Luis Alvarez / Getty Images
Viktiga takeaways
- Den öppna inskrivningsperioden för federal marknadsplatstäckning slutar den 15 december och senare i tio stater och D.C.
- Experter på HealthCare.gov eller din statliga marknadsplats kan hjälpa dig att navigera i de många planalternativen.
- Om du registrerar dig via en mäklare, se till att din plan täcker viktiga hälsofördelar, befintliga förhållanden och förebyggande tjänster.
I mars, då COVID-19 började sprida sig över hela USA och antända en nationell folkhälsokris, blev Sarah Fulton 26 och befann sig utan sjukförsäkring. Hennes födelsedag innebar att hon inte längre kvalificerade sig för täckning enligt sina föräldrars försäkringsplaner. Utan arbetsgivarskydd tog Fulton uppgiften att anmäla sig till Marketplace-täckning genom Affordable Care Act (ACA).
Hon är en av många som har befunnit sig utan försäkring i år på grund av arbetslöshet, död i familjen, åldrande från föräldrarnas täckning eller upplevelse av en annan stor livshändelse. Under förra årets öppna anmälningsperiod anmälde sig 11,4 miljoner amerikaner för täckning, enligt New York Times. Commonwealth Fund uppskattar att så många som 7,7 miljoner människor förlorade sin arbetsgivarsponserade försäkring i juni, vilket påverkade 14,6 miljoner människor när inklusive anhöriga. Experter förväntar sig att innan den öppna inskrivningsperioden slutar den 15 december kommer fler människor att registrera sig jämfört med förra året.
För personer som har tappat försäkring från arbetsgivaren eller på annat sätt är oförsäkrade rekommenderar experter att man undersöker deras alternativ och väljer en marknadsplats eller Medicaid-plan innan anmälningsperioden är slut.
"Om du har en marknadsförsäkring, har du fram till den 15 december och då kan du ha lite tur till nästa år", säger Aleka Gürel, chef för policy och partnerskap på HealthSherpa, till Verywell. "Vi hoppas att folk kommer och skärmar och tar reda på vad de kvalificerar sig för och slutför processen, så att de har täckning när de verkligen behöver det."
Vad detta betyder för dig
Öppen anmälan till Marketplace-planer slutar den 15 december eller senare i tio stater och D.C. Om du behöver försäkring och ännu inte är inskriven, se till att undersöka planer via Healthcare.gov eller ditt statliga försäkringsprogram.
Få vård genom ACA
Genom Affordable Care Act är försäkring via den federala marknaden tillgänglig i 36 amerikanska stater. Fjorton andra stater och D.C. erbjuder planer via sina egna marknadsplatser.
2010, ACA:
- Gjorde det olagligt att neka täckning för personer med kroniska tillstånd eller arbetande högriskjobb
- Sätter ett tak på out-of-pocket utgifter
- Kräver de flesta planer för att täcka dussintals förebyggande vårdtjänster
- Tillåter människor att få tillgång till preventivmedel till låga eller utan egen kostnad
Människor som förlorar arbetsgivarförsäkrade sjukförsäkringar kan anmäla sig till täckning på marknaden inom 60 dagar efter förlust av jobb eller under den öppna inskrivningsperioden. I stater som har utökat sitt Medicaid-program kan människor bli berättigade till planer när som helst när deras inkomster sjunker under en viss nivå.
HealthSherpa är den största privata kanalen för registrering utanför HealthCare.gov. Gürel säger att den totala inskrivningen i hälsoplanerna genom företaget har ungefär fördubblats i år, och inskrivningen i Medicaid-planerna tredubblades under våren.
Som tidigare år kan shoppare välja mellan planer på fyra nivåer: brons, silver, guld och platina. Marknadspremieräntorna är ungefär desamma eller lägre i år på grund av försäkringsbolagens rekordvinster förra året. Dessutom har vissa försäkringsleverantörer som United Health återgått till marknaden eller utökat sina täckningsalternativ.
Beroende på din inkomst kan du kvalificera dig för en plan med skattekrediter för att kompensera för premier, sambetalningar, samförsäkring och självrisker. I mer än 38 stater kan du få gratis eller låg kostnadstäckning via Medicaid och Children's Health Insurance Program om du tjänar mindre än 1400 $ per månad.
"Den främsta takeawayen är att även om du aldrig har förknippat med det här tidigare, ta fem minuter, se vad du kvalificerar dig för", säger Gürel. "Ofta är människor ganska förvånade över att se hur prisvärda alternativen är."
