Om du har en olycka eller lider av en sjukdom som håller dig utan arbete i tre månader eller längre, ger långtidssäkerhetsförsäkring (LTDI) dig en månatlig check för att täcka dina levnadskostnader och skyddar mot ekonomiska svårigheter. Bara ungefär hälften av amerikanerna har tillräckligt med besparingar för att hålla i tre månader om de inte kunde arbeta.
En vanlig missuppfattning om denna form av inkomstskydd är att den endast täcker katastrofala olyckor. Men de flesta människors långvariga funktionshinderförsäkringsanspråk är för vanliga hälsoproblem som muskuloskeletala sjukdomar och cancer.
I händelse av en fordran betalar långvarig funktionshinderförsäkring vanligtvis en procentandel av din arbetsinkomst, cirka 65%, under en viss tid eller fram till en viss ålder.
Om du utforskar faktorer som pris, tillgänglighet, täckningsgränser och hur lång tid som krävs innan förmåner är tillgängliga, fortsätt läsa för att ta reda på vem som har gjort listan över våra bästa långtidsförsäkringsskydd.
Bästa långsiktiga funktionshindringsförsäkringsbolag 2021
- Bästa övergripande: väktare
- Bäst för egenföretagare: Nordvästra ömsesidigt
- Bäst för högriskyrken: Försäkring
- Bäst för enkel kvalifikation: Huvudsaklig finansgrupp
- Bästa budgeten: Bris
Bästa övergripande: väktare
väktare
Få ett citatVarför vi valde det: Guardian är vår vinnare för bästa övergripande långvariga funktionshinderförsäkring. De använder den sanna ”eget yrke” -definitionen av funktionshinder, plus har utmärkt kundservice och ekonomiska betyg.
Vad vi gillarFantastiskt rykte
Bra finansiell stabilitet
Online offert system
Historik om enastående kundservice
Möjlighet att köpa kompletterande förare till helt anpassningsbara policyer
Elimineringsperioder kan vara 720 dagar
Läkarundersökningar är vanligtvis nödvändiga
Måste använda en agent för att köpa
Vi valde Guardian Life som övergripande toppval eftersom de är en väletablerad leverantör med landsomfattande täckning. Du kan vara säker på deras finansiella stabilitet med deras A ++ -klassificering från AM Best och AA + -klassificering från Standard & Poor's. De tecknas av Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian erbjuder kortvarig funktionshinderförsäkring och anpassningsbara långfristiga funktionshinderförsäkringar, till exempel leverantörens valplan. Denna flexibla plan har olika inbyggda funktioner, som sjukvårdsförmån, yrkesrehabilitering och icke-avbokningsbar och garanterad förnyelse. Med andra valfria ryttare som katastrofala funktionshinder, levnadskostnadsjustering, studielån och pensionsskyddsalternativ kan du skräddarsy en omfattande plan som passar dig.
Du kan välja förmånstider på två, fem eller tio år eller till 65 eller 70 års ålder. Planer garanteras förnyas till 65 eller 70 års ålder under vissa policyer och villkor. Du måste kontakta en agent för att köpa.
Guardian använder definitionen av "egen yrke" av funktionshinder, vilket innebär att du kan samla in förmåner om du inte kan göra något eller hela ditt nuvarande jobb. Detta står i kontrast till definitionen "någon yrke", vilket innebär att du inte kan arbeta i något jobb, vilket är betydligt svårare att kvalificera sig för.
Exakta offert finns inte på webbplatsen.
Vad som sätter Guardian över tävlingen är deras utbud av inkluderade och valfria förare som låter dig anpassa din långvariga funktionshinderförsäkring.
Bäst för egenföretagare: Nordvästra ömsesidigt
Nordvästra ömsesidigt
Få ett citatVarför vi valde det: Northwestern Mutual tjänar vårt bästa för egenföretagares rankning eftersom de erbjuder täckning till spelare och höginkomsttagare, med anpassningsbara policyer. De har också ett utmärkt rykte, ekonomisk styrka och kundtjänst.
Vad vi gillarTäcker hemmaföräldrar och höginkomsttagare
Anpassningsbara planer
Enastående kundservice
Inget online offert system
Behöver en försäkringsagent att köpa
På över $ 120 är premierna högre än andra leverantörer
En rad anpassningsalternativ gör Northwestern särskilt användbart för egenföretagare. De har policyer för deltidsarbetare, hemarbetare och egenföretagare inom medicinska områden, vilket kan vara svårt att hitta hos andra transportörer.
