Vad du borde veta om Platinum Plan Health Insurance

BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Images

En platinaplan är en standardiserad typ av sjukförsäkring som i genomsnitt betalar ungefär 90% av medlemmarnas vårdkostnader. Medlemmarna betalar de övriga 10% av sina sjukvårdskostnader i form av sambetalningar, samförsäkring och självrisker.

Denna standardisering av hälsoplaner gäller policyer på marknaderna för enskilda och små grupper. Enskilda planer är de som människor köper själva, antingen genom sjukförsäkringsutbytet eller direkt från ett försäkringsbolag.Små gruppplaner är de som säljs till småföretag (i de flesta stater betyder termen "småföretag" att det har upp till 50 anställda, även om det finns fyra stater där arbetsgivare med upp till 100 anställda betraktas som småföretag och köper sjukförsäkring på marknaden för små grupper).

Platina-planer finns allmänt tillgängliga på marknaden för små grupper. Men på den enskilda marknaden har de visat sig vara mycket mindre populära än de andra planerna på metallnivå, till stor del på grund av de höga kostnaderna. Och de kan också leda till negativt urval för de försäkringsgivare som väljer att erbjuda dem, eftersom människor med komplexa medicinska tillstånd är mer benägna att dras till dessa avancerade planer. Som ett resultat är försäkringsgivarna mycket mindre benägna att erbjuda enskilda marknadsplatinumplaner, vilket resulterar i begränsad tillgänglighet (försäkringsbolag som erbjuder individuella marknadsplaner i börsen måste erbjuda silver- och guldplaner, men är inte skyldiga att erbjuda brons- eller platinaplaner; De flesta erbjuder bronsplaner, men många har valt att inte erbjuda platinaplaner).

Bakgrund

För att göra det enkelt för dig att jämföra värdet du får för pengarna du spenderar på sjukförsäkringspremier standardiserade Affordable Care Act Actuarial-värdenivåer för hälsoplaner på den enskilda och små gruppmarknaden. Dessa nivåer, eller nivåer, är brons, silver, guld och platina. Alla hälsoplaner inom en viss nivå förväntas ge ungefär samma totala värde.

För planeringsnivåplaner är värdet 90% (med ett minimiintervall på + 2 / -4, vilket innebär att en platinaplan har ett aktuariellt värde i intervallet 86% till 92%). Brons, silver och guldplaner erbjuder värden på ungefär 60%, 70% respektive 80%.

Vad försäkringsvärde betyder när det gäller sjukförsäkring

Aktuariellt värde, berättar hur stor andel av de täckta sjukvårdskostnaderna en plan förväntas betala för sitt medlemskap som helhet. Detta betyder inte att du personligen kommer att ha exakt - eller till och med nära - 90% av dina sjukvårdskostnader som betalas av din platinaplan. Det är ett genomsnittligt värde fördelat på en standardpopulation. Beroende på hur du använder din sjukförsäkring kan du ha mer eller mindre än 90% av dina utgifter.

För att illustrera det, överväga en person med en platinaplan som har väldigt lite i vägen för sjukvårdskostnader under året. Kanske träffar hon läkaren några gånger och har gjort labbet. Låt oss säga att hennes självrisk är $ 500, och hon måste betala det för labbet. Hon betalar också $ 20 för vart och ett av hennes fyra kontorsbesök. Hennes totala kostnader kan bara uppgå till ett par tusen dollar, och hon har betalat nästan $ 600, vilket är långt över 10% av kostnaden. Men tänk om hon diagnostiserades med cancer under året och hade 500 000 dollar i totala kostnader? Hon skulle fortfarande betala avdragsgill på $ 500, och låt oss säga att hennes plan maximalt fick ut $ 1500, vilket innebär att hon skulle betala ytterligare $ 1000 i myntförsäkring och kopiering. Men i slutet av året betalade hon bara 1 500 dollar av 500 000 dollar, vilket uppgår till mycket mindre än 10% av de totala kostnaderna.

Icke-täckta sjukvårdskostnader räknas inte när man bestämmer värdet på en hälsoplan. Till exempel, om din hälsoplan på platina-nivå inte täcker receptfria läkemedel, ingår inte kostnaden för dessa saker när du beräknar planens värde. Kostnader utanför nätverket ingår inte i bestämningen av en plans försäkringsvärde, och inte heller är fördelar som inte faller inom någon av de viktigaste hälsofördelkategorierna (praktiskt taget all medicinsk nödvändig vård anses dock vara en väsentlig hälsofördel) .

