Att betala för operation i egen regi, allmänt känt som självbetalning, kan vara oerhört dyrt. Om du inte har någon försäkring eller om din försäkring inte betalar för din operation - vilket är vanligt med vissa viktminskningsprocedurer och de flesta plastikkirurgier - finns det sätt att ha råd med den vård du behöver, även om du själv måste betala för proceduren .
Även om självlönekirurgi inte är perfekt kan det vara ett mer attraktivt alternativ än liv utan operation, vilket kan innebära att du lever i smärta eller med ett ohälsosamt tillstånd. Även om du har en försäkring kan du behöva utforska självbetalningsalternativ, eftersom de flesta försäkringar bara betalar en del av räkningen, vilket gör att du kan betala resten.
Vad kommer du att vara skyldig?
Tetra Images / Creative RF / Getty ImagesOm du har tömt dina alternativ med din sjukförsäkring och Medicare (om det är ett alternativ) kan det vara dags att börja undersöka alternativa finansieringsmetoder. Tänk på att alla finansieringsalternativ kräver att medlen återbetalas, till skillnad från försäkring som tar hand om majoriteten av räkningen.
Se till att kostnaderna som du finansierar inkluderar alla förväntade utgifter, inklusive kirurgens räkning, kostnaden för kirurgisk svit, anestesikostnader, sjukhusvård före och efter operationen, laboratorier, mediciner, röntgen och eventuella tester som beställts din läkare och besök som krävs före och efter operationen.
Se också till att fastställa vad dina betalningar kommer att bli efter operationen innan du har genomgått proceduren. Du vill inte ha en oförskämd uppvaknande när din första räkning anländer och din räntesats eller betalning är väsentligt högre än du förväntade dig.
Du måste också planera för eventuella oförutsedda utgifter, som komplikationer, vilket kan höja den totala kostnaden för din vård avsevärt.
Bli vän med samlingsavdelningen
Motstå frestelsen att ignorera samtal från sjukhusets insamlingsavdelning. Dessa personer kan arbeta med dig, hjälpa dig att skapa en betalningsplan och ha makten att minska den totala summan du är skyldig.
Tänk på dessa människor som din nya bästa vän, som du kommer att behandla snyggare än du någonsin har behandlat någon under hela ditt liv. Verkligen.
Allvarligt. Om du betalar för operation ur fickan är det den personen du ber om att låta dig betala samma ränta som försäkringsbolagen har förhandlat fram för samma procedur. Detta är en rimlig begäran och uppfylls ofta, särskilt om man förhandlat fram i förväg. Få detta avtal skriftligen.
Om du behöver en extremt dyr operation, till exempel en organtransplantation, snarare än en mer standardoperation, kommer det att bli ännu mer utmanande.
Minska operationskostnaderna
Innan du försöker ta reda på hur du ska betala utan försäkring, försök bestämma hur du bäst kan sänka kostnaden för din operation innan du ens har ingreppet. Ta reda på var proceduren kostar dig minst pengar.
Det betyder att alla som tillhandahåller vård, från anestesi till kirurgen, sjukhuset och apoteket måste vara i nätverket om du har försäkring. Du kommer att få en bättre ränta, även om ditt försäkringsbolag inte tar upp fliken.
Därefter förhandla om en bättre ränta. Det är en bitter ironi att kontantbetalare betalar en högre ränta än personer med försäkring, även om försäkring har förhandlat fram en bättre ränta med leverantören.
Ring kirurgen, operationscentret, anestesileverantören och alla andra som tillhandahåller din vård och förklara att du kommer att betala ur fickan så att du vill ha det bästa priset de erbjuder försäkringsbolag. Om du är trevlig, ihärdig och förklarar din situation kan du bli chockad över hur mycket den potentiella räkningen kan förändras.
Ställ frågor till alla du pratar med om att minska avgifterna. I vissa fall kan ett kirurgiskt centrum istället för ett sjukhus leda till att tusentals dollar sparas. De personer som arbetar med fakturering kommer att vara de personer som mest sannolikt vet hur man sparar pengar och de kommer också att veta om program för personer med ekonomiska svårigheter.
Frågor att ställa innan finansiering
Innan du finansierar din operation ska du ställa dessa viktiga frågor till långivaren och dig själv:
- Hur länge måste du betala tillbaka lånet?
- Vad blir betalningarna på skulden?
- Kommer du att kunna hantera betalningarna eller kommer du att kämpa för att betala dina räkningar i tid?
- Kommer du att betala dina kreditkort för alltid eftersom du inte kommer att kunna göra en betalning som är större än det minsta?