Northwestern Mutual är en populär och långvarig leverantör med A ++ -klassificering från AM Best och A-betyg från Better Business Bureau (BBB), vilket i kombination med flexibilitet är anledningen till att de är vår främsta egenföretagare långa invaliditetsförsäkring.
Även om Northwestern's webbplats innehåller information om deras kort- och långvariga funktionshinder- och långtidsvårdsförsäkring, måste du kontakta en lokal agent när du är redo att köpa en försäkring. Du kan hitta täckning över hela USA.
Northwestern har fyra definitioner av total funktionshinder och erbjuder också delvis funktionshinder för dem som bara kan arbeta deltid. Deras policy täcker vanligtvis sjukdomar och skador som hindrar dig från att arbeta i 24 månader. Detta kan inkludera cancer och kroniska sjukdomar och skador som kräver flera operationer eller lång återhämtningstid.
Offert var inte tillgängligt på webbplatsen.
Förmåner startar efter 180 dagar och betalar fram till 67 års ålder. De är i allmänhet 65% av din lön och maximerar $ 12 000 per månad. Förnybarhet beror på den policy och det valda alternativet.
Bäst för högriskyrken: Försäkring
Försäkring
Få ett citatVarför vi väljer det: Säkerhet är vårt bästa för högriskyrken eftersom de erbjuder tillgängliga priser för personer i farliga jobb som arbetare, mekaniker och bussförare.
Vad vi gillarOnline offerter tillgängliga
Täck för nästan alla yrken och budgetar
Inbyggda fördelar som hemändring och rehabilitering
Behöver en försäkringsagent för att köpa försäkringar
Icke-avbokningsbar ryttare endast tillgänglig under de första fem åren
Säkerhetspolitiken omfattar människor som arbetar i ett brett spektrum av jobb, från kontorsarbete till arbetare, oavsett om de är riskfyllda yrken. Denna faktor, tillsammans med överkomliga försäkringspriser, gjorde Assurity till vårt bästa val för högriskyrkesförsäkring.
När du överväger Assuritys finansiella styrka, notera deras betyg på A- från AM Best: Som fjärde högsta betyg betyder det att de inte är lika stabila som några av sina konkurrenter.
Du kan hitta offert online med Assurity, men du behöver en försäkringsagent om du vill köpa en försäkring. Politik kan garanteras förnyas till 67 års ålder med elimineringstider på 30, 60, 90, 180 eller 365 dagar.
Assurity erbjuder en rad ytterligare förare som ger flexibilitet. Förare inkluderar katastrofala funktionshinder, kritisk sjukdom och retroaktiv skada. Det finns också en icke-avbokningsbar ryttare som skyddar dig mot minskade förmåner, avbeställda försäkringar eller ökade premier. Det är dock bara tillgängligt under de första fem första åren.
Försäkring riktar sig också till personer med höga löner, eftersom de maximalt uppgår till $ 20.000 i totala förmåner. De täcker dock inte vissa yrken som väpnade styrkor, idrottare och studenter. Konstigt nog täcker de inte heller egenföretagare.
Människor över hela landet, med undantag för delstaten New York, kan välja en långsiktig försäkringsförsäkring med en rad försäkringsförare.
Bäst för enkel kvalifikation: Huvudsaklig finansgrupp
Huvudsaklig finansgrupp
Få ett citatVarför vi valde det: Vi valde Principal Financial Group som vår lätthet av kvalifikationer eftersom de erbjuder olika funktionshinderförsäkringar, inklusive förenklat DI-program. Människor kan kvalificera sig för upp till 6000 dollar i månaden i långvariga förmåner snabbt och enkelt utan läkarundersökning.
Vad vi gillarStrömlinjeformad registreringsprocess
Generösa fördelar på 6000 dollar per månad med enkel försäkring
Tillgänglig för arbetare som är över 20 timmar per vecka
Inga onlineapplikationer
Måste använda en lokal försäkringsagent
Det kan ta några dagar att behandla ansökan
Principal kräver endast anställning på 20 timmar i veckan för att kvalificera sig för en policy. Med deras förenklade DI-policy finns det ingen läkarundersökning. Istället måste du svara på frågor under en telefonintervju och de kommer att godkänna eller vägra täckning inom några dagar.
