Hur du väljer den bästa sjukförsäkringsplanen för dig

Att välja - och använda - sjukförsäkring kan vara förvirrande. Oavsett om du redan är försäkrad eller om du är ute efter marknaden för vårdtäckning kanske du kämpar för att förstå villkoren i din plan eller de du funderar på.

Vilka villkor, procedurer och medicinska tester omfattas? Vilka är de finansiella detaljerna? Vilka är alternativen när det gäller val av läkare?

Du är inte ensam. Detaljerna i sjukförsäkringsplaner kan verka onödigt komplicerade, men det är viktigt att förstå dem, särskilt innan du väljer en. På det här sättet, i händelse av en plötslig sjukdom eller en nödsituation, kommer du inte att försöka översätta detaljerna i din täckning vid en tidpunkt som redan är svår nog.

Källor till sjukförsäkringsinformation

Enligt rapporten från USA: s folkräkningsbyrå för 2019 har mer än 91% av amerikanerna sjukförsäkring. Ungefär hälften får sin försäkring från en arbetsgivare. Cirka en tredjedel av den amerikanska befolkningen har täckning under Medicaid eller Medicare.

Cirka 6% har täckning köpt från en sjukförsäkringsmarknad (utbyte) eller från en plan för utbyte (större medicinsk täckning köpt direkt från ett försäkringsbolag som överensstämmer med Affordable Care Act).

Oavsett var din täckning kommer ifrån finns det resurser som hjälper dig att välja den bästa planen för dig och din familj, slutföra anmälningsprocessen och använda din sjukförsäkring när du behöver det.

Om du har sjukförsäkring genom arbete, kontakta personalavdelningen på ditt företag. Var inte blyg när du ställer så många frågor som behövs: Det är denna avdelnings uppgift att hjälpa dig att förstå de hälsoplanalternativ som ingår i dina fördelar.

Om du arbetar för ett litet företag som inte har en personalresurs har du flera informationskällor att vända dig till:

• Sjukförsäkringsföretaget
• Mäklaren som hjälpte din arbetsgivare att välja täckning (be din chef att rikta dig)
• Ditt statliga utbyte av sjukförsäkringar för småföretag
• Din arbetsgivares tredje part-löneföretag, om det finns en

Om du handlar efter försäkring på egen hand (till exempel för att du är egenföretagare) finns mäklare tillgängliga för att hjälpa dig online, via telefon eller personligen utan kostnad. De kan hjälpa dig att jämföra planer både vid utbyte och utbyte.

Om du vet att du vill anmäla dig till sjukförsäkringsutbytet finns navigatörer och certifierade rådgivare tillgängliga för att hjälpa dig.

Tips på marknadsplatssökning

För att hitta utbytet i din stat, gå till Healthcare.gov och välj din stat. Om du befinner dig i ett tillstånd som har sitt eget utbyte, dirigeras du till den webbplatsen.

För Medicaid eller Children's Health Insurance Program (CHIP) kan din statliga myndighet hjälpa dig att förstå om du eller din familj är berättigade till några förmåner och vad de är, och också hjälpa dig att registrera dig. I många fall kan du också anmäla dig till Medicaid eller CHIP genom ditt statliga sjukförsäkringsutbyte.

Om du är berättigad till Medicare kan du använda ditt statliga sjukförsäkringsassistentprogram som en resurs. Det finns också mäklare över hela landet som hjälper förmånstagare att registrera sig i Medicare Advantage-planer, del D-receptplaner och kompletterande Medigap-täckning för Original Medicare.

Väger dina alternativ

I vissa fall är försäkringsplanalternativen begränsade (om exempelvis en arbetsgivare bara erbjuder ett alternativ). Men de flesta har några val.

Din arbetsgivare kan erbjuda en rad planer med olika täckningsnivåer och månatliga premier. Om du köper din egen sjukförsäkring kan du välja vilken plan som helst som är tillgänglig på den enskilda marknaden i ditt område (på eller utanför börsen, även om premiesubventioner endast finns tillgängliga i börsen).

Om du är kvalificerad att anmäla dig till Medicare har du möjlighet att välja en Medicare Advantage-plan eller hålla fast vid den ursprungliga Medicare och komplettera den med Medigap- och del D-receptbeläggning (det finns vissa län där Medicare Advantage-planer inte är tillgängliga ).

