Teekid E + / Getty Images
Är du berättigad till COBRA fortsättningssjukförsäkring (eller statlig fortsättningstäckning) eftersom du tappar ditt jobb, blir frånskild, ny änka eller åldras av en förälders arbetsbaserade sjukförsäkring? Samma kvalificerande evenemang gör dig också berättigad till en särskild anmälningsperiod på ditt stats Obamacare-sjukförsäkringsutbyte.
Under COBRA betalar du hela priset för din täckning på egen hand, plus en administrativ avgift, oavsett omständigheterna. Men om du väljer en plan i utbytet kan du vara berättigad till ekonomiskt stöd som täcker en del av premien (och i vissa fall även en del av kostnaderna).
teekid E + / Getty Images
Kan jag anmäla mig till en individuell marknadsplan istället för COBRA?
Ja. Du har en begränsad tidsperiod efter det kvalificerade evenemanget (tappar ditt jobb eller skiljs till exempel) för att anmäla dig till COBRA. Det evenemang som orsakar att du tappar åtkomst till din arbetsgivarsponserade plan kommer också att utlösa en tid -begränsad särskild anmälningsperiod på ditt statliga sjukvårdsutbyte (eller för en ACA-kompatibel plan som erbjuds utanför börsen, även om det inte finns något ekonomiskt stöd tillgängligt utanför börsen, oavsett din inkomst).
Du har ett 60-dagars fönster för att registrera dig, oavsett om du ska välja att fortsätta din arbetsgivarsponsrade plan via COBRA eller välja en ny individuell marknadsplan.
[Observera att Internal Revenue Service och Employee Benefits Security Administration på grund av COVID-19-pandemin utfärdade tillfälliga nya riktlinjer i maj 2020 som förlänger COBRA-valperioden. De har utsett en "utbrottstid" som fortsätter i 60 år dagar efter utgången av den nationella nödperioden för COVID. Enligt de tillfälliga reglerna ignoreras utbrottstiden när en persons fönster för att välja COBRA bestäms, vilket innebär att deras 60-dagars klocka inte börjar förrän 60 dagar efter att utbrottstiden slutar.
COVID National Emergency period förlängdes med ytterligare 90 dagar i slutet av juli 2020, så om den inte förlängs igen (vilket det mycket väl kan vara), planeras den för närvarande att avslutas i slutet av oktober 2020. Utbrottstiden fortsätter sedan till sent December (60 dagar efter slutet av den nationella nödsituationsperioden) och då började COBRA-valperioder för personer som förlorat sin arbetsgivarsponserade hälsotäckning under utbrottstiden. Detta ger människor extra tid att välja COBRA under pandemin, men om och när du väljer COBRA, måste du betala alla premier som krävs för att betala för retroaktiv täckning tillbaka till den tid som din arbetsgivarsponserade täckning annars skulle ha upphört. Det finns inget alternativ att välja COBRA och bara betala för premier från och med den tiden.]
Om du väljer COBRA upphör inte din individuella inskrivningsperiod på marknaden
Under de första dagarna av Obamacare var regeln att om du valde att gå med COBRA, skulle din speciella anmälningsperiod för den enskilda marknaden sluta vid den tiden, oavsett hur många av dina 60 dagar som gått.
Så till exempel, om din arbetsbaserade täckning skulle ha avslutats den 30 juni och du valde den 15 juli att fortsätta den med COBRA, förlorade du i huvudsak de sista 45 dagarna av den särskilda inskrivningsperioden som du hade för att välja en individuell marknadsplan.
Men det förändrades i slutet av 2016. HHS insåg att vissa människor anmälde sig till COBRA under sina avslutningsintervjuer när de lämnade jobbet och gjorde det utan en fullständig förståelse för hur de enskilda marknadsalternativen och priserna jämfört med att upprätthålla den arbetsgivarsponserade planen. med COBRA. Så reglerna ändrades för att göra det möjligt för människor att fortfarande ha sina särskilda inskrivningsperioder på 60 dagar för den enskilda marknaden,oavsett om de accepterade COBRA eller inte, if deras COBRA tar slut. Om du avslutar din COBRA tidigt kan du inte ändra till en Marketplace-plan förrän nästa öppna anmälningsperiod eller tills din COBRA tar slut (eller om du kvalificerar dig till en särskild anmälningsperiod på annat sätt).
