Hur man får hjälp med att betala för sjukförsäkring

Har du problem med sjukförsäkring? Du är inte ensam.

Sjukförsäkring kan vara så dyr att många låg- och medelinkomsttagare inte har råd utan hjälp. Majoriteten av icke pensionerade amerikaner får sin sjukförsäkring från en arbetsgivare och arbetsgivare subventionerar kostnaden kraftigt. De flesta äldre, pensionerade amerikaner får sin täckning genom Medicare, som också är kraftigt subventionerad. Lyckligtvis finns det också ekonomisk hjälp för människor som måste få sin egen täckning.

The Affordable Care Act skapade statliga subventioner för att hjälpa låg- och medelinkomstpersoner att betala för sjukförsäkring. Dessa subventioner hjälper till att betala för månatliga sjukförsäkringspremier, liksom kostnader som samförsäkring, copays och självrisker när du har hälsotäckning.

Vilken typ av ekonomisk hjälp kan jag få?

Det finns tre olika program för personer som behöver hjälp med att betala för sjukförsäkring.

• Medicaid: Det första programmet, om du har en mycket låg inkomst, registrerar dig i Medicaid. Oftast tillhandahålls Medicaid gratis till dem som kvalificerar sig. Behörigheten varierar från stat till stat, så du vet inte säkert om du kvalificerar dig förrän du ansöker. I de flesta stater har behörigheten för Medicaid utökats enligt ACA, så även om du har ansökt tidigare och har fått avslag, bör du ansöka igen genom ditt statliga sjukförsäkringsutbyte. (Du lär dig mer om detta senare.) Medicaid-webbplatsen har de senaste inkomstgränserna för Medicaid och CHIP-stödberättigande, enligt stat (CHIP, Children's Health Insurance Program, är tillgängligt för barn och ibland gravida kvinnor och inkomstgränserna är högre än för Medicaid). ACA eliminerade tillgångstester för Medicaid-behörighet för personer upp till 64 år, så berättigande baseras på inkomst snarare än inkomst och tillgångar tillsammans (tillgångstester används fortfarande för äldre).
• Premieskattekrediter: Det andra programmet, om du antingen har låg inkomst eller måttlig inkomst (upp till fyra gånger fattigdomsnivån, som sträcker sig långt in i medelklassen), betalar en del av dina månatliga sjukförsäkringspremier. få rabatt på sjukförsäkringspriset eftersom subventionen betalar en del av din kostnad (eller i vissa fall hela kostnaden). Dessa subventionspengar skickas från regeringen direkt till ditt sjukförsäkringsbolag på dina vägnar varje månad - eller så kan du betala fullt pris för en plan i utbytet och sedan kräva premieskatteavdraget på din skattedeklaration.
  Även om premiesubventioner gör sjukförsäkring mycket mer överkomligt, till skillnad från Medicaid-alternativet ovan, kommer du sannolikt fortfarande att behöva betala något mot kostnaden för din sjukförsäkring varje månad (notera att vissa stater tar ut blygsamma premier för Medicaid-inskrivna med inkomst över fattigdomsnivå). Bidragsberättigande för premieskatt baseras på inkomst; tillgångar beaktas inte.Premieskatteavdrag baseras på att hålla efter-subventionskostnaden för den näst lägsta kostnaden silverplanen tillgänglig, men de kan tillämpas på alla planer på metallnivå.
• Minskad kostnadsdelning: För dem med ganska låga eller blygsamma inkomster minskar det tredje programmet dina out-of-pocket-utgifter som självrisker, copays och myntförsäkring när du använder din sjukförsäkring (detta är tillgängligt för personer som tjänar upp till 2,5 gånger fattigdomen nivå). Till exempel, om du köpte en hälsoförsäkring som annars skulle kräva att du betalar en kopia på 50 USD varje gång du träffar läkaren, kan ditt kostnadsdelningsstöd minska den kopieringen till 30 USD varje gång du besöker läkaren. Det minskade kostnadsdelningsprogrammet begränsar också det maximala utbetalningsbeloppet du betalar om du slutar använda din sjukförsäkring mycket. Eftersom försäkringsbolaget betalar för en större andel av dina hälso- och sjukvårdskostnader är kostnadsdelningsstödet som att få en gratis uppgradering av sjukförsäkring.Kostnadsdelningssubventioner är endast tillgängliga på silverplaner och ingår automatiskt i alla tillgängliga silverplaner om din inkomst gör att du är berättigad till dem. För de som inte är berättigade visas inte de planer som inkluderar kostnadsdelningsstöd i de tillgängliga alternativen.

Många låginkomsttagare får hjälp avbådepremieskatteavgiftssubventionen och den minskade subventionen för kostnadsdelning samtidigt, förutsatt att de registrerar sig i en silverplan. Personer som är berättigade till kostnadsdelningsstödet kommer nästan alltid också att vara berättigade till premiesubventionen. Men inte alla som är berättigade till premiesubventionen är berättigade till subventionen för kostnadsdelning. År 2019 fick drygt hälften av alla personer som var inskrivna i planer via utbytena subventioner för kostnadsdelning. Praktiskt taget alla fick också premiesubventioner. Men mycket fler - 87% av alla anmälda - fick premiesubventioner.

Hur får jag hjälp med att betala för sjukförsäkring?

