Att förlora sjukförsäkring när din make går i pension och får medicare

Om din sjukförsäkringsskydd kommer genom din makas jobb kan du tappa täckningen när han eller hon går i pension och går på Medicare. För inte så länge sedan var detta ett läskigt och dyrt perspektiv, men saker har förändrats. Nu har du flera alternativ för sjukförsäkring om du tappar din sjukförsäkring eftersom din make övergår till Medicare.

Det är viktigt att förstå att om din make registrerar sig i Medicaremen fortsätter att arbeta efter 65 års ålder, han eller hon kan fortsätta att ha en arbetsgivarsponserad täckning, och du kan fortsätta att täckas som make på den planen. Många personer som fortsätter att arbeta efter 65 års ålder har samtidig täckning enligt Medicare och en arbetsgivarsponserad försäkring, och vissa arbetsgivare ger pensionärer hälsofördelar som fungerar som en kompletterande täckning för Medicare, även efter att den anställde går i pension. Pensionärens hälsoplaner kan erbjuda makar eller inte täckning, så du vill dubbelkontrollera villkoren för din täckning för att se vilka, om några, makarförmåner det kommer att ge efter pension.

Men för den här artikeln tittar vi på ett scenario där din make går i pension och inte kommer att fortsätta ha tillgång till arbetsgivarsponserad täckning. Din make kommer att täckas av Medicare, men du är inte 65 än ... var får du täckning? Var säker, det finns flera alternativ, och din medicinska historia är inte en faktor.

Din egen arbetsbaserade sjukförsäkring

Om du har ett jobb som erbjuder dig hälsoförsäkringsförmåner men du har valt att avstå från den sjukförsäkringen (till förmån för att omfattas av din makas plan), kommer du att få rätt till en särskild anmälningsperiod på din arbetsplats när du tappar åtkomst till försäkringsplanen din make hade pre-Medicare. Detta gör att du kan anmäla dig till din egen arbetsbaserade sjukförsäkring även om det inte är öppet för någon annan. Speciella inskrivningsperioder är tidsbegränsade, vanligtvis 30 dagar, så vänta inte för länge. Om du saknar det måste du vänta till nästa öppna registreringsperiod för att registrera dig.

KOBRA

Om din makas hälsoplan är underkastad COBRA-lagen kan du fortsätta din nuvarande hälsoplan under en begränsad tid genom COBRA-fortsättningstäckning (privata sektorplaner med minst 20 anställda måste erbjuda COBRA-fortsättning om de erbjuder grupphälsoförsäkring).

I de flesta fall tillåter COBRA dig att fortsätta täckningen i 18 månader. Men om din make blev berättigad till Medicare och sedan lämnade sin anställning (och därmed förlorade tillgången till arbetsgivarsponsrad täckning) inom 18 månader efter att ha blivit berättigad till Medicare, kan du fortsätta din äktenskapstäckning med COBRA i upp till 36 månader från och med om din make blev berättigad till COBRA. Så om din make till exempel blev berättigad till Medicare fem månader innan du gick i pension, skulle du kunna behålla din makas täckning via COBRA i ytterligare 31 månader efter att din make gått i pension, eftersom det skulle vara 36 månader från det att din make blev berättigad till Medicare.

Om du väljer COBRA fortsättningstäckning måste du betala hela månadspremien för din täckning plus en administrativ avgift på 2%. Den totala premien kommer sannolikt att vara större än den premie som tidigare kom ut från din makas lönecheck för din sjukförsäkring, eftersom din makas arbetsgivare inte längre betalar en del av din sjukförsäkringspremie varje månad (vissa arbetsgivare betalar ingenting mot spousal täckning, men de flesta betalar åtminstone en del av den totala kostnaden). Du betalar den del du alltid har betalat samt den del som din makas arbetsgivare brukade betala.

COBRA är inte bara ganska dyrt, det är också tillfälligt. Om du inte kommer att vara berättigad till Medicare själv inom 18 månader (eller upp till 36 månader, beroende på omständigheterna), måste du komma med en annan plan för täckning när din COBRA fortsättningstäckning tar slut.

[Observera att COBRA är en federal lag, men många stater har lagar som kräver att mindre arbetsgivare ger anställda och deras makar eller anhöriga möjlighet att fortsätta täckningen. Dessa lagar om statlig fortsättning varierar avsevärt från en stat till en annan när det gäller hur länge en person kan fortsätta sin grupptäckning.]

Köp sjukförsäkring på din stats sjukförsäkringsbörs

Tack vare Affordable Care Act kan du köpa en privat, individuell hälsoförsäkring på ditt statliga sjukförsäkringsutbyte. Om din sjukförsäkringsutbyte inte har en öppen registrering när du tappar din maka täckning, oroa dig inte. Att tappa täckningen som du hade enligt din makas plan kommer att göra dig berättigad till en tidsbegränsad särskild anmälningsperiod på den enskilda försäkringsmarknaden, på eller utanför börsen (notera att i det här fallet har du 60 dagar före täckningsförlusten, och 60 dagar efter täckningsförlusten, under vilken du kan välja en ny plan). Denna speciella anmälningsperiod är tillgänglig även om du har tillgång till COBRA-fortsättning på din makens täckning.

