Fast skadeståndsförsäkring är en typ av försäkring som betalar den försäkrade en viss summa pengar baserat på den sjukvård som personen får, oavsett den faktiska kostnaden för vården. Planen kan betala ett fast belopp baserat på en viss typ av tjänst eller betala ett fast belopp baserat på en tidsperiod under vilken vård tillhandahålls. vissa fasta skadeståndsplaner använder båda tillvägagångssätten, beroende på omständigheterna.
FG Trade / Getty ImagesFasta ersättningsplaner kan inkludera leverantörsnätverk - det betyder att den försäkrade betalar mindre om de använder en nätleverantör. Det faktiska kontantbeloppet som försäkringsplanen betalar är dock detsamma oavsett vilken medicinsk leverantör den försäkrade använder.
Fasta skadeståndsplaner är inte lika vanliga i USA som tidigare. Dessa planer har fallit i fel eftersom hälso- och sjukvårdskostnaderna har ökat och försäkringsgivarna har fokuserat på att hantera kostnader med nätverksarrangemangen de skapade med medicinska leverantörer.
Fasta ersättningsplaner marknadsförs nu i allmänhet för att tjäna som kompletterande täckning för personer som har omfattande större medicinsk hälsotäckning, men med ganska höga egna kostnader.
Vissa människor väljer att enbart förlita sig på fast ersättningstäckning. Detta sparar pengar initialt eftersom de totala premierna är lägre. Det kan emellertid resultera i mycket stora kostnader för egen räkning om en patient stöter på ett allvarligt medicinskt behov.
Villkor
Per definition täcker inte fasta ersättningsplaner patientens egenkostnader, eftersom det belopp som försäkringen betalar är förutbestämt (baserat på villkoren i försäkringen) och baseras på faktorer som antalet dagar personen är på sjukhus, antalet läkarbesök de har, antalet operationer de har och mer. Den totala räkningen beaktas inte av en fast ersättningsplan.
Därför överensstämmer inte fasta skadeståndsplaner med ACA (Affordable Care Act) eftersom ACA kräver att alla hälsoplaner som överensstämmer ska täcka kostnader för väsentliga hälsofördelar 2021. en ACA-kompatibel plan kan ha $ 8550 för en individ och $ 17,100 för en familj. Men detta är bara en del av anledningen till att fasta skadeståndsplaner inte är ACA-kompatibla.
Fasta skadeståndsplaner behöver inte täcka alla väsentliga hälsofördelar, de använder medicinsk garanti och är inte garanterade, och de kan begränsa det totala belopp som de kommer att betala i årliga eller livstidsförmåner - i själva verket begränsar de totala förmånerna är en integrerad del av utformningen av en fast ersättningsplan.
ACA-förordningen
Det stämmer i de flesta fall att alla nya planer som säljs med verkan från januari 2014 eller senare måste uppfylla ACA. ACA: s regler gäller dock inte planer som anses vara "undantagna förmåner." Vissa ACA-regler gäller inte heller för mormor- eller farfarplaner - men dessa planer kan inte säljas till nya kunder längre, medan fasta skadeståndsplaner kan.
Undantagna förmåner är planer som är specifikt undantagna från ACA: s regler. För det mesta är detta planer som inte är utformade för att fungera som fristående täckning. De inkluderar saker som tand- och synförsäkring (även om pediatrisk tandvård omfattas av ACA-föreskrifter), kritiska sjukdomsplaner, olyckstillägg, kortsiktiga hälsoplaner och fasta skadeståndsplaner.
År 2014 utfärdade avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster regler som förbjuder försäljning av fasta skadeståndsplaner till personer som inte har någon annan täckning som ger minimalt nödvändig täckning. Avdelningen krävde också att planerna skulle säljas med en varningsetikett som informerar sökande om att planen inte bör betraktas som en adekvat ersättning för större medicinsk sjukförsäkring. Men en efterföljande rättegång resulterade i avskaffandet av förbudet mot att sälja fasta skadeståndsplaner till människor utan annan täckning.
Även om fasta skadeståndsplaner fortfarande måste innehålla en upplysning som noterar att täckningen inte är lämplig att fungera som en persons enda sjukförsäkring, är försäkringsgivare inte förbjudna att sälja fast ersättningstäckning till en person som inte har någon annan sjukförsäkring.
Konsumenterna bör dock vara särskilt försiktiga med detta tillvägagångssätt. De faktiska sjukvårdskostnaderna kan vara för stora jämfört med de belopp som en fast ersättningsplan kommer att betala, vilket gör att patienten är ansvarig för enorma egna kostnader.
