Översikt över större medicinska sjukförsäkringar

Stora medicinska sjukförsäkringar är en typ av sjukförsäkring som täcker utgifter i samband med allvarlig sjukdom eller sjukhusvistelse.

Stor medicinsk sjukförsäkring är den terminologi som historiskt användes för att beskriva omfattande hälsoplaner som täckte den mest nödvändiga vården. Eftersom Affordable Care Act implementerades används ofta termen "minimal nödvändig täckning" istället, även om de inte är helt utbytbara.

Minsta väsentliga täckning är vad du var tvungen att ha mellan 2014 och 2018 för att undvika ACA: s straff för att vara oförsäkrad. Även om ACA: s individuella mandat fortfarande existerar, eliminerades den federala straffen för att inte ha minsta nödvändiga täckning i slutet av 2018 (vissa stater har sina egna straff). Men begreppet minsta nödvändiga täckning är fortfarande viktigt eftersom flera kvalificerade livshändelser bara utlöser en speciell anmälningsperiod om du redan hade minsta nödvändiga täckning i kraft före kvalet.

Med undantag för kortvarig sjukförsäkring (diskuteras nedan) räknas alla större medicinska sjukförsäkringsplaner som minimiviktig täckning.

"Verklig" sjukförsäkring

En viktig medicinsk sjukförsäkring i lekmän är vad folk i allmänhet skulle betrakta som "riktig" sjukförsäkring. Den inkluderar inte begränsade förmåner, fasta skadeståndsplaner, tand- / synplaner, olyckstillägg eller planer för kritisk sjukdom, varav ingen regleras av Affordable Care Act.

Större medicinska planer har vanligtvis ett fast belopp, eller avdragsgill, som patienten är ansvarig för att betala. När den självrisken har betalats täcker planen vanligtvis de flesta återstående vårdkostnaderna. Det finns vanligtvis försäkring efter att självrisken har uppnåtts, vilket innebär att patienten betalar en procentandel av räkningen (20% är ett vanligt belopp) och försäkringsbolaget betalar resten. När patientens totala andel av nätverkskostnaderna (inklusive självrisken, myntförsäkringen och eventuella kopieringar) når planens maximala out-of-pocket-gräns, betalar hälsoplan 100% av patientens täckta nätverksvård för resten årets.

2020 måste alla ACA-kompatibla planer täcka kostnaderna för nätet i nätet (för väsentliga hälsofördelar) till högst 8 150 $ för en individ och 16 300 $ för en familj. 2021 var denna övre gräns för ut- av pocket-kostnaderna kommer att öka till $ 8,550 för en individ och $ 17,100 för en familj.

Stora medicinska planer som ärintehelt ACA-kompatibelt (dvs. mormors- och farfarplaner) kan ha högre gränser för fickan, men det skulle vara mycket ovanligt att även dessa planer har obegränsade kostnader för egen räkning (notera att traditionell Medicare utan Medigap tillägg, har ingen övertäckning av kostnader för egna pengar, men detta är inte den modell som privat försäkring vanligtvis följer).

Stora medicinska planer kan vara mycket robusta, med låga kostnader utan kostnad, men de inkluderar också höga avdragsgilla hälsoplaner som är HSA-kompatibla och katastrofala planer enligt definitionen i ACA.

Stora medicinska kontra planer detÄr det inte?Större medicinsk täckning

Det finns ingen officiell definition för större medicinsk täckning. Men det är allmänt accepterat att planer som är minst nödvändiga täckningar (som definieras) ger stor medicinsk täckning.

Men ändå finns det inga hårda och snabba regler som gäller för minsta möjliga täckning, vad gäller vad som måste täckas av planen. ACA-kompatibla planer är mycket tydligare definierade, men ACA-kompatibla planer är bara en delmängd av lägsta viktiga täckning (och större medicinsk täckning).

Hälsoplaner för farfar och mormor är särskilt viktiga medicinska täckningar och är minimala nödvändiga täckningar, men de är inte skyldiga att täcka alla de saker som ACA-kompatibla planer krävs för att täcka.

Och även för ACA-kompatibla planer är reglerna olika för stora gruppplaner kontra individuella och små gruppplaner. Stora gruppplaner är till exempel inte nödvändiga för att täcka ACA: s väsentliga hälsofördelar, medan individuella och små gruppplaner är det. Men alla räknas som minsta viktiga täckning. I nästan alla fall skulle de också betraktas som större medicinsk täckning, även om vissa stora arbetsgivare erbjuder "mager" hälsoplaner i ett försök att kringgå de mer betydelsefulla påföljderna för arbetsgivarmandatet. Dessa "magra" policyer ger inte omfattande täckning och kan inte betraktas som större medicinsk täckning. Arbetsgivare är fortfarande föremål för ett straff enligt arbetsgivarens mandat om de erbjuder dessa planer, men det kan vara ett mindre straff än det de skulle få om de inte alls gav täckning.

Saker som begränsade ersättningsplaner, fasta skadeståndsplaner, olyckstillägg, tand- / synplaner och planer för kritisk sjukdom är å andra sidan mycket olika. De är generellt utformade för att komplettera en större medicinsk plan snarare än att tjäna som en persons primära täckning. Så de hjälper till att täcka en del av de kostnader som en person kan ådra sig med en större medicinsk plan, eller ge täckning för saker som inte täcks av större medicinska planer, som tandvård och synvård, eller några av kostnaderna för att behöva resa till en avlägsen plats för medicinsk behandling. Men en person som helt och hållet litar på en av dessa planer - utan en större medicinsk plan på plats - skulle vara sorgligt underförsäkrad i händelse av en allvarlig sjukdomsskada.