Skydd under en pandemi
Efter sin tjugosjätte födelsedag hade Fulton en månad att säga upp sin tidigare försäkring och hitta en ny plan. När hon försökte samordna pappersarbetet med sin gamla försäkringsgivare, sin fars arbetsgivare och avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster, bromsades hon av hicka i systemet när människor svarade på COVID-19-inducerade förändringar. Hon säger att hon tillbringade timmar i väntetid och tog sig tid på sin arbetsdag för att navigera i systemet.
"Jag är väldigt lycklig att jag fick jobba hemifrån och ringa dessa samtal", säger Fulton. "Jag tänker på de människor som måste navigera i systemet och antingen tar ledigt från jobbet eller inte har flexibiliteten att navigera i dessa samtal."
Fulton säger att hon hade hälsovårdsordförrådet för att förstå hur planerna skiljer sig utifrån deras kostnad och täckningen de ger. Fortfarande sökte hon råd från experter från HealthCare.gov för att klargöra sina alternativ och se till att hon fattade ett välgrundat beslut.
"Om du inte vet vad premier och självrisker och mycket av det är, är det som ett andraspråk", säger hon.
När Fulton valde sin plan säger hon att hon prioriterade alternativ som gjorde det möjligt för henne att betala relativt låga priser för läkarbesök och recept och att hålla sin läkare i nätverket. Som någon med allergier tillåter hennes plan henne att känna sig trygg när hon besöker läkaren mer än en gång om året utan orimliga medbetalningar. Trots sin täckning säger hon fortfarande att hon fruktar vad som kommer att hända om hon upplever en hälsosituation.
"Det finns inte mycket tydlighet om vad någonting faktiskt kostar förrän det händer", säger Fulton.
Under en rikstäckande pandemi kan det vara avgörande att få täckning. Det finns inga federala regler för COVID-19-testpriser, och i län där gratis COVID-19-testning inte är lättillgänglig kan personer som är oförsäkrade behöva betala hundratals dollar för att bli testade.
Vägning av flera planalternativ
Människor som erbjuds hälsovård genom sin arbetsgivare behöver ofta bara välja några försäkringsalternativ. På börsen kan dock personer som söker försäkring behöva söka igenom dussintals alternativ.
"För människor som är i den här båten där de har täckt arbetsgivaren hela sitt liv och de har haft att göra med en eller två planer och det är ett enkelt val, att gå från det till potentiellt dussintals kan vara riktigt knepigt," Gürel säger.
Den här uppgiften kan verka skrämmande, säger hon, men det är viktigt att fokusera på:
- Vilka planer du har råd med
- Vilket ger dig höga subventioner
- Som ger dig tillgång till de läkare och recept du behöver
Under ett år där många människors inkomster och anställningsstatus fluktuerar kan det verka utmanande att förutsäga hur mycket inkomst en person kan spendera på vårdbehov. Gurel rekommenderar människor att hålla reda på och rapportera eventuella inkomstförändringar som deras hushåll kan uppleva under hela året. På så sätt kan du undvika att debiteras för subventioner i slutet av året i dina skatter.
Läser det finstilta och söker hjälp
Det finns ett antal mellanmanförsäkringsmäklare som säljer planer för hälsotäckning förutom HealthCare.gov. Medan vissa av dessa webbplatser erbjuder support kan andra sälja alternativ som inte uppfyller kraven enligt ACA-regler, till exempel korttidsvårdsplaner, vårddelningsministerier eller planer som inte ens är certifierade som försäkringar.
För att undvika att köpa ett luddigt alternativ rekommenderar Gürel att man kontrollerar att planerna innehåller saker som preventivmedel och mentalvård, som måste täckas under ACA.
"Läs det finstilta och se till att det täcker de befintliga förhållandena och kommer att ha en gräns för vad du betalar om ett år snarare än vad de betalar om ett år", säger Gürel.
För att säkerställa att din valda plan täcker dina behov för året säger hon att du håller en lista med recept du behöver, specialister du planerar att se, procedurer som du hoppas planera och kostnader som du kan behöva täcka . Om du planerar att få ett barn, en valfri operation eller andra procedurer som kan medföra höga kostnader, ta med det i ditt beslutsfattande.
"Om du alls är tveksam, är det så värt att hoppa i telefon och prata med en människa eftersom det bara finns massor av information som du verkligen kan göra fel om du försöker göra antaganden om vad saker betyder," Säger Fulton. "Det är bättre att prata med någon som vill hjälpa dig."
