Vad är en silverplan enligt den överkomliga vårdlagen?

På de enskilda och små gruppernas sjukförsäkringsmarknader betalar en silverhälsoplan i genomsnitt ungefär 70% av anmälarnas hälso- och sjukvårdskostnader. Anmälarna betalar de övriga 30% av sina hälso- och sjukvårdskostnader i form av sambetalningar, samförsäkring och självrisker.

Detta är också känt som ett 70% aktuariellt värde, eller AV. Det betyder inte att du personligen får 70% av dina sjukvårdskostnader som betalas av din silverplan. Snarare betalar planen 70% av de genomsnittliga kostnaderna för en standardpopulation. Men de kommer att betala en mycket lägre andel av de totala kostnaderna för en hälsosam anmälan med väldigt lite sjukvårdsutnyttjande, medan de kommer att betala mycket mer än 70% av de totala kostnaderna för en mycket sjuk anmälare som samlar in en miljon dollar i fordringar .

Observera att även om en silverplan kommer att ha en AV på ungefär 70%, finns det ett tillåtet de minimus-intervall, eftersom det skulle vara mycket utmanande för vårdförsäkringsgivare att utforma planer som träffade exakt 70% AV. Federala regler som implementerades 2017 tillåter enskilda och små grupphälsoplaner att ha ett AV de minimus-intervall på -4 / + 2, vilket innebär att silverplaner kan ha en AV på 66-72% (notera att Kalifornien har sina egna standarder och endast tillåter en rad 68-72%; Kalifornien kräver också att alla planer är standardiserade, vilket eliminerar den typ av planvariation som vi ser i andra stater).

Icke-täckta sjukvårdskostnader räknas inte när man bestämmer värdet på en hälsoplan. Till exempel, om din hälsoplan på silvernivå inte täcker receptfria läkemedel, ingår inte kostnaden för dem när du beräknar planens värde. Utanför nätverkstjänster räknas inte heller, och inte heller vård som inte faller under ACA: s definition av väsentliga hälsofördelar.

Affordable Care Act standardiserade värdenivåer

För att göra det enkelt för dig att jämföra värdet du får för pengarna du spenderar på sjukförsäkringspremier, standardiserade Affordable Care Act värdenivåer för hälsoplaner på de enskilda och små gruppmarknaderna. Dessa nivåer, eller nivåer, är:

• Brons
• Silver
• Guld
• Platina

Dessutom finns katastrofala planer tillgängliga för personer under 30 år och för personer som är berättigade till ett svårt undantag från ACA: s individuella mandat på den enskilda marknaden.

Detta klassificeringssystem gäller planer som säljs i varje stats hälsoförsäkringsutbyte, men de gäller också för alla större medicinska sjukförsäkringar som säljs var som helst i USA, inklusive utanför börserna. Planer som inte är ACA-kompatibla (och som inte passar in i någon av dessa förmånskategorier) kan inte längre säljas på den enskilda stora medicinska marknaden, inte ens börsen.

Undantagna förmånsplaner omfattas dock inte av ACA-regler och klassificeringarna på metallnivå gäller inte för dessa typer av täckning. Exempel på undantagna förmåner är planer för syn och tandvård, kortsiktiga sjukförsäkringsplaner, fasta skadeståndsplaner, planer för kritisk sjukdom och tillägg till olyckor. Medicare Supplement (Medigap) försäkring och långtidsvårdsförsäkring. Klassificeringar på metallnivå gäller inte heller hälsoplaner för stora grupper, även om vissa av ACA: s regler gäller för stora gruppplaner.

Vad får jag betala med en silverplan?

Premie

Silverplanpremier tenderar att vara billigare än guld- eller platina-nivåplaner eftersom silverplaner förväntar sig att betala mindre till dina hälso-och sjukvårdsräkningar. Men priser varierar avsevärt från ett försäkringsbolag till ett annat, och du kommer ofta att upptäcka att ett företags silverplaner kan vara dyrare än ett annat företags guldplaner.

Och på den enskilda marknaden kan du hitta ett betydande antal guldplaner som är billigare än silverplaner, på grund av att kostnaden för kostnadsdelningsreduktioner nu läggs till silverplanräntorna i de flesta stater. om du får premiesubventioner kanske du upptäcker att några av de bronsplaner som är tillgängliga för dig är helt gratis efter att subventionen har tillämpats. Trump-administrationens beslut i oktober 2017 om att eliminera federal finansiering för kostnadsdelningsreduktioner (CSR) har indirekt resulterat i oproportionerligt högre premier för silverplaner och därmed oproportionerligt stora premiesubventioner i de flesta stater (det finns några stater där försäkringsbolag har tagit en annan tillvägagångssättet för kostnaden för CSR och premiesubventioner är inte oproportionerligt stora). Kort sagt, anta ingenting! Ta en närmare titt på alla tillgängliga planer innan du gör ett urval.

Kostnadsdelning

Förutom dina månatliga premier måste du varje gång du använder din sjukförsäkring betala kostnadsdelning som självrisker, samförsäkring och kopiering.