Premien för undantagna förmånsplaner tenderar att vara mycket lägre än större medicinska premier, men det beror på att de täcker så mycket mindre. (Tänk på att ACAs premiesubventioner gör större medicinsk täckning mycket billigare för miljontals människor än vad de skulle behöva betala fullt pris. Och arbetsgivare täcker majoriteten av kostnaden för en arbetsgivarsponserad sjukförsäkring.)

Vissa stater anser att kortsiktiga hälsoplaner är stora medicinska täckningar

Kortvarig sjukförsäkring regleras inte heller av ACA men den anses inte vara en undantagen fördel. Det skiljer sig från de undantagna förmånerna genom att vissa stater tillämpar sina enskilda större medicinska försäkringslagar på kortsiktiga planer (vissa skiljer dock uttryckligen mellan större medicinsk täckning och kortsiktig täckning). Medan kortvarig sjukförsäkring anses vara en stor medicinsk täckning av vissa statliga tillsynsmyndigheter och ibland kallas "kortvarig större medicinsk", anses den aldrig vara en nödvändig minimitäckning.

Kortsiktiga sjukförsäkringsplaner är närmare "riktiga" sjukförsäkringar än undantagna förmåner. De liknar på många sätt de farfar och mormors stora medicinska planer som såldes innan ACA antogs och implementerades, och de är fortfarande tillgängliga för försäljning idag (till skillnad från farfar och mormorplaner, som inte har sålts sedan 2010 och 2013). Under 2018 lindrade Trump-administrationen reglerna för kortsiktiga planer, så att de kunde ha initiala villkor på upp till 364 dagar och den totala varaktigheten, inklusive förnyelser, på upp till 36 månader. Stater kan emellertid införa strängare regler, dock och många har gjort det, vilket innebär att det finns många stater där kortsiktiga planer är begränsade till mycket kortare varaktigheter.

När en korttidsplan potentiellt kan pågå i upp till 36 månader och är jämförbar med några av de farfar och mormorsvårdsplaner som fortfarande är i kraft, är det lätt att se hur det kan betraktas som större medicinsk täckning. Däremot anses undantagna förmåner aldrig vara större medicinsk täckning.

Var kan du få större medicinsk täckning?

Täckningen du får från din arbetsgivare är förmodligen en stor medicinsk sjukförsäkring. Om du arbetar för en stor arbetsgivare måste de erbjuda täckning som ger minimivärde för att uppfylla ACA: s arbetsgivarmandat. En plan som ger minimivärde kommer i allmänhet också att betraktas som en stor medicinsk täckning, eftersom den kommer att vara ganska omfattande. Som nämnts ovan väljer en liten minoritet av stora arbetsgivare - särskilt de med låg lönekraft och hög omsättning - att erbjuda planer som inte ger minimivärde och som inte kan betraktas som större medicinsk täckning.Dessa arbetsgivare utsätts för påföljder (om än en potentiellt mindre än de skulle få om de inte alls erbjuder täckning), men deras anställda har alternativet att få större medicinsk täckning i börsen och kan få premiesubventioner om deras inkomst gör dem berättigade.

Varje plan du köper i bytet i ditt land kommer att betraktas som en stor medicinsk täckning. Off-planer (köps direkt från ett försäkringsbolag, istället för från sjukförsäkringsutbytet i ditt tillstånd) är också viktiga medicinska planer, så länge de är helt i överensstämmelse med ACA. Alla nya stora medicinska planer måste vara ACA-kompatibla sedan 2014, inklusive de som säljs utanför börserna. Men ytterligare täckning, begränsade förmåner och kortfristiga planer kan fortfarande säljas utanför börserna. dessa planer regleras inte av ACA och anses inte vara någon större medicinsk täckning.

Om du köper täckning i bytet i din stat kan du vara berättigad till premiesubventioner för att kompensera kostnaden för att köpa större medicinsk täckning. För 2020 sträcker sig stödberättigande för en familj på fyra till att omfatta hushållens inkomster så höga som $ 103 000 (stödberättigande begränsas till 400% av föregående års fattigdomsnivå; i den lägsta delen är subventioner inte tillgängliga om din inkomst är under fattigdomen nivå, eller om du är berättigad till Medicaid).

Medicare och de flesta Medicaid-planer räknas också som minimiviktig täckning och kan därför betraktas som stora medicinska planer (vissa personer är berättigade till Medicaid-täckning med begränsad nytta - Medicaid som endast täcker graviditetsrelaterade tjänster, till exempel - och detta skulle inte anses vara minimalt nödvändig täckning eller större medicinsk täckning).

Farmor- och farfarhälsoplaner räknas som större medicinsk täckning, även om de inte längre kan köpas. Men om du fortfarande har täckning enligt dessa planer har du minsta nödvändiga täckning (och större medicinsk täckning). Farfarplaner kan förbli i kraft på obestämd tid, så länge de inte förändras väsentligt. Mormödrar kan för närvarande förbli på plats till så sent som den 31 december 2021 (en tidsfrist som kan förlängas igen), enligt stater och försäkringsgivares gottfinnande.