För alla andra täckningstyper än Medicaid / CHIP gäller årliga öppna inskrivningsperioder. Särskilda inskrivningsperioder är dock tillgängliga om du upplever vissa kvalificerade livshändelser, som ofrivillig täckningsförlust eller äktenskap.

Det finns ingen one-size-fits-all när det gäller sjukförsäkring. Planen som är bäst för dig beror på olika faktorer:

Har du ett befintligt tillstånd?

Tack vare Affordable Care Act kan ingen försäkringsleverantör avvisa någon eftersom de har en kronisk sjukdom eller andra medicinska problem när de ansöker om täckning (en praxis som kallas medicinsk garanti), även om Medigap-planer kan tecknas medicinskt under vissa förhållanden.

Men om du har ett befintligt tillstånd vill du överväga vad du behöver från din försäkring för att hantera det, eftersom fördelar, out-of-pocket-kostnader, täckta receptbelagda läkemedel och leverantörsnätverk varierar avsevärt från en planera till en annan.

En plan eller två?

Om en familjemedlem har ett befintligt tillstånd eller räknar med betydande sjukvårdskostnader under det kommande året, överväga att registrera familjen i separata planer, med mer robust täckning för den person som behöver mer vård under året.

Tar du receptbelagda läkemedel?

Var noga med att kontrollera formulär (medicinlistor) för de hälsoplaner du överväger. Hälsoplaner delar upp täckta läkemedel i kategorier, vanligtvis märkta Tier 1, Tier 2, Tier 3 och Tier 4 (ibland finns det också en Tier 5). Du kanske upptäcker att en plan täcker dina läkemedel i ett lägre prisnivå än en annan - eller att vissa planer inte täcker din medicin alls.

Läkemedel i Tier 1 är de billigaste, medan de i Tier 4 eller 5 mestadels är specialdroger. Läkemedel i nivå 4 och 5 täcks vanligtvis med samförsäkring (du betalar en procentsats av kostnaden) i motsats till en schablonbelopp.

Med tanke på det höga klistermärkepriset på specialdroger, slutar vissa människor att möta planens out-of-pocket max mycket tidigt på året om de behöver dyra Tier 4 eller 5-läkemedel. Vissa stater har emellertid infört gränser för patientkostnader för specialdroger.

Om du registrerar dig i Medicare kan du använda Medicares planfinderverktyg när du registrerar dig första gången och varje år under öppen registrering. Det låter dig skriva in dina recept och hjälpa dig att bestämma vilken receptplan som fungerar bäst för dig.

Vill du ta hand om från en särskild leverantör?

Leverantörsnätverk varierar från en operatör till en annan, så jämför leverantörslistan för de olika planerna du överväger. Om din leverantör inte är i nätverket kanske du fortfarande kan använda den leverantören men med en högre kostnad utan kostnad, eller så kanske du inte har någon täckning utanför nätverket.

I vissa fall måste du bestämma om det är värt att betala högre sjukförsäkringspremier för att behålla din nuvarande leverantör. Om du inte har ett särskilt väletablerat förhållande med en specifik läkare kan det hända att du väljer en plan med ett smalt nätverk kan leda till lägre premier.

Räknar du med dyr medicinsk vård snart?

Om du till exempel vet att du eller en täckt familjemedlem ska opereras, eller om du planerar att skaffa barn, kan det vara vettigt att betala högre premier i handeln för en plan med en lägre gräns för fickan .

Du kan få ett bättre värde av en plan med en lägre total out-of-pocket-gräns oavsett hur mycket planen kräver att du betalar för enskilda tjänster innan du når denna tröskel.

Till exempel, om du vet att du behöver ett knäbyte, kan en plan med en total out-of-pocket-gräns på $ 3000 vara ett bättre värde än en plan med en $ 5000 out-of-pocket-gräns. Även om den senare planen erbjuder kopior för läkarbesök, räknar den tidigare planen dina läkarbesök till självrisken.

Det skulle i slutändan vara en bättre affär att betala hela kostnaden för dina läkarbesök om du vet att alla dina sjukvårdskostnader för täckta tjänster upphör när du når $ 3000 för året.