När din hälsoplan slutar har du 60 dagar innan den slutar - eller skulle sluta utan COBRA - för att registrera dig för en plan på den enskilda marknaden (dvs. den typ du köper på egen hand, vanligtvis genom Obamacare-börserna, men också direkt från försäkringsgivarna). Men du har också ytterligare 60 dagar på dig att välja en ny plan efter att din arbetsgivarstödda plan slutar - eller skulle ha slutat utan COBRA.
Även om du väljer COBRA strax efter att din arbetsgivarsponsrade plan annars skulle ha avslutats, har du fortfarande hela 60 dagar (från det datum täckningen annars skulle ha upphört) att ändra dig och välja en plan på den enskilda marknaden istället. Detta kan vara särskilt användbart när människor hamnar i en situation där deras arbetsgivarstödda plan slutar i mitten av en månad och de är mitt i medicinsk behandling.
I så fall skulle det tidigaste möjliga ikraftträdandedatumet för en enskild marknadsplan som köpts i börsen vara den första påföljande månad (om du anmäler dig före den 15: e). Men COBRA kan användas för att täcka resten av månaden som den arbetsgivarstödda planen skulle annars ha upphört, och personen kan sedan byta till en individuell marknadsplan om det ger ett bättre värde.
När 60-dagarsfönstret är slut har du inte längre möjlighet att välja COBRA om du inte redan gjorde det, och du har inte längre möjlighet att välja en individuell marknadsplan om du istället hade valt COBRA istället (du skulle ha en chans att byta till en enskild marknadsplan under nästa öppna inskrivningsperiod, som äger rum varje år varje höst, men alternativet att välja COBRA försvinner helt när det första fönstret slutar).
Så det är viktigt att välja klokt, eftersom du kommer att vara låst i ditt val åtminstone ett tag efteråt. Men den avslappnade regeln för speciella inskrivningsperioder på den enskilda marknaden (när du också har tillgång till COBRA) innebär att du kan ta dig tid och eventuellt ändra dig, så länge du gör det inom 60 dagar.
Kan jag få ett Obamacare-bidrag för att betala för COBRA?
Nej. Både sjukvårdsförsäkringsbidraget för premieskatt och kostnadsdelningsstödet kan bara användas med hälsoplanerköpt via börsen(även känd som marknadsplats). Om du köper sjukförsäkring utanför börsen, oavsett om det är COBRA fortsättningstäckning eller annan privat sjukförsäkring, kan du inte använda Obamacare-subvention för att betala kostnaden.
Gör enErbjudandeav COBRA-försäkring gör mig berättigad till ett Obamacare-bidrag?
Nej. Att bara erbjudas COBRA påverkar inte din förmåga att kvalificera dig för ett Obamacare-bidrag. Men för att dra nytta av subventionen måste du avstå från din COBRA-täckning och anmäla dig till en Obamacare-plan genom sjukförsäkringsutbytet under din 60-dagars särskilda inskrivningsperiod. Du måste också uppfylla inkomster och andra krav för att kvalificera dig för en subvention.
Observera att detta skiljer sig från ett erbjudande om arbetsgivarsponserad täckning från din nuvarande arbetsgivare (eller din makas nuvarande arbetsgivare). I den situationen är du inte berättigad till subvention i utbytet - även om du avvisar arbetsgivarens erbjudande om täckning - förutsatt att arbetsgivarens erbjudande om täckning anses vara överkomligt och ger minimivärde.
Om jag tappar eller avbryter min COBRA-täckning, kan jag ändå få ett ACA-bidrag?
