Tilläggsförsäkring är extra eller ytterligare försäkring som du kan köpa för att hjälpa dig att betala för tjänster och out-of-pocket-utgifter som din vanliga försäkring inte täcker.
Vissa kompletterande försäkringsplaner kommer att betala för delningen av din egen kostnad som följer med din sjukförsäkringsplan (dvs. självrisker, sambetalningar och samförsäkring) eller för medicinska tjänster som din hälsoplan inte täcker alls, såsom tand- och synkostnader.
Andra kompletterande planer kan ge dig en kontantförmån som betalas ut under en tidsperiod eller ges till dig i ett engångsbelopp. Kontanterna kan användas för:
- Täcker förlorade löner
- Transport relaterad till ditt hälsotillstånd
- Mat, medicinering och andra oväntade utgifter du har på grund av en sjukdom eller skada
Hero Images / Getty Images
Medigap: Medicare kompletterande försäkring
En av de vanligaste typerna av tilläggsförsäkringar är Medigap, som säljs av privata försäkringsbolag till personer som är inskrivna i Original Medicare. (Medigap-planer kan inte kopplas ihop med Medicare Advantage-planer).
Original Medicare, som omfattar del A sjukhusförsäkring och del B medicinsk försäkring, täcker många, men inte alla, hälsorelaterade tjänster och medicinska förnödenheter. Saker som inte täcks av Original Medicare inkluderar:
- Receptbelagda läkemedel (såvida du inte har Medicare del D)
- Förvaring av långvarig vård
- Tandvård
- Grundläggande synvård
Men även för de medicinska tjänster som Original Medicare täcker har du fortfarande några kostnader för delning av kostnader:
- En självrisk för slutenvård
- Daglig försäkring, om du är på sjukhuset i mer än 60 dagar
- En självrisk plus försäkring för öppenvård
Du kan köpa en Medigap-försäkring för att täcka några av eller alla dessa avdragsgilla och myntförsäkringskostnader som du annars skulle behöva betala själv under Original Medicare.
Dessa kan ge upp till mycket, speciellt om du behöver omfattande öppenvårdstjänster (som njurdialys) och måste betala Medicare del B: s 20% försäkring för allt.
Om du har Original Medicare men saknar Medigap-täckning, finns det ingen gräns för hur höga dina out-of-pocket-kostnader kan vara. Medicare Advantage planerar däremot att täcka kostnader utan att behöva komplettera försäkringar, men tenderar att ha högre kostnader än vad du skulle ha med Original Medicare plus en Medigap-plan.
Medigap-planer täcker inte kostnader för tjänster som Original Medicare inte täcker alls, såsom vårdnadsvård eller tandvård. Planerna är utformade för att betala de egna kostnaderna som du annars skulle behöva betala för tjänster somärtäcks av Original Medicare.
Ett undantag: Vissa Medigap-planer betalar 80% av kostnaden för akutvård du kan behöva när du reser utanför USA, som endast täcks av Original Medicare i vissa begränsade fall.
Om du är registrerad i Original Medicare (del A och B) och har en Medigap-policy:
- Medicare betalar först sin del av dina täckta hälso- och sjukvårdskostnader.
- Din Medigap-policy täcker sedan resten, upp till planens gränser.
Utan Medigap (eller annan kompletterande täckning, till exempel en arbetsgivarsponserad plan eller Medicaid), finns det inget tak för hur höga kostnaderna för din Original Medicare-out-of-pocket kan bli, vilket är anledningen till att många Original Medicare-stödmottagare behåller extra täckning. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Planer som inte är tillgängliga för de nyberättigade
Medigap-planerna C och F inkluderar täckning för avdragsgilla del B plus resten av de out-of-pocket-kostnader som Original Medicare-mottagare annars skulle behöva betala.
Om du var berättigad till Medicare före den 1 januari 2020 kan du dock inte få dessa planer på grund av lagstiftningen från 2015.
Det antogs av lagstiftare som ville begränsa överanvändning av Medicare-tjänster genom att se till att du åtminstone skulle behöva betala del B-självrisken om du får öppenvård. (Avdragsgilla del B från 2021 är 203 dollar för året, upp från 198 dollar år 2020.
Självrisken tenderar att öka från ett år till nästa men förblir mycket lägre än out-of-pocket kostnader under många andra typer av sjukförsäkring, och det är mycket lägre än Medicare del A avdragsgilla ($ 1, 408 i 2020, $ 1484 $ 2021 ).
