Varför inte vänta tills jag är sjuk att köpa sjukförsäkring?

Sjukförsäkring är dyrt, så varför inte bara vänta och köpa sjukförsäkring när du behöver det? Varför betala premier i månader när du kanske inte behöver använda den?

Eftersom reglerna för prisvärd vårdlagen kräver att sjukförsäkringsgivare täcker befintliga förhållanden kan det verka billigare och säkert att skjuta upp köptäckningen tills du behöver det. Men det finns tvingande skäl att inte vänta.

Öppen registrering är inte öppen

Du kan bara köpa sjukförsäkring på den enskilda marknaden (som inkluderar via sjukförsäkringsbörsen såväl som utanför börserna) under öppen registrering, en tid då alla kan köpa sjukförsäkring.

Om du inte köper din sjukförsäkring under öppen registrering måste du vänta till nästa öppna registrering för en annan möjlighet. Om du blir sjuk under tiden kommer du förmodligen att ha tur.

Perioden med öppen anmälan har blivit kortare. Ursprungligen var det sex månader och sedan tre månader. Men öppen registrering i de flesta stater är nu bara cirka sex veckor lång, från 1 november till 15 december varje år, med täckning från och med 1 januari det kommande året (statliga sjukförsäkringsutbyten kan ha längre inskrivningsperioder, de flesta av dem har hittills valt att förlänga öppen registrering med minst en vecka eller två, och två stater - Kalifornien och Colorado plus Washington DC - har förlängt den öppna registreringen permanent).

Om du arbetar för en arbetsgivare som erbjuder sjukförsäkring är du också begränsad till att registrera dig under öppen registrering. Och öppen registrering för arbetsgivarstödda planer är i allmänhet kortare än fönstret som gäller på den enskilda marknaden. Arbetsgivare kan ställa in sina egna öppna registreringsfönster - det finns inget fastställt schema för den enskilda marknaden. De uppträder vanligtvis på hösten för täckning från och med den 1 januari, men arbetsgivarstödda planer kan ha planår som skiljer sig från kalenderåret, så du kanske upptäcker att din arbetsgivare genomför öppen registrering vid en annan tid på året. Men på ett eller annat sätt kommer din möjlighet att registrera dig för den täckning som din arbetsgivare erbjuder begränsas till ett kort fönster varje år. Du kommer inte att kunna vänta tills du behöver vård för att registrera dig för sjukförsäkring.

Undantag från öppen registrering

Vissa situationella förändringar i ditt liv (men inte förändringar i din hälsotillstånd) skapar en speciell anmälningsperiod under vilken du kan köpa sjukförsäkring eller ändra din hälsoplan. Särskilda anmälningsperioder gäller för arbetsgivarsponserad täckning såväl som täckning som du köper på egen hand.

Kvalificerande evenemang för individuell marknadstäckning inkluderar:

• Att förlora åtkomst till din befintliga sjukförsäkringsplan av andra skäl än att du inte betalar premie eller bedrägeri (till exempel att lämna ditt jobb och förlora åtkomst till din arbetsgivarsponserade försäkring, eller att bli frånskild och förlora tillgången till sjukförsäkring som du hade via din ex: s plan).
• Att få en beroende eller bli en beroende. Att gifta sig, skaffa barn eller adoptera ett barn är exempel.
• Permanent omlokalisering kan skapa en speciell inskrivningsperiod. men sedan mitten av 2016 gäller detta bara om du redan var försäkrad på din tidigare plats - du har möjlighet att byta försäkring om du flyttar, men inte för att få täckning för första gången.

För arbetsgivarsponserade planer är kvalificerande evenemang likartade, men det finns några som skiljer sig åt (här är Code of Federal Regulations som reglerar särskilda inskrivningsperioder för arbetsgivarsponserad täckning).

