Ska du och din make ha separata sjukförsäkringsplaner?

Makar tenderar att täckas på samma sjukförsäkring. Men det är inte alltid möjligt, och det är inte heller det alternativ som är mest vettigt. Låt oss ta en titt på de regler som gäller för äktenskapstäckning och de frågor du bör ställa innan du beslutar om du och din make ska - eller kan - vara på samma sjukförsäkring.

Exponering utanför fickan

Familjer måste ta hänsyn till den totala exponeringen för egen hand av vilken hälsoplan eller plan som de har eller överväger. The Affordable Care Act (ACA) införde ett övre tak på de totala kostnaderna för fickan (för behandling i nätverket av väsentliga hälsofördelar), som justeras för inflation varje år av Department of Health and Human Services.

År 2021 är den övre gränsen för out-of-pocket-kostnader 8550 $ för en enskild individ och 17 100 $ för en familj. (Dessa gränser gäller inte för mormors- eller farfarhälsoplaner).

Men familjens out-of-pocket-gräns gäller endast för familjemedlemmar som alla omfattas av en enda policy. Om familjen delas upp i flera planer - inklusive arbetsgivarstödda försäkringar eller individuell marknadstäckning - gäller familjens out-of-pocket-gränser separat för varje försäkring.

Så om en familj väljer att ha en make på en plan och den andra make på en separat plan med parets barn, kommer varje plan att ha sin egen out-of-pocket-gräns, och den totala exponeringen kan vara högre än det skulle vara om hela familjen var på en plan.

Observera att Original Medicare inte har något tak på kostnader för egen räkning, och detta ändrades inte med Affordable Care Act. Original Medicare-anmälare behöver extra täckning - antingen en Medigap-plan, en Medicare Advantage-plan, eller täckning från en nuvarande eller tidigare arbetsgivare - för att begränsa egenkostnaderna.

Sjukvårdsbehov

Om en make är frisk och den andra har betydande medicinska tillstånd, kan det bästa ekonomiska beslutet vara att ha två separata policyer.

Den friska make kan välja en lägre kostnad plan med ett mer restriktivt nätverk av leverantörer och högre exponering utanför fickan, medan makan med medicinska tillstånd kanske vill ha en högre kostnad plan som har en mer omfattande leverantör nätverk och lägre out-of -fackkostnader.

Detta kommer inte alltid att vara fallet, särskilt om en make har tillgång till en högkvalitativ arbetsgivarsponserad plan som täcker dem båda med en rimlig premie. Men beroende på omständigheterna tycker vissa familjer att det är klokt att välja separata planer baserat på specifika medicinska behov.

Konsekvenser för hälsosparande konton

Om du har ett hälsosparande konto (HSA) eller är intresserad av att ha ett, vill du vara medveten om konsekvenserna av att ha separata sjukförsäkringsplaner.

År 2021 kan du bidra med upp till 7 200 dollar till ett hälsospararkonto om du har "familjetäckning" enligt en HSA-kvalificerad högavdragsgill hälsoplan (HDHP). Familjetäckning innebär att minst två familjemedlemmar täcks av planen (dvs allt annat än "ensam" -täckning under HDHP). Om du har en HSA-kvalificerad plan enligt vilken du är den enda försäkrade medlemmen är din HSA-bidragsgräns 2021 $ 3 600.

Det är viktigt att förstå att även om HDHP kan ge familjetäckning, kan HSA inte ägas gemensamt. Så även om hela din familj är på en HDHP och gör familjebidraget till en enda HSA, kommer det att ägas av bara en familjemedlem. Om du och din make / maka vill ha egna HSA, kan du var och en upprätta en och dela upp det totala familjebidraget mellan de två kontona (notera att även om HSA inte ägs gemensamt får du ta ut pengar för att täcka sjukvårdskostnader för din make eller anhöriga, precis som du kan för dina egna medicinska kostnader).

Om en av er har en HSA-kvalificerad plan (utan ytterligare familjemedlemmar på planen) och den andra har en sjukförsäkringsplan som inte är HSA-kvalificerad, kommer ditt HSA-bidrag att begränsas till det enda beloppet.

Arbetsgivarsponserad sjukförsäkring

Nästan hälften av alla amerikaner får sin sjukförsäkring från en arbetsgivarsponserad plan - överlägset den största enskilda typen av täckning. Om båda makarna arbetar för arbetsgivare som erbjuder täckning kan de var och en vara på sin egen plan.

Om arbetsgivarna erbjuder makar täckning kan paret avgöra om det är vettigt att ha sina egna planer eller lägga till en make till den andras arbetsgivarstödda plan. Men det finns flera saker att tänka på när du bestämmer dig för bästa handlingssätt:

Äktenskaplig täckning krävs inte

Arbetsgivare är inte skyldiga att erbjuda makar täckning. Affordable Care Act kräver att stora arbetsgivare (50 eller fler arbetstagare) erbjuder täckning till heltidsanställda och deras underhållsbarn. Men det finns inget krav på att arbetsgivare erbjuder anställda makar täckning.

Med detta sagt, tillåter majoriteten av arbetsgivarna som erbjuder täckning makar att anmäla sig till planen. Vissa arbetsgivare erbjuder makatäckning endast om makan inte har tillgång till sin egen arbetsgivarstödda plan.

Family Glitch

Enligt ACA måste täckningen som stora arbetsgivare erbjuder till heltidsanställda betraktas som överkomlig, annars kommer arbetsgivaren att få ekonomiska påföljder. Men fastställandet av prisvärdheten baseras på kostnaden för den anställdes premie,oavsett kostnaden för att lägga till anhöriga eller en make till planen.