Premie

Du måste betala månadsbidrag för att få hälsoplanens täckning. Premier för platina planer är dyrare än planer med lägre värde eftersom platina planer betalar mer pengar till dina vårdräkningar.

Varje gång du använder din sjukförsäkring måste du betala kostnadsdelning som självrisker, myntförsäkring och copays. Hur varje platinaplan får anställda att betala sin totala andel på 10% varierar. Till exempel kan en platina-plan ha en avdragsgill hög $ 1000 i kombination med en låg 5% försäkring. En konkurrerande platinaplan kan ha en lägre avdragsgilla $ 400 i kombination med en högre myntförsäkring och en $ 10 copay för recept.

Fördelar

Välj en hälsoplan för platina om den viktigaste faktorn för dig är låga egna kostnader när du använder din sjukförsäkring. Om du räknar med att använda din sjukförsäkring mycket, eller om du inte störs av de högre månadspremierna för en platinaplan, kan en platinahälsoplan vara ett bra val för dig.

Om du använder din hälsoförsäkring mycket, kanske för att du har ett dyrt kroniskt tillstånd, ta en noggrann titt på platinaplanens out-of-pocket-maximum. Om du i förväg vet att dina out-of-pocket-utgifter kommer att överstiga detta out-of-pocket-maximum, kan du kanske spara pengar genom att välja en plan för lägre nivå med en liknande out-of-pocket max men lägre premier. Dina totala årliga out-of-pocket-kostnader kommer att vara desamma, men du betalar mindre för premier.

Nackdelar

Välj inte en hälsoplan för platina-nivå om du inte har råd med höga månatliga premier. Om du tappar din sjukförsäkring för att du inte kunde betala premierna, kan du befinna dig på en tuff plats.

Om du är berättigad till kostnadsdelningsstöd eftersom din inkomst är under 250% av den federala fattigdomsnivån måste du välja en silverplan i utbytet för att få subventionerna. Du får inte kostnadsdelningssubventionerna om du väljer en hälsoplan från något annat nivå eller om du handlar utanför börsen (premiumsubventioner finns också bara tillgängliga i börsen, men de kan användas för planer på valfri metall nivå).

Kostnadsdelningssubventioner sänker din självrisk, copays och myntförsäkring så att du betalar mindre när du använder din sjukförsäkring. I själva verket ökar ett kostnadsdelningsstöd det försäkringsmässiga värdet av din hälsoplan utan att höja premien. Det är som att få en gratis uppgradering av sjukförsäkring, och beroende på din inkomst kan uppgraderingen göra täckningen ännu bättre än en genomsnittlig platinaplan (den starkaste fördelningen av subvention för kostnadsdelning, för personer med inkomst upp till 150% av fattigdomsnivån , ökar det aktuariella värdet av tillgängliga silverplaner till 94%, i motsats till ett genomsnitt på 90% aktuariellt värde för platinaplaner). Du får inte den kostnadsfria uppgraderingen om du väljer en platina-plan.

Tillgänglighet

Enligt ACA är försäkringsgivare som säljer planer i börsen endast skyldiga att erbjuda täckning på silver- och guldnivåerna. Platinaplaner är mycket mindre populära än de andra metallnivåerna. Som har varit fallet under tidigare år stod platinaplaner för mindre än 1% av den totala utbytesregistreringen under den öppna inskrivningsperioden för täckningen 2020, med färre än 102 000 anmälda - av totalt 11,4 miljoner - som valde platinaplaner. Platinaplaner tenderar också att ha höga kostnader för försäkringsgivarna, eftersom de människor som sannolikt väljer dem i allmänhet har hälsoförhållanden och förväntar sig ett betydande nyttjande av vården under året.

På grund av den låga totala inskrivningen och de höga kostnaderna har försäkringsgivare i de flesta områden slutat erbjuda platinaplaner på den enskilda marknaden. Det betyder att du kanske inte kan köpa en platinaplan alls, även om guldplaner fortfarande finns tillgängliga.

Om du får din täckning från en liten arbetsgivare (eller om du är en liten arbetsgivare som söker täckning för dina anställda), kommer du generellt att hitta platinaplaner att vara mer tillgängliga på marknaden för små grupper än de är på den enskilda marknaden. Försäkringsgivare tenderar att erbjuda dem, och det är upp till arbetsgivaren att avgöra vilken plan eller planer som passar bäst för deras team.