Hur man bestämmer om cancerförsäkring är värt kostnaden

Cancerförsäkring är ett relativt nytt fordon i världen av sjukförsäkringsprogram. Oavsett typ kan cancer utgöra många utmaningar, inklusive ekonomisk börda. Med tanke på den ständigt ökande cancerfrekvensen i USA och de ofta orimliga kostnaderna för cancerbehandling är kompletterande cancerförsäkring en framväxande trend.

Den här kompletterande försäkringsprodukten har utformats för att minska kostnaderna för egna pengar och överbrygga klyftan mellan vad din primära försäkring gör och inte täcker.

Men frågan är denna:är det verkligen värt det?

Vad cancerförsäkring är

Cancerförsäkringen var inte utformad för att ersätta en traditionell sjukförsäkringsplan utan för att komplimangera den genom att betala för behandlingsrelaterade kostnader som inte täcks av din försäkring. Det finns två sätt på vilka denna försäkring fungerar:

• Med de flesta planer, om du har diagnostiserats med cancer, kommer du att få en klumpsumma pengar du kan använda för både medicinska kostnader och normala levnadskostnader. Du använder i huvudsak pengarna på vilket sätt du väljer för att kompensera för förlorade löner, självrisker och sambetalningar.
• Mindre vanligt kan en försäkring ge täckning för cancerrelaterade utgifter utöver vad din primära sjukförsäkring täcker. Vad som faktiskt täcks kan variera enormt och kan ibland ha samma undantag som i din primära plan.

Dessa försäkringar träder i kraft efter att försäkringsbolaget får dokumentation om din cancerdiagnos. Det finns vanligtvis en väntetid efter köpet innan den träder i kraft.

Behörighet för cancerförsäkring

För att vara berättigad till cancerförsäkring kan du vanligtvis inte ha ett redan existerande tillstånd som predisponerar dig för cancer. Du kan till exempel inte ha fått diagnosen endometriecancer och sedan ansöka om en policy.

I de flesta fall är personer som tidigare diagnostiserats och behandlats för cancer inte heller stödberättigande. Andra grupper, såsom de med HIV, utesluts vanligtvis eftersom sjukdomen är förknippad med en ökad risk för vissa typer av cancer.

Vad cancerförsäkring gör och täcker inte

Medan cancerförsäkringsskyddet varierar beroende på leverantör och policydetaljer, täcker de flesta planer både medicinska och icke-medicinska kostnader.

Medicinska kostnader kan omfatta kopior, längre sjukhusvistelser, laboratorietester, sjukdomsspecifika behandlingar och procedurer som stamcellstransplantationer. Icke-medicinska kostnader kan inkludera hemsjukvård, inkomstbortfall, barnomsorgskostnader och hjälpmedel för kostbegränsningar.

Cancerförsäkring täcker vanligtvis inte några av kostnaderna för hudcancer som inte är melanom. Dessutom kan de som har tidiga cancerformer, såsom karcinom in situ, bara få en minskad utbetalning, vanligtvis hälften eller mindre av vad du kan få med en cancerdiagnos.

Känn fakta innan du handlar för cancerförsäkring

Det diskuteras mycket om sjukdomsspecifika hälsoplaner. Vissa människor stöder dem starkt medan andra tror att de bara är maskiner för att tjäna pengar som rovar människors rädsla.

Här är några punkter att tänka på när du funderar på att köpa en cancerförsäkringsplan:

• Känn din cancerrisk. De med en stark familjehistoria av cancer kanske vill ta en titt på deras nuvarande policy och se om cancerförsäkring kan komplettera täckningen. Detsamma gäller de med genetisk benägenhet för cancer, som hos personer med BRCA2-mutationen.
• Se om uppgradering av din befintliga policy kan ge den täckning du behöver. Att välja att uppgradera din nuvarande policy kan vara ett bättre alternativ för dem med genomsnittlig risk för cancer. Det kan kosta mindre att uppgradera och ge ett större antal fördelar för icke-cancerrelaterade tillstånd.
• Kom ihåg att två policyer inte nödvändigtvis fördubblar täckningen. Att ha en grundläggande hälsoförsäkring tillsammans med en cancerspecifik försäkringsplan betyder inte nödvändigtvis att du får dubbla fördelarna. Ofta kan en behandling som utesluts av en politik också uteslutas av den andra.
• Läs klausulen Koordinering av förmåner.De flesta större försäkringar har en Coordination of Benefits (COB) -klausul som anger att försäkringsgivaren inte täcker utgifter som en annan plan gör. Genom att köpa cancerförsäkring kan du faktiskt försämra fördelarna i din primära plan. Det är inte ovanligt att två leverantörer ifrågasätter den andras ansvar utan antar någon täckning. Även om dessa problem vanligtvis kan ordnas kan de orsaka mycket onödig huvudvärk och slöseri med tid.

Andra försäkringsalternativ

Om du är orolig för den ekonomiska drabbningen som din familj kan ta om du får cancer, finns det några andra alternativ du kan överväga:

• Genom att skapa ett hälsosparande konto (HSA) eller ett flexibelt utgiftskonto (FSA) via din arbetsgivare kan du lägga pengar åt sidan, skattefria, för utgifter utöver de som täcks av din försäkring.
• En försäkringsplan för kritisk sjukdom kan ge täckning för cancer och andra typer av kritiska sjukdomar, såsom hjärtinfarkt eller stroke. Kom ihåg att det är viktigt att du läser det finstilta för att förstå vilka tillstånd (eller stadier av sjukdom) policyn täcker. .
• Om du är orolig för förlorade löner, överväga att investera i kortsiktig invaliditetsförsäkring som betalar ut för alla medicinska tillstånd som påverkar din arbetsförmåga.

Ta hemmeddelanden

Innan du köper en cancerförsäkringsplan finns det fyra tumregler som du alltid bör följa:

• Det är viktigt att du förstår exakt vad som omfattas av en försäkring, vad som är uteslutet och vad väntetiden är innan du kan få tillgång till förmåner.
• Du bör alltid jämföra fördelarna med en tilläggspolicy med dina primära försäkringar för att se var det finns någon överlappning eller redundans. Det är ingen mening att köpa cancerförsäkring om din nuvarande täcker de flesta eller alla samma utgifter.
• Om du tror att kostnaden för cancerbehandling inte täcks tillräckligt av din primära plan, överväga om uppgradering av din policy kan fylla dessa luckor.
• Om du bestämmer dig för att cancerförsäkring är ett genomförbart alternativ, ta dig tid att shoppa. Detta inkluderar shopping för andra typer av täckning inklusive långvarig funktionshinderförsäkring.

Slutligen är det viktigt att komma ihåg att det finns många skatteavdrag för personer med cancer. Genom att hålla en noggrann bokföring av alla egna kostnader, inklusive resor till och från din klinik, kan du mildra en del av din årliga skatt exponering och spara pengar.