Om du har varit uppmärksam på rubriker om sjukförsäkring i höst har du förmodligen sett mycket som tyder på att premierna går upp, medan andra säger att premierna gårnerför 2021. Så vad händer egentligen?
Som det visar sig är båda rubrikerna sanna - i vissa områden går premierna ner, medan de ökar i andra områden. Och över de 36 stater som använder HealthCare.gov minskar de genomsnittliga standardpremierna (baserade på premiesubventioner). Låt oss reda på allt buller och ta reda på vad som verkligen händer med dina sjukförsäkringspremier.
Betygsätt förändringar för den enskilda marknaden
Till att börja med är de allra flesta rubrikerna för stora medicinska sjukförsäkringar som människor köper på individ- / familjemarknaden (dvs. icke-gruppplaner) och som överensstämmer med Affordable Care Act (ACA). Det kan vara i sjukförsäkringsutbytet eller utanför börsen (dvs köpt direkt från sjukförsäkringsbolaget), men det inkluderar inte täckning som människor får från en arbetsgivare, och det inkluderar inte heller Medicare, Medicaid eller barns hälsoförsäkring Program.
Det är bara cirka 12 miljoner människor som är inskrivna i ACA-kompatibel individuell marknadshälsoförsäkring i USA. Det uppgår till mindre än 4% av den amerikanska befolkningen. Så även om de allra flesta amerikaner får sin sjukförsäkring antingen från en arbetsgivare eller från ett regeringsdrivet program (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), brukar inte rubrikerna du ser något att göra med dessa planer. Istället hänvisar rubrikerna till den enskilda marknaden.
Det är den marknad som mest behövde reformeras före Affordable Care Act, och det är det marknadssegment som drabbades hårdast av ACA (den lilla gruppen av sjukförsäkringsmarknader såg också några betydande reformer, men inte lika mycket som den enskilda marknaden ). Inte överraskande har det också varit den marknad som har sett mest förändring under de senaste åren och har varit i rampljuset varje år när ränteändringar tillkännages.
(Observera att även om alla nya enskilda större medicinska planer är ACA-kompatibla, finns det vissa människor som fortfarande är inskrivna på farmor och farfar individuella marknadsplaner, och det finns också andra typer av icke-grupptäckning, såsom kortvariga hälsoplaner , Farm Bureau-planer i vissa stater och hälso- och sjukvårdsdelningsplaner, som inte är ACA-kompatibla - i vissa fall inte ens betraktas som försäkringar - och är inte de planer vi pratar om när vi tittar på den totala genomsnittliga ränteförändringen för den enskilda marknaden.)
Totalt jämfört med jämförelsepremier
När vi tittar på de totala genomsnittliga premierna över hela den enskilda marknaden rikstäckande ökar de något för 2021. Enligt en KFF-analys är medianränteförändringen drygt 1%, varav hälften av alla genomsnittliga ränteförändringar faller mellan 3,5 % minskning och 4,6% ökning.
2021 är det tredje året i rad med blygsamma förändringar i takt. År 2019 ökade de totala genomsnittliga premierna med mindre än 3% och 2020 minskade de något. Den enskilda marknaden var mycket mindre stabil innan det, med en genomsnittlig räntehöjning på cirka 25% 2017 och cirka 30% 2018. Men räntorna har till stor del planat ut sedan dess, och i många stater är 2021-priserna ganska lika 2018-räntorna.
Även om det finns en liten genomsnittlig ränteökning över hela landet för 2021, varierar ränteförändringarna avsevärt från ett område till ett annat. I Maine, till exempel, minskar de genomsnittliga individuella marknadspremierna med cirka 13%. Men i Indiana ökar de med i genomsnitt mer än 10%. Och det är över hela världen - om vi bara tittar på specifika försäkringsbolag eller specifika hälsoplaner är utbudet av premiumändringar ännu mer betydelsefullt.
Alla dessa beräkningar är baserade på hur räntorna skulle förändras om alla behåller sin nuvarande policy 2021, vilket är osannolikt - ett stort antal anmälda handlar under öppen registrering varje år och byter plan om det finns ett bättre alternativ tillgängligt och nya försäkringsbolag har gick med på marknaderna i många stater och lade till ytterligare alternativ för 2021-täckning. Men utan planförändringar ser vi en liten ökning av rikstäckande genomsnittliga premier för 2021.