- Vad gör du om kostnaden för operationen är högre än din kirurg uppskattar?
- Kommer du att köras i konkurs om kostnaden och därmed betalningarna underskattas?
- Kommer du att ha råd med det receptbelagda läkemedlet du behöver efter operationen om du betalar din kreditkortsräkning?
- Kommer du inte att kunna spara för dina framtida behov om du betalar för din operation?
Låna från pensionssparande
Din 401k- eller 403b-plan för din pension kan göra det möjligt för dig att ta ett lån mot de medel som du redan har sparat utan påföljd. Dessa planer skiljer sig från arbetsgivare till arbetsgivare, men de flesta gör att du kan ta ut 50% av ditt intjänade saldo - upp till $ 50 000 - för sjukvårdskostnader.
Hur lång tid det går att återbetala varierar, men om du lämnar din anställning innan du återbetalar pengarna kan det finnas betydande skattestraff. Du kommer att förlora den ränta du skulle ha tjänat på de pengar du tar ut, men du betalar inte räntan på lånet som med traditionell upplåning.
Om du har en Roth IRA kan du få tillgång till medlen för att betala för din operation. En Roth IRA hanteras vanligtvis inte av arbetsgivare, utan av enskilda investerare, så du kan behöva göra din egen forskning. Börja med att ringa kundens kundnummer för din fond och fråga om att ta ut pengar från IRA före pensionsåldern.
Använda besparingar
Om operationen är nödvändig, kan det vara värt att böja i boet att betala för operationen med dina besparingar. Det är inte perfekt att spendera dina livsbesparingar på något som operation, men om operationen kommer att förbättra din livskvalitet kan det vara mycket bra pengar.
Beroende på din kredit och inkomst kan du låna pengarna från en extern källa och hålla dina besparingar lättillgängliga.
Medan ett lån kommer att leda till att ränta tas ut, kan det vara värt de extra pengar som betalas i ränta för att upprätthålla säkerheten för ett boägg eller akutfond, särskilt om du kan behöva pengarna under din rehabilitering om du inte kan arbeta.
Uppgifterna om din situation hjälper dig att avgöra om du är bättre med att ta ut pengar från besparingar eller göra betalningar på ett lån som tecknats för operation.
Använda ditt eget kapital
Bostadslån lånas mot värdet på ditt hem som är större än resten av din inteckning. Till exempel, om ditt hem för närvarande är värd $ 300 000, men du bara är skyldig $ 200 000 till banken, kan du kanske låna mot 100 000 dollar i eget kapital.
Det är vanligtvis lättare att få denna typ av lån än ett lån utan säkerhet eftersom huset är din säkerhet. Denna typ av lån ger också en skatteavbrott eftersom räntan är avdragsgill som en vanlig inteckning.
Tänk på att om du inte kan göra betalningar på ett bostadslån kan konsekvenserna bli allvarliga. Underlåtenhet att betala tillbaka lånet kan leda till utestängning och utvisning från ditt hem.
Osäkra lån
Ett lån utan säkerhet är precis hur det låter: ett lån som inte är säkrat med egendom som du äger. Det är ett lån baserat på din kredit och inkomst och använder inte säkerhet för att garantera lånet. Kreditkort är en typ av lån utan säkerhet men det finns andra typer tillgängliga.
Banken eller låneföretaget bestämmer hur mycket du får låna och i vilken takt, samt återbetalningsvillkoren. Denna typ av lån är svårare att få än ett bostadslån och har vanligtvis en högre ränta.
Din kirurg kan också vara ansluten till ett låneprogram, men se till att jämföra räntorna med andra källor om du kvalificerar dig för denna typ av lån.
Var noga med räntan och jämför den med dina andra alternativ. Om du har ett kreditkort som erbjuder en mycket låg ränta kan kreditkortet faktiskt vara ett mer attraktivt alternativ.
Betalningsplaner för kirurgi
Vissa kirurger och sjukhus erbjuder betalningsplaner för sina tjänster. Betalningsplaner erbjuds oftast när din operation rutinmässigt betalas av patienten istället för ett försäkringsbolag.
En hysterektomi täcks nästan allmänt av försäkring, så kirurger som är specialiserade på hysterektomi kanske inte erbjuder en betalningsplan; omvänt, plastikkirurgi betalas nästan aldrig av försäkring, så det är mer troligt att kirurgen känner till självlönealternativ.
