Använda Medicare och hälsokonton tillsammans

Det är möjligt att använda ett hälsosparandekonto (HSA) för att få medicinska utgifter utan kostnad. Du måste dock vara berättigad till en HSA och måste planera innan du ansöker om Medicare för att göra detta.

Out-of-pocket-utgifter med Medicare

Medicare är inte gratis. Det finns månatliga premier, självrisker, copays och myntförsäkring. Vissa artiklar, droger eller tjänster kanske inte täcks alls.

Medicare-kostnaderna läggs snabbt upp. En analys av Kaiser Family Foundation konstaterade att den genomsnittliga Medicare-mottagaren spenderade $ 5,460 i fickan för vård 2016.

De egna kostnaderna kan inkludera:

• Medicare del A (vård- / sjukhustäckning): Så länge du eller din make har betalat mer än 40 fjärdedelar (10 år) i Medicare-beskattad anställning får du täckning premiumfri. Att använda den täckningen kommer dock att kosta dig. För varje sjukhusvistelse på upp till 60 dagar kommer du att betala 1484 $ 2021.
• Medicare del B (öppenvård / medicinsk täckning): Alla betalar del B-premier. Såvida du inte kvalificerar dig för en Medicare Savings Plan (MSP) är det lägsta du skulle betala baserat på din inkomstnivå $ 148,50 per månad 2021 ($ 1782 per år). Med undantag för vissa förebyggande screeningtester betalar du också 20% för alla tjänster.
• Medicare del C (Medicare Advantage planer): Vissa människor kommer att anmäla sig till Medicare Advantage istället för Original Medicare (del A och del B). Även om du har en premiefri Medicare Advantage-plan måste du fortfarande betala del B-premier.
• Medicare del D (receptbelagda läkemedelsplaner): Del D-planer drivs av privata försäkringsbolag och har därför rörliga självrisker, premier och kopieringar. Vissa Medicare Advantage-planer innehåller del D-täckning i sina planer.
• Medicare-tilläggsplaner (Medigap): Personer som håller fast vid Original Medicare kan välja att registrera sig för en tilläggsplan för att minska kostnaderna. År 2021 varierar premierna för dessa planer beroende på vilken plan du använder och var du bor.

Vem är berättigad till HSA

Hälsosparande konton är ett sätt att avsätta pengar för alla medicinska kostnader du kan ha nu eller i framtiden. Detta inkluderar framtida medicinska utgifter.

Inte alla är berättigade till en HSA. Först och främst måste du vara inskriven i en kvalificerad hälsodragbar hälsoplan. Liksom alla hälsoplaner börjar täckningen inte förrän du spenderar en viss summa pengar i fickan, dvs. avdragsgill belopp.

Eftersom dessa planer kräver att du betalar mer i förskott än genomsnittsplanen ses de som en ekonomisk börda och en HSA är tillåten som ett sätt att ge skattelättnader.

Även om du har en avdragsgill hälsoplan kan du inte registrera dig för en HSA om du har tillgång till en annan hälsoplan. Detta exkluderar separata tandvårds-, syn- och långtidsvårdsförsäkringar, eftersom dessa förmåner inte täcks av många högavdragsgilla planer.

När det gäller annan hälsotäckning kan du inte ha ett flexibelt utgiftskonto (FSA) eller hälsoåterbetalningsarrangemang (HRA). Du kan inte heller anmäla dig till Medicare när du öppnar en plan, även om du kan fortsätta använda en som du kommer att läsa nedan. Slutligen kan du inte vara en beroende person på någon annans skattedeklaration.

Hur hälsosparande konton fungerar

På samma sätt som en IRA eller 401K kan medel deponeras i en HSA utan att beskattas, men du kan bara lägga så mycket pengar på kontot varje år. 2020 kan du bidra med upp till 3550 dollar som individ eller 7 100 dollar som familj.

Om du själv skriver in dessa medel på hälsosparandekontot kan du ansöka om skatteavdrag det året. Om din arbetsgivare matar in dessa medel från din lönecheck beskattas inte den delen av din inkomst från början och det är inte nödvändigt med ett skatteavdrag.