Så varför hör vi att genomsnittsnivån sjunker? Detta är dubbelt: För det första minskar de totala genomsnittliga premierna i vissa stater. Och när vi bara tittar på genomsnittetriktmärkepremier (i motsats till de totala genomsnittliga premierna) i stater som använder HealthCare.gov, finns det en total genomsnittlig minskning på cirka 2% för 2021. Riktplanen definieras som den näst lägsta kostnaden silverplan i varje område (det är också en term som används för att beskriva den grundläggande uppsättning förmåner som måste täckas inom varje område, men det är inte den definition vi pratar om här).
I oktober 2020 publicerade den federala regeringen data som visar hur genomsnittliga referenspremier i 36 stater skulle förändras 2021: De minskar med i genomsnitt 2%, även om det finns stora variationer mellan staterna. Detta är tredje året i rad med en genomsnittlig minskning av referenspremier i de stater som använder HealthCare.gov.
Uppgifterna inkluderade inte information om riktmärkesplanändringar för DC och de 14 stater som driver sina egna utbytesplattformar, som står för nästan en tredjedel av alla utbytesregistreringar i landet (för 2021 omfattar detta New Jersey och Pennsylvania, båda använde HealthCare.gov under tidigare år men har etablerat sina egna statliga utbytesplattformar från och med hösten 2020).
Vad detta betyder för 2021 premier
Jämförelsepremier är viktiga eftersom premiesubventioner baseras på kostnaden för referensplanen. Tanken är att kostnaden för riktplanen minus premiesubventionen resulterar i en nettopremie som anses vara överkomlig baserat på anmälarens inkomst.
När kostnaden för riktmärkesplanen i ett visst område ökar måste premiesubventionerna i det området också öka för att hålla nettopremierna på en överkomlig nivå. Men när kostnaden för riktmärkesplanen minskar minskar också premiesubventionerna, eftersom subventionen inte behöver vara lika stor för att få riktmärkesplanens nettopremie ner till en överkomlig nivå.
Det specifika subventionsbeloppet för varje anmälare beror på kostnaden för den plan de väljer och kostnaden för riktmärkesplanen i det området (referensplanerna varierar avsevärt inom varje stat).Men i allmänhet minskar premiesubventionerna när referensplanpremien minskar.
Genomsnittliga referenspremier minskade 2019 och igen 2020, och genomsnittliga premiesubventioner minskade också: För personer med påverkad täckning i början av 2019 var det genomsnittliga subventionbeloppet cirka 512 $ / månad och hade sjunkit till 492 $ / månad från och med 2020 .
Med tanke på den svaga minskningen av genomsnittliga referenspremier i 36 stater för 2021 kan vi förvänta oss en ytterligare minskning av genomsnittliga subventioner. Men detta beror också på genomsnittliga inkomster och medelåldern för inskrivna: Om de totala genomsnittliga inkomsterna är lägre kommer det genomsnittliga stödbeloppet att vara högre, eftersom subventionerna är utformade så att personer med lägre inkomster får större subventioner. Och den genomsnittliga åldern för utbytesintresserade är äldre, den genomsnittliga subventionen kommer också att vara högre, eftersom premierna är högre för äldre inskrivna och därför behöver större premiesubventioner för att göra deras täckning överkomlig.
Hur villDinPremiumändring för 2021?
Kostnaden avdin specifika sjukförsäkringkan gå upp eller det kan gå ner, beroende på om du får en premiesubvention (de flesta utbytesanmälare gör det, men alla som anmäler sig utanför börsen betalar fullt pris), och hur mycket din plan förändras. Och beroende på var du bor kan du ha några helt nya alternativ för 2021 och välja att byta till en av dessa planer istället för att förnya din befintliga täckning.