Om du blev berättigad till Medicare den 1 januari 2020 eller senare täcker ingen av de tillgängliga Medigap-planerna självrisken B. Om du redan har en av dessa planer kan du behålla den. Om du var Medicare-kvalificerad före avskärningen kan du fortfarande ansöka om dem.
Vanliga typer av kompletterande försäkringar
Medigap är inte ditt enda val för kompletterande sjukförsäkring - du har flera andra typer att välja mellan. Din arbetsgivare kan erbjuda dem som en frivillig förmån, eller så kan du köpa en direkt från ett försäkringsbolag.
Tandvård och syn på vuxna
Tandvård och synvård ingår i allmänhet inte i hälsoplaner för vuxna i USA.
Original Medicare täcker inte rutinmässig tandvård och syn (men många Medicare Advantage-planer gör) och de flesta kommersiella sjukförsäkringsplaner inte heller.
För att få dem täckta kan du anmäla dig till en separat plan som täcker tandvård och / eller synvård. Arbetsgivare erbjuder ofta detta som ett extra täckningsalternativ för anställda, där arbetsgivaren betalar en del av premierna.
Om du inte har möjlighet till arbetsgivarsponserad tand- och syntäckning kan du köpa täckning via den privata försäkringsmarknaden.
Tand- och syntäckning för barn
The Affordable Care Act kräver individuella och små gruppplaner för att ge täckning för tandvård och syntjänster för barn. Försäkringsbolag kan integrera tandvård och syn i en medicinsk plan eller erbjuda dem som en separat plan.
Kritisk sjukförsäkring
Kritisk sjukdomsförsäkring, även känd som sjukdomsspecifik försäkring, är avsedd att lindra den ekonomiska bördan för en allvarlig sjukdom som cancer.
Dessa försäkringar kan ge en engångsfördel i kontanter som hjälper dig att betala för extra kostnader som är relaterade till din sjukdom men som inte täcks av din vanliga hälsoplan eller funktionshinder. Pengarna kan sedan användas för att betala för olika utgifter, inklusive:
- Självrisker
- Specialister utanför nätverket
- Resor och boende när behandlingen är långt hemifrån
- Experimentella behandlingar
- Barnomsorg och hushållsassistans
- Normala levnadskostnader, såsom bilbetalningar, elräkningar och matvaror
Planer för kritisk sjukdom har vanligtvis en mycket specifik lista över diagnoser som kommer att utlösa en utbetalning. Om du blir allvarligt sjuk med något som inte specifikt anges i din försäkring, betalar inte planen dig någonting - även om du får betydande out-of-pocket-kostnader som ett resultat av sjukdomen.
Det är viktigt att förstå exakt hur policyn fungerar innan du köper den så att du inte blir omedveten i en tuff situation och förväntar dig en utbetalning från din kritiska sjukdomsplan och sedan inte får en.
Olycksfallsdöd och kompletterande olycksplaner
Det finns två typer av olycksfallsförsäkringar, inklusive olycksfallsförsäkring (AD & D) och olycksfallsförsäkring. De kombineras ofta och säljs tillsammans. Förmånerna varierar från stat till stat på grund av lokala försäkringsregler.
En AD & D-policy kommer att betala dig en engångsbelopp i kontanter om du är namnet på mottagaren av någon som dog i en olycka. Dessa policyer kan betala mindre belopp om personen inte dog men förlorade en lem, blev blind eller blev permanent förlamad.
AD & D-försäkring betalar inte för dödsfall relaterade till sjukdom, självmord eller naturliga orsaker.
Olycksfallsförsäkring, även känd som en skadeståndspolicy för olyckshospital, kan betala för medicinska kostnader till följd av en olycka som inte täcks av din vanliga sjukförsäkring. En del av dessa försäkringar kan också betala för utökade hemsjukvårdstjänster och rese- och boendeutgifter för familjemedlemmar.
Vissa olyckstillägg kommer bara att ersätta dig upp till ett förutbestämt fast belopp ($ 5 000 är vanligt) om du har medicinska anspråk till följd av en olycka.
Olyckstilläggspolicyer är populära hos friska människor som har höga avdragsgilla försäkringsplaner, vilket innebär att premiekostnaderna förskottas samtidigt som de tillhandahåller en "reservplan" i den osannolika händelsen av en katastrof. Pengarna kan sedan användas för att betala avdragsgill sjukförsäkring.