I vissa fall är betalningsplaner ett formellt avtal om att du kommer att göra månatliga betalningar för att betala för operationskostnaderna. I andra fall är betalningsplanen ett lån, men sjukhuset eller kirurgen är inblandad i de ekonomiska arrangemangen.
Vissa sjukhus kan erbjuda en betalningsplan för sina tjänster, men planen är en månatlig förbetalningsplan som är klar när operationen inträffar.
I händelse av en oplanerad operation eller akutoperation när proceduren utförs på en oförsäkrad patient är sjukhusen mycket motiverade att upprätta en betalningsplan med villiga patienter.
Månadsbetalningar, även om de inte är stora, är mer attraktiva för faktureringsavdelningen än inga betalningar, och det kan hindra skulden från att visas på din kreditrapport som ett negativt konto.
Internationell kirurgi eller behandling
Känd som medicinsk turism eller internationell kirurgi, det finns en trend att söka vård utanför USA. Kirurgi i andra länder är nästan alltid billigare och på vissa ställen är kostnaden betydligt lägre. I vissa områden är kostnaderna 75% lägre än vad förfarandet skulle kosta på hemmaplan.
Kirurger utanför USA har börjat söka aktivt patienter som är villiga att resa för den operation som de behöver och marknadsför sig själva med webbplatser och annan reklam.
I vissa fall utbildades kirurgerna i fråga i enastående amerikanska anläggningar och har samma eller bättre utbildning än kirurger som tränar i USA.
Internationell kirurgi ska inte tas lätt och bör undersökas grundligt. Förutom kirurgens referenser, som bör verifieras, måste den anläggning där du skulle återhämta sig också undersökas.
Det är absolut nödvändigt att kirurgen är mycket skicklig, men den person som tar hand om dig under din återhämtning är lika viktig. De måste kunna identifiera varningstecken eller komplikationer som kan uppstå och meddela din kirurg.Din kirurg är bara lika skicklig som de anställda som tar hand om dig i hans frånvaro.
Vissa försäkringsbolag betalar till och med för medicinsk turism för nödvändiga procedurer, eftersom kostnaden för dem är dramatiskt mindre än vanligt. Du måste diskutera detta med dina företrädare för försäkringsbolaget för att få mer information.
Kreditkort
Med de skyhöga räntorna som kreditkort tar ut är det här alternativet normalt inte ett attraktivt alternativ utan en sista utväg. Vissa kreditkort debiterar så mycket som 22% ränta, en häpnadsväckande summa när man lånar de stora belopp som behövs för operation.
I vissa fall är räntan betydligt lägre än så, vilket ger ett mycket mer attraktivt alternativ för att betala för operation. På ditt kreditkortsutdrag anges tydligt din årliga räntesats, men det kan vara möjligt att sänka räntan, beroende på företag.
Om du har tömt dina alternativ och måste använda kreditkort bör du bestämma vad dina betalningar kommer att bli efter att du betalat för operationen. Om du har flera kort, var noga med att använda kortet med lägsta ränta och tveka inte att överföra saldot om ett annat kort erbjuder en mer attraktiv ränta.
Många kortföretag kommer att erbjuda balansöverföringar med låg ränta för att tjäna ditt företag och sedan höja räntorna till normala nivåer efter sex månader. Om du har flera kort kan du kanske hålla din ränta till ett minimum genom att överföra saldot när möjligheten uppstår.
Ändra försäkring
Om din nuvarande försäkring har en undantag för din operation, men en annan försäkringsplan kommer att betala för proceduren, kan du överväga att ändra försäkringsplaner. För många människor betyder det att byta jobb, men du behöver inte ta det drastiska steget.
Om du är gift och din försäkring inte betalar för operationen, men din makas vilja, kan du potentiellt spara tusentals dollar genom att byta till din makas försäkring.
Många företag väntar till januari med att ändra sina försäkringar, men andra kan göra ändringar under en annan del av året. Var noga med att fråga om eventuella ändringar.
När den nya försäkringen börjar kan din täckning ha ändrats eller flyttats till en ny försäkringsleverantör. I dessa situationer lönar det sig att undersöka vad det nya företaget eller policyn ger.
Du kanske upptäcker att du måste planera din operation före ändringen för att spara pengar, eller så kan du vara klok att vänta, beroende på ändringarna i täckning och kopieringsbeloppet.
Ett ord från Verywell
Kirurgi är dyrt men det finns sätt att göra operation möjlig utan försäkring eller med minimal hjälp från din försäkring. Viss planering kan göra stor skillnad i storleken på din faktura, och även små betalningar varje månad kan förhindra att dina medicinska räkningar förstör din kredit.
.jpg)