Du kan ansöka om en sjukförsäkringssubvention, liksom för Medicaid, genom din stats hälsoförsäkringsutbyte. När du ansöker om sjukförsäkring via ditt sjukförsäkringsutbyte kommer utbytet att avgöra om du är berättigad till Medicaid eller för minskad kostnadsdelning och / eller en premieskatteavdrag.

Kommer jag att få hjälp med att betala för sjukförsäkring?

Behörighet för sjukförsäkringsbidrag baseras på din inkomst i förhållande till den federala fattigdomsnivån. Dollarmängden av den federala fattigdomsnivån ändras varje år och varierar beroende på antalet personer i din familj. Som förklaras här kommer utbytet att använda fattigdomsnivån från föregående år för att bestämma din subventionberättigande (så för hälsoplaner som träder i kraft 2020 används fattigdomsnivån för 2019).

Du är berättigad till premieskatteavdrag om din inkomst är mellan 100% och 400% av förra årets FPL. Observera att i stater som har utvidgat Medicaid (som är majoriteten av dem) är den lägre tröskeln för subventionberättigande 139% av fattigdomsnivån, eftersom människor under denna tröskel kvalificerar sig för Medicaid istället.

För premiesubventioner 2020 är de berättigade inkomstintervallerna: En person med ett inkomstintervall på 12.490 $ - 49.960 $, par med inkomster från 16.910 $ - 67.640 $ och en familj på tre som tjänar från 21.330 $ - 85.320 $ (men återigen är de lägre tröskelvärdena högre i alla fall i stater som har utvidgat Medicaid).

Ju närmare du är fattigdomsnivån (eller 139% av fattigdomsnivån i stater som har utvidgat Medicaid), desto fler subventioner får du (detta gäller både subventioner och kostnadsdelningsstöd).

Vad gör mig kvalificerad från att få en sjukförsäkringsbidrag?

Du är inte berättigad till en sjukförsäkringssubvention om du kan få överkomlig sjukförsäkring på annat sätt. Om du till exempel kan få en överkomlig hälsoförsäkring genom ditt jobb, men du hellre vill ha en hälsoplan köpt via ditt sjukförsäkringsutbyte, berättigar du inte till subvention.

Lagen gör ett undantag om detta om den sjukförsäkring som din arbetsgivare erbjuder är usel eller om täckningen inte är överkomlig. I det här fallet definierar Affordable Care Act "överkomligt" som sjukförsäkring som kostar dig mindre än 9,78% av din inkomst år 2020 (notera att detta beräknas endast baserat på den anställdes kostnad för ensamförsäkring; kostnaden för lägg till familjemedlemmar tas inte med i beräkningen, vilket resulterar i familjefel). Och om den hälsotäckning som finns tillgänglig genom ditt jobb inte ger minimivärde, med andra ord, betalar den inte i genomsnitt 60% av de täckta kostnaderna, inklusive "betydande" täckning för slutenvård och läkare, då kommer det inte diskvalificera dig från att få subvention bara för att den är tillgänglig.

Men om du väljer att anmäla dig till en sjukförsäkring som erbjuds av arbetsgivaren, även om den inte är överkomlig eller inte ger minimivärde, kommer du inte att vara berättigad till subvention så länge du är inskriven i den hälsoplanen. Regeringen kommer inte att ge dig hjälp med att betala för sjukförsäkring om du redan har en arbetsbaserad sjukförsäkring.

Du kommer inte att kvalificera dig för subvention om du är inskriven i (eller i vissa fall berättigad till) statligt sponsrad sjukförsäkring, såsom Barns sjukförsäkringsprogram, Veterans Administration, Medicaid eller Medicare (notera att du kan få premiesubventioner om du är berättigad till Medicare men måste betala en premie för Medicare del A på grund av att du inte har tillräckligt med arbetshistorik för att få premiumfri del A).

Du är inte berättigad till subvention om du är i fängelse eller om du inte bor i USA lagligt.

Om du är gift måste din skatteregistreringsstatus vara "gift ansökan gemensamt" för att kvalificera dig för subvention. Du berättigar inte till subvention om din ansökningsstatus är "gift anmälan separat", förutom i begränsade omständigheter som involverar våld i hemmet eller övergivande av makar.

Löjligt som det låter kommer du inte att få bidrag om din inkomst är mindre än 100% av FPL, även om du befinner dig i en stat som inte har utvidgat Medicaid (såvida du inte är en nyligen invandrare som har varit i USA i under fem år). Det är rätt; de fattigaste av de fattiga får inte premieskatteavdrag eller subventioner för kostnadsdelning.

Det beror på att lagstiftarna som skrev Affordable Care Act tänkt att alla som tjänar mindre än 138% av FPL skulle få Medicaid. Högsta domstolen beslutade emellertid att den federala regeringen inte kundetvingastater att ge alla dessa människor Medicaid. Detta innebär att varje stat kan bestämma om det kommer att utvidga Medicaid-täckningen till alla som tjänar mindre än 138% av FPL, eller begränsa den till endast de personer som kvalificerade sig för Medicaid enligt de äldre, strängare kriterierna.

Om din stat har valt att inte utöka sitt Medicaid-program och du lever under fattigdomsgränsen, befinner du dig i vad som kallas Medicaids täckningsklyfta (som inte var en del av ACA och aldrig förväntades vara ett problem) och du kommer inte vara berättigad till hjälp med att betala för sjukförsäkring. Överväg istället att dra nytta av ett Community Health Center som tillhandahåller primärvårdstjänster oavsett din betalningsförmåga. Hitta ditt närmaste Community Health Center.