Principal tillhandahåller funktionshindrade försäkringar i hela USA med upp till $ 20.000 i månatliga förmåner. Om du använder det förenklade försäkringsalternativet är det dock maximalt $ 6000.
Med Principal kan du välja vilken skyddsnivå du föredrar. Grundläggande försäkringar som erbjuder $ 700 till $ 800 i månatliga förmåner kostar i genomsnitt $ 35 till $ 60 per månad. Om du väljer mer omfattande täckning kan detta kosta upp till 220 USD, men du får betalningar på 2 500 USD varje månad om du skulle göra anspråk.
Policydetaljer varierar avsevärt med eliminationsperioder från 30 till 365 dagar och förmånstider på två eller fem år, eller fram till 65, 67 eller 70 års ålder. Förnybarhet varierar också beroende på policy.
Principal Financial Group började 1879, vilket gjorde dem till en av de äldsta och mest framgångsrika leverantörerna i USA. Deras ekonomiska styrka bedöms som A + av AM Best och de har A-betyg från Better Business Bureau (BBB).
Bästa budgeten: Bris
Bris
Få ett citatVarför vi valde det: Vårt bästa budgetval är Breeze och erbjuder låga månadspremier med tillräcklig täckning.
Vad vi gillarSnabb, 100% online-process
De flesta behöver inte läkarundersökning
Icke-uppsägbar och garanterad förnybarhet till 65 eller 67 års ålder
Inga kortsiktiga policyer tillgängliga
Ingen tillgång till försäkringsagenter
Ej tillgänglig för människor i delstaten New York
Breeze gör online-processen enkel, med en webbplatsprompten för att kontrollera ditt pris. Vi fann att de lägsta priserna var runt $ 30 och erbjuder förmåner på $ 700 med en femårig förmånstid och 90-dagars väntetid.
Om du är under 50 år med en försäkring som är mindre än 4000 dollar per månad behöver du inte läkarundersökning. Täckningen maximerar $ 20 000 per månad. Eliminering eller väntetider varierar och policyerna kan förnyas till 65 eller 67 års ålder, förutsatt att du köper policyn före 62.
Människor över hela USA kan köpa en Breeze långsiktig funktionshinderpolicy, utom i staten New York. Du kan också köpa kompletterande alternativ för kritiska sjukdomar, katastrofala funktionshinder, ditt eget yrke och andra.
En Breeze-policy täcker inte dig för befintliga förhållanden eller vissa yrken, som författare, idrottare, väpnade styrkor och studenter.
Breeze använder Assurance Life Insurance Company för att teckna sina försäkringar. Assurity har A-betyg med AM Best och Better Business Bureau A +.
Slutlig dom
Långtidsförsäkring är ett ekonomiskt skyddsnät som skyddar dig mot inkomstförlust om du blir sjuk eller skadad och inte kan arbeta. Sammantaget tog Guardian vår topplacering på grund av deras gedigna rykte och utbud av anpassningsbara alternativ, vilket gör deras policy tillräckligt flexibel för att täcka de flesta omständigheter.
När du är egenföretagare kan det vara svårt att hitta försäkringsskydd, även för långvariga funktionshinder. Vårt bästa val för egenföretagare är Northwestern Mutual för deras utmärkta branschranking och utbud av alternativ. Om du arbetar i ett högriskyrke erbjuder Assurity täckning.
Om din budget inte sträcker sig till Guardians täckning, överväga Breeze. På $ 44 var deras täckning fortfarande den billigaste policyn vi hittade.
Slutligen dominerade Principal Financial Group kategorin för att underlätta kvalifikationer på grund av sin strömlinjeformade process utan medicinska undersökningar.
Jämför leverantörer
Vanliga frågor
Vad är långtidsförsäkring?
Långtidsförsäkring (LTDI) är en form av inkomstskydd som gör att du kan behålla din levnadsstandard genom att täcka utgifter om du inte kan tjäna lön på grund av en sjukdom eller skada.
Denna policy försäkrar inte bara mot olyckor som gör att någon är permanent funktionshindrad och inte kan gå; det täcker också vanliga hälsoproblem som hjärtinfarkt, cancer och muskuloskeletala störningar.