Att få betala en kopia - istället för hela kostnaden - för ett läkarbesök är fördelaktigt på kort sikt. Men för personer som kommer att behöva omfattande medicinsk vård kan det totala taket på egenutgifter vara en viktigare faktor.

Reser du mycket?

Du kanske vill överväga en föredragen leverantörsorganisation (PPO) med ett brett nätverk och solid täckning utanför nätverket. Detta kommer att bli dyrare än en smal nätverkshälsovårdsorganisation (HMO), men flexibiliteten den erbjuder när det gäller att låta dig använda leverantörer inom flera områden kan vara värt det.

PPO: er tenderar att vara allmänt tillgängliga för personer som får sin täckning från en arbetsgivare, men de är mycket mindre vanliga på den enskilda marknaden (där människor köper sin täckning om de inte har tillgång till en arbetsgivares plan).

Många delar av landet har inga PPO- eller POS-planer tillgängliga, vilket innebär att anmälda inte har möjlighet att välja en plan med täckning utanför nätverket.

Om du registrerar dig i Medicare och reser mycket är Original Medicare (plus kompletterande täckning) förmodligen ett bättre val än Medicare Advantage, eftersom den senare har begränsade leverantörsnätverk som tenderar att vara lokaliserade.

Hur bekväm är du med risk?

Föredrar du att spendera mer på premier varje månad i utbyte mot lägre egna kostnader? Är det högre premier att ha en copay på läkarmottagningen - i motsats till att betala för all vård tills du uppfyller din självrisk? Har du pengar i besparingar som kan användas för att betala dina sjukvårdskostnader om du väljer en plan med högre självrisk?

Det här är frågor som inte har rätt eller fel svar, men att förstå hur du känner för dem är en viktig del av att välja den hälsoplan som ger dig det bästa värdet. De månatliga premierna måste betalas oavsett om du använder en miljon dollar i vård eller ingen alls.

Men utöver premierna beror det belopp du betalar under året på vilken typ av täckning du har och hur mycket medicinsk vård du behöver. Alla icke-farfar planer täcker vissa typer av förebyggande vård utan kostnadsdelning - vilket innebär att det inte finns någon kopia och du inte behöver betala din självrisk för dessa tjänster.

Men utöver det kan täckningen för andra typer av vård variera kraftigt från en plan till en annan. Om du väljer den plan med lägsta premier, tänk på att dina kostnader sannolikt kommer att bli högre om och när du behöver medicinsk vård.

Vill du ha ett hälsosparande konto (HSA)?

Om så är fallet måste du se till att du registrerar dig för en högavdragbar hälsoplan (HDHP) som är HSA-kvalificerad. HDHP: er regleras av IRS, och det är viktigt att förstå att termen inte bara hänvisar till någon plan med hög självrisk.

Dessa planer täcker förebyggande vård innan självrisken, men inget annat. HSA-kvalificerade planer har minimiavdragsgilla krav tillsammans med begränsningar för maximala out-of-pocket-kostnader.

Du eller din arbetsgivare kan finansiera din HSA och det finns ingen bestämmelse om "använda den eller förlora den". Du kan använda pengarna för att betala sjukvårdskostnader med dollar före skatt, men du kan också lämna pengarna i HSA och låta dem växa.

Den kommer att rulla över från ett år till nästa och kan alltid användas - skattefritt - för att betala för kvalificerade medicinska kostnader, även om du inte längre har en HSA-kvalificerad hälsoplan (du måste ha aktuell HDHP-täckning för att kunnabidratill en HSA, men inte för att göra uttag).

Ett ord från Verywell

Sjukförsäkring är viktigt, men det kan också vara frustrerande och komplicerat. Oavsett om du har en regeringsdriven plan, täckning som erbjuds av din arbetsgivare eller en försäkring som du har köpt till dig själv, kommer en gedigen förståelse för hur sjukförsäkring fungerar att tjäna dig bra.

Ju mer du vet, desto lättare blir det för dig att jämföra planalternativ och veta att du får det bästa värdet av din sjukförsäkring. Och var säker på att hjälp alltid finns tillgänglig om du har frågor.