Om du är subventionberättigad och planens pris ökar något, men premiesubventionen i ditt område minskar något, kan du sluta med en högre nettopremie 2021 än du hade 2020. Och det vet vi i alla planer , det finns en liten total genomsnittlig räntehöjning för 2021, så detta kommer att vara tillämpligt för många människor.
Å andra sidan, om du inte är berättigad till subvention, behöver du bara titta på hur mycket din plan vanliga premie förändras - det varierar mycket från ett område till ett annat och från ett försäkringsbolag till ett annat.
Det finns inget enda svar som gäller alla. Och ibland kan förändringar som verkar enhetligt bra faktiskt leda till högre premier för vissa anmälda. Till exempel verkar ytterligare försäkringsbolag som ansluter sig till försäkringsmarknaden i ett visst område i allmänhet vara bra för inskrivna personer - vem skulle inte vilja ha ökad konkurrens, eller hur? Men om det nya försäkringsbolaget har lägre priser än de nuvarande försäkringsgivarna och underskrider den nuvarande riktmärkesplanen, kommer det att ta över riktmärket. Eftersom den har en lägre premie kommer det att översättas till mindre premiesubventioner för alla i det området, oavsett om de byter till det nya försäkringsbolaget eller inte. Om de väljer att behålla sin befintliga täckning kan deras nettopremie (efter subvention) öka, även om den egna planens ränta förblir ganska stabil.
För 2021 finns försäkringsgivare som ansluter sig till marknadsplatserna i ungefär hälften av staterna, och många andra stater där befintliga försäkringsbolag utökar sina täckningsområden. De ytterligare planalternativen ger ytterligare konkurrens och val. Men de gör det också särskilt viktigt för inskrivna att dubbelkontrollera sina alternativ under öppen anmälan.
Ett annat exempel är återförsäkring. Mer än ett dussin stater har genomfört återförsäkringsprogram som hjälper till att sänka de totala genomsnittliga premierna på den enskilda försäkringsmarknaden. Det verkar som om det uppenbarligen skulle vara fördelaktigt, men igen beror det på hur det påverkar kostnaden för riktmärkesplanen. När återförsäkring sänker premierna kommer de som inte får premiesubventioner (och därmed måste betala fullpris för sin täckning) uppenbarligen dra nytta av lägre premier. Men för personer som får subventioner minskar subventionerna tillsammans med de totala skattesatserna. Och i vissa fall minskar de med mer än kostnaden för de genomsnittliga premierna, vilket resulterar i högre nettopremier för personer som får premiesubventioner. Detta hände för många anmälda i Colorado år 2020, till exempel på grund av statens nya - och ganska framgångsrika - återförsäkringsprogram.
Ett ord från Verywell
Även om det genomsnittligariktmärkepremierna i de flesta stater minskar något för 2021, det betyder bara att premiesubventionerna kommer att bli något mindre 2021. Det betyder inte attdinpremierna kommer att bli mindre 2021. De totala genomsnittliga premierna ökar något och i kombination med de något lägre referenspremierna (och därmed mindre subventioner) kan vissa anmälare sluta betala mer för sin täckning 2021.
I slutet av dagen är det särskilt viktigt för personer med enskild sjukvårdsförsäkring att handla noggrant under öppen anmälan i höst (1 november till 15 december i de flesta stater, även om DC och tio stater har förlängt öppna inskrivningsperioder).
Det finns nya försäkringsgivare som ansluter sig till börserna i många stater, och den lilla minskningen av referenspremierna innebär att din after-subvention-premie kan vara högre än den var 2021 om du bara håller din nuvarande plan. Att byta till en lägre kostnad plan kan vara ett alternativ för många inskrivna, även om det inte finns ett svar som passar alla där heller, eftersom det beror på leverantörens nätverk, övergripande fördelar och omfattade läkemedelslistor för de alternativa planerna du överväger.
Om du behöver hjälp kan du hitta en mäklare eller navigator som är certifierad av börsen. Men i nästan alla stater måste du ha ditt planval avslutat senast den 15 december. Det finns flera stater där öppen registrering fortsätter efter det datumet (även om du i de flesta av dem fortfarande behöver registrera dig senast den 15 december för att har täckning från och med den 1 januari 2021), men de är undantaget från regeln.