Speciella inskrivningsperioder är tidsbegränsade. För arbetsgivarsponserade planer har du i allmänhet bara 30 dagar från det kvalificerade evenemanget att registrera dig. På den enskilda marknaden har du 60 dagar, och vissa kvalificerade händelser utlöser ett registreringsfönster både före och efter evenemanget. Men om du inte registrerar dig under det aktuella fönstret måste du vänta på nästa öppna registreringsperiod.

Vänteperioder för sjukförsäkring

Sjukförsäkringsskyddet träder inte i kraft den dagen du köper det. Oavsett om du är försäkrad genom arbete eller genom ett företag du hittat på hälsobörsen, finns det vanligtvis en väntetid innan din täckning börjar. Till exempel:

• Om du registrerar dig under din arbetsgivares öppna inskrivningsperiod kommer din täckning att träda i kraft den första dagen i det kommande planåret. I de flesta fall är detta den 1 januari, även om din arbetsgivares planår kanske inte följer kalenderåret.
• Om du anmäler dig till din arbetsgivares plan på grund av ett kvalificerat evenemang kommer din täckning att börja den första dagen i påföljande månad.
• Om du registrerar dig under höstens öppna anmälan för enskilda marknadsplaner, börjar din täckning den 1 januari (notera att om en statlig sjukförsäkringsutbyte förlänger öppen registrering till det nya året kanske personer som ansöker senare i anmälningsfönstret inte har täckning gäller fram till februari eller mars).
• Om du köper din egen täckning utanför öppen registrering (med en speciell anmälningsperiod) och du registrerar dig före den 15: e i månaden, kommer din täckning att börja i början av nästa månad (notera att Massachusetts och Rhode Island har en senare deadline; anmälningar i dessa stater kan slutföras så sent som den 23: e i månaden och täckningen kommer fortfarande att träda i kraft den första påföljande månaden).
• Om du köper din egen täckning och registrerar dig efter den 15: e i månaden börjar din täckning inte förrän i början av den andra påföljande månaden (förutom Massachusetts och Rhode Island, där deadline är den 23: e i månaden) . Om du till exempel upplever ett kvalificerande evenemang och registrerar dig den 25 juni 2020, kommer din täckning att träda i kraft förrän den 1 augusti 2020 (såvida inte ditt kvalificerade evenemang är förlust av annan täckning eller äktenskap, i vilket fall gäller särskilda regler för ikraftträdandedatum, och din täckning kan gälla från och med den 1 juli 2020; notera att du i alla fall kan få täckning giltig för ett nytt barn eller adopterat barn med retroaktiv verkan till födelsedatum eller adoption så länge du anmäler dig före den speciella inskrivningen perioden slutar).

Sjukförsäkring för oförutsedda omständigheter

Det är en dålig plan att vänta med att köpa sjukförsäkring tills du behöver använda den. Även om du är ung och frisk kan det fortfarande hända dåliga saker.

Vad händer om du skivade handen när ett vinglas bröt när du tvättade det? Sömmar i ett akutrum kan vara mycket dyra. Vad händer om du snubblade över katten medan du gick nere? En trasig fotled kan inte vänta på behandling och kan till och med kräva operation.

Även om något liknande händer när du kan registrera dig i täckning direkt (under öppen anmälan eller under en speciell inskrivningsperiod), skulle din täckning inte träda i kraft direkt. Det är tveksamt om du vill vänta i flera veckor för att gå till akuten. Du måste vänta månader bara för att registrera dig.

Kostnaden för sjukförsäkring

Den vanligaste anledningen till att människor inte har sjukförsäkring är att det är för dyrt. Men ACA har hjälpt till att göra täckningen mycket billigare för personer med låginkomst och medelinkomst.

Om din inkomst är mindre än cirka 17 608 USD 2020 (för en enskild individ) kan du kvalificera dig för Medicaid. Det beror på om din stat har utvidgat Medicaid, men 35 stater och DC har hittills valt att expandera Medicaid under ACA, och Nebraska kommer att ansluta sig till dem hösten 2020. I stater som har utvidgat Medicaid är du berättigad om din inkomst inte överstiger 138 procent av fattigdomsnivån (här är 2020-fattigdomsnivå; multiplicera bara med 1,38 för att se om din inkomst skulle göra dig berättigad till Medicaid).