Pengar i en HSA intjänas via investeringsintäkter och räntor men beskattas inte. När pengar tas ut från kontot och används för kvalificerade sjukvårdskostnader beskattas de fortfarande inte. Om pengar tas ut av kontot och används av icke-medicinska skäl kommer du dock att få en inkomstskatt på det belopp som spenderas plus ytterligare 20% skatt.

Använda en HSA för Medicare-utgifter

Du kan inte registrera dig för en HSA om du är registrerad i Medicare. Du kan inte heller bidra med pengar till ett befintligt konto och måste sluta ge bidrag minst sex månader innan du registrerar dig eller på annat sätt får ekonomiska påföljder. Det betyder inte att du inte kan använda ett befintligt konto för att betala dina Medicare-utgifter.

För närvarande kan du använda ett hälsospararkonto för att betala för ett antal Medicare-utgifter. Kvalificerande kostnader inkluderar månatliga premier för del A, del B, Medicare-fördel och del D. Medförsäkring, sambetalningar och självrisker för del A till D kan också betalas för detta sätt.

Icke-Medicare-kostnader som kvalificerar inkluderar premier för långtidsvårdsförsäkring och receptfria läkemedel (men bara om du får ett recept på dem). Tänk på att månatliga premier för Medicare-tilläggsplaner inte omfattas av HSA regler.

Hur du maximerar din HSA för Medicare

Beroende på dina omständigheter kan det vara i ditt bästa intresse att bygga upp en HSA att använda när du övergår till Medicare. Genom att avsätta skattefria intäkter nu och minimera framtida inkomstskatter kan du potentiellt spara tusentals dollar när du går i pension och är mer benägna att ha en fast inkomst.

För att göra detta vill du finansiera din HSA så länge som möjligt innan du registrerar dig för Medicare. För detta måste du förstå Medicare-kalendern.

Du blir berättigad till Medicare när du fyller 65 år (anmälan börjar tre månader före och slutar tre månader efter din födelsemånad). Om du får socialförsäkrings- eller järnvägspensionsförmåner vid den tiden kommer du automatiskt att registreras i del A och B.

På samma sätt kommer någon som är på Social Security Disability Insurance (SSDI) automatiskt inskriven i Medicare efter 24 månader (2 år). Alla andra måste ansöka om Medicare på egen hand.

Även om Medicare-behörigheten börjar vid 65 år är den nuvarande pensionsåldern för social trygghet 67. Många skjuter upp pensionen fram till 70 år för att maximera sina socialförsäkringsinkomster med försenade pensionskrediter.

Om du arbetar över 65 år och fortfarande är berättigad till arbetsgivarsponserad hälsovård kanske du vill skjuta upp registreringen för Medicare och fortsätta att bidra till din HSA.

Du kan försena registreringen av Medicare med hjälp av den särskilda anmälningsperioden om din arbetsgivare anställer minst 20 heltidsanställda. I så fall har du åtta månader på dig att registrera dig för Medicare från det att du lämnar jobbet eller tappar din arbetsgivarsponserade täckning, beroende på vilket som kommer först. I annat fall kommer du att utsättas för sena straff för Medicare.

Det kan finnas potentiella förändringar av HSA-regler på vägen. President Trump föreslog att arbetande äldre på högavdragsgilla Medicare Advantage-planer (Original Medicare anses inte vara avdragsgilla) får fortsätta att bidra till sina hälsosparandekonton. Denna idé introducerades som en del av FY 2021 Federal Budget.

Ett ord från Verywell

Hälsosparande konton kan vara ett effektivt sätt att investera i framtiden. De minskar din totala skattebördan och låter dig investera och öka dina sparande. Det kan vara särskilt viktigt att ha dessa medel tillgängliga när du går i pension och är mer benägna att ha en fast inkomst. Observera att du kan använda en HSA för att betala för kvalificerade Medicare-utgifter men du kan inte bidra med pengar till en HSA medan du är på Medicare.