Kanske. Att förlora eller avbryta din COBRA gör dig inte behörig att få ACA-subvention, men det kan påverka din behörighet att anmäla dig till en individuell marknadsplan. Eftersom du bara kan använda subventionen med en enskild marknadsplan som köpts i börsen, kommer det inte att hjälpa dig alls om du inte är berättigad att registrera dig för en plan i din stats utbyte. [Och det är viktigt att förstå att om du inte är berättigad att registrera dig för en plan i utbytet, kommer du inte heller att vara berättigad att registrera dig för en plan direkt via ett försäkringsbolag; ACA-kompatibla planer är endast tillgängliga under öppen registrering eller en speciell inskrivningsperiod, oavsett om du registrerar dig för utbyte eller utbyte.]
Om du förlorar din COBRA-sjukförsäkring på grund av att din COBRA-berättigande period på 18-36 månader har gått ut, eller på grund av att den arbetsgivarstödda planen helt upphört, är du berättigad till en specialdag på 60 dagar på den enskilda marknaden (samma som behörighetsperiod som gällde när du ursprungligen var berättigad till COBRA). Du kan anmäla dig till en marknadsplatsplan (utbytesplan) och ansöka om subvention under denna speciella inskrivningsperiod.
Men om du frivilligt avbröt din COBRA-täckning eller förlorade den på grund av att du inte betalade dina premier, kommer du inte att vara berättigad till en särskild anmälningsperiod på Marketplace eller direkt genom ett försäkringsbolag. Du måste vänta till nästa öppna registreringsperiod för att registrera dig för en ACA-kompatibel plan. Under den öppna inskrivningsperioden kan du också ansöka om både bidragssjukförsäkringsbidrag för personer med inkomst upp till 400% av den federala fattigdomsnivån (FPL) och kostnadsdelningsstödet för de med inkomst upp till 250% av FPL.
I de flesta stater löper öppen registrering för individuell marknadstäckning från 1 november till 15 december varje år, med täckning från och med 1 januari. Det finns några statliga börser som har längre öppna registreringsperioder, men de är undantaget från regeln.
Vad gör jag?
När du först blir berättigad till COBRA, titta noga på din ekonomiska situation och undersök hur mycket dina COBRA-premier kommer att bli. Fråga dig själv om du har råd med COBRA-premier med tanke på den förändring i din ekonomiska situation som orsakats av ditt kvalificerade evenemang.
Ta reda på om du inte är berättigad till hjälp med att betala för sjukförsäkring du köper via börsen. Om du är berättigad till en subvention, hur mycket måste du betala, efter att subventionen tillämpats, för en individuell marknadsplan som kan jämföras med din nuvarande täckning?
Skulle det vara mer överkomligt att köpa en mindre robust policy? Du kommer sannolikt att hitta alternativ i utbytet med högre självrisker och out-of-pocket-kostnader, men premierna för dessa planer är sannolikt också lägre än premierna för att fortsätta din gruppplan via COBRA.
Jämför din kostnad för subventionerad individuell marknadstäckning med din kostnad för COBRA fortsättningstäckning. Faktorera din komfortnivå med din nuvarande hälsoplan jämfört med förändrade hälsoplaner, inklusive saker som om dina nuvarande läkare är i nätverk med tillgängliga individuella marknadsplaner och om läkemedelsformulärerna (omfattade läkemedelslistor) för tillgängliga individuella marknadsplaner inkluderar de mediciner du tar.
För vissa människor är COBRA det bättre alternativet, medan andra tycker att en individuell marknadsplan är den bästa lösningen.Före ACA fann personer med befintliga tillstånd ibland att COBRA var det enda realistiska alternativet, eftersom individuell marknadstäckning var medicinskt försäkrad i de flesta stater och inte tillgänglig för personer med allvarliga medicinska tillstånd.
Men så är det inte längre. Individuell marknadstäckning är tillgänglig oavsett sökandens medicinska historia, vilket innebär att du kan basera ditt beslut på saker som pris, leverantörsnätverk, läkemedelsformulär och kundtjänst - dina befintliga villkor täcks oavsett vilket alternativ du väljer.
-mismatch.jpg)
-therapy-for-autism.jpg)