Fördelarna med långsiktiga funktionshinder har vanligtvis en eliminationsperiod på 90 eller 180 dagar. Det här är hur länge du måste vänta efter att du har blivit inaktiverad innan du får några betalningar från din försäkring.
Vissa personer med funktionshinder kan hitta hjälp från regeringen genom gratis socialförsäkringshinderförsäkring (SSDI). Detta skulle vara den sista utväg för de flesta eftersom det är notoriskt svårt att kvalificera sig för.
Vilka frågor kan täcka långvariga försäkringsförsäkringar?
Försäkringsbolag som erbjuder långvarig funktionshinderförsäkring använder specifika kriterier för att kvalificera någon som funktionshindrad. Även om definitionen av funktionshinder varierar beroende på transportör, betyder det vanligtvis att du inte kan utföra det arbete du utförde före inaktiveringshändelsen och att du inte kan anpassa dig till annat arbete.
"Fullt funktionshindrad" betyder i allmänhet att du helt inte kan utföra uppgifter på jobbet, medan "delvis funktionshindrad" betyder att du inte längre kan arbeta heltid i ditt ursprungliga jobb, utan kan arbeta i ett annat.
Du behöver medicinska bevis som visar att du uppfyller försäkringens definition av funktionshinder. Detta inkluderar dina medicinska journaler, klinikanteckningar, laboratorieresultat, skanningar, röntgen och kirurgiska rapporter. Tänk på att det också finns krav på minsta arbetstid och eliminering eller väntetider.
Ska du få långtidsförsäkring?
Ditt beslut om att köpa långvarig funktionshinderförsäkring beror på ett antal faktorer. Om du har betydande besparingar som kan täcka dina levnadskostnader i månader eller till och med år kanske du inte behöver en försäkring. Om det finns två eller flera löntagare i hushållet kanske du inte känner att en LTDI garanterar den månatliga premien.
Om du, som de flesta amerikaner, inte skulle kunna betala för räkningar och andra kostnader om du inte kunde arbeta, är det värt att överväga en LTDI-policy. Detta är särskilt klokt om du är ensamförtjänaren.
Ditt yrke påverkar också hur lämpligt det är att köpa en LTDI-policy. Om du befinner dig i en högriskyrka där arbetare ofta skadas är det mer troligt att det är funktionshinder än för någon som arbetar på ett kontor vid ett skrivbord. Även små skador kunde göra vissa uppgifter omöjliga att utföra, men ändå skulle det knappast göra någon skillnad för andra. En bruten hand för en arbetare är viktigare än för en lärare.
Hur mycket kostar långtidsförsäkring?
För att dra nytta av långvarig funktionshinderförsäkring måste du betala en månadspremie. Vi fann att genomsnittliga premier utgjorde mellan 0,5% och 2% av bruttoårsinkomsten.
Olika faktorer påverkar kostnaden för långvarig invaliditetsförsäkring. Dessa inkluderar planens täckning, månatliga ersättningsbelopp, yrke och om du har befintliga hälsoproblem.
Till skillnad från livförsäkring betalar män vanligtvis mindre för funktionshinderförsäkring eftersom kvinnor gör anspråk på graviditet. Yngre människor betalar vanligtvis mindre eftersom hälsan tenderar att minska när du åldras, vilket innebär att sjukdomar och skador är vanligare. Beteenden som att röka och dricka kan också påverka kostnaden.
Hur länge varar långtidsförsäkring?
Långtidsförsäkringspolicyer betalar vanligtvis förmåner i två, fem eller tio år, eller tills du går i pension. De flesta försäkringsföretag kräver en regelbunden omvärdering av ditt funktionshinder för att säkerställa att du är berättigad till fortsatta betalningar och inte kan återvända till jobbet.
Hur vi valde de bästa funktionshindringsförsäkringsbolagen
Vi utvärderade 15 försäkringsbolag som erbjuder långvarig funktionshinderförsäkring innan vi valde toppval för fem kategorier. En rad element granskades, inklusive offert och köp, månatliga premiumkostnader, längd på elimineringstider och valfria ryttare.
Det är viktigt att företag också värdesätter kundtillfredsställelse och är ekonomiskt stabila så att de kan betala ut fordringar. Med detta i åtanke granskade vi också data från NAIC, BBB och AM Best innan vi bestämde oss för kategorivinnare.
.jpg)
-may-dampen-the-antibody-response-to-covid-19-vaccines.jpg)