Minsta väsentliga täckning
Eftersom fasta skadeståndsplaner betraktas som undantagna förmåner anses de inte vara minsta nödvändiga täckning. För att vara tydlig behöver planerna inte vara helt överensstämmande med ACA för att ge minimalt nödvändig täckning - mormors- och farfarplaner är inte helt ACA-kompatibla, och ändå anses de vara minsta viktiga täckning. , anses aldrig vara minsta nödvändiga täckning.
Från 2014 till slutet av 2018 utsattes personer utan minimiviktig täckning för ACA: s individuella mandatstraff, såvida de inte kvalificerade sig för undantag. Människor som förlitade sig på bara en fast ersättningsplan (utan någon annan policy som ansågs vara minsta nödvändiga täckning) kan ha funnit att de var skyldiga en straffavgift till IRS.
Emellertid gäller inte det enskilda mandatstraffet, eftersom det eliminerades av kongressen från och med 2019. Människor som är oförsäkrade 2019 och därefter - eller endast täcks av en undantagen förmån som inte ger minimalt nödvändig täckning - straffas inte längre, såvida de inte befinner sig i ett tillstånd som har sitt eget individuella mandat.
Täcker dina medicinska räkningar
Det finns en mängd fasta skadeståndsplaner på marknaden, och fördelarna med dem varierar drastiskt i hur mycket de täcker. Det största problemet med fasta skadeståndsplaner är att de inte täcker egna kostnader, och det belopp de betalar baseras på deras avgiftsschema, inte baserat på den faktiska kostnaden för vården som patienten får.
Det är vanligt att se fasta skadeståndsplaner som betalar mellan $ 1 000 och 5 000 $ per dag för ett sjukhusvistelse, några hundra dollar för akutvård, upp till flera tusen dollar för operation och kanske 100 dollar per läkarbesök medan patienten är på sjukhus. Dessa låter som en anständig summa tills du inser hur höga sjukhusräkningar kan bli, oavsett hur korta besöket.
Till exempel, låt oss säga att en person har en avancerad fast ersättningsplan, med en förmån på 5 000 USD per dag på sjukhusvistelse och en förmån på 10 000 USD. Om ett svårt knäckt ben resulterar i en kort sjukhusvistelse och kirurgi och en total medicinsk räkning på $ 70 000, är det belopp som den fasta ersättningsplanen betalar inte mycket i jämförelse. En del av problemet är att människor ofta inte är medvetna om hur höga medicinska räkningar är när de inte täcks av en försäkring som täcker patientens egenkostnader.
Kompletterande täckning
Att lita på en fast skadeståndsplan på egen hand kan vara ett recept på ekonomisk katastrof, på grund av skillnaden mellan det belopp som sjukhuset tar ut och det belopp som planen betalar. Fasta skadeståndsplaner kan emellertid fungera som ett utmärkt komplement till en större medicinsk plan som har ganska höga egna kostnader.
Om du har en ACA-kompatibel medicinsk plan kan dina out-of-pocket-kostnader för vård i nätverket vara så höga som $ 85050 år 2021 (och out-of-pocket-kostnaderna kan vara högre för mormors- och farfarplaner). Det är verkligen bättre än att behöva betala $ 70 000 för ett brutet ben, men det är också ett belopp som de flesta amerikaner inte har tillgängligt för att betala en sjukhusräkning.
En fast skadeståndsplan kan hjälpa till att täcka en del eller hela denna out-of-pocket kostnad, beroende på vad som utlöste det medicinska anspråket i första hand.
En patient som tillbringade flera dagar på sjukhuset kunde upptäcka att deras fasta ersättningsplan betalar dem tillräckligt för att täcka sin fulla kostnad. Å andra sidan kan en patient som hamnar i akutmottagningen och kanske tillbringar en natt på sjukhuset bara få tillräckligt med sin fasta ersättningsplan för att täcka en liten del av egenkostnaden, beroende på villkoren för täckningen.
Ett ord från Verywell
Det viktigaste att förstå om fasta skadeståndsplaner är att även om de kan vara ganska användbara för att kompensera för egna kostnader och hjälpa till att täcka olika kostnader medan du är sjuk, så är de inte riktiga sjukförsäkringsplaner. Att förlita sig på en fast ersättningsplan som enda täckningskälla rekommenderas inte, eftersom du fortfarande kan hamna på tiotals eller till och med hundratusentals dollar för din medicinska vård om du har en allvarlig sjukdom eller skada och du inte har större medicinsk behandling rapportering.
Vad exakt är kompletterande sjukförsäkring?