Att ha ett olyckstillägg utöver en HSA-kvalificerad högavdragsgill hälsoplan stör inte din berättigande att göra bidrag före skatt till ett hälsosparandekonto (HSA).
Sjukförsäkringsskadeförsäkring
Sjukförsäkringsförsäkring, även känd som sjukhusförvaringsförsäkring, ger en kontantförmån om du är begränsad till ett sjukhus på grund av en sjukdom eller allvarlig skada.
Kontantförmånen, som delas ut antingen i ett engångsbelopp eller som dagliga / veckovisa betalningar, kanske inte börjar förrän efter en minsta väntetid.
I likhet med andra typer av tilläggsförsäkringar är sjukförsäkringsskyddet tänkt att hjälpa dig att betala för tjänster och föremål som inte omfattas av din vanliga hälsoplan.
Det finns också fasta skadeståndspolicyer som betalar upp till ett visst belopp för olika polikliniska tjänster och slutenvård. Återigen är dessa planer inte tillräckliga som fristående hälsotäckning, eftersom de kan lämna dig med obegränsade kostnader för din egen händelse i händelse av ett allvarligt medicinskt tillstånd.
Beslut om kompletterande täckning
Kompletterande sjukförsäkringsplaner främjas starkt i direkt-till-konsumentreklam. Många amerikaner känner till Aflac-ankan, en reklamsymbol som har hjälpt Aflac att bli den största leverantören av tilläggsförsäkring i USA.
Även om många tilläggspolicyer inte är för dyra, kan dubbeltäckning vara onödig.
Generellt sett, om du är över 65 år och har Medicare kan du få den fulla täckningen du behöver genom att:
- Att köpa en standard Medigap-policy plus en Medicare Part D-plan för receptbelagda läkemedel
- Genom att anmäla dig till en Medicare Advantage-plan (varav de flesta inkluderar del D-täckning)
- Att köpa fristående tand- och / eller synplaner
Om du är under 65 år och / eller inte har Medicare är ditt första steg att avgöra om du och din familj är fullt skyddade med en vanlig hälsoplan. Om du tror att du behöver en tilläggsförsäkring, ställ dig själv följande frågor:
- Om du (eller en familjemedlem) blir allvarligt sjuk eller hamnar i en olycka, täcker din nuvarande hälsoplan kostnaderna för behandlingen?
- Har du ett sätt att täcka de egna kostnader som skulle uppstå enligt din nuvarande hälsoplan utöver att vara sjuk och / eller utan arbete under en längre tid?
- Hur sannolikt är det att du eller dina familjemedlemmar kommer i en allvarlig olycka eller utvecklar en allvarlig sjukdom?
- Ger extra kostnad för tilläggsförsäkringen mening över tiden?
Ställ dig själv när du tittar på de sista frågorna:
- Hur mycket du skulle betala i premier under ett år eller ett decennium
- Hur sannolikt du använder planen (ju mer specifika dess begränsningar är, desto mindre är det troligt att du använder den)
- Huruvida det skulle vara vettigare att städa de pengarna på ett separat konto och använda dem för att täcka medicinska kostnader
Det finns inget svar som passar alla, eftersom det beror på dina omständigheter och den specifika policy du överväger.
Innan du köper en tilläggspolicy måste du dessutom vara säker på att du förstår dess begränsningar och fördelar. Det täcker till exempel inte alla kostnader du förväntade dig; det kan införa väntetider innan betalningar börjar; eller det kan innehålla gränser baserat på hur mycket du har betalat och hur länge.
Det är viktigt att förstå att tilläggsförsäkring inte regleras av Affordable Care Act. Detta innebär att ett försäkringsbolag kan neka täckning baserat på din medicinska historia, införa begränsningar för befintliga förhållanden och täcka fördelar på ganska låga nivåer.
Ett ord från Verywell
Hur bra villkoren för kompletterande sjukförsäkring kan vara, planerna är varken avsedda att stå ensamma eller ersätta din vanliga sjukförsäkring. Kompletterande försäkring är just det: ett tillägg.
Innan du loggar in på den streckade linjen, se till att du förstår fördelarna och begränsningarna med policyn. Om du inte gör det, kontakta ditt statliga försäkringsavdelning för hänvisning till konsumentförespråkare eller hjälplinje.
.jpg)