Hur varje silverplan får dig att betala din andel av kostnaderna varierar. Till exempel kan en silverplan ha en avdragsgill på 4000 dollar i kombination med 20% försäkring. En konkurrerande silverplan kan ha en lägre avdragsgilla $ 2.000, men para ihop den med en högre myntförsäkring och en $ 40 copay för varumärkesrecept.

Vissa människor som köper individuell marknadstäckning i börsen och som uppfyller inkomstkrav kan få kostnadsdelningsreduktioner om de väljer en silverplan. Dessa individer kommer att dra nytta av lägre självrisker, lägre sambetalningar och myntförsäkring och lägre max-out-pocket max. För lägre inkomster ökas AV till så mycket som 94%, vilket gör det bättre täckning än en platina plan, utan extra kostnad för anmälaren. Från 2014 till och med större delen av 2017 betalade den federala regeringen försäkringsbolagen för att ge denna förmån. Den finansieringen upphörde i slutet av 2017 och försäkringsgivarna införlivar nu kostnaden i de premier de tar ut (som nämnts ovan tillkommer kostnaden bara silverplanpremier i de flesta stater).

Du kan bara få kostnadsfördelningsnyttan om du:

• ha en berättigad hushållsinkomst (högst 250% av föregående års federala fattigdomsnivå),
• inte är berättigade till överkomlig arbetsgivarsponserad sjukförsäkring som ger minimivärde,
• är lagligt närvarande i USA, och
• anmäla dig till en silverplan genom utbytet i ditt tillstånd.

Varför ska jag välja en silverplan?

Välj en hälsoplan i silver om du:

• vill balansera kostnaden för dina månatliga premier med kostnaden för dina egna kostnader
• vill undvika de höga premiekostnaderna för guld- och platinaplaner, men vill också skydda dig från möjligheten att behöva betala de högre självriskerna som i allmänhet kommer med bronsplaner (kom ihåg att på grund av hur kostnaden för CSR blir läggs till silverplanpremier i de flesta stater är det ganska vanligt att se silverplanräntor som ärmyckethögre än bronsplaner och även högre än guldplaner i vissa områden)
• är berättigade till kostnadsdelningsminskningar (CSR), eftersom du måste välja en silvernivåplan för att få subventionerna. Detta är en av de viktigaste anledningarna att välja en silverplan. Om din inkomst inte överstiger 250% av fattigdomsnivån (och särskilt om den inte överstiger 200% av fattigdomsnivån, eftersom CSR-fördelarna är starkast under den nivån), kommer en silverplan med CSR-förmåner sannolikt att vara bäst värde för dig. Detta minskar ditt avdragsgilla, copays, samförsäkring och out-of-pocket max så att du betalar mindre när du använder din sjukförsäkring. CSR ökar det aktuariella värdet av din hälsoplan utan att höja premien.

Varför ska jag undvika en silverpanna?

Du bör inte välja en silverhälsoplan om:

• Du vet att du kommer att ha åtminstone blygsamma sjukvårdskostnader under året och bestämma att guld- eller platinaplan med ett lägre out-of-pocket-maximum sparar pengar, även när du redovisar de högre premierna.
• Du försöker begränsa dina utgifter varje gång du använder din sjukförsäkring - igen kan en guld- eller platina-plan vara ett bättre alternativ.
• Om du använder din sjukförsäkring mycket och vet i förväg att dina out-of-pocket-utgifter kommer att överstiga out-of-pocket-max, kanske du kan spara pengar genom att välja en bronsnivåplan med en liknande out-of- fickfix maximalt men lägre premier. Dina totala årliga out-of-pocket-kostnader kommer att vara desamma, men du betalar mindre för premier. Du kan läsa mer om hur den här tekniken fungerar, "Hur man sparar på sjukförsäkring om du når Out-of-Pocket Maximum."
• Du kvalificerar dig inte för kostnadsdelningsreduktioner och förväntar dig mycket lite i vårdkostnader under det kommande året. En bronsplan kan vara ditt bästa alternativ, eftersom det kommer att ha lägre premier än en silverplan, i handel för mindre robust täckning.
• Du är inte berättigad till premiesubventioner och vill minimera dina premier. I de flesta stater har CSR-kostnaderna lagts till silverplanpremierna. I vissa stater gäller detta alla silverplanräntor, inklusive planer som säljs utanför börsen (förutsatt att försäkringsgivaren har åtminstone vissa planer tillgängliga i börsen). I andra stater gäller det endast planer som säljs i börsen. Men om du inte kvalificerar dig för premiumsubventioner och väljer en silverplan som du köpt i börsen, finns det en god chans att du betalar en extra premie för att täcka kostnaden för kostnadsdelningsminskningar. kan undvika detta genom att välja en plan på en annan metallnivå (eller genom att välja en silverplan som säljs utanför börsen - kontakta en mäklare eller försäkringsgivare i ditt område för att se om detta är ett tillgängligt alternativ).