Om din inkomst är för hög för Medicaid men upp till fyra gånger denföregående årfattigdomsnivå kan du vara berättigad till subventioner för att täcka en del av din premie i börsen. Den övre inkomstgränsen för subventioner för täckning 2020 för en enskild individ är 49 960 dollar - säkert långt in i medelklassen för en ensam person (för en familj på fyra sträcker sig inkomstgränsen hela vägen till 103 000 dollar; fattigdomsnivån för 2019 är här, och du kan multiplicera med 4 för att se den övre gränsen för stödberättigande).

För att kvalificera dig för subventioner måste du köpa din sjukförsäkring genom utbytet. Du kan antingen ta subventionerna i förskott, betalas direkt till ditt försäkringsbolag under hela året, eller så kan du betala fullt pris för din täckning och sedan kräva din subvention på din skattedeklaration.

Katastrofala planer

Om du är yngre än 30 år, eller om du är berättigad till ett undantag för svårigheter (som inkluderar undantag till överkomliga priser), kan du vara berättigad till en katastrofal hälsoplan. Även om dessa planer har de högsta självriskerna och de egna kostnaderna som tillåts enligt ACA, är deras premier lägre än de andra tillgängliga alternativen, och åtminstone har du viss täckning.

Katastrofala planer kan inte köpas av personer över 30 om de inte har undantag för svårigheter. Och det är också viktigt att notera att subventioner inte kan användas för att betala för katastrofala planer, så de är i allmänhet inte ett bra val för alla som berättigar till subventioner baserat på inkomst.

Och precis som alla andra stora medicinska hälsoplaner kan katastrofala planer endast köpas under öppen registrering eller en speciell inskrivningsperiod.

Vad sägs om kortvarig sjukförsäkring?

Kortvarig sjukförsäkring är tillgänglig för initiala villkor på upp till ett år i en hel del stater, och eftersom den inte regleras av ACA, är den tillgänglig för köp året runt. Kortvarig sjukförsäkring kan också köpas med ikraftträdande så snart dagen efter att du ansöker. Men nästan alla kortsiktiga hälsoplaner har heltäckande undantag från befintliga förhållanden.

Försäkringsgivaren kan avslå din ansökan helt och hållet baserat på din medicinska historia, men även om de accepterar dig kommer planen att innehålla finstilta och notera att de inte kommer att täcka några medicinska problem som du upplevde innan planen trädde i kraft.

Och försäkringsgaranti efter efterfrågan är vanligt i kortsiktiga planer. Det betyder att försäkringsgivaren ställer bara några allmänna medicinska frågor när du anmäler dig och försäkringar utfärdas utan att försäkringsgivaren gör en granskning av din medicinska historia. Men om och när du har ett anspråk kan försäkringsgivaren sedan kamma igenom dina journaler för att se om det finns något sätt som det aktuella anspråket är relaterat till ett befintligt tillstånd. Om så är fallet kan de neka fordran (detta händer inte med ACA-kompatibla planer, eftersom de täcker befintliga förhållanden).

Så en korttidsplan kommer inte att vara en lösning om du hoppas kunna vänta tills du behöver medicinsk vård och sedan köpa täckning vid den tidpunkten.

Ett ord från Verywell

Som alla försäkringsprodukter, sjukförsäkring fungerar bara när tillräckligt med skadefri eller lågt anspråksfulla personer är i poolen för att balansera kostnaden för personer med högt anspråk. Det är därför det är så viktigt att upprätthålla sjukförsäkring även när du är helt frisk. Det är inte bara du själv som du skyddar, det är hela poolen. Och du vet aldrig när du kan behöva poolen för att vara där för dig - de hälsosamma bland oss ​​kan bli en anspråkig person på ett ögonblick.