estate Recovery-program. Om den institutionaliserade makan avlider förbehåller sig Medicaid rätten att kräva återbetalning av betalningar genom sin egendom, men återigen finns det skydd. Stater får inte återhämta sig från förmånstagarnas egendom när de överlevs av en maka i samhället, ett barn under 21 år eller ett barn med blindhet eller en långvarig funktionshinder.
Ett ord från Verywell
Det finns mer att placera din make på ett vårdhem än att ansöka om Medicaid. När allt kommer omkring bestämmer dina tillgångar, inte bara din makas, om de är berättigade eller inte. Om du är beroende av din makas inkomst, var lämnar det dig då? Din ekonomiska framtid kan stå på spel. Det är i ditt bästa intresse att prata med en juridisk professionell som är specialiserad på Medicaid i din stat och bestämma hur du effektivt kan skydda dina tillgångar.
.jpg)