Detta kallas familjefel och resulterar i att vissa familjer står inför betydande kostnader för att lägga familjen till den arbetsgivarsponsrade planen, men är inte heller berättigade till subventioner i utbytet.

Arbetsgivare bär ofta kostnader

Men många arbetsgivaredobetala lejonparten av kostnaden för att lägga till familjemedlemmar, även om de inte är skyldiga att göra det. År 2020 var den genomsnittliga totala premien för familjetäckning enligt arbetsgivarstödda planer 21 342 dollar och arbetsgivarna betalade i genomsnitt nästan 74% av den totala kostnaden.

Men det belopp som arbetsgivarna betalade varierar avsevärt beroende på organisationens storlek. mindre företag är mycket mindre benägna att betala en betydande del av premien för att lägga till anhöriga och makar till sina anställdas täckning.

Spousal tilläggsavgifter

Vissa arbetsgivare lägger till avgifter till premierna för makar om makan har möjlighet till täckning på sin egen arbetsplats. År 2020 debiterade cirka 13% av arbetsgivarna en tilläggsavgift, utöver de vanliga premierna, om en anställds make hade möjlighet till täckning från sin egen arbetsgivare men avvisade den och valde att täckas av sin makas plan istället.

Om din arbetsgivare gör detta måste den totala kostnaden tas med i beräkningen när du sätter ihop siffrorna för att se om det är bättre att ha båda makarna i samma plan eller om varje make använder sin egen arbetsgivarplan.

Det här är frågor som du vill ta itu med din personalavdelning under din första inskrivningsperiod för hälsoplan och din årliga öppna inskrivningsperiod. Ju mer du förstår om din arbetsgivares ståndpunkt när det gäller makens täckning (och din makas arbetsgivares ställning), desto bättre kan du fatta ett beslut.

Individuell sjukförsäkring

Om du köper din egen sjukförsäkring, antingen genom sjukförsäkringsbörsen (även känd som sjukförsäkringsmarknaden) eller utanför börsen, befinner du dig i vad som kallas den enskilda marknaden (ibland kallad individ- / familjemarknaden). Du har möjlighet att sätta båda makarna på en plan eller välja två olika planer.

Du kan välja separata planer även om du anmäler dig till utbytet med premiumsubventioner. För att kvalificera sig för subventioner måste gifta anmälare lämna in en gemensam skattedeklaration, men de behöver inte vara på samma sjukförsäkringsplan. Börsen beräknar ditt totala subventionbelopp baserat på din hushållsinkomst och tillämpar det på de policyer du väljer.

Du kommer att avstämma subventionerna på din skattedeklaration på samma sätt som om du hade en försäkring som täcker din familj, och det totala subventionbeloppet du får blir detsamma som om du var tillsammans i en plan (det belopp du betalar i premier kommer dock att vara annorlunda, eftersom den totala kostnaden för subvention för de två planerna sannolikt kommer att skilja sig från den totala kostnaden för subvention för att ha båda makarna på en plan).

Du kan också välja att en make ska få en utbytesplan och den andra en utbytesplan. Detta kan vara något att tänka på om till exempel en make får medicinsk behandling från leverantörer som bara är i nätverk med operatörer utanför börsen.

Men kom ihåg att det inte finns några subventioner tillgängliga utanför börsen, så att makan med en plan för utbyte betalar fullt pris för täckningen.

Och även om makan med utbytesbevakning fortfarande är berättigad till subventioner baserat på den totala hushållsinkomsten och antalet personer i hushållet, kan det totala stödbeloppet vara betydligt lägre än det hade varit om båda makarna hade registrerat sig i en plan genom utbyta. Här är en artikel som illustrerar hur detta fungerar.

Om en make har tillgång till en prisvärd arbetsgivarsponserad plan och den andra maken är berättigad att läggas till den planen, men väljer att köpa en individuell marknadsplan istället, finns inga premiesubventioner tillgängliga för att kompensera kostnaden för den individuella planen.

Detta beror på att subventioner inte är tillgängliga för personer som har tillgång till överkomlig arbetsgivarsponserad täckning, och bestämningen av överkomliga priser baseras bara på kostnaden för den anställdes täckning - oavsett hur mycket det kostar att lägga till familjemedlemmar.

Statligt sponsrad sjukförsäkring

I vissa fall kan en make vara berättigad till statligt sponsrad sjukförsäkring, medan den andra inte är det. Några exempel inkluderar:

• En make fyller 65 år och blir berättigad till Medicare, medan den andra fortfarande är yngre än 65. Även när båda makarna är berättigade till Medicare är all Medicare-täckning individuell snarare än familj. Varje make har separat täckning under Medicare, och om de vill ha ytterligare täckning (antingen via en Medicare Advantage-plan som ersätter Original Medicare eller Medigap och Medicare del D för att komplettera Original Medicare) kommer varje make att ha sin egen policy.
• En make är funktionshindrad och kvalificerar sig för Medicaid eller Medicare, medan den andra är arbetsförmåga.
• En gravid kvinna kan kvalificera sig för Medicaid eller CHIP (riktlinjerna varierar beroende på stat), medan hennes make inte gör det.

När en make är berättigad till statligt sponsrad sjukförsäkring kan den andra fortsätta att ha en privat sjukförsäkring. Denna typ av situation kan förändras över tiden.

Till exempel kanske en gravid kvinna inte längre kvalificerar sig för Medicaid eller CHIP efter att barnet har fötts och kan behöva återgå till en privat sjukförsäkringsplan vid den tidpunkten.

Ett ord från Verywell

Det finns ingen one-size-fits-all när det gäller om makar ska vara på samma sjukförsäkringsplan. I vissa fall har de inte tillgång till samma planer, och i andra fall är det fördelaktigt för dem att ha separata planer av olika skäl.