Varför skulle någon vilja ha mer än en försäkringsplan? Det beror på vem du frågar. Du kanske vill ha ytterligare täckning för att se till att du får alla de sjukvårdstjänster du behöver. Medicare och andra försäkringsbolag har däremot ett annat intresse. Om du har mer än en hälsoplan kan de kanske flytta betalningsbördan till den andra parten.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesOroa dig inte. Någon kommer att betala räkningen, och så länge alla går enligt planen borde det inte vara du. Du måste förstå vem som kommer att betala först och vem, om någon, kommer att betala eventuella resterande kostnader. Det är här Medicare Secondary Payer spelar in.
Varför du kanske vill ha mer än vad Medicare erbjuder
Medicare erbjuder hälsovård för mer än 59,8 miljoner amerikaner, men det betyder inte att det nödvändigtvis täcker allt de behöver. Tänk på dessa vanliga saker som Medicare lämnar dig att betala för ur fickan:
- Akupunktur
- Vård under utlandsresor med sällsynta undantag
- Kiropraktortjänster utom för att korrigera subluxation av ryggraden
- Korrigerande ögonlinser (kontaktlinser eller glasögon)
- Förvaringsvård (bad, klädsel, toalett)
- Tandproteser
- Fotvård
- Hörapparater
- Långtidsvård på vårdhem
- Icke-nödtransport med sällsynta undantag
- Receptfria läkemedel, vitaminer och kosttillskott
- Receptbelagda läkemedel i vissa kategorier
- Promenader för blinda
Det här är naturligtvis inte en uttömmande lista, men det är inte konstigt att vissa människor bedriver annan hälsotäckning för att fylla gapet. Även om det finns möjlighet till Medicare-tilläggsplaner, även kända som Medigap-planer, för att hjälpa till att täcka Medicares egna kostnader (sambetalningar, myntförsäkring och självrisker), ger dessa planer inte ytterligare hälsofördelar för din täckning. Istället vänder sig många till andra försäkringar som arbetsgivarstödda hälsoplaner, militära förmåner och pensionärer för att få den täckning de behöver.
Medicare och arbetsgivarsponserade hälsoplaner
Pensionsåldern för socialförsäkringsförmåner brukade vara 65 år, samma ålder som du blev berättigad till Medicare. Allt förändrades 1983 när kongressen antog lagstiftning för att öka pensionsåldern baserat på din födelsedag. För personer födda mellan 1943 och 1954 är pensionsåldern nu 66 år. Pensionsåldern ökar gradvis till högst 67 år för dem som är födda efter 1960. Att gå i pension tidigare än den angivna åldern kommer att leda till att du får mindre betalningar från socialförsäkring.
Slutresultatet är att många arbetar längre för att maximera sina pensionsfonder. Att arbeta ger dem tillgång till vård genom sina arbetsgivare så att de kan välja att fortsätta ensamma, fortsätta samtidigt som de också registrerar sig för Medicare eller avbryter och ersätter med Medicare.
Din arbetsgivarsponserade hälsoplan kan täcka din make och dina anhöriga, medan Medicare bara täcker dig. Dessa planer kan också omfatta tjänster som Medicare inte gör. Om du är berättigad till en särskild anmälningsperiod kan du kanske skjuta upp registreringen i Medicare utan att få sanktioner när du äntligen registrerar dig. Detta kan spara betydande dollar eftersom du inte skulle behöva betala premien för två olika planer.
När du har både Medicare och en arbetsgivarsponserad hälsoplan, betalar Medicare först först under vissa omständigheter. Beslutet baseras på din ålder, oavsett om du har slutlig njursjukdom (ESRD) eller annan funktionshinder och hur många som arbetar för din arbetsgivare.
Om du inte uppfyller kriterierna för att Medicare ska betala först kommer din arbetsgivarsponserade hälsoplan faktureras istället. Vad de inte betalar för faktureras sedan till Medicare. Medicare kommer att betala för vårdtjänster som det normalt skulle täcka så länge de ser det som medicinskt nödvändigt.