Om du har en blygsam inkomst kan du vara berättigad till bidrag för att betala dina månatliga sjukförsäkringspremier. Och beroende på din inkomst kan du också vara berättigad till subventionerade rabatter på kostnadsdelningsavgifter som självrisker, copays och samförsäkring. Du ansöker om subventioner genom utbytet när du handlar efter sjukförsäkring.

Köp sjukförsäkring privat

Det statliga hälsoförsäkringsutbytet är inte det enda stället du kan köpa en enskild sjukförsäkringspolicy - individuella marknadsförsäkringsplaner som köpts utanför börsen uppfyller fortfarande helt ACA, så länge de inte anses vara undantagna förmåner.

Till exempel kan du köpa en försäkring genom ett privat sjukförsäkringsutbyte som eHealthInsurance.com. Du kan också köpa en sjukförsäkring direkt från ett sjukförsäkringsbolag. Men du kommer inte att kunna få subventionerad sjukförsäkring om du inte får en plan från statens sjukförsäkringsutbyte.

Så om det finns någon chans att din inkomst kommer att göra dig berättigad till subvention, vill du köpa täckning i börsen. (Bidragsberättigande sträcker sig upp till 400 procent av fattigdomsnivån. Du kan använda ett diagram som visar federala riktlinjer för fattigdom för att se hur mycket det är för olika familjestorlekar. Observera att föregående års riktlinjer används, så för täckning som är effektiv 2021 , skulle du titta på 2021 riktlinjer för fattigdomsnivå; en familj på fyra kan kvalificera sig för premiesubventioner för 2021-täckning med en ACA-specifik modifierad justerad bruttoinkomst på upp till 104 800 dollar).

Du kan använda en oberoende försäkringsagent för att ge dig råd och hjälpa dig att köpa sjukförsäkring. Många, men inte alla, försäkringsagenter kan hjälpa dig att köpa en plan som är listad på statens sjukförsäkringsbörs eller en som köps direkt från ett sjukförsäkringsbolag. Be mäklaren att se till att han eller hon kommer att kunna ge dig råd om både valutor och valutor, beroende på dina omständigheter.

[Observera att många försäkringsbolag och webbmäklare har godkänts av den federala regeringen att erbjuda "förbättrad direktregistrering", vilket innebär att människor kan anmäla sig till hälsoplaner via en tredjepartswebbplats som ansluter till HealthCare.gov-utbytet så att registreringen betraktas fortfarande som utbyte. Så din registrering på utbyte behöver inte nödvändigtvis genomföras via utbyteswebbplatsen. Men om du registrerar dig via en förbättrad direktregistreringsenhet måste du verifiera att din registrering anses vara börs - annars förlorar du möjligheten att få premiumsubventioner och kostnadsdelningsstöd.]

Oavsett om du köper en plan privat eller på statens hälsoförsäkringsutbyte, får försäkringsbolag inte längre ta ut mer för större medicinsk sjukförsäkring eftersom du har ett tidigare tillstånd eller hälsoproblem (notera att om du köper täckning som inte är ' t ACA-kompatibelt, till exempel korttidsförsäkring, kommer din medicinska historia fortfarande att användas för att bestämma berättigande till täckning).

Medicaid

Om din inkomst är tillräckligt låg kan du vara berättigad till statlig sjukförsäkring genom Medicaid. I vissa stater har Medicaid-programmet ett annat namn som SoonerCare i Oklahoma eller Medi-Cal i Kalifornien. Det är lätt att förvirra Medicaid och Medicare, men de är separata program med olika fördelar och olika behörighetskriterier.

I många stater är låginkomsttagare upp till 138% av federala fattigdomsnivå berättigade till Medicaid. Den federala fattigdomsnivån ändras varje år, men år 2020 är 138% av fattigdomsnivån 23 791 dollar för ett par i de lägre 48 staterna (det är mer om du bor i Alaska eller Hawaii). Om du bor i en stat som har utökat sina regler för Medicaid-behörighet i enlighet med Affordable Care Act, kommer du sannolikt att vara berättigad till Medicaid om din familj på två har en inkomst som inte överstiger det beloppet.

Om du bor i ett tillstånd som valde att inte utvidga sina Medicaid-rullar kommer reglerna för Medicaid-behörighet att vara mer komplicerade, och det är osannolikt att du kvalificerar dig om du inte har låg inkomst och också är handikappad eller tar hand om ett mindre barn ( notera att Wisconsin inte har utvidgat Medicaid, men låter icke-funktionshindrade vuxna med inkomst upp till 100 procent av fattigdomsnivån anmäla sig till Medicaid).

Du kan ansöka om Medicaid direkt med ditt statliga Medicaid-program. Ditt tillstånds utbyte av sjukförsäkring kan också avgöra om du är berättigad till Medicaid.