Medicare betalar först
Medicare betalar andra
Om du är 65 år eller äldre -AND- har din arbetsgivare färre än 20 heltidsanställda
Om du har ett funktionshinder som inte är ESRD - AND- har din arbetsgivare mindre än 100 heltidsanställda
Om du har ESRD -AND- har din 30-månaders samordningsperiod för ESRD upphört
Om du är 65 år eller äldre -AND- har din arbetsgivare mer än 20 heltidsanställda
Om du är 65 år eller äldre -AND- är du båda egenföretagare och omfattas av en annan arbetsgivare som har mer än 20 heltidsanställda
Om du har ett funktionshinder som inte är ESRD - AND- har din arbetsgivare mer än 100 heltidsanställda
Om du har ESRD -AND- är du i 30-månaders samordningsperiod för ESRD
Medicare och COBRA
Tack vare Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) från 1985 kan du fortsätta din arbetsgivarsponserade hälsoplan efter att du lämnat jobbet. Lagen kräver att arbetsgivare på 20 eller fler heltidsanställda erbjuder fortsatt tillgång till sin hälsoplan under en tidsperiod, vanligtvis 18 månader, efter att ditt jobb avslutats genom uppsägning eller uppsägning. COBRA-täckningens varaktighet kan förlängas upp till 36 månader om vissa villkor är uppfyllda.
Medicare och COBRA har en knepig relation. Om du redan har COBRA när du registrerar dig i Medicare kommer din COBRA-täckning troligen att upphöra det datum du registrerar dig i Medicare. Om du redan har Medicare när du blir berättigad till COBRA får du anmäla dig till COBRA.
Om du har COBRA och blivit Medicare-kvalificerad under den tiden måste du ta ett viktigt beslut. Anmälan till Medicare innebär att du kommer att förlora dina COBRA-förmåner för dig själv, även om du kanske kan fortsätta täckningen för din make och anhöriga. Om du väljer att försena inskrivningen i Medicare, notera att du kommer att utsättas för sena straff när du äntligen registrerar dig. COBRA-förmåner kvalificerar dig inte för en särskild anmälningsperiod med Medicare.
Du är 65 år eller äldre.
Du har ett funktionshinder som inte är ESRD
Din 30-månaders samordningsperiod för ESRD har avslutats
Du är i 30-månaders samordningsperioden för ESRD
Medicare och arbetares kompensation
Arbetarens ersättning fungerar lite annorlunda än din arbetsgivarsponserade hälsoplan. Det är ett statligt mandatavtal mellan dig och din arbetsgivare som säger att du inte kommer att stämma dem så länge de täcker dina medicinska kostnader för eventuella personskador. När du accepterar arbetstagarens ersättningar kan du inte begära skadestånd för skadan. Om du avböjer dessa fördelar kan du stämma skadestånd som smärta och lidande.
Medan du betalar premier för din arbetsgivarsponserade hälsoplan betalas arbetstagarens ersättningspremier av din arbetsgivare. Det kostar inget för dig. Efter en skada gör du ett krav och en utvärdering görs för att avgöra om din skada var en följd av din arbetsmiljö eller inte.
Det kan vara så att arbetstagarens ersättning nekar ditt krav eller bara delvis täcker det baserat på ett redan existerande tillstånd. Om du till exempel har kronisk ryggsmärta men din ryggvärk blir värre efter en skada kan det bli svårt att avgöra hur ansvarig din arbetsgivare var för dina symtom. Medicare går in i detta skede för att göra första betalningar.
Arbetarens ersättning kan ersätta dina medicinska kostnader när de inträffar eller kan ge en engångsavräkning. Några av dessa medel kan placeras i en Workare's Compensation Medicare Set Aside Arrangement (WCMSA), ett arrangemang som är avsett att reservera medel för framtida behandling av eventuella skador som leder till långvariga komplikationer. Medicare betalar inte förrän medlen i WCMSAA är slut.
Ditt krav nekas av arbetstagarens ersättning.
Ditt krav täcks endast delvis av arbetstagarens ersättning på grund av ett befintligt tillstånd.
Ditt krav täcks av arbetstagarens ersättning.
Medicare och militära hälsofördelar
Om du är veteran, tjänstmedlem i aktiv tjänst eller pensionerad medlem i uniformerade tjänster kan du ha rätt till hälsofördelar från Veteran's Administration (VA) eller ett program som heter TRICARE. Dessa fördelar samordnas med Medicare på ett unikt sätt.
Först och främst täcker VA-förmåner endast vård som tas emot i en VA-auktoriserad anläggning.
För det andra kommer Medicare inte att betala för vård som betalas av VA-förmåner och tvärtom. Det finns ingen fråga om primär kontra sekundär betalare här.
För det tredje fungerar TRICARE och Medicare i konsert. Medicare fungerar som den primära betalaren för tjänster som omfattas av Medicare och TRICARE täcker alla Medicare-avdragsgilla eller myntförsäkringsbelopp som är relaterat till dessa tjänster. När en tjänst inte täcks av Medicare kommer TRICARE att fungera som den primära betalaren.
Beroende på vården du får är det möjligt att ha både Medicare och TRICARE som primära betalare samtidigt.
